经过35年改革开放,我国广大农村地区的经济结构和经济组织形式都发生了较大变化,与之相适应的农村金融体系也经历了多次调整和改革。但总体上“：元化”的城乡金融结构仍然制约着农村经济的健康发展,农村信贷供给与农村资金需求依然存在较为严重的失衡。农村小额信贷就是在这样一个社会经济背景下形成和发展的,能在很大程度上缓解农村信贷市场中的供需失衡,促进农村经济可持续发展。然而,农村小额信贷在实际运行中也暴露出一些亟待解决的问题,需要通过典型案例揭示问题的根结所在,从而改进农村小额信贷的运行绩效。本文以中国邮政储蓄银行T市分行农村小额信贷业务发展状况为研究对象,以信息不对称等理论为基础,结合T市分行农村小额信贷管理过程中成功和失败的典型案例,系统研究了农村小额信贷运作的基本原理和现实操作中存在的诸多难题。通过对中国邮政储蓄银行T分行农村小额信贷业务发展过程中的成功案例分析,我们发现：农村小额信贷有利于丰富农村信贷产品,有利于缓解信贷供给方与分散农户之间的信息不对称难题,有利于弥补金融机构在农村服务网点不足的缺憾。农村小额信贷在农村经济发展和农业现代化过程中发挥积极作用。另一方面,通过对中国邮政储蓄银行T市分行农村小额信贷业务发展中出现的失败案例分析,我们发现：农村小额信贷虽能缓解银行与分散农户之间的信息不对称,但却无法解决整个外部信用环境恶化所带来的系统风险；联保联贷虽能部分地利用联保小组成员之间的信息优势和制衡关系,减轻资金供给方的信息不对称压力,但却无法有效防止农户的集体性道德风险,导致联而不保等问题。最后,本文在总结邮储银行T分行农村小额信贷业务发展的经验和教训基础上,探讨银行内部管理存在的一些问题,尝试提出邮储银行小额信贷业务持续发展的解决思路和应对措施。