近年来，随着个人住房贷款业务的快速发展，贷款风险也在逐步显现。本文对住房贷款风险的成因进行了剖析，在此基础上，从建立个人信用管理法律制度、完善现行担保相关法律制度、加强住房贷款法律监控、建立住房贷款保险和住房贷款证券化法律体系等儿个方面，对防范住房抵押贷款风险的措施进行了论述。　　一、个人住房抵押贷款的概念及相关法律关系　　个人住房抵押贷款是购房人以所购房屋抵押担保的方式，向金融机构申请发放的、专门用于支付购房价款并在较长的时间内分期还本付息的贷款。个人住房抵押贷款中的主要法律关系包括房屋买卖法律关系、借款法律关系和担保法律关系。　　二、个人住房抵押贷款虽然有房屋抵押担保，但仍然存在诸多风险因素，主要包括以下几个方面:　　1、信用风险，是指住房贷款法律关系中的当事人（主要指借款人和开发商）因主观或者客观原因，不履行合同义务，致使贷款不得按期归还而形成的风险，包括借款人信用风险和开发商信用风险两种类型。2、银行操作风险，是指由于银行工作人员对借款人的个人信誉和还款能力审查不严，或者签订合同、办理抵押手续存在瑕疵等原因形成的风险。3、抵押权实现风险，是指抵押物价值在处置前严重贬值或灭失，或者因抵押物处置程序障碍等原因形成的风险。4、其他风险，包括流动性风险、利率风险和政策性风险等。　　三、防控个人住房抵押贷款风险的法律措施　　一是建立个人信用管理法律制度。完善的个人信用体制，能够为银行住房贷款决策提供准确的个人信息，使发放住房抵押贷款的银行能够在放贷前对债务人的财务状况和还款能力做出客观公正的评价，从而防范借款人信用风险。我国个人信用管理体系的法律构建，应该包括建立征信数据公开的法律制度、规范信用管理行业和银行的授信行为、建立对失信者的惩罚机制等几个部分。　　二是完善与住房贷款担保相关的法律制度。包括:(1)简化抵押权实现途径，包括允许当事人在抵押合同中事先约定抵押物处置权限和方式;允许抵押权人直接对抵押物申请强制执行而不必再经过审理程序等。(2)取消民事执行程序中对被执行人只有一套住房时不允许执行的限制。(3)对楼花按揭方式予以立法确认，促进这项业务开展。　　三是加强对住房贷款法律监控。这是防范操作风险的主要方法，贷前要对开发商的资质和项目的合法性、对借款人的还款能力和信用状况进行认真审查，审慎签订借款抵押合同和完善抵押登记手续，加强对抵押物的管理，在贷款出现风险时，及时采取法律措施予以清收。　　四是完善个人住房贷款保险制度。首先应当建立国家政策性保险机制，在有关主管部门管辖下设立政策性保险公司，为中低收入户抵押贷款提供保险。其次，让专业化保险公司早日进入住宅抵押市场，以多样化保险产品、专业化经营管理方式，为购房者提供优质服务。最终建立商业性与政策性相结合的混合保险机制，从而提高居民支付能力和分散化解银行金融风险。　　五是推进住房抵押贷款证券化。这对于银行转移和分散住房贷款风险、改善资产结构、提高流动性，具有重要作用。首先在中央银行的监管下，成立全国性的抵押证券公司，负责抵押贷款证券化和抵押保险市场体系的设计与运作，建立由政府主导的体制。然后在相关法律监督体系及配套措施健全和成熟的基础上，逐步展开市场化操作，设计并推出面向众多机构投资者的证券产品，满足多样化投资的需求，促进市场稳定发展。