在我国,个人住房贷款是一项中长期贷款品种,因为有房产作为抵押,分期还款金额小且风险分散,加之贷款用途的真实性有保障,被认为是银行最安全的资产产品之一。同时,由于经济下行期企业贷款投向的匮乏,使个人住房贷款成为了银行确保信贷规模和投向的调节器,各商业银行发展的冲动高涨,风险控制的意识有所淡化。2014年山东省四大国有银行个人住房贷款不良余额已达到13.6亿元,不良率已接近0.4%,个别地市行达到4%,并呈爆发式上升趋势。以莱芜农行为例,个人住房贷款业务近年来得到了迅速发展,2014年达到实体贷款增长的100%,但不良贷款的风险也在逐步增大。如个人住房贷款风险的潜伏期限逐渐缩短的现象日渐明显,贷款逾期金额、户数增加幅度不断增大；不良风险的处置面临着区域性信用滑坡,政府部门服务滞后,法律诉讼周期长、易反复、执行难等问题。因此,基于莱芜农行个人住房贷款发展中遇到的问题,认清风险并采取措施具有非常深刻的意义。本文在理论部分对风险进行了分类,重点分析了市场风险、操作风险和开发商风险等因素。选取了莱芜农行2003—2015年3481例个人住房贷款数据对贷款中的信用风险进行了实证研究。在实证模型中,从四个角度进行了指标的设置,研究指标是否对住房贷款中的信用风险产生影响。具体为：包括贷款金额、期限、执行利率的贷款情况指标；借款人性别、婚姻情况、年龄、学历的借款人情况指标；住房面积、房屋价值、首付款金额比例的房产情况指标；选取莱芜市房价指数反映的区域情况指标。通过描述性统计并建立logistic多元回归模型来检验变量的影响和解释程度,最终得到较好的研究结果：贷款情况、借款人情况、房产情况和区域因素对违约风险的影响显著,影响的方向与预期相同,会改变住房贷款的违约概率。最后,对我国的商业银行风险防范提出建议,要加强贷款真实性管理,强化尽职调查操作,做好贷款基础管理工作；完善个人贷款征信系统,对住房贷款债权文书进行赋予强制执行效力的公证,加快法律执行进度；正确认识各项风险,推进个人住房抵押贷款产品创新,设计多样化的产品以及加强业务和政治理论培训,不断提升个贷从业人员的政治素质和业务素质等。