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（山西财经大学，山西 太原 030000）
摘要：目前，我国住房公积金制度已经取得了显著的成效，对推动我国住房商品化改革和改善居民居住条件发挥了积极的作用。但是，随着我国经济体制改革的不断深入，住房公积金制度在缴存、使用、投资运营等方面显现出一些问题，须尽快的改革与完善。本文分析了住房公积金的主要问题以及成因，并有针对性的提出了解决问题的对策与建议。
关键词：住房公积金制度；探究
中图分类号：C91 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2016）11-0074-01
一、引言
1991年，上海市借鉴新加坡公积金制度成功的经验，率先创建了住房公积金制度。1994年，我国在总结各地试点经验以及结合我国国情的基础上在全国全面推行住房公积金制度，建立起了个人负担、单位补贴和国家支持的住房新机制，推动了住房从福利分配到商品化的体制转轨。我国住房公积金制度已经形成一项规范化、制度化的政策性住房保障制度，并且卓有成效。但随着经济社会的发展，我国住房公积金制度的缺陷在实际运行中逐渐暴露出来，不仅影响制度本身的运行，还有损社会公平的推进。甚至有专家提议取消公积金制度，我国的住房公积金制度的可持续性面临挑战。
二、我国住房公积金制度存在的问题
（一）住房公积金制度覆盖率相对较低。2015年，全国住房公积金缴存总额为14549.46亿元，机关事业单位、国企职工缴存的住房公积金比例占缴存总额的60.16%，远超总额的一半。而城镇私营企业及其他城镇企业缴纳的住房公积金，仅占全年总额的19.07%。部分城镇民营企业、外资企业存在着住房公积金应建未建、应缴未缴的现象；同时，仍有大量个体户、灵活从业人员、下岗职工、进城务工人员未加入住房公积金制度，他们无法享受住房公积金政策带来的优惠。
（二）住房公积金保障作用不明显，容易形成“马太效应”。住房公积金制度是为解决广大工薪阶层尤其是中低收入人群住房问题的保障制度，然而现实生活中，多数低收入群体因工资收入没有能力付规定比例的首付而放弃购房，或因为“少缴少贷”只能贷到很少，无法通过贷款来缓解住房支付压力。相反，一些中高收入阶层通过投资房产来抵消通货膨胀带来的资金贬值，将公积金购房作为头等选择，充分利用了住房公积金制度所能带来的优势和便利。住房公积金制度无法起到保障中低收入群体的作用，反而推动了“富的更富，穷的更穷”的马太效应的出现。
（三）住房公积金保值增值能力有待提高。2015年，住房公积金业务收入1598.36亿元，其中，存款利息收入388.23亿元，委托贷款利息收入1202.12亿元，国债利息收入2.09亿元，其他收入5.92亿元。尤此看来，住房公积金的增值收益主要依靠贷款利息收入，银行存款、国债利息等增值效果并不显著。我国住房公积金管理中心注重资金的缴存和贷款的发放，而缺乏经营金融资产和管理风险的能力，所以在资金增值方面，投资渠道相对单一，投资利率较低，资金无法充分利用，严重影响了公积金的保值增值。
（四）各地区公积金使用情况不平衡，部分地区公积金使用率较低。2015年，天津市公积金个人贷款率101.46%，青海省个贷率仅41.45%。东西部地区的公积金使用情况呈现两极分化，主要原因是经济发展不平衡，中西部地区发展相对滞后，住房公积金贷款业务较少，大量资金沉淀在银行。目前，大部分地区公积金只能在地级市范围使用，不能跨市融通，各地资金余缺不平衡，出现一些城市化水平高、人口老龄化程度高的发达城市公积金需求旺盛，而另一些经济发展缓慢、对住房需求不高的城市则资金结余过剩。
三、完善我国住房公积金制度的对策
（一）扩大住房公积金制度覆盖面。政府应针对中、低收入群体制定公积金缴存和贷款的优惠和支持政策，大力宣传制度的优越性，加大个体工商户、进城务工人员、自由职业者等加入住房公积金制度的自觉性和积极性。同时，加强公积金执法队伍建设，各部门之间要积极的配合对公积金缴存情况进行执法检查，督促未建立公积金制度的单位建立公积金制度，做到应建尽建。对部分拖欠、不缴、少缴公积金的单位采取执法行动，以切实维护职工合法权益。
