不良贷款贷款问题一直以来都是各国商业银行所面临的一个共同难题,并且成为了各国商业银行稳定健康发展路上的一大阻碍。近年来,随着我国经济结构的转型以及国际金融危机的影响,商业银行不良贷款率激增,从2011年的0.9%上升到了 2017年的1.74%,已经接近了中国银监会设立的2%的警戒线。农村商业银行作为农村金融机构体系的一大支柱,不良贷款率始终居高于我国各大商业银行,如果不良贷款问题持续上升,将会对其经营造成严重的负面影响,甚至波及其对农村金融服务体系的支持。因此,对农村商业银行不良贷款问题的研究具有十分重要的理论与现实意义。本文选取湖南省星沙农村商业银行作为研究对象,首先通过对星沙农商银行中的12个网点进行实地走访,并对其网点负责人以及信贷岗位员工发放了 60份调查问卷,随后对星沙农商行不良贷款有关资料以及收回的调查问卷进行分析,并提出星沙农商行不良贷款存在的问题:第一,信贷岗位员工素质问题。首先,录用员工门槛较低导致高学历员工较少,岗位结构过于老化。其次,信贷员工专业知识不过硬,银行没有构建符合自身实际情况的内训制度,员工的专业素养、职业道德、责任意识成为了潜在风险。第二,不健全的内控制度。尚未构建出集中信贷审批制度和系统化的信用评级制度;信贷决策机制不够合理;贷前、中、后调查、审查不严格;不良贷款形成后责任落实不到位是现阶段星沙农商行在内部信贷工作上的不足。第三,农业贷款集中度过高。受客观因素影响,农业风险无法受到人为控制,一旦农业贷款集中度升高就会导致不可控的信贷风险上升。第四,不良贷款处置方法不灵活,僵化、单一的不良贷款处置方式导致星沙农商行的经营风险不断上升。然后通过问卷分析以及北京农商行的经验借鉴针对存在的问题提出参考借鉴意见:第一,完善信贷管理制度、加强对贷款“三查”把关、落实信贷岗位员工“终身责任制”可以从管理漏洞上减少不良贷款的产生。第二,转变录人、用人模式和提高员工素质培养是星沙农商行抵挡信贷风险的第一道关。第三,调整信贷投向、担保以及期限结构是星沙农商行在贷款发放方面需要注意的重点。第四,运用不良资产证券化和“互联网+”模式是对星沙农商行不良资产处置比较合适的方法。