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随着改革的不断深入，农村金融创新已经引起社会广泛关注，尤其是农村合作金融体系的建立为破解“三农”这把锁找到了一把钥匙。农村金融创新是伴随农村合作组织发展而发展的。面对农业生产中遇到的资金、信息、技术等多方面难题，应该将农村社会资源进行整合，探索有利于农村信用合作体系建设，有效推动农村合作经济发展的新思路。
一、找准推动农村经济发展的最佳结合体
“逐利”是资本的本性，“流动”是自由经济下资本的重要特征，这两点决定了资本始终处于一种从低收益向高收益“集聚”的过程，从我国农村金融机构服务的现状和国有商业银行为农村合作经济组织提供的服务来看问题很多，也曾出现政策热，落实少，喊的响，服务少。那么尽快培育金融机构为各类农村专业合作组织服务是务实的选择，也符合我国金融资产多元化的发展改革方向。新时期农村经济发展的最主要趋向就是资本与产业和市场的有效结合，发展规模效益型农业没有足够资金的投入是不可能成为现实的，农民自助的资金对于发展品牌大农业是微不足道的。所以由农村合作银行牵头组织的新型农村金融体系建设刻不容缓，有效解决农业发展与农村融资难的问题需要探索新的出路。以推进农业生产规模化和市场化发展为契机，把构建农村经济产业化与提高融资规模和抗风险能力有效结合起来，加快生产与销售的市场化运行步伐，提高资金投入的效益和质量。在此过程中，必须把农业的产业化与市场化发展作为资金投入与金融支持的基础工作来进行科学考察，就会很大程度缓解农村融资难和抗拒金融风险的关键问题，这样就为农村合作经济和农村金融工作的共同发展创造前所未有的机会，为实施“农民专业合作+供销合作+信用合作”“三位一体”新型农村合作指明了方向。笔者认为：农民专业合作，供销合作和信用合作的有机结合是打开“三农”这把锁的钥匙，也是拉动农村经济的三驾马车，只有三社有机结合，“三农”问题才会迎刃而解。成立于新中国初期的供销合作社系统，经过几十年的改革发展，已经形成了完整的组织体系和遍布全国的经营服务网络，成为我国最大的合作经济组织，他们能够担当这个重任，能够带领农村崛起。我们也鼓励更多的民营企业和社会各种力量来参与“三农”建设与发展，为农村的再次崛起创造有利条件。
二、完善农村新型合作经济下的金融体系
在新时期的农村经济发展过程中，把推进农民专业合作社的发展与在流通领域占据优势的供销合作社进行新的体系建设，把对农村经济发展起关键作用的农村信用社的金融助推作用发挥到更高水平。需要多方努力积极探索并完善农村新型合作金融体系，把促进农民专业合作社、农业生产发展前景与金融改革结合起来。多年来，农民贷款难、融资难也一直是各类农民专业合作经济组织发展中遇到的实际难题。当前，我国农村地区的金融服务严重滞后于农村经济社会发展需要。对此，党中央、国务院高度重视，提出要加大对农村金融的政策支持力度，大力推进农村金融产品和服务创新，进一步优化金融结构，完善多层次金融市场体系。解决金融服务三农的突出问题，必须构建以下基本保障体系。以金融服务工作为主，组建农业信用担保公司等中间组织；建立健全以农民合作组织为基本形式的信用体系，实施公开的社会信息披露制度，建立社会化的信用等级评价体系；建立以保障农业收益为主的金融保险防范体系。我国部分地区的供销合作社与信用社联手在农村金融领域进行这方面的有益的探索，以成功服务三农和推动农村经济组织和农民专业合作社的发展为宗旨，并在实践中总结成功的经验，吸取失败的教训，全方位参与农村金融服务体系建设，尽可能规避农业发展过程中的金融风险，有效推动社会主义新农村建设。
三、探索金融服务新农村经济建设的有效途径
