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【摘 要】 中小企业一直在促进我国国民经济增长、提高国民就业率、拉动国内需求等方面发挥着的不可或缺的作用。然而，由于中小企业自身初始规模小，缺乏核心技术，经营模式的技术含金量低，银行传统信贷业务门槛又高的原因，导致我国中小企业普遍存在着融资难的问题。近几年来，解决中小企业融资难问题是我国经济发展的一大任务，而供应链金融业务就是解药之一。本文就商业银行供应链金融如何促进中小型企业及自身的发展做出了详细的阐述。
【关键词】 供应链金融 银行 中小企业 促进发展
一、引言
近些年来，我国中小企业在推动国民经济增长、促进国民就业、拉动国内需求、保证我国经济的稳定性方面发挥的作用可谓是举足轻重。据有关资料显示，当下我国中小微企业占我国企业总数量的99%，已然成为了我国企业的主要形式；此外，中小企业为我国就业市场提供了80%以上的新增就业岗位，极大的缓解了我国当下就业难的问题；与此同时，我国中小企业每年以30%的增长值稳定增长，占据地方财政收入80%以上，跃居为社会主义市场经济中最活跃的群体之一。
然而，中小企业大多存在自身初始规模小，缺乏核心技术，经营模式技术含金量低等问题，而银行等传统金融机构的传统信贷业务又偏爱实力雄厚的大型企业，对中小企业信贷准入门槛又高，限制条件多，从而导致我国中小企业普遍存在着融资难的问题。就当下的经济形势来看，中小企业融资难的问题并没有因中小企业为我国经济做出的巨大贡献而得到相应的解决。国家统计局中小企业发展问题相关研究表明，在生产经营上融资比较困难和很困难的企业分别为68%和14%，资金不足是造成企业停产的首要原因，也是造成经营困难的第二大原因。融资难的问题已然限制了我国中小企业的发展，若是不去理会它，终有一天这个隐患会以一种强势的姿态暴露在众人面前，造成无法估量的损失，严重的阻碍我国经济的发展。所以，解决中小企业融资难的问题在近几年来一直是我国经济发展的一大任务。商业银行为代表的传统金融机构率先做出了行动，产业基金业务、供应链金融业务的相继兴起，就是最好的体现。
二、供应链金融的概述
（一）供应链金融的定义
供应链金融就是银行主导的通过引入核心企业，并以此为支撑点在信贷市场上寻找与其相关的多个利益相关者（即上下游企业）来共同分担中小企业融资风险的一种融资模式。值得一提的是，在供应链金融中，银行对各个企业提供的融资服务是灵活多样的，换句话来说，银行在充分利用自身信息及先进的风险评估系统后，会针对性的给出融资方案，这点与传统的融资模式并无差异，但必须要强调的是，在供应链金融中，银行进行授信管理时更注重的是供应链上企业的整体实力，而非单个企业的融资能力，这对于有发展潜力的中小企业来说，无疑是降低了融资的门槛。这就意味着，对于中小企业来说，有机会得到“丰富”的资金支持，借此来扩大业务能力和市场份额，促进自身的发展。而对于整个供应链来说，这个制度则有效的缓解了供应链上的分配不平衡问题，大大提高了供应链的整体综合竞争力。此外，银行将中小企业与核心企业进行捆绑，通过审核与核心企业相关联业务的应收账款、预付款和存货等流动资产，盘活了中小企业资产，同时引入第三方物流行业对物流进行监管，实现了动态监管，从而降低了供应链金融业务风险。而对于具有潜力的中小企业，这样的模式，使得其可以得到更有利于自身发展的融资额度。
（二）供应链金融下的中小企业融资模式
供应链金融以核心企业为中心，以真实存在的贸易为背景，对供应链上的资金流、信息流、物流进行有效整合，借此把单个企业的不可控风险转变为可控的整体供应链的风险，一般来说，供应链金融有以下几种模式：
