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自央行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿(以下简称《征求意见稿》),面向社会征求意见的第一天起,第三方支付公司、银行、互联网金融平台、周边服务企业一片风声鹤唳,不时有朋友来电咨询,“《征求意见稿》是否对互联网金融行业有巨大限制?”认真阅读《征求意见稿》后,会发现其中还配有“有关条款释义”,这说明监管层准备很充分。笔者在此谨慎谈一点个人体会。
“支付账户”的定义是宽是严?
目前,对于第三方支付公司为互联网金融平台开设的是“支付账户”还是“虚拟结算账户”,实务中有不同看法(甚至有不同做法)。第三方支付公司为互联网金融平台做资金流分离工作,主要通过自身IT系统开设不同账户,使得资金不过平台的手,而直接从出借方流向借款方,支付公司会将代扣佣金返给互联网金融平台账户。
按照《征求意见稿》第三条的规定:“本办法所称支付账户,是指获得互联网支付业务许可的支付机构,根据客户的真实意愿为其开立的,用于记录预付交易资金余额、凭以发起支付指令、反映支付交易明细信息的电子簿记。”由此可见,对于支付账户的概念,《征求意见稿》给出的定义相对宽泛,但为了解决目前2000余家P2P网贷平台资金流与信息流分离的问题,在今后的执行阶段,该定义可能会被严格解释。也就是说,第三方支付公司为互联网金融平台搭建的存管模式中,仅提供支付通道服务的账户属于“虚拟结算账户”,可以继续为网贷企业服务,而划入严格意义上的“支付账户”则受到本《征求意见》的限制,需要监管机构按照市场反应,权衡利弊后进一步释明。
央行的良苦用心
作为网贷投资人,笔者在网站充值时,最惊心的就是快捷支付时,不经过手机密码再次确认,钱就划到某平台在第三方开设的账户。虽然有思想准备,但不安全感油然而生。其实,互联网金融平台的充值一直广受诟病,我们在接待咨询和办案中也发现其中存在的种种问题,用信用卡套利者、有洗钱嫌疑者并不鲜见。央行对第三方支付公司为互联网金融企业提供托管服务的界定,也是为了让资金流向更清晰,看得更清楚,更安全,防止贪腐、洗钱、电信诈骗等违法犯罪行为,可以理解。
对银行攻占互联网金融领域是否利好?
如果P2P网贷平台直接找银行托管,则面临门槛高、费用高等实际困难。那么,对于多数中型规模的网贷平台而言,应该怎样解决钱往哪里走的问题?我们发现,行业中已经出现P2P网贷平台与银行直销银行部达成合作的范例,投资人在银行开设真实账户,通过账户进行“理财”。这的确是一种可行的解决方案。直销银行为什么会有动力做这样的事?笔者认为,也许是因为中小银行竞争激烈,为争夺存款和理财客户,银行与P2P网贷平台合作也是获客的途径之一;还有一种可能性,就是直销银行希望通过与P2P网贷平台合作,学习其互联网金融经验和教训,以获得相关信息和解决方案,然后自己开展互联网金融业务。
《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿对互联网金融行业确有影响,各方都在为生存空间争夺,那么,“阴谋”不如“阳谋”,如果有不同看法,可以把自己的意见及时反馈给央行。
“支付账户”的定义是宽是严?
目前,对于第三方支付公司为互联网金融平台开设的是“支付账户”还是“虚拟结算账户”,实务中有不同看法(甚至有不同做法)。第三方支付公司为互联网金融平台做资金流分离工作,主要通过自身IT系统开设不同账户,使得资金不过平台的手,而直接从出借方流向借款方,支付公司会将代扣佣金返给互联网金融平台账户。
按照《征求意见稿》第三条的规定:“本办法所称支付账户,是指获得互联网支付业务许可的支付机构,根据客户的真实意愿为其开立的,用于记录预付交易资金余额、凭以发起支付指令、反映支付交易明细信息的电子簿记。”由此可见,对于支付账户的概念,《征求意见稿》给出的定义相对宽泛,但为了解决目前2000余家P2P网贷平台资金流与信息流分离的问题,在今后的执行阶段,该定义可能会被严格解释。也就是说,第三方支付公司为互联网金融平台搭建的存管模式中,仅提供支付通道服务的账户属于“虚拟结算账户”,可以继续为网贷企业服务,而划入严格意义上的“支付账户”则受到本《征求意见》的限制,需要监管机构按照市场反应,权衡利弊后进一步释明。
央行的良苦用心
作为网贷投资人,笔者在网站充值时,最惊心的就是快捷支付时,不经过手机密码再次确认,钱就划到某平台在第三方开设的账户。虽然有思想准备,但不安全感油然而生。其实,互联网金融平台的充值一直广受诟病,我们在接待咨询和办案中也发现其中存在的种种问题,用信用卡套利者、有洗钱嫌疑者并不鲜见。央行对第三方支付公司为互联网金融企业提供托管服务的界定,也是为了让资金流向更清晰,看得更清楚,更安全,防止贪腐、洗钱、电信诈骗等违法犯罪行为,可以理解。
对银行攻占互联网金融领域是否利好?
如果P2P网贷平台直接找银行托管,则面临门槛高、费用高等实际困难。那么,对于多数中型规模的网贷平台而言,应该怎样解决钱往哪里走的问题?我们发现,行业中已经出现P2P网贷平台与银行直销银行部达成合作的范例,投资人在银行开设真实账户,通过账户进行“理财”。这的确是一种可行的解决方案。直销银行为什么会有动力做这样的事?笔者认为,也许是因为中小银行竞争激烈,为争夺存款和理财客户,银行与P2P网贷平台合作也是获客的途径之一;还有一种可能性,就是直销银行希望通过与P2P网贷平台合作,学习其互联网金融经验和教训,以获得相关信息和解决方案,然后自己开展互联网金融业务。
《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿对互联网金融行业确有影响,各方都在为生存空间争夺,那么,“阴谋”不如“阳谋”,如果有不同看法,可以把自己的意见及时反馈给央行。