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2006年11月,一位20多岁的女店员走进了东京都内的一家律师事务所。女店员借了大约300万日元(约20万元人民币)的高利贷。
“千万不要告诉我妈,您能帮我想想办法吗?”女店员一进门就央求律师说。她在关东地区和母亲住在一起,这三年,女店员共向7家高利贷公司借了将近300万日元,现在每个月要还19万日元,其中7万是利息。每月到手的工资不过20万日元,按现在这个还法,她根本不能维持自己的生活。
女职员并不是喜好奢侈的人,在店里工作,每当销售上不去的时候,她就用自己的钱购买一些自己负责推销的商品,而每个月的收入又不够她用来购买这些推销不出去的东西,于是想到了向高利贷借钱。本来自己生活就够苦的了,男朋友还伸手向她借钱,她也借给他了,结果60万日元有去无回。
在关东地区居住的一位30多岁的卡车司机,从2002年以后就一直借高利贷,现在已经向7家高利贷公司借了280万日元。他已经有些时间没有接着还钱了,高利贷公司不断来信催促他还钱。律师对卡车司机说:“你已经3年多没有还贷了,如果把利息加上去的话,你需要还500多万日元。按你现在的收入,不申请破产的话,已经还不起这笔债务了。”
卡车司机并没有固定的工作,能找到工作的时候,每个月能有20万到25万的收入,但有的时候但一两个月一分钱也挣不到。他现在和自己的父母及姐姐住在一起,从20岁开始就喜欢借钱,也让父母代还过,现在除了向高利贷借了280万日元以外,还该着自己父母170万日元。
律师说:“以后再也不能向别人借钱了,你应该赶紧去找一份工作,哪怕是工资低一些,也要找一份稳定的工作。”卡车司机好像有生以来第一次能听别人劝了。
女店员、卡车司机按律师说的方法,两人都申请了破产。
借贷者的痛苦生活
在日本向几家高利贷借钱的人非常的多,有关方面推算有150万到200万人,而且不仅限于几座城市。多重债务者在日本比比皆是。
被朋友亲戚死皮赖脸地借走了钱、父母欠下一屁股债、还不起的高利贷、被奴役等等,在每一笔贷款的后面,都存在着这样那样的问题,家庭问题、生病、找不到工作,而且会是几种问题同时存在,要想理出个头绪来,又总是非常困难。单只是借钱,并不能最后解决所有问题。
在日本东北最大的城市仙台,有一位40多岁的男士背上了350万日元的债务。他原来是个收入很高的人,因为朋友要办公司,缺少一点事业资金,他当时借给了朋友100万日元。这100万日元是用信用卡借的,但不知不觉中又借了几次,曾几何时,变成了350万了。这位男士是从1989年开始借钱的,借的时间长,还的利息也多,在最后整理所有借贷还贷后,发现自己多还了一百一十多万日元,要是自己不整理一下的话,就被信用卡公司私吞了。现在他把这笔多还的钱要了回来。
但这位男士在前年和上司干了一架,一气之下辞职了,以后一直在找工作,到现在才好不容易谋到了一个临时工,每月的收入只有13万日元。负责给他提供法律咨询的人说:“把过去多付的利息从信用卡公司那里要来以后,那点钱用完了,他的生活也艰难了起来。”
还有一位50多岁的男士,夫人在外面打工,儿子已经上了高中,一家三口,生活过得十分拮据。男士有糖尿病,现在眼睛已经看不清了,也没法工作。他申请过生活保护,但没有被批准,没有钱了,就用信用卡贷款。没了收入,夫妻关系也紧张了起来。一场争吵后,夫人自杀,被送进了医院。
这对夫妇总共借了100万日元。两人去咨询时,夫人上吊时在脖子上留下的痕迹还清晰可辨。负责咨询的司法人员对记者说:“很多人来咨询时,往往有着生活的艰辛、失业、生病等种种原因,收入的减少,迫使他们去借高利贷。还有一些人收入本来就少,靠夫妻两人共同工作才能勉强维持生活,一旦怀孕、生育,生活就一下子就失去了往日的节奏,再生病、失业,领不成生活补助,借高利贷更成为他们的必由之路了。”