第一，应收账款融资模式，即中小型企业向银行抵押它们销售给核心大企业产品的应收账款，以此获得融资。
第二，保兑仓融资模式，即核心企业承诺回购的前提下，中小企业将从核心企业处购得的货物交由银行指定的第三方进行货物监管（由银行控制其提货权），以此获得银行融资资金的模式。
第三，融通仓融资模式，即是中小型企业将自己持有的存物作为质押物交由银行指定的第三方物流企业进行监管，借此得到银行融资。
三、供应链金融对银行及中小型企业的促进作用
供应链金融作为新兴金融模式，在社会分工日益细化的当下得到了非常多的关注。通过供应链金融模式，金融机构和中小企业可以实现互利共赢，进而带来显著的经济效益和社会效应，促进我国金融市场的发展，拉动我国经济的进一步发展。
（一）解决中小企业融资难问题，促进其进一步发展
对于中小企业而言，在供应链金融中，银行站在全局的高度，一方面通过整合核心企业与上下游企业，使其有机结合成一个整体，借此提高了整个供应链的竞争力。另一方面，银行将单个企业的不可控风险转化成了供应链整体的可控风险，进而极大的降低了信贷风险，而中小企业也因此间接降低了运用风险。最重要的是，通过供应链上核心企业的综合授信，中小企业可以获取银行提供的灵活多样的融资服务，从而有效缓解中小企业当下存在的融资难的问题。并且，中小企业能够最大限度的利用参与供应链金融的企业的优势与信用来得更多的商机。借此，中小企业可以得到稳健的发展，也可以进一步树立商业信誉，为后期融资打下坚实基础。
（二）促进商业银行的经营战略转型的进程
反过来，没有人会愿意干只出力不讨好的事。所以，对于商业银行来说，供应链金融也是其实现经营战略转型的着力点和突破口。金融机构的传统经营项目主要靠借贷利差來实现获利，一方面，能够符合融资条件的企业有限。另一方面，各大银行间的竞争十分激烈，甚至为争夺大客户而展开价格战，从而导致银行效益低下。而利用供应链金融既可以开拓我国中小企业这一潜力巨大的市场，又可以使得其在发掘新的利润增长点的同时，助力自身业务结构的转型，使得银行自身发展更加顺应潮流，更加具有竞争力。此外，在供应链金融模式下，银行以核心企业为中心，为整个供应链系统成员提供纵深服务，不仅利润更丰厚，而且客户关系更稳定、风险更可控。而且，基于中小企业在我国特殊的地位及当下特殊的发展背景，大力发展供应链金融亦是银行对国家政策的积极响应，此外，作为传统、权威的金融机构，此番行动也是社会责任的承担，因为促进我国经济社会的发展，是每一个人，每一个机构都义不容辞的责任。 （三）缓解了银行、企业信息不对称问题
银行、企业信息不对称问题指的主要是银行对企业信息的掌握不够，而供应链金融从两个方面降低了银行、企业之间的信息透明度。一方面，存在交易或是存在竞争的企业与企业间对彼此的信誉、盈利水平、资信实力等方面了解会更深入，因此，在供应链金融中，银行可以通过一个企业了解另一个企业，从而帮助自己更好地做好风险管控工作，保证自身利益。另一方面，第三方物流企业的引入，使得银行可以间接了解中小企业存货商品的价值、库存变动、销售前景等信息，更好的掌握中小企业的真实信息，这也在一定程度上缓解了银行、企业之间的信息不对称问题，从而使得银行能够更好的借助自身优势为企业制定对应的金融产品，同时做好风险防范工作，进而保證银企双方的利益，促进彼此的进一步发展。
（四）转变了商业银行风险控制手段
