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摘要：文章通过银行信贷和中小企业发展的这种关系，解析了中小型企业的不足，这些中小企业既想提高银行信贷又想处理好与中小企业发展之间的和谐关系的融资。因为中小企业经营小、投资不多、回扣小、信用度不高，如果银行对这些中小企业的信贷过于严苛，直接会导致中小企业破产。
关键词：银行信贷；中小企业发展；融资
一、关于我国中小企业融资方式及融资难原因分析
（1）融资方式。中小企业的员工较少，生产范围不大，年末营业额相对少。在改革开放的背景下，融资是有很多方法的，主要表现为两大类：直接融资与间接融资的融资。发行股票，债券，容纳企业外部直接投资，这种行为都属于直接融资。金融机构与银行的贷款这两种称为间接融资。根据这种可靠融资渠道，中小企业健康成长。有完善的法律法规、完善渠道，才能确保中小企业的发展。
（2）中小企业融资能力是来自各方面的影响，企业范围，信用，资金流向，以及自身经营状况的主要资产之一。生产规模与融资能力成正比，生产范围较大，相对融资能力就会提高。冒的风险也会小，就体现出融资能力强；信用就会增强。国家与银行还有金融机构与个人都会对企业经营状况特别关注的，这样企业融资更容易的操作了。
（3）融资难的原因。虽然中小企业的融资情况有了很大的改变，仍然有少数中小企业资金缺少和资金垄断这样的结果，对银行的呼声就越来越大，以下就是中小企业融资难的原因。
（4）中小企业自身的因素，中小企业承担抵押融资缺少一个强有力的金融体系，信用额度低，这也是金融机构要考虑的原因，不能浪费这样一大笔钱，所以更难以进入中小企业的融资水平，成本增加。
（5）由于中小企业慢慢增多，迅速扩大，加大了资金使用和周转。结果显示，算上没有个体工商户、加上我国中小型企业总共达到了4000万户。依据银行的调查结果，发现出现资金困难的达到15%。所以，中小企业资金缺乏严重，问题也越来越多。
（6）中小企业数量增加和快速的发展，随着行业的转型也已成为当前议论的话题了。
二、中小企业的融资成本高且风险大
（一）中小企业的融资成本
中小企业的融资成本包括四种：贷款后利息、预计费、担保费、风险确保的利息这四种。依据结果显示，对金融机构来说中小企业的贷款利息往往超出很多国有与非国有企业、事业单位。从银行角度来看，企业越有前景，银行也愿意把钱贷款给企业，从企业角度来来看，发展快速和市场的占比越大，需要的流动资金就越多，就得通过抵押或担保来向银行申请放贷，作为流动资金。
（二）中小企业的融资风险
（1）中小企业范围小，注册资金少，收入就不大，任何一家上市的企业。想要贷款，也需要通过银行考察才能放心贷款给企业。银行贷款给这些企业将成为企业融资的渠道，没有银行的贷款，这些企业就会破产，也不会继续生存下去。随着国家政策的限制，银行对这些企业也会贷款也会受到限制，所以中小企业又面临一个新的问题。
（2）中小企业中的领导管理者缺乏信用度，这样也会影响到企业的发展。消费者的评价度和满意度还有企业在银行的信用度，都会成为银行放款给中小企业的凭证。中小企业表现的不好，银行就不会放款给中小企业。所以，中小企业的融资困难加大了。
三、中小企业如何取得银行信贷应注意解决的问题
（一）前提是中小企业自身完善
中小企业自身的原因也有很多，应该完善自身的原因，才能得到国家政策的支持。
（1）有利于企业吸收社会与个人的闲置资本。运用合法的程序进行社会融资，最好还是和金融金钩的支持，这样实行起来会更容易的，只要信用好，银行和金融机构自然会贷款给中小企业。
（2）企业更应该注意汇率的风险，做好汇率波动的准备，关注好国际的汇率波动信息，知道银行的审核和贷款的流程，提前做好准备。减少资金的浪费，多一些更好的项目。
