论文部分内容阅读
摘 要：为了解决中小企业融资困难的问题，我国涌现出一大批小额贷款公司，一定程度上解决了中小企业发展的问题，为社会经济发展做出了突出贡献。但是小额贷款公司在经营过程中，也存在着较高的信贷风险，如果不能采取有效地措施加以控制，势必给企业帶来巨大的经济损失。本文将简单阐述小额贷款公司存在的信贷风险，并提出相对应的控制策略。
关键词：小额贷款公司;信贷风险;控制策略
随着社会经济的发展，我国的金融改革日渐深入，各类小额贷款公司日渐增多，满足了中小企业发展所需的资金。但是对于小额贷款公司而言，如何科学、有效地进行风险管理是企业未来发展控制的重点，只有控制好风险，将风险损失的概率降低到最低，才能推动小额贷款公司健康可持续发展。因此，研究分析小额贷款公司的信贷风险控制策略具有重要的现实意义。
一、小额贷款公司存在的信贷风险
（一）外部风险
1.市场风险：对于小额贷款公司而言，很容易受到外部市场的变动，而遭受损失。如股票价格的变动风险、商品价格的变动风险等等。尤其是随着信息化技术的发展，各类网络贷款平台不断涌现，它们以更加方便、快捷的操作方式，给小额贷款公司造成了巨大的冲击。
2.不可抗力风险：所谓不可抗力风险，如地震、台风等无法预见、避免以及克服的客观风险。这类风险具有三个特点，即在贷款合同签订过程中无法预见，且无法避免也不能克服。尤其是对于农村地区，很容易受到天气变化以及其他自然灾害的影响，而这类风险转嫁到小额贷款公司身上，势必给小额贷款公司的发展带来巨大的影响。
（二）内部风险
1.资金风险：资金风险主要是指小额贷款公司存在的资金不足等风险。根据国家有关规定，小额信贷公司的资金来源主要来源于银行贷款和注册资本金。对于只贷不存的小额贷款公司而言，一旦资金回流不足，势必出现较大的资金风险。
2.操作风险：对于小额贷款公司而言，其操作风险大多体现在公司成立的初期，此时公司的相关规章制度尚不完善，员工本身的业务能力水平较低，导致出现操作风险的可能性较高。此外，在小额贷款公司推出新业务过程中，也可能因为业务操作不熟练，容易发生操作失误，存在较大的操作风险。
3.政策法律风险：政策和法律风险是从宏观角度上对小额贷款公司的信贷风险的分析。很多小额贷款公司在日常企业的经营发展过程中，存在过度重视利润，而忽略有关政策法律的要求。
4.道德风险：现阶段，小额贷款公司的内部风险防控措施还略显不足，相关管理人员的素质能力参差不齐，缺少管理意识，导致企业内部存在较高的道德风险，给企业造成了巨大的经济损失。
二、小额贷款公司信贷风险的控制策略
对于小额贷款公司而言，必须重视企业内部的各种制度完善，通过加强风险防范意识，优化贷款业务流程，坚持合规操作，来确保每一个环节都真实有效，将风险控制策略落到实处。
（一）加强制度管理，坚持合规操作
1.贷款前调查：在客户贷款之前，必须对客户的详细情况进行全面的了解，做实做细。同时明确相关负责人的职责，客户经历作为贷款第一负责人，必须对客户资料的调查真实性全面负责，并承担相对应的责任。
2.贷款审批制度：所有的贷款必须经过公司内部审批通过之后，方能发放。严禁任何违规违纪、中饱私囊等行为的发生，并要求相关审批责任人承担连带责任。
3.坚持小额分散原则：所谓小额分散原则，就是严格按照有关要求，降低单户贷款的最高上限，对于农户的贷款额度不高于20万元，中小企业的贷款额度不高于50万元。 4.建设贷后风险预警：完善贷后检查制度，通过定期的走访贷款客户，做好贷后管理台账，及时了解贷款客户的实际经营情况，关注客户的重大变更及经营情况，来减少客户违约风险的发生，确保信贷资金的安全。
（二）规范资金管理
1.转变经营思路，找准市场定位，抓住“三农”“中小企业”市场，充分发挥小额贷款公司的经营灵活性特点，做好基本客户群体的服务工作。
2.扩大融资来源，除了充分利用当前的银行融资政策之外，还需要逐渐步入资本市场，通过“新三板”实现资本市场融资，拓宽企业的资金来源。
（三）利用现有的征信系统，减少逆向选择风险
充分利用现有的征信系统，并参与到征信系统的更新建设工作当中，实现资源的共享，对企业内部的客户信息状况进行审核，筛选掉不符合的客户，避免向不符合要求的客户发放贷款，提高自身的贷款风范防范技术手段。
三、结束语
综上所述，对于小额贷款公司而言，在企业的发展道路上面临着诸多风险，严重限制了企业的可持续发展。为了降低这些风险对企业发展的反应，小额贷款公司必须重视风险管理，加强相关制度的建设，规范内部操作，拓宽融资渠道，积极引入信息化技术，全面掌握和了解客户的实际情况，有效控制风险，实现企业的健康良性发展。
参考文献：
[1]汪合黔，吴敬.小额贷款公司的信贷风险控制研究[J].中国商界（下半月），2010（6）：84.
