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从足不出户到随时随地
在传统的现金支付已经“退居二线”的当下，没有一个电子银行你都不好意思用淘宝。
2010年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，部分民营第三方支付企业将获得牌照，摆脱“灰色地带”的尴尬。银行推出的网银以及民营企业推出的各种各样的第三方支付平台大大方便了人们的生活，互联网支付终端也从桌面电脑扩展到移动终端和电视等多种形式的终端上，支付变得无处不在。人们关心的问题从要不要开通网上银行变成“谁最能给用户带来更好的体验，谁能成为最赚钱的平台，谁将走得更快更远……”
作为最早被接受的互联网支付方式，由用户向网上银行发出申请，将银行里的金钱直接划到商家名下的账户，直接完成交易，可以说是将传统的“一手交钱一手交货”式的交易模式完全照搬到互联网上。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，在网络零售业中普通用户更加倾向邀请具有公信力的第三方参与交易从而起到监督的作用。
如果说传统互联网改变了银行业的支付体系，催生了第三方支付平台，那么移动互联网则必将使移动支付成为新兴的主流支付方式之一。银行、移动运营商、第三方支付平台等多方均瞄准移动支付，希望能在这一未来的庞大市场中分一杯羹。然而，在网络支付市场规模一路走高的同时，相应的网络安全问题也日渐突出。
便捷还是陷阱？
中国电子商务研究中心发布的《2011年度中国电子商务市场数据监测报告》显示，2011年中国网络购物用户规模已达2.03亿人，同比增长28.5%。去年全年“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”接到电子商务投诉案例约10万起，其中网络购物投诉占总投诉的52%。根据警方和业内人士的分析，网络支付出现安全漏洞的诱因主要来自三大方面：
一是钓鱼网站。即不法分子在交易过程中会发送网址链接给消费者，这些假冒交易网站的域名和正规交易网站的域名差别很小，消费者易被蒙骗。金山网络发布的一份《2011-2012中国互联网安全研究报告》指出，钓鱼网站取代木马病毒成为互联网第一大安全威胁，2011年新增钓鱼网站45万个左右。
二是消费者身份和账号信息同时泄露。由于消费者不妥善保管，或者有些交易必须提交身份证号码和账号信息，而其操作人员一旦将这些信息外泄就有可能使消费者遭到损失。如电话预订、购买机票时必须提供个人的身份证信息和信用卡卡号；在银行办理业务时也往往需要两者的信息；汽车保险理赔时，有时也需要车主身份证和银行卡，以便于赔款入账。
三是在智能手机上的无线支付，很可能因为软件病毒、手机丢失等原因，造成用户账户上的资金“不翼而飞”。
谁来保护网络支付？
美国调研公司MarkMonitor的数据显示，2011年9月份，针对中国内地和香港品牌的钓鱼网站数量达到5734个。易观国际发布的首份网络支付安全报告同样证实了这一点，10%的钓鱼供给量，全球第三的排名，都让人对网络支付的安全问题增添了更多烦恼。
2010年5月16日，美国互联网犯罪投诉中心指出，黑客利用各种非法手段窃取网上银行客户账号，使越来越多的美国银行客户蒙受损失。2009年，美国银行客户因网上账号被盗而遭受的经济损失高达5.59亿美元；而2008年，这一数字为2.68亿美元。该中心告诫用户，只靠设置用户名和密码已不能有效防范黑客入侵。
来自国家互联网应急中心的统计则让网络支付的安全问题更加清楚地展示在用户面前，从两年前开始，网络违法犯罪行为的趋利化特征明显，大型电子商务、金融机构、第三方在线支付网站成为网络钓鱼的主要模仿对象。
但一个令人头疼的悖论是，网上支付的安全性跟便捷性实际上有时候是矛盾的，越是安全的东西中间就会设好多的门槛。
便捷还是郁结？这是个问题。
陷阱，网络支付吞钱始末
