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摘要：“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。而互联网金融作为互联网+的产业之一，在整个社会经济中起到了举足轻重的作用，其快速的发展给社会带来巨大的经济利益，同时又存在利弊的权衡。
关键词：互联网金融；发展模式；优势；弊端
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2016）05-0185-01
“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。而互联网金融作为互联网+的产业之一，在整个社会经济中起到了举足轻重的作用，互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。[1]互联网金融ITFIN不是互联网和金融業的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。[2]
一、互联网金融的发展模式
互联网金融本着“开放、平等、协作、分享”的互联网八字精神，在国家相关金融政策的支持下，飞速发展，在过去的两年里已经出现了“井喷式”发展，目前互联网金融的发展模式主要有以下几个类型：众筹 、以阿里小贷为代表的大数据金融、P2P平台、第三方支付、信息化金融机构、互联网金融门户也即是网上理财产品销售。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[3]大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢[4]。P2P的本质是民间借贷的网络化，它是为金融脱媒而生的。一方面，平台无需承担风险，实现了自我的保护；另一方面，投资者也无需承担平台老板走路的风险。这个是在西方，在美国、在英国他们实现P2P贷款的初衷。但是到了我们中国，我们发现这种模式已经发生了变形，在中国除了极少数的平台以外，大多数的平台都提供了本金甚至利息的担保，所以资金并非直接打入借款者的账户，而是经由平台。第三方支付（Third-PartyPayment）据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。
二、互联网金融发展的利与弊
与传统金融相比，互联网金融有成本低、效率高、覆盖广、发展快等优势：一是通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息，获取部分个人或机构没有完全披露的信息。二是智能满足用户金融需求。在互联网金融模式下，智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地满足信息需求，大幅提高信息搜集效率。三是交易方式的变革。在交易上，由于互联网金融可以及时获取供求双方的信息，并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列，并据此进行风险评估与定价，这对传统金融无疑是一个相当大的挑战，在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”。
互联网金融的过快发展将大大提升整个社会的资金成本，然而在互联网金融快速发展的同时，也不可避免的出现了一些漏洞和弊端：一是网民信息泄露经济受损。二是风险较大，包括信用风险和网络安全。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。在利益驱使下，越来越多商业机构或个人采取种种手段获取他人金融信息，加之部分金融机构保护意识和能力不强，导致近年来个人金融信息侵权行为时有发生。有数据显示，近八成的个人信息泄露源自信息拥有者的内部作案。三是风控管理较弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。四是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
所以互联网金融作为一个新兴的行业要允许其适度的发展是有利的，这样有利于金融行业的竞争，让传统的金融业进行一定的创新从而提高效率，但是过度的发展对整个经济带来的伤害也是不可估量的。同时在快速发展的基础上，要考虑到风险管理及监管措施，能让互联网金融这个产业可持续、健康的发展才是最主要目标。
参考文献：
[1]人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》.中华人民共和国中央人民政府.2015-07-18 [引用日期2015-10-10]
[2]皮天雷；赵铁，互联网金融：范畴、革新与展望【J】，财经科学，2014，（6）
[3]互联网金融六大发展模式 第三方支付最热.中国电子银行[引用日期2014-12-1]
[4]大数据能否保障互联网金融的高收益？.百贷网[引用日期2015-10-30]
[5]互联网金融新模式.和讯网[引用日期2012-010-4]
关键词：互联网金融；发展模式；优势；弊端
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2016）05-0185-01
“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。而互联网金融作为互联网+的产业之一，在整个社会经济中起到了举足轻重的作用，互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。[1]互联网金融ITFIN不是互联网和金融業的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。[2]
一、互联网金融的发展模式
互联网金融本着“开放、平等、协作、分享”的互联网八字精神，在国家相关金融政策的支持下，飞速发展，在过去的两年里已经出现了“井喷式”发展，目前互联网金融的发展模式主要有以下几个类型：众筹 、以阿里小贷为代表的大数据金融、P2P平台、第三方支付、信息化金融机构、互联网金融门户也即是网上理财产品销售。众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。[3]大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢[4]。P2P的本质是民间借贷的网络化，它是为金融脱媒而生的。一方面，平台无需承担风险，实现了自我的保护；另一方面，投资者也无需承担平台老板走路的风险。这个是在西方，在美国、在英国他们实现P2P贷款的初衷。但是到了我们中国，我们发现这种模式已经发生了变形，在中国除了极少数的平台以外，大多数的平台都提供了本金甚至利息的担保，所以资金并非直接打入借款者的账户，而是经由平台。第三方支付（Third-PartyPayment）据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。
二、互联网金融发展的利与弊
与传统金融相比，互联网金融有成本低、效率高、覆盖广、发展快等优势：一是通过社交网络或电子商务平台可以挖掘各类与金融相关的信息，获取部分个人或机构没有完全披露的信息。二是智能满足用户金融需求。在互联网金融模式下，智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地满足信息需求，大幅提高信息搜集效率。三是交易方式的变革。在交易上，由于互联网金融可以及时获取供求双方的信息，并通过信息处理使之形成时间连续、动态变化的信息序列，并据此进行风险评估与定价，这对传统金融无疑是一个相当大的挑战，在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”。
互联网金融的过快发展将大大提升整个社会的资金成本，然而在互联网金融快速发展的同时，也不可避免的出现了一些漏洞和弊端：一是网民信息泄露经济受损。二是风险较大，包括信用风险和网络安全。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。在利益驱使下，越来越多商业机构或个人采取种种手段获取他人金融信息，加之部分金融机构保护意识和能力不强，导致近年来个人金融信息侵权行为时有发生。有数据显示，近八成的个人信息泄露源自信息拥有者的内部作案。三是风控管理较弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。四是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
所以互联网金融作为一个新兴的行业要允许其适度的发展是有利的，这样有利于金融行业的竞争，让传统的金融业进行一定的创新从而提高效率，但是过度的发展对整个经济带来的伤害也是不可估量的。同时在快速发展的基础上，要考虑到风险管理及监管措施，能让互联网金融这个产业可持续、健康的发展才是最主要目标。
参考文献：
[1]人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》.中华人民共和国中央人民政府.2015-07-18 [引用日期2015-10-10]
[2]皮天雷；赵铁，互联网金融：范畴、革新与展望【J】，财经科学，2014，（6）
[3]互联网金融六大发展模式 第三方支付最热.中国电子银行[引用日期2014-12-1]
[4]大数据能否保障互联网金融的高收益？.百贷网[引用日期2015-10-30]
[5]互联网金融新模式.和讯网[引用日期2012-010-4]