农村信用社在支持农村经济建设和农业生产发展过程中发挥了极其重要的作用，但是，新时期我国农业和农村经济发展经受着市场经济的严峻考验，对传统的农村管理方式、农业经营模式、金融支持方式等提出了新的挑战，需要探索新的有效途径。在农村信用社管理體制改革中，重点探索有效支持新型农村合作经济组织发展的途径，把科学服务“三农”的标准与增加农民效益和降低农业生产投入风险相结合，在改革发展探索中逐步予以解决相关问题。曾经一段时间，随着国有商业银行基于利润方面考虑逐渐退出农村金融市场，农村金融市场陷入农信社一家独撑的局面，几乎垄断了农村市场。但农信社资金实力有限，远远不能满足农村的金融需求，这既不利于农村经济发展，同时农信社也因为缺乏竞争而发展缓慢。深化农信社改革，除了应该按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，发挥政策优势，把政策优势转化成竞争优势外，必须要求农村金融机构在自身的市场定位上，选择适合自身特点的、能够体现自身的优势所在，开展使竞争对手难以模仿的差异化服务。与其他金融行业相比，农村信用社有着先天的优越性，掌握着大量的真实的客户资料，建立和利用客户资料数据库能够帮助农村信用社获得巨大的竞争优势。充分利用差别利率等手段，把优化信贷投向作为推行差异化经营的有效途径，彻底解决农村金融工作中融资与放贷风险等相关问题，让金融机构真正为农民服务，及时而有效地解决农业生产发展过程中的困难。
四、结束语
新时期的农村经济发展过程中，农村专业合作社、供销合作社、信用合作社已经成为我国农村合作经济的三大主体，尽管三者各有侧重和分工，但是在推进农村经济发展过程中，必须把强化生产规模、拓宽市场流通渠道和提供有效的金融支持高度结合起来，促进三方面的整体运行与科学发展，构建以生产、流通、金融密切合作与共同发展的农村新型经济合作体系，既符合广大农民群众的整体利益，又有利于当前农村经济合作组织的发展，同时也为促进现代农业生产，加快社会主义新农村建设探索了新的发展思路。
（责任编辑：陈岑）
一、找准推动农村经济发展的最佳结合体
“逐利”是资本的本性，“流动”是自由经济下资本的重要特征，这两点决定了资本始终处于一种从低收益向高收益“集聚”的过程，从我国农村金融机构服务的现状和国有商业银行为农村合作经济组织提供的服务来看问题很多，也曾出现政策热，落实少，喊的响，服务少。那么尽快培育金融机构为各类农村专业合作组织服务是务实的选择，也符合我国金融资产多元化的发展改革方向。新时期农村经济发展的最主要趋向就是资本与产业和市场的有效结合，发展规模效益型农业没有足够资金的投入是不可能成为现实的，农民自助的资金对于发展品牌大农业是微不足道的。所以由农村合作银行牵头组织的新型农村金融体系建设刻不容缓，有效解决农业发展与农村融资难的问题需要探索新的出路。以推进农业生产规模化和市场化发展为契机，把构建农村经济产业化与提高融资规模和抗风险能力有效结合起来，加快生产与销售的市场化运行步伐，提高资金投入的效益和质量。在此过程中，必须把农业的产业化与市场化发展作为资金投入与金融支持的基础工作来进行科学考察，就会很大程度缓解农村融资难和抗拒金融风险的关键问题，这样就为农村合作经济和农村金融工作的共同发展创造前所未有的机会，为实施“农民专业合作+供销合作+信用合作”“三位一体”新型农村合作指明了方向。笔者认为：农民专业合作，供销合作和信用合作的有机结合是打开“三农”这把锁的钥匙，也是拉动农村经济的三驾马车，只有三社有机结合，“三农”问题才会迎刃而解。成立于新中国初期的供销合作社系统，经过几十年的改革发展，已经形成了完整的组织体系和遍布全国的经营服务网络，成为我国最大的合作经济组织，他们能够担当这个重任，能够带领农村崛起。我们也鼓励更多的民营企业和社会各种力量来参与“三农”建设与发展，为农村的再次崛起创造有利条件。