毋庸置疑，网络支付的诞生带来了无数的便捷，然而并非所有人都受益于此。对于那些喜欢使用传统支付的用户来说，除了繁琐的支付步骤外，暗藏玄机的支付陷阱却是防不胜防。
小蒋从不热衷于网上支付购物，但谁想初次的“尝鲜”却最终变成一场噩梦。
2011年8月30日晚20:50左右，小蒋打算从蜂蜂网给孩子买一套学习书籍，但因为网站需求，她还是决定尝试一次在线支付。因为此前从未尝试过在线支付，小蒋特意选择使用中国移动充值卡为账户充值，相比之下，这也是最接近日常支付的方式。小蒋向账户充入了500元，并支付给蜂蜂网100元后，页面显示她的账户还剩余400元。除此之外，网页上并无其他使用说明的提示。小蒋认为，这400元可以从蜂蜂网的家长账号中随时进入，日后进行支付，也就没有在意。
就这样，时间来到今年6月底。因为去年购买的蜂蜂网使用权限到期，需要付款延期，然而小蒋却发现家长账户中的400元余额“蒸发”了。于是，她立即向蜂蜂网咨询，对方在检查后回复道，这500元充值卡是支付到易宝支付平台上的，而蜂蜂网只收到100元。此后，网站向小蒋提供了当时的交易號和订单号，并告之她可以找易宝支付继续解决。
随即，小蒋联系到易宝支付，说明了情况，而她得到的回复是：根据规定，如果账户余额无法在一个月内全部消费，网站将把余额全部退回原中国移动充值卡账户内。得到如此回复的小蒋自然不满，也提出质疑：移动的充值卡是一次性的，多数人会在使用之后即刻扔掉，并且她在支付的过程中，并未从网页上获知任何这方面的提示。而小蒋最为关心的，还是这400元到底是在移动那里，还是在易宝支付的平台上。
对于自己的质疑，小蒋得到的回复是，已在易宝平台上使用的充值卡，只能用于平台上的购物，不能再用于移动卡号的充值。除此之外，对方还告知了她此前用于充值平台账户的移动充值卡号，并表示可以把400元余额退回到卡上，有效期为一个月，但需要充值卡的密码配合才能使用。如果没有密码，可致电10086查询。
就这样，小蒋不得不向10086咨询。果不其然，小蒋得到的回复是，充值卡是一次性的，使用后即刻作废，故对方不可能将钱返回卡内。此后，移动客服根据卡号查询了充值卡密码，但因移动系统只能保留49天的信息，所以密码已无法查询，只是显示充值卡已被使用。
追查无果的小蒋随即发问易宝支付和移动的关系，但最终得到的答案是双方并非合作关系。移动客服表示，他们也曾追查过此类情况，这些在网上被使用的充值卡，其最终还是被充值到某个手机号上的。
无奈的小蒋最终还是被推回易宝支付一方，希望对方可以另出解决方案。然而，她得到的却是如同复读机一样的答复：400元可以退回到移动充值卡上，但必须有密码。期间，小蒋也亮出了媒体从业者的身份，对方立刻表示会向上汇报，稍后作出回复。
在两天的等待后，小蒋终于收到一位来自易宝支付男性的员工致电。电话中，对方无礼地表示将余额退还到充值卡是惟一的解决方案，期间还不断强调虚拟在线账户的余额并不是钱。意识到被骗后的小蒋表示自己会通过法律手段追求其责任，但对方却是一副无所谓的态度。
随即，小蒋致电北京市工商局投诉台，在一系列的解释之后，对方表示证据不足，因此不能受理投诉，但建议向公安机关寻求帮助。
就这样，小蒋生平第一次拨通了110。对方在听完小蒋的叙述后表示，这不属于诈骗范畴，应该属于经济纠纷，建议拨打法律服务热线12348咨询。随即，小蒋致电12348热线，在语音提示了几个律师事务所后，早已身心俱疲的她最终选择挂断电话，这场纠纷也就此告终。
在经历了与六个机构的周旋之后，小蒋心中的疑问也让她愈发困惑：支付平台的性质是什么？需要怎样的信誉度以及由哪个部门进行监管？支付平台随意取消客户账户里的钱是否合法？如果产生纠纷，网上交易哪些证据是必要的？
而这些只是一个普通消费者的疑问，小蒋觉得网上支付存在着很大的监管漏洞，而面对支付陷阱，作为消费的我们，最大的感受便是投诉无门。
一个支付工具的成长之路
