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截至8月底，16家上市银行均已公布半年报表。与去年同期利润增幅普遍超过三成相比，大部分银行利润增幅减缓。不论是四大国有银行的座次重排，还是银行不良贷款余额的大幅增长，都预示着银行的高利润时代正在谢幕。东北财经大学金融硕士研究生导师、丹东银行大连分行副行长苗彦春，作为先后在中国人民银行大连分行、大连银监局等金融机构工作近20年的金融专家，对银行业的转型发展有着深刻的理解。
中国报道：国内各家银行的半年报表发布后，大家注意到和去年相比，银行的业绩在下滑。您认为这是什么原因？
苗彦春：这除了跟全球的金融危机有关外，还与去年上调的几次存款准备金率有着直接关系。存款准备金率上调后，银行的利差加大，因此去年是银行盈利最多的一年。但这也造成了一些后果，企业的一部分利润转嫁给银行，使得企业的利润空间被压缩，很多企业因此倒闭。银行跟企业应该是鱼和水的关系，没有了水，鱼也没法生存。企业得不到银行的贷款，就只能去民间借贷，也造成了银行资金的外流。现在需要出台一些关键性的政策，使利差回归理性，既保护银行，又保护企业，让银行有空间为企业提供服务。
中国报道：在9月10日的“2012第六届中国银行家高峰论坛”上，业内人士称银行利差受保护的时代已经结束，中国银行业转型已经势在必行。您对此怎么看？
苗彦春：近30年来，中国的银行取得了很大的成绩，但基本上還是依靠传统的经营模式，即依靠利差、大客户来赚取利润。现在，受到理财市场、私募基金、民间借贷的冲击，部分老百姓更愿意将钱放在银行体系外的金融市场来赚取更多的钱。这种金融环境逼迫着银行必须通过转型，努力开发新的产品，为老百姓提供多渠道、多元化的金融选择。如果不改革，银行的生存空间将越来越小。
中国报道：银监会在2003年正式成立，至今先后发布实施了600多件监管规则、规范性文件，形成了涵盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等主要风险的审慎监管规则体系。请您谈谈银监会对中国银行业改革发展的作用。
苗彦春：成立银监会对中国的银行业主要有两大作用：一是规避了风险。在全球金融危机下，国外一些银行纷纷倒闭，而我们的银行在审慎的监管下，规避了很多风险，依然坚挺。二是促进了效益。在成立银监会以前，由于监管不到位，造成了很多资源上的浪费。银监会的存在使得银行业在规范的管理下掌控了风险点，也在一定程度上打击了金融犯罪。
中国报道：中小企业是商业银行服务的重点，在为中小企业，尤其是小微企业提供金融服务上，您认为银行可以做些什么？如何规避风险？
苗彦春：小企业比大企业的风险大，这是世界性的难题。要为中小企业包括小微企业提供资金渠道，首先需要建立一套诚信系统。银行主要是通过抵押贷款，但是有些小微企业落户在农村，而农村的土地又不允许抵押，贷款就很难。一旦建立了诚信系统，就会给银行贷款节省很多监管和经营的成本，也为小微企业提供了融资渠道。
银行业是一个服务业，必须充分考虑客户的需求。现行的金融体制跟小微企业的融资需求不相适应，随着金融改革的推进和宏观环境的改善，小微企业的融资问题会有所缓解。面对小微企业的需求，银行不仅要锦上添花，更要雪中送炭。要通过具体的政策让企业感受到银行是在真正帮助它，通过优质的服务让客户满意。
中国报道：目前的民间金融市场是否对中小银行带来了冲击？您如何看待温州的金融改革？
苗彦春：民间金融作为一种事实存在，在一定程度上弥补了金融机构业务上的空白，活跃了区域金融市场，也促进了我国金融机构的改革与创新。同时，由于大规模的民间资本在机制外无序地流动，民间金融市场蕴含着较大的金融风险，并引发了局部的金融风波。
加强对民间金融组织、民间借贷活动的管理，健全地方金融的风险预警机制，是改善金融环境的重要探索。温州的金融综合改革为民间金融的规范监管打开了一扇窗，将为全国的金融改革提供有益的经验。
中国报道：面对全球的金融危机，您对中国银行业“走出去”如何看？
苗彦春：中国的银行要到国外生存，一定要对别国的政治风险、法律风险、监管风险、税收高低、外汇管制等研究透彻，否则会吃很大的亏。所以，中国的银行能否“走出去”，关键要看银行能否真正了解这个国家。此外，银行资本金的补充能力也决定了后续的扩张规模。如果没有足够的资本充足率，“走出去”也会很难。
当然，中国银行业“走出去”是大势所趋。随着中国经济的发展和人民币国际化进程的加快，我们的贸易做到了全世界，我们的银行也应该“走出去”为海外的创业者提供好的融资渠道和结算渠道。全球金融危机下，中国的经济相对稳定，我们在“走出去”时很可能用小成本获得大收益，这对中国的银行业来说是个历史性的契机。
中国报道：丹东地处东北亚的中心地带，是东北亚经济区环渤海经济圈的重要交汇点，也是连接朝鲜半岛与中国及欧亚大陆的主要陆路通道。丹东银行在服务区域发展和国家战略上有哪些思路？
苗彦春：丹东地理位置重要，一个小城市面临着朝鲜这样一个逐渐开放的国家，丹东的发展前途无量。一旦朝鲜开放，世界各国与朝鲜的陆上贸易都会通过丹东，这就要求丹东要为将来各国企业的金融需求做好准备。