二、完善农村新型合作经济下的金融体系
在新时期的农村经济发展过程中，把推进农民专业合作社的发展与在流通领域占据优势的供销合作社进行新的体系建设，把对农村经济发展起关键作用的农村信用社的金融助推作用发挥到更高水平。需要多方努力积极探索并完善农村新型合作金融体系，把促进农民专业合作社、农业生产发展前景与金融改革结合起来。多年来，农民贷款难、融资难也一直是各类农民专业合作经济组织发展中遇到的实际难题。当前，我国农村地区的金融服务严重滞后于农村经济社会发展需要。对此，党中央、国务院高度重视，提出要加大对农村金融的政策支持力度，大力推进农村金融产品和服务创新，进一步优化金融结构，完善多层次金融市场体系。解决金融服务三农的突出问题，必须构建以下基本保障体系。以金融服务工作为主，组建农业信用担保公司等中间组织；建立健全以农民合作组织为基本形式的信用体系，实施公开的社会信息披露制度，建立社会化的信用等级评价体系；建立以保障农业收益为主的金融保险防范体系。我国部分地区的供销合作社与信用社联手在农村金融领域进行这方面的有益的探索，以成功服务三农和推动农村经济组织和农民专业合作社的发展为宗旨，并在实践中总结成功的经验，吸取失败的教训，全方位参与农村金融服务体系建设，尽可能规避农业发展过程中的金融风险，有效推动社会主义新农村建设。
三、探索金融服务新农村经济建设的有效途径
农村信用社在支持农村经济建设和农业生产发展过程中发挥了极其重要的作用，但是，新时期我国农业和农村经济发展经受着市场经济的严峻考验，对传统的农村管理方式、农业经营模式、金融支持方式等提出了新的挑战，需要探索新的有效途径。在农村信用社管理體制改革中，重点探索有效支持新型农村合作经济组织发展的途径，把科学服务“三农”的标准与增加农民效益和降低农业生产投入风险相结合，在改革发展探索中逐步予以解决相关问题。曾经一段时间，随着国有商业银行基于利润方面考虑逐渐退出农村金融市场，农村金融市场陷入农信社一家独撑的局面，几乎垄断了农村市场。但农信社资金实力有限，远远不能满足农村的金融需求，这既不利于农村经济发展，同时农信社也因为缺乏竞争而发展缓慢。深化农信社改革，除了应该按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，发挥政策优势，把政策优势转化成竞争优势外，必须要求农村金融机构在自身的市场定位上，选择适合自身特点的、能够体现自身的优势所在，开展使竞争对手难以模仿的差异化服务。与其他金融行业相比，农村信用社有着先天的优越性，掌握着大量的真实的客户资料，建立和利用客户资料数据库能够帮助农村信用社获得巨大的竞争优势。充分利用差别利率等手段，把优化信贷投向作为推行差异化经营的有效途径，彻底解决农村金融工作中融资与放贷风险等相关问题，让金融机构真正为农民服务，及时而有效地解决农业生产发展过程中的困难。
四、结束语
新时期的农村经济发展过程中，农村专业合作社、供销合作社、信用合作社已经成为我国农村合作经济的三大主体，尽管三者各有侧重和分工，但是在推进农村经济发展过程中，必须把强化生产规模、拓宽市场流通渠道和提供有效的金融支持高度结合起来，促进三方面的整体运行与科学发展，构建以生产、流通、金融密切合作与共同发展的农村新型经济合作体系，既符合广大农民群众的整体利益，又有利于当前农村经济合作组织的发展，同时也为促进现代农业生产，加快社会主义新农村建设探索了新的发展思路。
（责任编辑：陈岑）