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摘要：我国加入WTO后，银行业的竞争更加激烈。传统商业银行应借助天时、地利、人和的有利条件，以不断创新来加快发展网络银行。针对网络银行发展中存在的问题，本文提出相应的对策措施，从而使自己在外资银行大举进入中国时处变不惊、立于不败之地。
关键词：网络银行；问题；发展对策
网络银行(ELECTRONIC BANK)通常被称为电子虚拟银行。它是因特网(INTERNET)上的虚拟银行柜台，将传统的商业银行业务搬到网上进行，用户只要利用进入银行网络的个人电脑，不管何时、何地都可以享受自己所需的各项网上银行金融服务，如证券买卖、外汇交易、资金划拨、行情报价等等。
随着数字化革命和电子化的不断发展，计算机技术、网络技术和通讯技术在金融领域得到了广泛应用。作为依托高科技的网络银行将成为我国银行业发展的必然趋势。本文针对我国网络银行发展中存在的问题进行分析，并提出相应的解决对策。
一、发展网络银行势在必行
不久前，比尔·盖茨在《财富》杂志上断言，21世纪网络银行将通过传统商业银行走人绝境，成为一种灭种的“恐龙”。此话虽言之过及，甚至有些危言耸听，但却说明了一个不争的事实，那就是传统商业银行在经历了1997年亚洲金融风暴之后又一次面临着更为严峻的考验——网络银行的迅速崛起。网络银行以高科技为先导，突破了传统商业银行的操作模式，具有传统商业银行无法比拟的明显优势。
(一)网络银行不受时空限制，极大地方便了用户
全球第一家网络银行(SECURITY FIRSTNRT-WORK BANK)于1995年10月18日在美国诞生。该行的所有交易都通过因特网进行，用户要进入该行，只要键入该行的网址即可。可以说，网络银行不受地域限制，不论距离多远，用户只要进因特网就可以完成存款、转帐、会款等各项业务，省去了以往去银行排队等候的时间。同时，网络银行传递票据和文件的网络化也极大地方便了用户，真正做到“顾客至上”。正如万事达国际组织所言：“互联网的广泛流行正使得传统金融业务从固定销售点方式转变为随时随地方式。”从而为用户提供各种各样方便快捷、优质高效的金融服务。
(二)网络银行节省经营成本，提高了银行整体效益
网络银行是以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络(Internet)和公共互联网(Internet)为传输媒介，以单位和个人的计算机为入网操作终端的业务处理系统，而不必像传统商业银行那样依赖密集的银行机构、设备和大量工作人员来完成各种交易。全球第一家网络银行创建时员工总数不到10人，现在也仅20余人。据有关资料显示，网络银行占地面积是传统商业银行的十分之一，银行工作人员是传统商业银行的九分之一。此外，网络银行通过因特网与大量客户同时进行银行服务，可以大大降低银行的经营成本。据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网络银行进行付款交易的每笔成本为0．13美元，电话银行为0．54美元，而银行分支机构服务到高达1．08美元。可以说，网络银行的服务节省了银行在人力、物力和财力上的开支，大大降低了银行的整体经营成本。据统计，网络银行的经营成本只占经营收入的15%-20%，而传统商业银行的经营成本则占经营收入的60%左右。
(三)网络银行使用网络货币，拓展了银行的发展空间
网络银行实现了办公和交易的无限化，传统商业银行交易使用的纸币，在网络银行全部改用了网络货币(电子货币和数字货币的统称)。网络货币的出现，不仅使金融活动所需要的交易时间和成大为降低，而且为许多新的金融业务尤其是中间业务的发展与开拓提供了技术条件和广泛的市场。如信息发布、商品交易、资信评估、物流配送等业务都可以完全摆脱地域和时间限制不间断进行。此外，网络货币中如信用卡、电子货币等还有信用创造作用，使得网络银行获得更为广阔的业务发展机遇和更多的客户。
二、网络银行发展中存在的问题
自从1999年3月招商银行正式开通网上银行以来，国内大商业银行如工行、建行、中行都相继开通了网络银行业务。但自开通以来，各网络银行的业务量始终不高，并没有出现许多专家所预言的那样：网络银行的出现将在银行业折财的一场革命，传统商业银行极可能走入沙漠，坠入死海。笔者以为，阻碍我国网络银行发展的原因主要有以下几个方面。
(一)网络银行的安全
