改革开放以来，我国农村经济社会发展取得了举世瞩目的成就，但城乡二元结构的矛盾依然十分突出，农业基础薄弱、农村发展滞后、农民增收困难仍然是最主要的问题。农业银行在农户金融服务方面，积极发挥网点、网络、技术优势，创新模式，走在了各家金融机构的前列。能否有效控制风险，探索一条可持续发展的道路，成为检验农行服务“三农”成败的重要标准。本文站在全面风险管理的角度，从信用风险、操作风险、声誉风险等维度切入，系统介绍白城分行农户信贷业务与担保机制。一是针对信用风险，白城分行积极调整和优化农户贷款结构；建立和完善市场信息联动机制、信用奖惩机制、风险转移补偿机制；强化农户信贷流程的内部管控。二是针对操作风险，加强客户经理队伍建设；建立健全农户贷款风险的预防、控制和化解机制。坚持“四个合格”和“七个一律”主要风险点的管理；加大责任追究力度。三是针对声誉风险，加大营销范围和营销准入条件的宣传；集中营销、集中办贷、整村推进；加强社会监督；建立声誉风险管理机制。通过分析白城分行农户信贷业务经营现状，指出农户信贷业务中存在的主要问题。一是贷款对象散、小、弱与银行管理能力的矛盾还没有根本解决，阻碍农户信贷规模的进一步扩张。二是农户贷款的社会效益不明显。三是风险管理还不能覆盖所有方面。四是内部管理机制还存在诸多不适，突出表现为人员结构性不足。五是金融产品同质化现象严重。最后笔者给出了农户贷款可持续发展的几项对策：首先，服务对象集群化，实现零售业务批发做。实现区域集群和产业集群。其次，城乡服务一体化，实现双轮驱动。一是以产业化龙头企业为核心，打造全产业链金融服务模式。二是支持农业生产结构调整。三是发展畜牧业贷款。四是支持农民自主创业，鼓励剩余劳动力向城镇转移。五是服务中小企业，支持农村第二、三产业发展。再次，内部管控精细化，强化服务基础。一是抓好农户客户经理队伍建设。二是固化规章制度和业务流程，保证农户贷款标准化、高效率运行。三是提升内控管理智能化水平。然后，金融服务特色化，适应市场不断创新。一是发展战略上要突出特色，为发展县域经济提供全面优质的金融服务。二是产品结构上要突出特色。在三户联保贷款基础上拓展财政直补资金担保贷款、经济强镇临街商用房单证抵押贷款、农副产品抵押贷款，稳妥开展农户“四权”抵押贷款业务，扩大农户贷款抵押物范围，解决农户“难贷款”的问题。最后，服务渠道电子化，拓展服务空间。一是增加对电子银行业务的资源配置。二是加大对外部资源整合力度，实现资源互补。三是以信息技术为基础加强与其他金融机构的合作。