在传统金融服务背景下，商业银行的风险控制理念是静态而又孤立的，因为在传统融资体系中，银行依赖于企业的财务报表及行业地位等静态的指标来进行授信管理，这样的做法在一定程度上增大了银行信贷业务的风险，对于银行一方来说，是不利的，因此，其授信门槛较高，借此来降低风险。但是在供应链金融中，情况则有所不同。首先必须要强调的是，银行是否向企业注入资金的一个关键因素是风险是否在可控范围内，换句话说，银行必须保证在自己盈利的概率在一个较高的水平。这一点是不会随任何金融业务模式而发生改变的。而在供应链金融中，银行对中小企业“降低门槛”进行授信管理的原因：一个是基于对核心企业的资信和实力的评估、考核；另一个是因为供应链金融引入了第三方物流企业，使得银行可以通过第三方了解中小企业存货商品的价值、库存变动、销售前景等信息，进而对中小企业进行动态监管；还有就是因为供应链金融的“自偿性”，也即是以授信合同规定的商品销售收入作为直接还款来源。三管齐下，将商业银行的风险控制理念由静态、孤立的转化成了动态、系统的了。因此，商业银行无论是交易信息的收集、整理、跟踪，还是融资授信金额、期限与融资对象自身价值的匹配，还有风险控制手段都发生了一定的转变。这样做，使得商业银行能够保证供应链金融业务的整体水平和抗风险能力，进而保证自身的利益，促进供应链金融的进一步发展，进而推动我国经济的稳健发展。
（五）借助核心企业扩展业务空间
正所谓“大树底下好乘凉”，中小企业可以通过与核心大企业建立长期战略合作关系，来保证自身的稳健发展，同时，充分利用核心企业的资源，与商业银行建立良好的合作关系，实现多方共赢的局面。而银行则可以通过前期的业务操作，实现物流、资金流及信息流的高度统一，并以此为依据研发新产品，为核心企业提供更加深入、贴切的金融服务，并以此为入口进一步深入发掘供应链的价值，开发相应的新的金融服务，扩展银行发展业务的空间。这样做，既满足了中小企业、核心企业对金融服务更深层次的需求，又进一步促进了银行业务的发展。
【参考文献】
[1] 仲伟杰.供应链视角下中小企业融资风险分析[J].商场现代化，2017，（15）：117-118.
[2] 徐媛媛，刘杨.供应链金融下的中小企业融资模式探究[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2017，（06）：58-60.
【关键词】 供应链金融 银行 中小企业 促进发展
一、引言
近些年来，我国中小企业在推动国民经济增长、促进国民就业、拉动国内需求、保证我国经济的稳定性方面发挥的作用可谓是举足轻重。据有关资料显示，当下我国中小微企业占我国企业总数量的99%，已然成为了我国企业的主要形式；此外，中小企业为我国就业市场提供了80%以上的新增就业岗位，极大的缓解了我国当下就业难的问题；与此同时，我国中小企业每年以30%的增长值稳定增长，占据地方财政收入80%以上，跃居为社会主义市场经济中最活跃的群体之一。
然而，中小企业大多存在自身初始规模小，缺乏核心技术，经营模式技术含金量低等问题，而银行等传统金融机构的传统信贷业务又偏爱实力雄厚的大型企业，对中小企业信贷准入门槛又高，限制条件多，从而导致我国中小企业普遍存在着融资难的问题。就当下的经济形势来看，中小企业融资难的问题并没有因中小企业为我国经济做出的巨大贡献而得到相应的解决。国家统计局中小企业发展问题相关研究表明，在生产经营上融资比较困难和很困难的企业分别为68%和14%，资金不足是造成企业停产的首要原因，也是造成经营困难的第二大原因。融资难的问题已然限制了我国中小企业的发展，若是不去理会它，终有一天这个隐患会以一种强势的姿态暴露在众人面前，造成无法估量的损失，严重的阻碍我国经济的发展。所以，解决中小企业融资难的问题在近几年来一直是我国经济发展的一大任务。商业银行为代表的传统金融机构率先做出了行动，产业基金业务、供应链金融业务的相继兴起，就是最好的体现。