（3）中小企业应该加强人才培养，尤其是在投资人才与外贸人才方面，加强员工培训，对人力资源的投资进行扩大，增强对外贸的合作，使中小企业走向国际，吸引外资，使国际间交流更加频繁。
（二）完善信用担保及解决融资问题
（1）中小企业应当加强本企业的信用建设，在银行方面做好良好的信用体系。由于中小企业的规模容易受到限制，这样以来在与其他企业竞争时容易处于被动的位置，即便如此，中小企业更应当对企业制度进行完善对企业管理进行加强，同时，增强内部企业管理建设，在市场竞争中发挥中小企业的灵活性，不断开发市场，同时增强科技研究提高产品质量，提高产品的创新性，加大成品的科技含量。与此同时，加强企业信用意识，谨遵银行信用贷款的原则，建立良好的企业信誉。对企业经济进行核算，发挥资金流量的利用率，让企业的每一分钱都用在企业的发展上，增强企业经济效益。
（2）由于担保业务有两个特点：即政策性和非盈利性。所以政府应当为中小企业的发展建立健全行业准则，在中小企业的发展时政府要为担保机构提供财政或担保上的政策优惠，政策上当中小企业资金困难需要担保时政府可以适当减少一定税费，对中小企业擔保经营活动进行详细了解和分析。保证中小企业的良好发展。
中小企业融资难的问题并不难解决，最关键是国家的政策不限制和银行的信贷的支持还有金融机构的支持以及企业自身的逐渐改善，都有可能将这个局面改善，才会带动经济的健康发展。
（作者单位：中国建设银行股份有限公司四平分行）
参考文献
[1]郑志元.中小企业信贷风险管理新模式[J].中国内部审计，2011（01）：88-89.
[2]陶志晨.中小企业信贷风险控制研究[J].现代金融，2010（05）：23-24.
[3]俞海娜，张鑫.城市商业银行防范中小企业信贷风险的对策研究[J].经济论坛，2009（13）：52-54.
[4]杨元泽.中国中小企业信贷风险评估研究[J].金融论坛，2009（03）：69-73.
[5]赵惠敏.建立高效合理的审小企业信贷风险管理模式[J].经济研究参考，2008（18）：23.
关键词：银行信贷；中小企业发展；融资
一、关于我国中小企业融资方式及融资难原因分析
（1）融资方式。中小企业的员工较少，生产范围不大，年末营业额相对少。在改革开放的背景下，融资是有很多方法的，主要表现为两大类：直接融资与间接融资的融资。发行股票，债券，容纳企业外部直接投资，这种行为都属于直接融资。金融机构与银行的贷款这两种称为间接融资。根据这种可靠融资渠道，中小企业健康成长。有完善的法律法规、完善渠道，才能确保中小企业的发展。
（2）中小企业融资能力是来自各方面的影响，企业范围，信用，资金流向，以及自身经营状况的主要资产之一。生产规模与融资能力成正比，生产范围较大，相对融资能力就会提高。冒的风险也会小，就体现出融资能力强；信用就会增强。国家与银行还有金融机构与个人都会对企业经营状况特别关注的，这样企业融资更容易的操作了。
（3）融资难的原因。虽然中小企业的融资情况有了很大的改变，仍然有少数中小企业资金缺少和资金垄断这样的结果，对银行的呼声就越来越大，以下就是中小企业融资难的原因。
（4）中小企业自身的因素，中小企业承担抵押融资缺少一个强有力的金融体系，信用额度低，这也是金融机构要考虑的原因，不能浪费这样一大笔钱，所以更难以进入中小企业的融资水平，成本增加。
（5）由于中小企业慢慢增多，迅速扩大，加大了资金使用和周转。结果显示，算上没有个体工商户、加上我国中小型企业总共达到了4000万户。依据银行的调查结果，发现出现资金困难的达到15%。所以，中小企业资金缺乏严重，问题也越来越多。
（6）中小企业数量增加和快速的发展，随着行业的转型也已成为当前议论的话题了。
