中小企业在经济发展中所占据的重要地位及作用在理论界早已形成一致的看法并为各国所重视,但中小企业融资难也是全球普遍存在的问题。鉴于中小企业一般建立的时间不长,市场依赖性和波动性较大,短期资金需求旺盛,缺乏外源融资所需的信用记录和合格的财务报表,信用保证能力差,难以得到外部投资者和银行的信任等因数的存在。因此,中小企业依靠业主的出资和企业的内部积累滚动发展的居多,中小企业在选择融资渠道时,比大企业更多地依赖内源融资。同时,在外源融资选择上,中小企业尤其是中国的中小企业更加依赖债务融资,其中以银行等中介结构的的债务融资贷款居多,而较少会选择在公开市场上发行股票、债券和其他证券。鉴于中小企业的融资方式主要是银行贷款,那么中小企业融资难问题在很大程度上就可以转化为中小企业贷款难问题。这一问题随着中小企业在我国经济发展中的地位的提升而一直被关注。然而,目前学术界在提出中小企业贷款解决方案时,大部分认为在对中小企业贷款方面,中小银行有比大中型银行更好的优势和意愿。但是也有学者认为中小银行在对中小企业贷款这一方面不存在优势和意愿。上述争论中,本文认为最重要的是先确定中小银行的存在是否真的可以为中小企业融资带来契机。目前这方面的研究大多来自于海外的研究,在各个国内外学者的理论中,没有或部分结合了中国的实际国情,而且研究大多专注于讨论中小企业贷款难问题的某一方面。另外,中国现阶段是一个特殊的时期,存在着许多特殊性和过渡性,因此,单纯从中国某一阶段讨论究竟是大银行还是中小银行对中小企业贷款有优势有些许片面。由此提出的中小企业贷款难的解决方案也都有些片面或偏差。因为在中国,银行处于金融主导地位。本文用量化了的中国银行业提供的服务,即银行发放给私人部门的信贷总额占GDP的比重为衡量金融发展的指标,得出了中国属于以银行主导为主的金融系统的结论。由于银行的作用在不同时期会有不同的变化的,而不同时期所对应的银行业结构是随着经济发展而不断变化的,银行业结构又作用于中小企业得到贷款的可能性与比例。因此,本文从中国银行业市场结构对中小企业融资的影响着手,结合中国银行业市场结构的特点,分析中小企业贷款的问题及提出相关对策。本文先分析了中国银行业市场结构的整体特征。根据产业经济学在银行业市场的应用,可以分为银行业的垄断程度、市场集中度、产品多样化程度、客户结构分析以及其他一些方面。通过分析,本文得出以下结论：1、在中国银行机构体系中,脱胎于国家专业银行的四大国有商业银行无论是机构、从业人员、存款、贷款及网络等方面具有明显优势、占据主体地位,因此当前中国银行机构基本处于垄断竞争格局,四大国有商业银行虽已经经历了1994-1995的改革,国有合计的份额也从1996年的92.4%下降到2006年的76.3%,但其存贷款绝对垄断的优势是很明显的,其中工商银行和建设银行的贷款的市场份额最大,1996年存贷款分别占据了整个市场的79.5%,40.5%,2006年分别占据市场的47.1%和37.4%。并且,国有商业银行垄断的打破并不十分容易。2、四大国有商业银行在存款和贷款等方面均有绝对的优势。虽然各项市场集中度指数逐步降低,但都在70%以上。这一方面说明国有商业银行的市场集中率下降,中国银行机构的竞争程度有所增强,但四大国有商业银行的垄断地位暂时无法撼动。比较而言,贷款行业集中度下降幅度最大,反映出国有商业银行在贷款市场上的占有率在减少,同时非国有商业银行占有率的增加。3、由于国内银行的产品比较单一,因此,银行利润的大部分来源还是存贷利差。目前由于利率管制、分业经营的限制,中国各银行之间的产品和服务差异化并不明显,很少有银行能够推出有特色的金融创新产品。4、尽管国有企业在中国银行业机构企业贷款中比重有所降低,但国有企业一直是中国银行机构重点关注的对象,其贷款比例稳居企业贷款的一半以上,而非国有企业在整个企业贷款中的比例基本在15%以下,最高的2001年也仅为15.74%。而大部分中小企业属于非有企业,究其原因,与计划经济下大银行的思维脱不开关系,这一办银行的思维在计划经济时代还是发挥了积极的作用,但由于发展了数十年,很多体制上的东西已经深种。5、基于中小银行存在着非理性扩张的趋势,中国的中小银行的成立和发展都带有一定的“官本位”的色彩,再加之中小银行的市场地位远不如大银行,导致低水平竞争竞争激烈、数量扩张先于结构优化。另外,文章也指出,股份制改革对银行业有着很大的积极影响。股改后,银行业整体来看,资本充足率、不良贷款率、所有者权益占总资产的比重有改好趋势,产权优化带来的资本和风险社会化逐步有效的实现,这样与助于形成一个竞争性的市场,对于打破国有银行垄断、产业集中度高,产品单一化严重等宏观微观的问题都有促进作用,而这些因素的改善反过来也会提高银行业整体的效绩和结构。