安全问题是网络银行的核心问题。无论是银行，还是商家和顾客，资金安全永远是第一位的，只有保证了安全，才能谈得上可否流动和有无盈利。由于网络银行是建立在开放的因特网上的，其信息和数据在传递过程中有可能被泄露和截取，内容有可能被篡改和冒用，帐户有可能被盗用，资金被窃取。可以说“黑客”无时不在、无处不有，谁也无法避免。例如，在2000年2月“黑客”大规模袭击全球重要电子商务网站时，连雅虎(yahoo．com)这样一直相对安全的门户网站也难以幸免。由于种种风险的存在，各方当事人对在因特网上从事电子交易就不免心存疑虑。所有这些限制了我国网络银行的电子支付业务能力，成为网络银行发展的瓶颈。
(二)用户的消费观念
据统计，2002年全球电子商务交易超过万亿美元，而我国所占的份额都少得可怜。究其原因，是由中国人传统的购物习惯所决定的。由于电视购物，邮购购物等口碑较差，而人们又普遍认为电子商务购物等同于此，从而感到网上购物不直观、不安全，而对电子商务方式销售的商品心存疑虑。据最新的调查显示：有超过五成的人表示不会以任何形式进行网上金融交易，并表示不打算在网上购物。作为电子化付和结算的最终执行者——网络银行，其现状也就可想而知。
(三)因特网尚未普及。
据中国互联网信息中心(CNNIC)统计，至2000年6月30日止，我国上网用户总共1690万，仅占全球上网用户的12%，目前这一比例没有多大突破。虽然近年来，政府及相关部门加大了对网络技术开发及通讯设施建设的投入力度，为商业银行发展网络银行提供了必要的条件，但由于我国因特网的传输速度较低，常常出现网络阻塞的现象，且同时存在软件、线路、系统等多种不可靠的因素，从而制约了因特网的普及进程。
(四)网络银行交易纠纷缺乏法律支持
修改后的《合同法》虽然承认了电子合同的法律效应，但关于数字签名问题仍是法律空白，银行和客户在网上进行电子支付活动的风险依然很大，网络银行交易一旦出现纠纷，法律往往是爱莫能助，用户只能求助于消费者协会。据报道主，今年初某著名网站为河北某商家提供BtoＣ(Business To Customs)电子商务平台出售商品，用户收到的竟是假货，而网站 则一推了之，真是投诉无门，欲哭无泪。
三、对策思路
我国加入WTO后，银行业的竞争将更加激烈，外资银行大举进入中国市场后，会借助现代信息技术，为客户提供多样化的网络银行服务，从而达到利用比较优势抢占市场的目的。我国传统商业银行不能墨守成规，坐以待毙，应借助天时、地利、人和的有利条件，充分利用5年的缓冲期，以不断创新来加速发展网络银行，从而使自己立于不败之地。为贯彻加快我国网络银行的发展策略，笔者提出以下对策思路：
(一)加强防范，确保网络银行安全运营
交易安全是关系到交易双方和整个市场稳定的关键问题，也是拓展网络银行业务的最大障碍。因此，加强风险控制和管理，确保网上交易完全是网络银行发展的核心。为了确保网络银行的安全运营，我们应做好以下工作：首先，应向电子支付国际通用标准靠拢。目前西方国家用得较多，也较为安全的是Visn和Master CardAW共同开发的SET标准，我们应对此标准组织力量加以研究；其次，建立安全认证(CA)机制。我国的金融认证中心虽已成立，但认证机制尚不健全，各商业银行争相拥有CA的认证权，使得认证中心的作用无法正常发挥；第三，鼓励和支持网络银行积极进行业务创新，在技术上转移和化解业务风险；最后，建立起网络银行发展的金融监管体系和安全网保护机制。
(二)改变观念，推动因特网的普及
目前，因特网在我国较低的普及率，严重制约了网络银行业务的拓展。为了增进人们对网络银行的认识和了解，我们应充分利用广播、电视、报刊等新闻媒体的广泛宣传来转变用户的购物观念，消除用户对商品的价格质量、售后服务及商家信誉等存在的疑虑，从而促进因特网的使用频率，进而促进网络银行的发展。此外，应想方设法不断提高和完善我国整体及各商业银行的网络技术和通讯设施，切实解决现存软件、线路系统多种不可靠因素，提高上网速度，使网络银行所服务的潜在客户队伍不断壮大并真正走进因特网。
(三)客户至上，抢占竞争致胜的制高点
加入WTO后，传统商业银行的市场竞争更趋激烈。可以说，客户是银行的效益之源，谁拥有更多的客户，谁就将是最终的胜者。在我国，只有网络银行才能真正做到客户至上，能够为用户提供"AAA式”服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Any·where)、以任何方式(Anyhow)为用户提供银行服务。为了赢得客户，各大商业银行应当切实转变传统观念，适时加快发展网络银行业务，积极抢占竞争致胜的制高点，及时满足电子商务中金融需求，为自身争取更大的市场价额。
(四)加快立法，为网络银行的发展保驾护航
网络银行安全困扰网络银行发展的重大障碍。网络银行必须通过英特网进行，而英特网并不具备交易需要的安全性。同时，部分商家利用网络银行进行犯罪活动，从而使银行和用户的合法权益受到侵害。为了保障网络银行的健康发展，国家应加快立法，制定颁布《网络银行法》。
