近年来,我国中小企业数量在不断蓬勃发展,其在国民经济和社会发展中的战略作用不容忽视。然而由于中小企业自身的特点约束、借贷双方的信息不对称,融资难问题已经成为困扰中小企业发展壮大的瓶颈。中小企业融资难的背后存在着什么原因?融资难问题与中小企业信用风险之间具有什么联系?而在中小企业信用风险中,除了评价其偿债能力外,了解其偿债意愿也至关重要。本文从中小企业融资难开始层层抽丝剥茧,首先在文献回顾的基础上指出了其根本原因来自于信息不对称,信息不对称意味着对中小企业信用风险的无法识别或不够了解,然而现有对中小企业信用风险的评价都主要集中在对其偿债能力的考察,而鲜有对偿债意愿的探究;其次,本文关注于中小企业偿债意愿的问题,分析了其意愿薄弱的原因,并论述了目前对于中小企业偿债意愿的研究方法。接着,本文考虑决策者不完全理性和研究方法的便捷直观,引入前景理论和多智能体仿真方法,剖析了基于前景理论下影响中小企业偿债意愿的三大因素,并构建了多智能体仿真模型。最后,关系型贷款是一类有效缓解中小企业融资难的模式,本文将中小企业偿债意愿嵌入关系型贷款,分析了偿债意愿与关系型贷款的作用。研究发现,偿债意愿并非都随着变量的变化完全呈线性变化。为更有效地识别和提升中小企业的偿债意愿,银行等债权方不仅应该了解中小企业的投资期望利润率,还应该引导中小企业追逐合理的利润目标;同时,在设定合理的贷款利率的前提下,加大违约的惩戒力度,提高其违约成本;另外,应该了解并重视其所在中小企业圈内整体的偿债情况。除此外,分析认为对中小企业偿债意愿的识别有助于银企实现关系型贷款,而关系型贷款模式也在一定程度上能够提高中小企业的偿债意愿,二者相得益彰。本文拟通过对中小企业融资难问题及其偿债意愿的探究,期望为债权方提供识别中小企业偿债意愿的一类方法,为缓解中小企业融资难问题给出进一步的思考。