二、中小企业的融资成本高且风险大
（一）中小企业的融资成本
中小企业的融资成本包括四种：贷款后利息、预计费、担保费、风险确保的利息这四种。依据结果显示，对金融机构来说中小企业的贷款利息往往超出很多国有与非国有企业、事业单位。从银行角度来看，企业越有前景，银行也愿意把钱贷款给企业，从企业角度来来看，发展快速和市场的占比越大，需要的流动资金就越多，就得通过抵押或担保来向银行申请放贷，作为流动资金。
（二）中小企业的融资风险
（1）中小企业范围小，注册资金少，收入就不大，任何一家上市的企业。想要贷款，也需要通过银行考察才能放心贷款给企业。银行贷款给这些企业将成为企业融资的渠道，没有银行的贷款，这些企业就会破产，也不会继续生存下去。随着国家政策的限制，银行对这些企业也会贷款也会受到限制，所以中小企业又面临一个新的问题。
（2）中小企业中的领导管理者缺乏信用度，这样也会影响到企业的发展。消费者的评价度和满意度还有企业在银行的信用度，都会成为银行放款给中小企业的凭证。中小企业表现的不好，银行就不会放款给中小企业。所以，中小企业的融资困难加大了。
三、中小企业如何取得银行信贷应注意解决的问题
（一）前提是中小企业自身完善
中小企业自身的原因也有很多，应该完善自身的原因，才能得到国家政策的支持。
（1）有利于企业吸收社会与个人的闲置资本。运用合法的程序进行社会融资，最好还是和金融金钩的支持，这样实行起来会更容易的，只要信用好，银行和金融机构自然会贷款给中小企业。
（2）企业更应该注意汇率的风险，做好汇率波动的准备，关注好国际的汇率波动信息，知道银行的审核和贷款的流程，提前做好准备。减少资金的浪费，多一些更好的项目。
（3）中小企业应该加强人才培养，尤其是在投资人才与外贸人才方面，加强员工培训，对人力资源的投资进行扩大，增强对外贸的合作，使中小企业走向国际，吸引外资，使国际间交流更加频繁。
（二）完善信用担保及解决融资问题
（1）中小企业应当加强本企业的信用建设，在银行方面做好良好的信用体系。由于中小企业的规模容易受到限制，这样以来在与其他企业竞争时容易处于被动的位置，即便如此，中小企业更应当对企业制度进行完善对企业管理进行加强，同时，增强内部企业管理建设，在市场竞争中发挥中小企业的灵活性，不断开发市场，同时增强科技研究提高产品质量，提高产品的创新性，加大成品的科技含量。与此同时，加强企业信用意识，谨遵银行信用贷款的原则，建立良好的企业信誉。对企业经济进行核算，发挥资金流量的利用率，让企业的每一分钱都用在企业的发展上，增强企业经济效益。
（2）由于担保业务有两个特点：即政策性和非盈利性。所以政府应当为中小企业的发展建立健全行业准则，在中小企业的发展时政府要为担保机构提供财政或担保上的政策优惠，政策上当中小企业资金困难需要担保时政府可以适当减少一定税费，对中小企业擔保经营活动进行详细了解和分析。保证中小企业的良好发展。
中小企业融资难的问题并不难解决，最关键是国家的政策不限制和银行的信贷的支持还有金融机构的支持以及企业自身的逐渐改善，都有可能将这个局面改善，才会带动经济的健康发展。
（作者单位：中国建设银行股份有限公司四平分行）
参考文献
[1]郑志元.中小企业信贷风险管理新模式[J].中国内部审计，2011（01）：88-89.
[2]陶志晨.中小企业信贷风险控制研究[J].现代金融，2010（05）：23-24.
[3]俞海娜，张鑫.城市商业银行防范中小企业信贷风险的对策研究[J].经济论坛，2009（13）：52-54.
[4]杨元泽.中国中小企业信贷风险评估研究[J].金融论坛，2009（03）：69-73.
[5]赵惠敏.建立高效合理的审小企业信贷风险管理模式[J].经济研究参考，2008（18）：23.