网络购物陷阱重重。相比小蒋使用的“一头雾水”的支付“水”台，国外的支付平台更加强调买卖双方的安全监管。以eBay旗下的全球支付平台PayPal公司为例，该公司的网络电子账户PayPal账户通过掌控和监管买卖双方的交易详情，有效降低网络欺诈的发生。
买家投诉的应对
在买家投诉时，支付平台会根据事件严重程度介入审核与调解，冻结资金直至做出裁决为止。买家投诉的三个阶段分为争议、补偿申请和申诉。
[Step1：争议] 买家可在交易完成后的45天内发起争议。一旦买家发起争议，相关交易资金将被自动冻结，争议期间，买卖家双方可通过 PayPal的支付平台平台相互协商，支付平台不在此时介入调查。若协商未果，买家须在争议发起后的20天内将争议升级成补偿申请。
[Step2：补偿申请] 争议升级后，支付平台将介入调查。以电子邮件的方式通知买卖双方，卖家须在10天内登录调解中心回应此事件，否则，相关款项会被退回买家账户。若买家未在20天内升级争议，则被视为放弃权利。
[Step3：申诉] 如买家或卖家对事件处理的结果有异议，可在事件关闭后的10天内通过调解中心或者邮件的方式对结果进行申诉。在事件关闭10天后，申诉链接将会消失。支付平台一般会在申诉后30天内将事件处理完毕。
处理不同类型的投诉
买家投诉的类型包括物品未收到和物品与描述中不符。PayPal的支付平台会根据投诉类型而相应审核。买家未收到物品的情况分为卖家未发送、已发货并且可以跟踪信息、已向买家退款等。支付平台会向卖家索要跟踪号、邮局和快递公司的妥投证明、地址、签名来确保买家利益。
无形产品交易或高风险交易的监管
小蒋所在线购买的充值卡等无形产品交易由于缺乏凭据和实物证明，存在很大的风险。PayPal会对使用支付平台进行销售和购买的物品进行监视，并对可疑交易进行全面调查。为保证买家的安全，对于某些交易内容，需要获得PayPal的事先批准，才能通过PayPal进行服务支付。
此外，为警告买家防范风险，PayPal的支付监管还会在交易中特别提示，机动车辆、无形的物品、数字内容、机票和房地产等风险较高、难以监管交易过程的交易内容不在买家保护之列。
在传统的现金支付已经“退居二线”的当下，没有一个电子银行你都不好意思用淘宝。
2010年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，部分民营第三方支付企业将获得牌照，摆脱“灰色地带”的尴尬。银行推出的网银以及民营企业推出的各种各样的第三方支付平台大大方便了人们的生活，互联网支付终端也从桌面电脑扩展到移动终端和电视等多种形式的终端上，支付变得无处不在。人们关心的问题从要不要开通网上银行变成“谁最能给用户带来更好的体验，谁能成为最赚钱的平台，谁将走得更快更远……”
作为最早被接受的互联网支付方式，由用户向网上银行发出申请，将银行里的金钱直接划到商家名下的账户，直接完成交易，可以说是将传统的“一手交钱一手交货”式的交易模式完全照搬到互联网上。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，在网络零售业中普通用户更加倾向邀请具有公信力的第三方参与交易从而起到监督的作用。
如果说传统互联网改变了银行业的支付体系，催生了第三方支付平台，那么移动互联网则必将使移动支付成为新兴的主流支付方式之一。银行、移动运营商、第三方支付平台等多方均瞄准移动支付，希望能在这一未来的庞大市场中分一杯羹。然而，在网络支付市场规模一路走高的同时，相应的网络安全问题也日渐突出。
便捷还是陷阱？
中国电子商务研究中心发布的《2011年度中国电子商务市场数据监测报告》显示，2011年中国网络购物用户规模已达2.03亿人，同比增长28.5%。去年全年“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”接到电子商务投诉案例约10万起，其中网络购物投诉占总投诉的52%。根据警方和业内人士的分析，网络支付出现安全漏洞的诱因主要来自三大方面：