二、供应链金融的概述
（一）供应链金融的定义
供应链金融就是银行主导的通过引入核心企业，并以此为支撑点在信贷市场上寻找与其相关的多个利益相关者（即上下游企业）来共同分担中小企业融资风险的一种融资模式。值得一提的是，在供应链金融中，银行对各个企业提供的融资服务是灵活多样的，换句话来说，银行在充分利用自身信息及先进的风险评估系统后，会针对性的给出融资方案，这点与传统的融资模式并无差异，但必须要强调的是，在供应链金融中，银行进行授信管理时更注重的是供应链上企业的整体实力，而非单个企业的融资能力，这对于有发展潜力的中小企业来说，无疑是降低了融资的门槛。这就意味着，对于中小企业来说，有机会得到“丰富”的资金支持，借此来扩大业务能力和市场份额，促进自身的发展。而对于整个供应链来说，这个制度则有效的缓解了供应链上的分配不平衡问题，大大提高了供应链的整体综合竞争力。此外，银行将中小企业与核心企业进行捆绑，通过审核与核心企业相关联业务的应收账款、预付款和存货等流动资产，盘活了中小企业资产，同时引入第三方物流行业对物流进行监管，实现了动态监管，从而降低了供应链金融业务风险。而对于具有潜力的中小企业，这样的模式，使得其可以得到更有利于自身发展的融资额度。
（二）供应链金融下的中小企业融资模式
供应链金融以核心企业为中心，以真实存在的贸易为背景，对供应链上的资金流、信息流、物流进行有效整合，借此把单个企业的不可控风险转变为可控的整体供应链的风险，一般来说，供应链金融有以下几种模式：
第一，应收账款融资模式，即中小型企业向银行抵押它们销售给核心大企业产品的应收账款，以此获得融资。
第二，保兑仓融资模式，即核心企业承诺回购的前提下，中小企业将从核心企业处购得的货物交由银行指定的第三方进行货物监管（由银行控制其提货权），以此获得银行融资资金的模式。
第三，融通仓融资模式，即是中小型企业将自己持有的存物作为质押物交由银行指定的第三方物流企业进行监管，借此得到银行融资。
三、供应链金融对银行及中小型企业的促进作用
供应链金融作为新兴金融模式，在社会分工日益细化的当下得到了非常多的关注。通过供应链金融模式，金融机构和中小企业可以实现互利共赢，进而带来显著的经济效益和社会效应，促进我国金融市场的发展，拉动我国经济的进一步发展。
（一）解决中小企业融资难问题，促进其进一步发展
对于中小企业而言，在供应链金融中，银行站在全局的高度，一方面通过整合核心企业与上下游企业，使其有机结合成一个整体，借此提高了整个供应链的竞争力。另一方面，银行将单个企业的不可控风险转化成了供应链整体的可控风险，进而极大的降低了信贷风险，而中小企业也因此间接降低了运用风险。最重要的是，通过供应链上核心企业的综合授信，中小企业可以获取银行提供的灵活多样的融资服务，从而有效缓解中小企业当下存在的融资难的问题。并且，中小企业能够最大限度的利用参与供应链金融的企业的优势与信用来得更多的商机。借此，中小企业可以得到稳健的发展，也可以进一步树立商业信誉，为后期融资打下坚实基础。
（二）促进商业银行的经营战略转型的进程
反过来，没有人会愿意干只出力不讨好的事。所以，对于商业银行来说，供应链金融也是其实现经营战略转型的着力点和突破口。金融机构的传统经营项目主要靠借贷利差來实现获利，一方面，能够符合融资条件的企业有限。另一方面，各大银行间的竞争十分激烈，甚至为争夺大客户而展开价格战，从而导致银行效益低下。而利用供应链金融既可以开拓我国中小企业这一潜力巨大的市场，又可以使得其在发掘新的利润增长点的同时，助力自身业务结构的转型，使得银行自身发展更加顺应潮流，更加具有竞争力。此外，在供应链金融模式下，银行以核心企业为中心，为整个供应链系统成员提供纵深服务，不仅利润更丰厚，而且客户关系更稳定、风险更可控。而且，基于中小企业在我国特殊的地位及当下特殊的发展背景，大力发展供应链金融亦是银行对国家政策的积极响应，此外，作为传统、权威的金融机构，此番行动也是社会责任的承担，因为促进我国经济社会的发展，是每一个人，每一个机构都义不容辞的责任。 （三）缓解了银行、企业信息不对称问题