日本的高利贷有个协会,名称为“日本消费者金融协会”。该协会出了一本《2006年度版 消费者金融白皮书》。据他们的统计,日本借高利贷的人中,男性占7成;从年龄上看,20岁—30岁的人占26.8%,30岁—40岁的占17.4%;每次借10万日元以下的为19.6%,20万至30万的为19.5%,100万—200万的为18.9%。借高利贷的人,年收入在200万日元以下的占21.6%(年收入200万日元及以下者在日本属于贫困阶层——编者注),200万—300万的为26.1%。低收入者是高利贷的主要顾客。
为什么会借高利贷
《消费者金融白皮书》说,日本人借高利贷的目的中,43%的人是“为了买东西”,其次为“补充生活用费”,借钱支付饮食费、房费(17.1%),有10.9%的人是为了“娱乐”,借到钱后,立即用于赌博、赛马等。消费金融做调查时,提问中有些是可以选择几项内容回答。
那么,人们又是如何陷入多重债务中的呢?对于这个问题,目前从学术角度尚没有分析清楚其原委。
早稻田大学商学部教授坂野友昭在其论文中说:“导致自我破产的最大原因在于年收入的变化。”他对1990年至2003年因为借高利贷而破产的样本进行了调查分析,结果表明,并不是“因为高利贷把太多的钱借给了消费者”,也不是因为“在借了一次高利贷以后,不断地从高利贷那里借钱”,主要是“(因为失业、生病等原因)生活发生了变化”。该教授的研究结果表明,导致自我破产的原因主要还不是“无节制地融资”,而往往是失业、收入减少所占的比重更大一些。
如果一个人的全年收入的变化能导致自己的破产的话,失业率等和经济关系比較大的数字,应该与多重债务者的增减有比较大的关系。
日本全国地方银行协会会长濑谷俊雄说:“从统计学上看,现在日本经济增长周期之长,是过去没有的。但我们并没有看到日本土地房屋价格上升,地方城市的商品市场未见多少活力,甚至看不出日本经济出现了复苏。企业的收益、设备投资、出口可能出现了好转,但分配给劳动者的太少,消费者的购买力很弱。”日本地方上的经济远远没有实现好转。
日本东北地区的有效招工倍率一直比全国平均水平要低很多,数字上比较好的宫城县,也比全国平均失业率(2006年4—6月为4.0%—4.2%)要高一些,为4.8%,那里的多重债务现象同样比较高。
因为还不起债而申请自我破产的人一直在增加。上世纪90年代上半叶为4万左右,但到了2002年已经上升到20万。2004年、2005年的上升趋势有了一些减少,但整体依然维持在高位上。
今后多重债务者去找法律机构咨询的人会越来越多,而高利贷在不知不觉中多收的各种利息也将会被发觉,负债人将会向他们讨要这笔原本不应该支付的利息。一位东京都内的律师告诉记者:“日本四大高利贷手中大约多收了1万亿日元的抵押金,今后这笔钱被释放出来,投入市场以后,将会出现一个巨大的经济效果。”如果是一笔200万日元的贷款,解决这个问题的交涉、诉讼大概能让律师挣到几十万日元的报酬,很多人开始清算自己的债务,看看是不是多交了利息,这对律师来说,无疑是一大商业机会。
但目前日本的律师们并没有把握住这个商机。去咨询时,能找到合适的窗口十分困难。通常是全日本各地都有的消费者中心(相当于中国的消费者协会——编者注)负责这项业务,但他们并不是这方面的专家。宫城县县内有7个窗口,配备的咨询员共有26人,但现在他们要负责的咨询数量则是10年前的10倍。除了高利贷问题以外,当然还要负责其他方面的咨询。该中心的副所长北田正则对记者说:“借了高利贷以后,连饭都吃不上,走投无路的人最后来到了我们这里。我们也只能提供一些解决的线索,而且知道能来找我们的毕竟是少数。我估计有几十倍于来访的人,他们还没有勇气来找我们。”
原文刊载于日本《东洋经济周刊》(2006年12月2日)。陈言编译。
