在农村经济发展过程中,小农经济“急、小、散、频”的资金需求难以与农村正规金融供给对接。这种农户资金需求与外部融资困境的巨大反差,最终催生农民资金互助形式的兴起。从目前发展情况看,农民资金互助社虽然已经取得了一定的发展,但是存在着一系列问题。回顾已有的研究文献不难发现,目前对于农村资金互助社的研究主要集中于宏观及理论层面的论证分析,较少有从微观层面展开的多角度分析。农民资金互助组织以农户为主要服务对象,资金的主要来源也是社员的互助金。因此,研究作为农村金融主体服务对象的农户参与农民资金互助组织的状况如何,究竟哪些因素影响了农户的参与行为,参与后从农民资金互助合作社获得贷款的情况如何,就显得很有必要。有鉴于此,本文以农民资金互助组织所在地的农户为研究对象,针对经济发展水平与农村金融发展密切相关的现实,选取江苏东海县两个乡镇的农户为研究对象,研究内容主要包括：一是考察目前江苏省农民资金互助社的试点现状,更进一步以江苏东海县的农民资金互助社为例,分析农户参与的现状,参与的动机、未参与的主要原因以及社员从农民资金互助社获得贷款的情况；二是采用理论联系实际的方法,重点研究农户参与农民资金互助社的行为及影响因素,并利用Logit二元模型进行实证分析,确定哪些因素对农户的参与行有显著影响。最后,本文得出如下结论：(1)在东海县,农民资金互助社的发展在一定程度上缓解了当地农民贷款难问题,农户加入农民资金互助合作社的动因是多元的,其中,最主要的是为了获得股息分红和融资机会；农户未加入农民资金互助合作社的原因主要是对这一组织不了解以及认为风险过高；(2)实证分析结果表明：生产性资金需求、亲友参与情况、村干部的态度、预期参与对收入的影响、对资金互助社的风险认知等五个因素对农户参与行为有显著影响,其中,亲友参与情况、生产性资金需求、农户对农民资金互助社的风险认知这三个变量对农户参与行为的影响程度最大。在对策建议方面,为增加农民资金互助社对农户的吸引力,提高农户农户参与的积极性,首先应加大宣传,增强农民资金互助社的公信力,提高农户对其认知程度；其次,农民资金互助社要明确服务对象,加强沟通交流,保障社员的利益,强化合作的群众基础；再次,农民资金互助社自身要强化管理,控制金融风险；最后,政府部门要加强对农民资金互助社的监管和支持。