虽然地震预警科技不断进步,却仍然无法避免地震灾害对财物的破坏,特别是对住房的损毁,而农房的损毁尤为突出。雅安4.20地震造成大量的房屋被毁损,其中,农房占到70%以上。面对农房重建的资金缺口,除财政补贴与社会捐赠以外,银行业的信贷支持发挥了重要作用。同时,重建贷款作为一种政策性贷款,缺乏有效担保,存在较大的违约风险。雅安4.20地震已过去7年,研究农房重建贷款的回收效果,有效地识别影响农房重建信贷违约风险的因素,有利于不断地完善国家赈灾扶持政策及银行信贷支持政策,以对今后同类型灾后重建贷款及其管理提供政策参考。本文基于信用风险管理、信息不对称、金融心理学和动态博弈等理论,首先从理论上分析了影响农房重建贷款违约的特殊性因素、农户金融素养对信贷违约的影响机理,以及金融素养对信贷违约的作用机制。其次,利用精心设计的调查问卷对选定的农村商业银行和农村信用社的调查获取的机构数据和314户农户调查数据,对农房重建贷款的政策、发放及违约情况等进行描述性统计分析。接着,运用因子分析法,测度出重建贷款农户的金融素养,并且实证分析了农户金融素养的影响因素;再次,通过Probit模型检验影响农房重建贷款违约的特殊性因素以及金融素养对重建贷款违约的影响;采用中介效用模型检验金融素养的作用机制。最后,得出研究结论并提出政策启示。研究结论:1.重建贷款农户的金融素养水平较低且差异较大。影响因素包括:“家庭主事人的年龄、性别、教育和风险偏好、家庭年收入、家庭最高文化、是否有党员和地区经济发展水平”;2.特殊性因素中“农业损失、灾后产业发展水平、是否有邻里借贷、家庭年收入、对重建农房的满意度和朋友圈的信用氛围”显著地影响着重建贷款农户违约与否,但不是重建贷款信贷违约风险的最关键的影响因素;3.农户的金融素养越高,越不易发生信贷违约,并且是所有显著变量中,影响作用最大的变量;4.“还款意愿和还款能力”在金融素养和信贷违约之间起到部分中介的作用,金融素养对还款意愿的作用大于对还款能力的作用;5.还款意愿对信贷违约的作用大于还款能力对信贷违约的作用。本文的政策性启示是:（1）切实提高重建贷款农户的金融素养水平;（2）将农户金融素养作为放贷限制条件;（3）调整对农房重建贷款户户主的年龄限制;（4）形成“联保小组（以金融素养为划分标准）+还款奖励”的模式;（5）注重政策的长效机制,防止灾后再次发生重大损失;（6）严把重建农房质量关,提高重建农户满意度。