(注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。)
关键词：网络银行；问题；发展对策
网络银行(ELECTRONIC BANK)通常被称为电子虚拟银行。它是因特网(INTERNET)上的虚拟银行柜台，将传统的商业银行业务搬到网上进行，用户只要利用进入银行网络的个人电脑，不管何时、何地都可以享受自己所需的各项网上银行金融服务，如证券买卖、外汇交易、资金划拨、行情报价等等。
随着数字化革命和电子化的不断发展，计算机技术、网络技术和通讯技术在金融领域得到了广泛应用。作为依托高科技的网络银行将成为我国银行业发展的必然趋势。本文针对我国网络银行发展中存在的问题进行分析，并提出相应的解决对策。
一、发展网络银行势在必行
不久前，比尔·盖茨在《财富》杂志上断言，21世纪网络银行将通过传统商业银行走人绝境，成为一种灭种的“恐龙”。此话虽言之过及，甚至有些危言耸听，但却说明了一个不争的事实，那就是传统商业银行在经历了1997年亚洲金融风暴之后又一次面临着更为严峻的考验——网络银行的迅速崛起。网络银行以高科技为先导，突破了传统商业银行的操作模式，具有传统商业银行无法比拟的明显优势。
(一)网络银行不受时空限制，极大地方便了用户
全球第一家网络银行(SECURITY FIRSTNRT-WORK BANK)于1995年10月18日在美国诞生。该行的所有交易都通过因特网进行，用户要进入该行，只要键入该行的网址即可。可以说，网络银行不受地域限制，不论距离多远，用户只要进因特网就可以完成存款、转帐、会款等各项业务，省去了以往去银行排队等候的时间。同时，网络银行传递票据和文件的网络化也极大地方便了用户，真正做到“顾客至上”。正如万事达国际组织所言：“互联网的广泛流行正使得传统金融业务从固定销售点方式转变为随时随地方式。”从而为用户提供各种各样方便快捷、优质高效的金融服务。
(二)网络银行节省经营成本，提高了银行整体效益
网络银行是以银行计算机系统为主体，以银行自建的通信网络(Internet)和公共互联网(Internet)为传输媒介，以单位和个人的计算机为入网操作终端的业务处理系统，而不必像传统商业银行那样依赖密集的银行机构、设备和大量工作人员来完成各种交易。全球第一家网络银行创建时员工总数不到10人，现在也仅20余人。据有关资料显示，网络银行占地面积是传统商业银行的十分之一，银行工作人员是传统商业银行的九分之一。此外，网络银行通过因特网与大量客户同时进行银行服务，可以大大降低银行的经营成本。据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网络银行进行付款交易的每笔成本为0．13美元，电话银行为0．54美元，而银行分支机构服务到高达1．08美元。可以说，网络银行的服务节省了银行在人力、物力和财力上的开支，大大降低了银行的整体经营成本。据统计，网络银行的经营成本只占经营收入的15%-20%，而传统商业银行的经营成本则占经营收入的60%左右。
(三)网络银行使用网络货币，拓展了银行的发展空间
网络银行实现了办公和交易的无限化，传统商业银行交易使用的纸币，在网络银行全部改用了网络货币(电子货币和数字货币的统称)。网络货币的出现，不仅使金融活动所需要的交易时间和成大为降低，而且为许多新的金融业务尤其是中间业务的发展与开拓提供了技术条件和广泛的市场。如信息发布、商品交易、资信评估、物流配送等业务都可以完全摆脱地域和时间限制不间断进行。此外，网络货币中如信用卡、电子货币等还有信用创造作用，使得网络银行获得更为广阔的业务发展机遇和更多的客户。
二、网络银行发展中存在的问题
自从1999年3月招商银行正式开通网上银行以来，国内大商业银行如工行、建行、中行都相继开通了网络银行业务。但自开通以来，各网络银行的业务量始终不高，并没有出现许多专家所预言的那样：网络银行的出现将在银行业折财的一场革命，传统商业银行极可能走入沙漠，坠入死海。笔者以为，阻碍我国网络银行发展的原因主要有以下几个方面。
(一)网络银行的安全
安全问题是网络银行的核心问题。无论是银行，还是商家和顾客，资金安全永远是第一位的，只有保证了安全，才能谈得上可否流动和有无盈利。由于网络银行是建立在开放的因特网上的，其信息和数据在传递过程中有可能被泄露和截取，内容有可能被篡改和冒用，帐户有可能被盗用，资金被窃取。可以说“黑客”无时不在、无处不有，谁也无法避免。例如，在2000年2月“黑客”大规模袭击全球重要电子商务网站时，连雅虎(yahoo．com)这样一直相对安全的门户网站也难以幸免。由于种种风险的存在，各方当事人对在因特网上从事电子交易就不免心存疑虑。所有这些限制了我国网络银行的电子支付业务能力，成为网络银行发展的瓶颈。