目前，丹东银行在大连成立分行，也是希望能够学习和借鉴大连在金融领域一些好的管理理念和模式，提高金融人员素质，加强服务与管理理念，与国际接轨，为企业提供更好的服务。现在的积累正是为了以后更大的发展空间。
中国报道：国内各家银行的半年报表发布后，大家注意到和去年相比，银行的业绩在下滑。您认为这是什么原因？
苗彦春：这除了跟全球的金融危机有关外，还与去年上调的几次存款准备金率有着直接关系。存款准备金率上调后，银行的利差加大，因此去年是银行盈利最多的一年。但这也造成了一些后果，企业的一部分利润转嫁给银行，使得企业的利润空间被压缩，很多企业因此倒闭。银行跟企业应该是鱼和水的关系，没有了水，鱼也没法生存。企业得不到银行的贷款，就只能去民间借贷，也造成了银行资金的外流。现在需要出台一些关键性的政策，使利差回归理性，既保护银行，又保护企业，让银行有空间为企业提供服务。
中国报道：在9月10日的“2012第六届中国银行家高峰论坛”上，业内人士称银行利差受保护的时代已经结束，中国银行业转型已经势在必行。您对此怎么看？
苗彦春：近30年来，中国的银行取得了很大的成绩，但基本上還是依靠传统的经营模式，即依靠利差、大客户来赚取利润。现在，受到理财市场、私募基金、民间借贷的冲击，部分老百姓更愿意将钱放在银行体系外的金融市场来赚取更多的钱。这种金融环境逼迫着银行必须通过转型，努力开发新的产品，为老百姓提供多渠道、多元化的金融选择。如果不改革，银行的生存空间将越来越小。
中国报道：银监会在2003年正式成立，至今先后发布实施了600多件监管规则、规范性文件，形成了涵盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等主要风险的审慎监管规则体系。请您谈谈银监会对中国银行业改革发展的作用。
苗彦春：成立银监会对中国的银行业主要有两大作用：一是规避了风险。在全球金融危机下，国外一些银行纷纷倒闭，而我们的银行在审慎的监管下，规避了很多风险，依然坚挺。二是促进了效益。在成立银监会以前，由于监管不到位，造成了很多资源上的浪费。银监会的存在使得银行业在规范的管理下掌控了风险点，也在一定程度上打击了金融犯罪。
中国报道：中小企业是商业银行服务的重点，在为中小企业，尤其是小微企业提供金融服务上，您认为银行可以做些什么？如何规避风险？
苗彦春：小企业比大企业的风险大，这是世界性的难题。要为中小企业包括小微企业提供资金渠道，首先需要建立一套诚信系统。银行主要是通过抵押贷款，但是有些小微企业落户在农村，而农村的土地又不允许抵押，贷款就很难。一旦建立了诚信系统，就会给银行贷款节省很多监管和经营的成本，也为小微企业提供了融资渠道。
银行业是一个服务业，必须充分考虑客户的需求。现行的金融体制跟小微企业的融资需求不相适应，随着金融改革的推进和宏观环境的改善，小微企业的融资问题会有所缓解。面对小微企业的需求，银行不仅要锦上添花，更要雪中送炭。要通过具体的政策让企业感受到银行是在真正帮助它，通过优质的服务让客户满意。
中国报道：目前的民间金融市场是否对中小银行带来了冲击？您如何看待温州的金融改革？
苗彦春：民间金融作为一种事实存在，在一定程度上弥补了金融机构业务上的空白，活跃了区域金融市场，也促进了我国金融机构的改革与创新。同时，由于大规模的民间资本在机制外无序地流动，民间金融市场蕴含着较大的金融风险，并引发了局部的金融风波。
加强对民间金融组织、民间借贷活动的管理，健全地方金融的风险预警机制，是改善金融环境的重要探索。温州的金融综合改革为民间金融的规范监管打开了一扇窗，将为全国的金融改革提供有益的经验。
中国报道：面对全球的金融危机，您对中国银行业“走出去”如何看？
苗彦春：中国的银行要到国外生存，一定要对别国的政治风险、法律风险、监管风险、税收高低、外汇管制等研究透彻，否则会吃很大的亏。所以，中国的银行能否“走出去”，关键要看银行能否真正了解这个国家。此外，银行资本金的补充能力也决定了后续的扩张规模。如果没有足够的资本充足率，“走出去”也会很难。
当然，中国银行业“走出去”是大势所趋。随着中国经济的发展和人民币国际化进程的加快，我们的贸易做到了全世界，我们的银行也应该“走出去”为海外的创业者提供好的融资渠道和结算渠道。全球金融危机下，中国的经济相对稳定，我们在“走出去”时很可能用小成本获得大收益，这对中国的银行业来说是个历史性的契机。
中国报道：丹东地处东北亚的中心地带，是东北亚经济区环渤海经济圈的重要交汇点，也是连接朝鲜半岛与中国及欧亚大陆的主要陆路通道。丹东银行在服务区域发展和国家战略上有哪些思路？
苗彦春：丹东地理位置重要，一个小城市面临着朝鲜这样一个逐渐开放的国家，丹东的发展前途无量。一旦朝鲜开放，世界各国与朝鲜的陆上贸易都会通过丹东，这就要求丹东要为将来各国企业的金融需求做好准备。
目前，丹东银行在大连成立分行，也是希望能够学习和借鉴大连在金融领域一些好的管理理念和模式，提高金融人员素质，加强服务与管理理念，与国际接轨，为企业提供更好的服务。现在的积累正是为了以后更大的发展空间。