关键词：小额贷款公司;信贷风险;控制策略
随着社会经济的发展，我国的金融改革日渐深入，各类小额贷款公司日渐增多，满足了中小企业发展所需的资金。但是对于小额贷款公司而言，如何科学、有效地进行风险管理是企业未来发展控制的重点，只有控制好风险，将风险损失的概率降低到最低，才能推动小额贷款公司健康可持续发展。因此，研究分析小额贷款公司的信贷风险控制策略具有重要的现实意义。
一、小额贷款公司存在的信贷风险
（一）外部风险
1.市场风险：对于小额贷款公司而言，很容易受到外部市场的变动，而遭受损失。如股票价格的变动风险、商品价格的变动风险等等。尤其是随着信息化技术的发展，各类网络贷款平台不断涌现，它们以更加方便、快捷的操作方式，给小额贷款公司造成了巨大的冲击。
2.不可抗力风险：所谓不可抗力风险，如地震、台风等无法预见、避免以及克服的客观风险。这类风险具有三个特点，即在贷款合同签订过程中无法预见，且无法避免也不能克服。尤其是对于农村地区，很容易受到天气变化以及其他自然灾害的影响，而这类风险转嫁到小额贷款公司身上，势必给小额贷款公司的发展带来巨大的影响。
（二）内部风险
1.资金风险：资金风险主要是指小额贷款公司存在的资金不足等风险。根据国家有关规定，小额信贷公司的资金来源主要来源于银行贷款和注册资本金。对于只贷不存的小额贷款公司而言，一旦资金回流不足，势必出现较大的资金风险。
2.操作风险：对于小额贷款公司而言，其操作风险大多体现在公司成立的初期，此时公司的相关规章制度尚不完善，员工本身的业务能力水平较低，导致出现操作风险的可能性较高。此外，在小额贷款公司推出新业务过程中，也可能因为业务操作不熟练，容易发生操作失误，存在较大的操作风险。
3.政策法律风险：政策和法律风险是从宏观角度上对小额贷款公司的信贷风险的分析。很多小额贷款公司在日常企业的经营发展过程中，存在过度重视利润，而忽略有关政策法律的要求。
4.道德风险：现阶段，小额贷款公司的内部风险防控措施还略显不足，相关管理人员的素质能力参差不齐，缺少管理意识，导致企业内部存在较高的道德风险，给企业造成了巨大的经济损失。
二、小额贷款公司信贷风险的控制策略
对于小额贷款公司而言，必须重视企业内部的各种制度完善，通过加强风险防范意识，优化贷款业务流程，坚持合规操作，来确保每一个环节都真实有效，将风险控制策略落到实处。
（一）加强制度管理，坚持合规操作
1.贷款前调查：在客户贷款之前，必须对客户的详细情况进行全面的了解，做实做细。同时明确相关负责人的职责，客户经历作为贷款第一负责人，必须对客户资料的调查真实性全面负责，并承担相对应的责任。
2.贷款审批制度：所有的贷款必须经过公司内部审批通过之后，方能发放。严禁任何违规违纪、中饱私囊等行为的发生，并要求相关审批责任人承担连带责任。
3.坚持小额分散原则：所谓小额分散原则，就是严格按照有关要求，降低单户贷款的最高上限，对于农户的贷款额度不高于20万元，中小企业的贷款额度不高于50万元。 4.建设贷后风险预警：完善贷后检查制度，通过定期的走访贷款客户，做好贷后管理台账，及时了解贷款客户的实际经营情况，关注客户的重大变更及经营情况，来减少客户违约风险的发生，确保信贷资金的安全。
（二）规范资金管理
1.转变经营思路，找准市场定位，抓住“三农”“中小企业”市场，充分发挥小额贷款公司的经营灵活性特点，做好基本客户群体的服务工作。
2.扩大融资来源，除了充分利用当前的银行融资政策之外，还需要逐渐步入资本市场，通过“新三板”实现资本市场融资，拓宽企业的资金来源。
（三）利用现有的征信系统，减少逆向选择风险
充分利用现有的征信系统，并参与到征信系统的更新建设工作当中，实现资源的共享，对企业内部的客户信息状况进行审核，筛选掉不符合的客户，避免向不符合要求的客户发放贷款，提高自身的贷款风范防范技术手段。
三、结束语
综上所述，对于小额贷款公司而言，在企业的发展道路上面临着诸多风险，严重限制了企业的可持续发展。为了降低这些风险对企业发展的反应，小额贷款公司必须重视风险管理，加强相关制度的建设，规范内部操作，拓宽融资渠道，积极引入信息化技术，全面掌握和了解客户的实际情况，有效控制风险，实现企业的健康良性发展。
参考文献：
[1]汪合黔，吴敬.小额贷款公司的信贷风险控制研究[J].中国商界（下半月），2010（6）：84.