《东洋经济周刊》授权《经济》杂志独家刊登中文译稿。未经《经济》杂志社许可,任何人不得转载、摘录、引用本文全部或部分内容。
“千万不要告诉我妈,您能帮我想想办法吗?”女店员一进门就央求律师说。她在关东地区和母亲住在一起,这三年,女店员共向7家高利贷公司借了将近300万日元,现在每个月要还19万日元,其中7万是利息。每月到手的工资不过20万日元,按现在这个还法,她根本不能维持自己的生活。
女职员并不是喜好奢侈的人,在店里工作,每当销售上不去的时候,她就用自己的钱购买一些自己负责推销的商品,而每个月的收入又不够她用来购买这些推销不出去的东西,于是想到了向高利贷借钱。本来自己生活就够苦的了,男朋友还伸手向她借钱,她也借给他了,结果60万日元有去无回。
在关东地区居住的一位30多岁的卡车司机,从2002年以后就一直借高利贷,现在已经向7家高利贷公司借了280万日元。他已经有些时间没有接着还钱了,高利贷公司不断来信催促他还钱。律师对卡车司机说:“你已经3年多没有还贷了,如果把利息加上去的话,你需要还500多万日元。按你现在的收入,不申请破产的话,已经还不起这笔债务了。”
卡车司机并没有固定的工作,能找到工作的时候,每个月能有20万到25万的收入,但有的时候但一两个月一分钱也挣不到。他现在和自己的父母及姐姐住在一起,从20岁开始就喜欢借钱,也让父母代还过,现在除了向高利贷借了280万日元以外,还该着自己父母170万日元。
律师说:“以后再也不能向别人借钱了,你应该赶紧去找一份工作,哪怕是工资低一些,也要找一份稳定的工作。”卡车司机好像有生以来第一次能听别人劝了。
女店员、卡车司机按律师说的方法,两人都申请了破产。
借贷者的痛苦生活
在日本向几家高利贷借钱的人非常的多,有关方面推算有150万到200万人,而且不仅限于几座城市。多重债务者在日本比比皆是。
被朋友亲戚死皮赖脸地借走了钱、父母欠下一屁股债、还不起的高利贷、被奴役等等,在每一笔贷款的后面,都存在着这样那样的问题,家庭问题、生病、找不到工作,而且会是几种问题同时存在,要想理出个头绪来,又总是非常困难。单只是借钱,并不能最后解决所有问题。
在日本东北最大的城市仙台,有一位40多岁的男士背上了350万日元的债务。他原来是个收入很高的人,因为朋友要办公司,缺少一点事业资金,他当时借给了朋友100万日元。这100万日元是用信用卡借的,但不知不觉中又借了几次,曾几何时,变成了350万了。这位男士是从1989年开始借钱的,借的时间长,还的利息也多,在最后整理所有借贷还贷后,发现自己多还了一百一十多万日元,要是自己不整理一下的话,就被信用卡公司私吞了。现在他把这笔多还的钱要了回来。
但这位男士在前年和上司干了一架,一气之下辞职了,以后一直在找工作,到现在才好不容易谋到了一个临时工,每月的收入只有13万日元。负责给他提供法律咨询的人说:“把过去多付的利息从信用卡公司那里要来以后,那点钱用完了,他的生活也艰难了起来。”
还有一位50多岁的男士,夫人在外面打工,儿子已经上了高中,一家三口,生活过得十分拮据。男士有糖尿病,现在眼睛已经看不清了,也没法工作。他申请过生活保护,但没有被批准,没有钱了,就用信用卡贷款。没了收入,夫妻关系也紧张了起来。一场争吵后,夫人自杀,被送进了医院。
这对夫妇总共借了100万日元。两人去咨询时,夫人上吊时在脖子上留下的痕迹还清晰可辨。负责咨询的司法人员对记者说:“很多人来咨询时,往往有着生活的艰辛、失业、生病等种种原因,收入的减少,迫使他们去借高利贷。还有一些人收入本来就少,靠夫妻两人共同工作才能勉强维持生活,一旦怀孕、生育,生活就一下子就失去了往日的节奏,再生病、失业,领不成生活补助,借高利贷更成为他们的必由之路了。”