银行、企业信息不对称问题指的主要是银行对企业信息的掌握不够，而供应链金融从两个方面降低了银行、企业之间的信息透明度。一方面，存在交易或是存在竞争的企业与企业间对彼此的信誉、盈利水平、资信实力等方面了解会更深入，因此，在供应链金融中，银行可以通过一个企业了解另一个企业，从而帮助自己更好地做好风险管控工作，保证自身利益。另一方面，第三方物流企业的引入，使得银行可以间接了解中小企业存货商品的价值、库存变动、销售前景等信息，更好的掌握中小企业的真实信息，这也在一定程度上缓解了银行、企业之间的信息不对称问题，从而使得银行能够更好的借助自身优势为企业制定对应的金融产品，同时做好风险防范工作，进而保證银企双方的利益，促进彼此的进一步发展。
（四）转变了商业银行风险控制手段
在传统金融服务背景下，商业银行的风险控制理念是静态而又孤立的，因为在传统融资体系中，银行依赖于企业的财务报表及行业地位等静态的指标来进行授信管理，这样的做法在一定程度上增大了银行信贷业务的风险，对于银行一方来说，是不利的，因此，其授信门槛较高，借此来降低风险。但是在供应链金融中，情况则有所不同。首先必须要强调的是，银行是否向企业注入资金的一个关键因素是风险是否在可控范围内，换句话说，银行必须保证在自己盈利的概率在一个较高的水平。这一点是不会随任何金融业务模式而发生改变的。而在供应链金融中，银行对中小企业“降低门槛”进行授信管理的原因：一个是基于对核心企业的资信和实力的评估、考核；另一个是因为供应链金融引入了第三方物流企业，使得银行可以通过第三方了解中小企业存货商品的价值、库存变动、销售前景等信息，进而对中小企业进行动态监管；还有就是因为供应链金融的“自偿性”，也即是以授信合同规定的商品销售收入作为直接还款来源。三管齐下，将商业银行的风险控制理念由静态、孤立的转化成了动态、系统的了。因此，商业银行无论是交易信息的收集、整理、跟踪，还是融资授信金额、期限与融资对象自身价值的匹配，还有风险控制手段都发生了一定的转变。这样做，使得商业银行能够保证供应链金融业务的整体水平和抗风险能力，进而保证自身的利益，促进供应链金融的进一步发展，进而推动我国经济的稳健发展。
（五）借助核心企业扩展业务空间
正所谓“大树底下好乘凉”，中小企业可以通过与核心大企业建立长期战略合作关系，来保证自身的稳健发展，同时，充分利用核心企业的资源，与商业银行建立良好的合作关系，实现多方共赢的局面。而银行则可以通过前期的业务操作，实现物流、资金流及信息流的高度统一，并以此为依据研发新产品，为核心企业提供更加深入、贴切的金融服务，并以此为入口进一步深入发掘供应链的价值，开发相应的新的金融服务，扩展银行发展业务的空间。这样做，既满足了中小企业、核心企业对金融服务更深层次的需求，又进一步促进了银行业务的发展。
【参考文献】
[1] 仲伟杰.供应链视角下中小企业融资风险分析[J].商场现代化，2017，（15）：117-118.
[2] 徐媛媛，刘杨.供应链金融下的中小企业融资模式探究[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2017，（06）：58-60.