一是钓鱼网站。即不法分子在交易过程中会发送网址链接给消费者，这些假冒交易网站的域名和正规交易网站的域名差别很小，消费者易被蒙骗。金山网络发布的一份《2011-2012中国互联网安全研究报告》指出，钓鱼网站取代木马病毒成为互联网第一大安全威胁，2011年新增钓鱼网站45万个左右。
二是消费者身份和账号信息同时泄露。由于消费者不妥善保管，或者有些交易必须提交身份证号码和账号信息，而其操作人员一旦将这些信息外泄就有可能使消费者遭到损失。如电话预订、购买机票时必须提供个人的身份证信息和信用卡卡号；在银行办理业务时也往往需要两者的信息；汽车保险理赔时，有时也需要车主身份证和银行卡，以便于赔款入账。
三是在智能手机上的无线支付，很可能因为软件病毒、手机丢失等原因，造成用户账户上的资金“不翼而飞”。
谁来保护网络支付？
美国调研公司MarkMonitor的数据显示，2011年9月份，针对中国内地和香港品牌的钓鱼网站数量达到5734个。易观国际发布的首份网络支付安全报告同样证实了这一点，10%的钓鱼供给量，全球第三的排名，都让人对网络支付的安全问题增添了更多烦恼。
2010年5月16日，美国互联网犯罪投诉中心指出，黑客利用各种非法手段窃取网上银行客户账号，使越来越多的美国银行客户蒙受损失。2009年，美国银行客户因网上账号被盗而遭受的经济损失高达5.59亿美元；而2008年，这一数字为2.68亿美元。该中心告诫用户，只靠设置用户名和密码已不能有效防范黑客入侵。
来自国家互联网应急中心的统计则让网络支付的安全问题更加清楚地展示在用户面前，从两年前开始，网络违法犯罪行为的趋利化特征明显，大型电子商务、金融机构、第三方在线支付网站成为网络钓鱼的主要模仿对象。
但一个令人头疼的悖论是，网上支付的安全性跟便捷性实际上有时候是矛盾的，越是安全的东西中间就会设好多的门槛。
便捷还是郁结？这是个问题。
陷阱，网络支付吞钱始末
毋庸置疑，网络支付的诞生带来了无数的便捷，然而并非所有人都受益于此。对于那些喜欢使用传统支付的用户来说，除了繁琐的支付步骤外，暗藏玄机的支付陷阱却是防不胜防。
小蒋从不热衷于网上支付购物，但谁想初次的“尝鲜”却最终变成一场噩梦。
2011年8月30日晚20:50左右，小蒋打算从蜂蜂网给孩子买一套学习书籍，但因为网站需求，她还是决定尝试一次在线支付。因为此前从未尝试过在线支付，小蒋特意选择使用中国移动充值卡为账户充值，相比之下，这也是最接近日常支付的方式。小蒋向账户充入了500元，并支付给蜂蜂网100元后，页面显示她的账户还剩余400元。除此之外，网页上并无其他使用说明的提示。小蒋认为，这400元可以从蜂蜂网的家长账号中随时进入，日后进行支付，也就没有在意。
就这样，时间来到今年6月底。因为去年购买的蜂蜂网使用权限到期，需要付款延期，然而小蒋却发现家长账户中的400元余额“蒸发”了。于是，她立即向蜂蜂网咨询，对方在检查后回复道，这500元充值卡是支付到易宝支付平台上的，而蜂蜂网只收到100元。此后，网站向小蒋提供了当时的交易號和订单号，并告之她可以找易宝支付继续解决。
随即，小蒋联系到易宝支付，说明了情况，而她得到的回复是：根据规定，如果账户余额无法在一个月内全部消费，网站将把余额全部退回原中国移动充值卡账户内。得到如此回复的小蒋自然不满，也提出质疑：移动的充值卡是一次性的，多数人会在使用之后即刻扔掉，并且她在支付的过程中，并未从网页上获知任何这方面的提示。而小蒋最为关心的，还是这400元到底是在移动那里，还是在易宝支付的平台上。
对于自己的质疑，小蒋得到的回复是，已在易宝平台上使用的充值卡，只能用于平台上的购物，不能再用于移动卡号的充值。除此之外，对方还告知了她此前用于充值平台账户的移动充值卡号，并表示可以把400元余额退回到卡上，有效期为一个月，但需要充值卡的密码配合才能使用。如果没有密码，可致电10086查询。