日本的高利贷有个协会,名称为“日本消费者金融协会”。该协会出了一本《2006年度版 消费者金融白皮书》。据他们的统计,日本借高利贷的人中,男性占7成;从年龄上看,20岁—30岁的人占26.8%,30岁—40岁的占17.4%;每次借10万日元以下的为19.6%,20万至30万的为19.5%,100万—200万的为18.9%。借高利贷的人,年收入在200万日元以下的占21.6%(年收入200万日元及以下者在日本属于贫困阶层——编者注),200万—300万的为26.1%。低收入者是高利贷的主要顾客。
为什么会借高利贷
《消费者金融白皮书》说,日本人借高利贷的目的中,43%的人是“为了买东西”,其次为“补充生活用费”,借钱支付饮食费、房费(17.1%),有10.9%的人是为了“娱乐”,借到钱后,立即用于赌博、赛马等。消费金融做调查时,提问中有些是可以选择几项内容回答。
那么,人们又是如何陷入多重债务中的呢?对于这个问题,目前从学术角度尚没有分析清楚其原委。
早稻田大学商学部教授坂野友昭在其论文中说:“导致自我破产的最大原因在于年收入的变化。”他对1990年至2003年因为借高利贷而破产的样本进行了调查分析,结果表明,并不是“因为高利贷把太多的钱借给了消费者”,也不是因为“在借了一次高利贷以后,不断地从高利贷那里借钱”,主要是“(因为失业、生病等原因)生活发生了变化”。该教授的研究结果表明,导致自我破产的原因主要还不是“无节制地融资”,而往往是失业、收入减少所占的比重更大一些。
如果一个人的全年收入的变化能导致自己的破产的话,失业率等和经济关系比較大的数字,应该与多重债务者的增减有比较大的关系。
日本全国地方银行协会会长濑谷俊雄说:“从统计学上看,现在日本经济增长周期之长,是过去没有的。但我们并没有看到日本土地房屋价格上升,地方城市的商品市场未见多少活力,甚至看不出日本经济出现了复苏。企业的收益、设备投资、出口可能出现了好转,但分配给劳动者的太少,消费者的购买力很弱。”日本地方上的经济远远没有实现好转。
日本东北地区的有效招工倍率一直比全国平均水平要低很多,数字上比较好的宫城县,也比全国平均失业率(2006年4—6月为4.0%—4.2%)要高一些,为4.8%,那里的多重债务现象同样比较高。
因为还不起债而申请自我破产的人一直在增加。上世纪90年代上半叶为4万左右,但到了2002年已经上升到20万。2004年、2005年的上升趋势有了一些减少,但整体依然维持在高位上。
今后多重债务者去找法律机构咨询的人会越来越多,而高利贷在不知不觉中多收的各种利息也将会被发觉,负债人将会向他们讨要这笔原本不应该支付的利息。一位东京都内的律师告诉记者:“日本四大高利贷手中大约多收了1万亿日元的抵押金,今后这笔钱被释放出来,投入市场以后,将会出现一个巨大的经济效果。”如果是一笔200万日元的贷款,解决这个问题的交涉、诉讼大概能让律师挣到几十万日元的报酬,很多人开始清算自己的债务,看看是不是多交了利息,这对律师来说,无疑是一大商业机会。
但目前日本的律师们并没有把握住这个商机。去咨询时,能找到合适的窗口十分困难。通常是全日本各地都有的消费者中心(相当于中国的消费者协会——编者注)负责这项业务,但他们并不是这方面的专家。宫城县县内有7个窗口,配备的咨询员共有26人,但现在他们要负责的咨询数量则是10年前的10倍。除了高利贷问题以外,当然还要负责其他方面的咨询。该中心的副所长北田正则对记者说:“借了高利贷以后,连饭都吃不上,走投无路的人最后来到了我们这里。我们也只能提供一些解决的线索,而且知道能来找我们的毕竟是少数。我估计有几十倍于来访的人,他们还没有勇气来找我们。”
原文刊载于日本《东洋经济周刊》(2006年12月2日)。陈言编译。
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