（二）住房公积金政策向低收入人群倾斜，促进公平。政府应在政策措施上向中低收入阶层倾斜，重点改善其住房问题。首先，对低收入人群或购买政策性住房的人群适当降低贷款利率和首付比例、提高贷款额度。其次，应适当提高公积金的存款利息，缴存年限越长，存款利息越高，并对长期未使用住房公积金的人群给与一定的利息补助。如：深圳市对缴存一年以上，未使用公积金的职工，在销户提取时可享受利息5%-12%的额外补贴。
（三）建立市场化的运营管理制度，实现资金保值增值。为维护广大储户的切身利益，住房公积金管理中心在满足缴存提取和贷款的需求外，应对公积金进行有效的市场化投资运营，来防止通货膨胀等风险导致的资金贬值，有效保障资金安全。住房公积金可以借鉴全国社保基金和企业年金的成功经验，交由专业的基金管理機构投资运营，合理设置投资管理机构准入门槛，限定投资品种和投资范围，完善托管配套制度，坚持市场化、专业化、多元化运营原则，实现住房公积金保值增值。
（四）提高住房公积金使用效率，防止资金沉淀。提高部分地区住房公积金使用效率，要缩小中西部地区的经济差距，积极推动西部地区房地产市场繁荣。同时，要全面推进异地贷款，实施住房公积金缴存异地互认和转移接续，进一步支持异地住房消费。政府还可提高住房公积金统筹层次，将住房公积金统筹至省一级，实现资金的统一管理，方便各地公积金调剂使用，提高资金利用效率，防止公积金沉淀或不足的情况发生。
四、结束语
针对我国住房公积金制度存在的一些问题和缺陷，必须灵活的根据当前的经济社会发展水平、住房市场发展状况以及人民购房需求来更正和完善，不断提高公积金管理水平，促进住房公积金制度可持续发展。
参考文献：
[1]梁国萍，张云鹤.我国住房公积金制度现状、问题和改革方向[J].金融与经济. 2014（12）
[2]潘海燕.我国住房公积金制度存在问题及对策研究[J].经贸实践.2016（01）
[3]张佩佩.完善我国住房公积金制度的对策研究[J].财经界（学术版）.2016（11）
作者简介：霍俊儒（1992-），女，汉族，山西晋中人，山西财经大学研究生，社会保障专业。
摘要：目前，我国住房公积金制度已经取得了显著的成效，对推动我国住房商品化改革和改善居民居住条件发挥了积极的作用。但是，随着我国经济体制改革的不断深入，住房公积金制度在缴存、使用、投资运营等方面显现出一些问题，须尽快的改革与完善。本文分析了住房公积金的主要问题以及成因，并有针对性的提出了解决问题的对策与建议。
关键词：住房公积金制度；探究
中图分类号：C91 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2016）11-0074-01
一、引言
1991年，上海市借鉴新加坡公积金制度成功的经验，率先创建了住房公积金制度。1994年，我国在总结各地试点经验以及结合我国国情的基础上在全国全面推行住房公积金制度，建立起了个人负担、单位补贴和国家支持的住房新机制，推动了住房从福利分配到商品化的体制转轨。我国住房公积金制度已经形成一项规范化、制度化的政策性住房保障制度，并且卓有成效。但随着经济社会的发展，我国住房公积金制度的缺陷在实际运行中逐渐暴露出来，不仅影响制度本身的运行，还有损社会公平的推进。甚至有专家提议取消公积金制度，我国的住房公积金制度的可持续性面临挑战。
二、我国住房公积金制度存在的问题
（一）住房公积金制度覆盖率相对较低。2015年，全国住房公积金缴存总额为14549.46亿元，机关事业单位、国企职工缴存的住房公积金比例占缴存总额的60.16%，远超总额的一半。而城镇私营企业及其他城镇企业缴纳的住房公积金，仅占全年总额的19.07%。部分城镇民营企业、外资企业存在着住房公积金应建未建、应缴未缴的现象；同时，仍有大量个体户、灵活从业人员、下岗职工、进城务工人员未加入住房公积金制度，他们无法享受住房公积金政策带来的优惠。