在定性地分析了中国银行业市场结构和特点的基础上,本文的实证部分通过以大中型银行中长期贷款作为自变量,’研究其与中小型银行的中长期贷款的关系,因此,中小型银行中长期贷款作为应变量,看自变量和应变量之间是否存在着关系,及存在着什么关系。正如上文所述,中长期贷款代表着银行投向国有企业的资金额,因此,也就是研究大中型银行与中小型银行对国有企业贷款的关系，从而进一步分析对中小企业贷款的关系。本文从一定时间跨度入手,结合了中国中小企业的特点,用状态空间模型实证分析了在各个经济发展阶段中国银行业市场结构中,大中型银行和中小型银行贷款投向的影响关系。其中,大型银行以中国工商银行和中国建设银行为代表,中型银行以交通银行为代表,中小银行以招商和深发展为代表。从结果来看,大银行对中小银行的影响不如中型银行对中小银行的影响大,但是大部分时间都是正向影响,这说明大银行对中小银行的贷款流向是有同向影响的,在研究年段,结合上述文述得知以工商银行和建设银行为代表的国用银行其贷款流向大多是大型国有企业,也就是说在股改2004年以前,中小银行受国有银行的贷款流向影响且大部分投向了国有企业。考虑到国有银行与中小银行的贷款市场份额差距,表现在计量模型中的就是两变量数据数额差距很大,现实中国有银行对中小银行贷款投向的影响可能会更强烈。2004年前,由于国家发展的重点还是国有企业,可能会影响国有银行对国有企业的大量贷款,而那时的中小银行有的才发展起来没多久,有的是由国家或政府机关控股,行政化色彩很浓重,官本位现象也和严重。另外,银行业市场结构中国有银行垄断比较强烈,产业集中度高,加之利率化现象导致的‘产品设计结构单一。而且作为发展不久的中小银行,由于制度和自身原因,本身就有扩大其规模的趋势,就如上文所描述的一样,其更注重数量而不是结构的扩张,必然想要发展大型国有企业作为其客户,资本金不足的问题、想要扩张的需求和法律规定额限制导致一旦中小银行吸取国有企业为客户,还要更加扩张才能维护住这些国有企业客户。2004年之后,第二次银行业改革开始,这一次是从本质上改变了国有银行的模式,四个国有银行中三个股份制化,而这时股份制银行也纷纷开始大量融资,引进外资来,银行业的市场结构发生了一些变化。从实证的结果也看的出,大型银行对中小银行的影响有向负的方向发展的趋势。从上文分析中也知,2004年到2006年间,中小银行贷款市场占有率从2004年的19%增长到23.7%,增长了4.7%,银行业市场贷款集中度也从2004年的81%降低到了76.3%。这可能是个各个商业银行股份化的结果。这也与定性分析的结果基本一致。而中型银行对中小银行的影响就比较不一样,从1989-1994年间,影响为正,平均值稳定；1994-2001年间的影响为负,平均值稳定；2004-2006年间,影响为正,且逐年呈递增去趋势,增幅很大。总体来看,从1989年到2006年中型银行对中小银行的影响是正向的。也就是说大中型银行对中小银行贷款投向均是有正向影响的。从前文的分析可以得知,交通银行作为最先成立的中型银行,其发展年限和空间都比其他中小银行要长些,虽然交通银行的官本位现象很严重,但是交通银行是最早不进行专业限制的银行,其资金投向也可以自由的多,所以影响为正向的是符合现实的。接着,本文得出结论：随着银行体系规模的扩大,银行市场的扩张,银行之间的竞争加剧、分工加深,新兴商业银行比传统国有商业银行更能抓住发展的机会,由此而来,银行集中度势必会降低。国家在早期为控制经济,在银行业采用了近乎垄断的国有银行体制,并通过这种体系将聚集的社会闲散资金重点投向国有企业。随着非国有经济的飞速发展,各中小股份制银行陆续成立,与经济结构相匹配的银行业结构开始形成。实际上,我国银行业结构变迁的过程,正是伴随着经济结构的变化,为经济发展实现更有效的提供金融服务的过程。而大银行对中小银行贷款投向影响的不同正是体现了不同时期经济结构所决定的银行结构的结果,中国银行业国有垄断、产业集中等指标虽然有所下降,但还是大趋势不变,进一步的优化需要时间。加上中小银行本来就有扩张自己规模的内外部冲动,中国利率的限制和存贷款作为现阶段银行业的主营业务,产品单一化严重等问题一时还不能解决。因此,中国银行业中大银行对中小银行的贷款流向在一段时间内还是存在着正向的影响,这一趋势是不会变的。也就是说中小企业想要通过依靠中小银行的发展来融资以解决资金问题在一段时间内还是得不到很好解决的,但是,应该相信,随着中国金融业的进一步改革和优化,这一问题终会解决。基于中国中小银行的发展依赖于中国银行业市场的结构,而中国市场的结构又是适应中国经济发展现状应运而生的。虽然中国现阶段的中小银行发展的限制性存在着一定的合理性,但还是要立足现实,因此,最后,本文针对这一动态特性,分别从政府部门、金融监管、银行本身和外部融资的替代方面提出外部解决的方案,同时会给出中小企业内部自身的解决方案。