(二)用户的消费观念
据统计，2002年全球电子商务交易超过万亿美元，而我国所占的份额都少得可怜。究其原因，是由中国人传统的购物习惯所决定的。由于电视购物，邮购购物等口碑较差，而人们又普遍认为电子商务购物等同于此，从而感到网上购物不直观、不安全，而对电子商务方式销售的商品心存疑虑。据最新的调查显示：有超过五成的人表示不会以任何形式进行网上金融交易，并表示不打算在网上购物。作为电子化付和结算的最终执行者——网络银行，其现状也就可想而知。
(三)因特网尚未普及。
据中国互联网信息中心(CNNIC)统计，至2000年6月30日止，我国上网用户总共1690万，仅占全球上网用户的12%，目前这一比例没有多大突破。虽然近年来，政府及相关部门加大了对网络技术开发及通讯设施建设的投入力度，为商业银行发展网络银行提供了必要的条件，但由于我国因特网的传输速度较低，常常出现网络阻塞的现象，且同时存在软件、线路、系统等多种不可靠的因素，从而制约了因特网的普及进程。
(四)网络银行交易纠纷缺乏法律支持
修改后的《合同法》虽然承认了电子合同的法律效应，但关于数字签名问题仍是法律空白，银行和客户在网上进行电子支付活动的风险依然很大，网络银行交易一旦出现纠纷，法律往往是爱莫能助，用户只能求助于消费者协会。据报道主，今年初某著名网站为河北某商家提供BtoＣ(Business To Customs)电子商务平台出售商品，用户收到的竟是假货，而网站 则一推了之，真是投诉无门，欲哭无泪。
三、对策思路
我国加入WTO后，银行业的竞争将更加激烈，外资银行大举进入中国市场后，会借助现代信息技术，为客户提供多样化的网络银行服务，从而达到利用比较优势抢占市场的目的。我国传统商业银行不能墨守成规，坐以待毙，应借助天时、地利、人和的有利条件，充分利用5年的缓冲期，以不断创新来加速发展网络银行，从而使自己立于不败之地。为贯彻加快我国网络银行的发展策略，笔者提出以下对策思路：
(一)加强防范，确保网络银行安全运营
交易安全是关系到交易双方和整个市场稳定的关键问题，也是拓展网络银行业务的最大障碍。因此，加强风险控制和管理，确保网上交易完全是网络银行发展的核心。为了确保网络银行的安全运营，我们应做好以下工作：首先，应向电子支付国际通用标准靠拢。目前西方国家用得较多，也较为安全的是Visn和Master CardAW共同开发的SET标准，我们应对此标准组织力量加以研究；其次，建立安全认证(CA)机制。我国的金融认证中心虽已成立，但认证机制尚不健全，各商业银行争相拥有CA的认证权，使得认证中心的作用无法正常发挥；第三，鼓励和支持网络银行积极进行业务创新，在技术上转移和化解业务风险；最后，建立起网络银行发展的金融监管体系和安全网保护机制。
(二)改变观念，推动因特网的普及
目前，因特网在我国较低的普及率，严重制约了网络银行业务的拓展。为了增进人们对网络银行的认识和了解，我们应充分利用广播、电视、报刊等新闻媒体的广泛宣传来转变用户的购物观念，消除用户对商品的价格质量、售后服务及商家信誉等存在的疑虑，从而促进因特网的使用频率，进而促进网络银行的发展。此外，应想方设法不断提高和完善我国整体及各商业银行的网络技术和通讯设施，切实解决现存软件、线路系统多种不可靠因素，提高上网速度，使网络银行所服务的潜在客户队伍不断壮大并真正走进因特网。
(三)客户至上，抢占竞争致胜的制高点
加入WTO后，传统商业银行的市场竞争更趋激烈。可以说，客户是银行的效益之源，谁拥有更多的客户，谁就将是最终的胜者。在我国，只有网络银行才能真正做到客户至上，能够为用户提供"AAA式”服务，即在任何时候(Anytime)、任何地方(Any·where)、以任何方式(Anyhow)为用户提供银行服务。为了赢得客户，各大商业银行应当切实转变传统观念，适时加快发展网络银行业务，积极抢占竞争致胜的制高点，及时满足电子商务中金融需求，为自身争取更大的市场价额。
(四)加快立法，为网络银行的发展保驾护航
网络银行安全困扰网络银行发展的重大障碍。网络银行必须通过英特网进行，而英特网并不具备交易需要的安全性。同时，部分商家利用网络银行进行犯罪活动，从而使银行和用户的合法权益受到侵害。为了保障网络银行的健康发展，国家应加快立法，制定颁布《网络银行法》。
(注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。)