零售银行业务是商业银行经营业务的基本内容。目前,零售银行已经成为西方发达国家商业银行的重要业务领域和主要利润来源。而中国零售银行刚刚兴起,零售业务的竞争经验严重不足,国内商业银行还未能系统、全面地认识和把握零售银行业务的发展规律和趋势,未能制订出相对完善、有效的零售业务发展体系。因此,对中国零售银行的发展问题进行探讨和研究,有着积极的现实意义,有助于中国商业银行开拓视野,解决现实问题,增强零售业务市场竞争能力,提高经营效果。本论文主要从宏观和微观两个视角出发,联系中国零售银行发展的现实情况,系统分析和研究了中国零售银行发展的现状和所面临问题,并在此基础上提出了中国零售银行发展的策略,具有一定的现实意义和参考价值。本论文从阐述零售银行的内涵入手,分析了零售银行与个人银行、私人银行的区别,以及零售银行的特点。本文对零售银行的定义是:零售银行是指商业银行以客户需求为中心,以科学技术为手段,不断创新金融产品与服务,通过多种服务渠道,直接向个人、家庭和中小企业销售的综合性的、一体化的金融产品和服务,包括存取款、贷款、结算、咨询、代理、货币兑换、投资理财等各种资产、负债以及中间业务。接下来从发展零售银行是中国商业银行应对激烈竞争、拓展业务空间的必然选择,发展零售银行是中国商业银行改善资产结构、分散经营风险的内在要求以及发展零售银行是中国商业银行增加利润的现实需要等三个方面对中国发展零售银行的动因进行了分析,并论述了中国发展零售银行所具备的客观条件。在此基础上,从中国零售银行负债业务、资产业务及中间业务三个方面进行分析,概括介绍了中国零售银行的业务现状。接着从宏观和微观两个角度剖析了中国零售银行发展面临的宏观障碍和内在缺陷。最后提出了中国零售银行发展的宏观策略和微观对策,以期对中国商业银行在竞争中开拓视野,理清思路,少走弯路,更好地提高经营效果有所帮助。总之,中国商业银行积极拓展零售银行业务将带来更广阔的市场和机遇,同时也必然会遇到各种问题和挑战,只有认清形势,正视问题,加以科学分析和总结,积极探索,开拓创新,锐意进取,才能走出一条符合中国实际的零售银行可持续发展之路。