银行保险,在我国已经普遍地成为寿险销售的第三大渠道,成为推动寿险发展的重要力量。四川省寿险公司开展银行保险始于2001年,其发展大致经过了2001年探索阶段,2002年成形阶段和从2003年至今的高速发展阶段。2005年,全省寿险公司银行保险保费收入达到42.74亿元,占全省寿险公司总保费收入的31.36%,银行保险新单保费占全部业务的60.16%。在四川省的银行保险达到一个新高度的同时,过去发展中出现的问题并没有得到很好的解决,这些问题主要有银行和保险公司合作关系不稳定带来的市场规模的动荡,高比例手续费和过低的内涵价值形成地强烈对比,畸形的产品结构制约了银行保险的进一步发展,单一的销售方式尚需拓展。2006年,国家金融环境发生变化,趋于金融混业、保险集团化、产寿险协同发展的保险政策为促进四川省银行保险向深层次发展提供了契机。本文的研究目的在于结合四川省寿险公司银行保险的实际,剖析当前面临的挑战,探索促进银行保险发展的具体对策。本论文分为四章,分别从现状阐述、问题分析、国外经验借鉴和对策建议的角度展开论述。关于本文的研究目的和意义,基本思路和方法,在导论中有说明;同时,在导论中,就银行保险的起源,银行保险在本论文中的定义,国内学者对银行保险的研究状况,国内银行保险的发展历程,作者有相应描述和回顾。本文的创新之处在于与时俱进,数据翔实,结合了当前宏观金融环境作出了分析;其次,将银行保险理论同四川寿险实际相结合,针对性和现实意义强。以下将对本论文主要内容予以说明。探索如何促进四川省寿险公司银行保险深层次发展,首先要对四川省寿险市场及其银行保险的发展状况有清晰的认识。2001年的四川省的一些保险公司开始了银行保险的探索,并在2002年初步形成有一定规模的银行保险市场。从保费规模看,银行保险保费收入继续增长,占全省寿险总保费收入的比重达到三分之一;从市场主体看,目前16家寿险公司都开展了银行保险业务,市场份额分散,竞争激励;从合作模式上看,目前四川省银行保险主要以协议代理模式为主,在销售方式上主要是银行柜台销售;从营业网点看,截至2005年12月底各寿险公司银行保险合作网点共有9781家,网均保费43.7万元;从产品上看,以分红险为主、万能险次之,但在险种结构,缴费方式上出现了良性调整。透过对现状的阐述,作者分析了四川省寿险银行保险市场存在着诸多问题。多对多的松散合作,初级的协议代理和粗放型的经营管理,使得银行和保险公司的合作表现出脆弱性。利用“委托-代理”框架可以对四川省银行保险协议代理模式作出分析,结论是保险公司和银行总部之间的“全面业务合作协议”有利于稳定四川省银行和保险公司的合作关系;同时,保险公司必须建立和完善对员工的培训与激励制度。某些公司的恶性竞争以及银行保险合作中的不对等地位导致手续费持续偏高,造成了银行保险合作双方“零和博弈”的出现,也造成了银行保险内涵价值过低的问题。此外,产品研发与销售的脱节导致险种结构、缴费方式上的畸形;简单的柜台直销售方式没有发掘银保合作的潜力,柜员的客户服务水平有待抬高,误导客户现象常有发生。“它山之石,可以攻玉”,银行保险在欧洲起源,也在欧洲发展得最为成功,亚洲其他国家和地区的银行保险虽然起步晚,但由于同我国经济、文化氛围近似,对我国银行保险也很有借鉴意义。协议代理在法国最为流行,在英国则金融集团的合作模式最为成功;在亚洲其他国家和地区,他们在产品开发、提升客户服务水平上的成功经验值得我们借鉴。国外的成功经验带给我们的启示是银行保险不仅仅是一种销售渠道,同时也是一种成功的金融创新,没有固定的合作模式是适合所有的国家和地区,无论哪种模式,都必须高度重视银行品牌、文化差异、渠道整合、IT技术四个关键因素。依据前文对四川寿险银行保险市场的分析,按照银行保险发展的内在规律,结合我国目前趋于宽松的宏观金融环境和监管政策,作者提出四川省银行保险深层次发展的目标应该是,解决过去协议代理合作模式下出现的问题,落实寿险公司和银行总部之间全面业务合作协议,积极推动银行保险合作模式由协议代理向策略联盟转变。通过一系列体系和机制的建立,调整产品结构,建立新的产品开发模式;拓展新的销售渠道,提升客户服务水平;完善激励机制和培训体系;加强银行和保险公司IT技术系统的整合;加强银行保险内部控制,加强保险监管,发挥行业自律的作用:在这些措施的基础上,积极地促进四川寿险公司银行保险向深层次发展。