就这样，小蒋不得不向10086咨询。果不其然，小蒋得到的回复是，充值卡是一次性的，使用后即刻作废，故对方不可能将钱返回卡内。此后，移动客服根据卡号查询了充值卡密码，但因移动系统只能保留49天的信息，所以密码已无法查询，只是显示充值卡已被使用。
追查无果的小蒋随即发问易宝支付和移动的关系，但最终得到的答案是双方并非合作关系。移动客服表示，他们也曾追查过此类情况，这些在网上被使用的充值卡，其最终还是被充值到某个手机号上的。
无奈的小蒋最终还是被推回易宝支付一方，希望对方可以另出解决方案。然而，她得到的却是如同复读机一样的答复：400元可以退回到移动充值卡上，但必须有密码。期间，小蒋也亮出了媒体从业者的身份，对方立刻表示会向上汇报，稍后作出回复。
在两天的等待后，小蒋终于收到一位来自易宝支付男性的员工致电。电话中，对方无礼地表示将余额退还到充值卡是惟一的解决方案，期间还不断强调虚拟在线账户的余额并不是钱。意识到被骗后的小蒋表示自己会通过法律手段追求其责任，但对方却是一副无所谓的态度。
随即，小蒋致电北京市工商局投诉台，在一系列的解释之后，对方表示证据不足，因此不能受理投诉，但建议向公安机关寻求帮助。
就这样，小蒋生平第一次拨通了110。对方在听完小蒋的叙述后表示，这不属于诈骗范畴，应该属于经济纠纷，建议拨打法律服务热线12348咨询。随即，小蒋致电12348热线，在语音提示了几个律师事务所后，早已身心俱疲的她最终选择挂断电话，这场纠纷也就此告终。
在经历了与六个机构的周旋之后，小蒋心中的疑问也让她愈发困惑：支付平台的性质是什么？需要怎样的信誉度以及由哪个部门进行监管？支付平台随意取消客户账户里的钱是否合法？如果产生纠纷，网上交易哪些证据是必要的？
而这些只是一个普通消费者的疑问，小蒋觉得网上支付存在着很大的监管漏洞，而面对支付陷阱，作为消费的我们，最大的感受便是投诉无门。
一个支付工具的成长之路
网络购物陷阱重重。相比小蒋使用的“一头雾水”的支付“水”台，国外的支付平台更加强调买卖双方的安全监管。以eBay旗下的全球支付平台PayPal公司为例，该公司的网络电子账户PayPal账户通过掌控和监管买卖双方的交易详情，有效降低网络欺诈的发生。
买家投诉的应对
在买家投诉时，支付平台会根据事件严重程度介入审核与调解，冻结资金直至做出裁决为止。买家投诉的三个阶段分为争议、补偿申请和申诉。
[Step1：争议] 买家可在交易完成后的45天内发起争议。一旦买家发起争议，相关交易资金将被自动冻结，争议期间，买卖家双方可通过 PayPal的支付平台平台相互协商，支付平台不在此时介入调查。若协商未果，买家须在争议发起后的20天内将争议升级成补偿申请。
[Step2：补偿申请] 争议升级后，支付平台将介入调查。以电子邮件的方式通知买卖双方，卖家须在10天内登录调解中心回应此事件，否则，相关款项会被退回买家账户。若买家未在20天内升级争议，则被视为放弃权利。
[Step3：申诉] 如买家或卖家对事件处理的结果有异议，可在事件关闭后的10天内通过调解中心或者邮件的方式对结果进行申诉。在事件关闭10天后，申诉链接将会消失。支付平台一般会在申诉后30天内将事件处理完毕。
处理不同类型的投诉
买家投诉的类型包括物品未收到和物品与描述中不符。PayPal的支付平台会根据投诉类型而相应审核。买家未收到物品的情况分为卖家未发送、已发货并且可以跟踪信息、已向买家退款等。支付平台会向卖家索要跟踪号、邮局和快递公司的妥投证明、地址、签名来确保买家利益。
无形产品交易或高风险交易的监管
小蒋所在线购买的充值卡等无形产品交易由于缺乏凭据和实物证明，存在很大的风险。PayPal会对使用支付平台进行销售和购买的物品进行监视，并对可疑交易进行全面调查。为保证买家的安全，对于某些交易内容，需要获得PayPal的事先批准，才能通过PayPal进行服务支付。
此外，为警告买家防范风险，PayPal的支付监管还会在交易中特别提示，机动车辆、无形的物品、数字内容、机票和房地产等风险较高、难以监管交易过程的交易内容不在买家保护之列。