（二）住房公积金保障作用不明显，容易形成“马太效应”。住房公积金制度是为解决广大工薪阶层尤其是中低收入人群住房问题的保障制度，然而现实生活中，多数低收入群体因工资收入没有能力付规定比例的首付而放弃购房，或因为“少缴少贷”只能贷到很少，无法通过贷款来缓解住房支付压力。相反，一些中高收入阶层通过投资房产来抵消通货膨胀带来的资金贬值，将公积金购房作为头等选择，充分利用了住房公积金制度所能带来的优势和便利。住房公积金制度无法起到保障中低收入群体的作用，反而推动了“富的更富，穷的更穷”的马太效应的出现。
（三）住房公积金保值增值能力有待提高。2015年，住房公积金业务收入1598.36亿元，其中，存款利息收入388.23亿元，委托贷款利息收入1202.12亿元，国债利息收入2.09亿元，其他收入5.92亿元。尤此看来，住房公积金的增值收益主要依靠贷款利息收入，银行存款、国债利息等增值效果并不显著。我国住房公积金管理中心注重资金的缴存和贷款的发放，而缺乏经营金融资产和管理风险的能力，所以在资金增值方面，投资渠道相对单一，投资利率较低，资金无法充分利用，严重影响了公积金的保值增值。
（四）各地区公积金使用情况不平衡，部分地区公积金使用率较低。2015年，天津市公积金个人贷款率101.46%，青海省个贷率仅41.45%。东西部地区的公积金使用情况呈现两极分化，主要原因是经济发展不平衡，中西部地区发展相对滞后，住房公积金贷款业务较少，大量资金沉淀在银行。目前，大部分地区公积金只能在地级市范围使用，不能跨市融通，各地资金余缺不平衡，出现一些城市化水平高、人口老龄化程度高的发达城市公积金需求旺盛，而另一些经济发展缓慢、对住房需求不高的城市则资金结余过剩。
三、完善我国住房公积金制度的对策
（一）扩大住房公积金制度覆盖面。政府应针对中、低收入群体制定公积金缴存和贷款的优惠和支持政策，大力宣传制度的优越性，加大个体工商户、进城务工人员、自由职业者等加入住房公积金制度的自觉性和积极性。同时，加强公积金执法队伍建设，各部门之间要积极的配合对公积金缴存情况进行执法检查，督促未建立公积金制度的单位建立公积金制度，做到应建尽建。对部分拖欠、不缴、少缴公积金的单位采取执法行动，以切实维护职工合法权益。
（二）住房公积金政策向低收入人群倾斜，促进公平。政府应在政策措施上向中低收入阶层倾斜，重点改善其住房问题。首先，对低收入人群或购买政策性住房的人群适当降低贷款利率和首付比例、提高贷款额度。其次，应适当提高公积金的存款利息，缴存年限越长，存款利息越高，并对长期未使用住房公积金的人群给与一定的利息补助。如：深圳市对缴存一年以上，未使用公积金的职工，在销户提取时可享受利息5%-12%的额外补贴。
（三）建立市场化的运营管理制度，实现资金保值增值。为维护广大储户的切身利益，住房公积金管理中心在满足缴存提取和贷款的需求外，应对公积金进行有效的市场化投资运营，来防止通货膨胀等风险导致的资金贬值，有效保障资金安全。住房公积金可以借鉴全国社保基金和企业年金的成功经验，交由专业的基金管理機构投资运营，合理设置投资管理机构准入门槛，限定投资品种和投资范围，完善托管配套制度，坚持市场化、专业化、多元化运营原则，实现住房公积金保值增值。
（四）提高住房公积金使用效率，防止资金沉淀。提高部分地区住房公积金使用效率，要缩小中西部地区的经济差距，积极推动西部地区房地产市场繁荣。同时，要全面推进异地贷款，实施住房公积金缴存异地互认和转移接续，进一步支持异地住房消费。政府还可提高住房公积金统筹层次，将住房公积金统筹至省一级，实现资金的统一管理，方便各地公积金调剂使用，提高资金利用效率，防止公积金沉淀或不足的情况发生。
四、结束语
针对我国住房公积金制度存在的一些问题和缺陷，必须灵活的根据当前的经济社会发展水平、住房市场发展状况以及人民购房需求来更正和完善，不断提高公积金管理水平，促进住房公积金制度可持续发展。
参考文献：
[1]梁国萍，张云鹤.我国住房公积金制度现状、问题和改革方向[J].金融与经济. 2014（12）
[2]潘海燕.我国住房公积金制度存在问题及对策研究[J].经贸实践.2016（01）
[3]张佩佩.完善我国住房公积金制度的对策研究[J].财经界（学术版）.2016（11）
作者简介：霍俊儒（1992-），女，汉族，山西晋中人，山西财经大学研究生，社会保障专业。