随着改革开放的进一步推进，居民财富显著增长，有相当大的一部分财富通过金融系统变成了个人投资。人们理财意识的提升，个人理财的投资热情也持续升温，受到更多人的青睐。个人理财业务在当今商业银行业务中的地位也越发重要了。个人理财业务不仅仅是一家商业银行高盈利性业务的重要组成部分，也是各大商业银行之间竞争高低的关键因素之一。我国经济的迅速发展为我们商业银行个人理财业务的拓展提供了广阔的发展空间，发展前景十分看好。　　本文研究的主要目的是论证投资者的投资偏好与商业银行投资工具的比例是相关的，论证投资者的资产状况与商业银行投资工具的比例是相关的，论证投资者所处的生命周期与银行投资工具的比例是相关的。在论证相关性成立的前提下得出125种不同的量身定做的个人理财投资组合套餐，即125种不同的理财工具比例组合。　　首先，本文通过对国外投资组合理论的产生和发展现状的介绍，总结国内商业银行个人理财业务的特点、优势及其不足。介绍了我国商业银行现有的五个常用的个人理财工具，储蓄、基金、债券、股票、保险的性质及特点。　　其次，结合国内商业银行个人理财产品业务的介绍、比较和分析，以投资组合理论，生命周期理论，行为金融学理论做为本文的理论依据。其中，参考生命周期理论，将居民所处时期分为五个阶段，单身阶段、成家阶段、满巢阶段、空巢阶段、退休阶段。把居民不同的投资资产状况分为小于10万元、10-30万元、30-100万元、100-300万元和大于300万元五种。参考行为金融学理论，将居民的投资偏好分成五种类型，保守型、安稳型、稳健型、成长型、进取型。　　再次，提出假设，假设居民的投资偏好、居民的资产状况、居民所处的生命周期与商业银行的投资理财工具有一定的相关性。结合问卷调查，收集相关数据并且进行统计分析。采用数理统计建立模型的方法，为投资者研究制定出一份量身定做的、个性化理财投资组合策略。　　最后，运用三个虚拟案例来进行实证分析，模拟投资者的具体情况，进行具体投资分析，提供合适的个人理财投资组合策略。并提出我国商业银行个人理财业务的对策和建议。