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由于我国国有银行体制改革滞后，我国的银行家人力资本产权残缺，表现在缺乏初始契约和人力资本定价偏低。这样，在经营过程中，必须以满足银行目标最大化为前提，通过模型分析和实证分析，人们发现银行家滥用职权的行为不容易受到约束，结果导致不良贷款大量发生，因此完善银行家人力资本产权就成为历史的必然，据此本文提出一些建议。