摘 要：我国的综合国力不断增强，人们的生活水平得到大幅度提升，个人资产呈现日益增多的趋势，从而人们的理财理念也在逐渐加强。一些个人理财产品应运而生，对于商业银行来说，多样化的个人理财产品问题凸显出来，如，同质化严重、监管制度不够完善等，因此要采取有效的措施改善这些问题。基于此，本文分析了商业银行个人理财产品存在的弊端，以及研究商业银行个人理财产品发展的具体对策，以期促进商业银行理财业务健康稳步发展。
　　关键词：理财产品；商业银行；监督；管理
　　一、商业银行个人理财产品存在的弊端
　　（一）理财产品同质化情况比较严重
　　人们的理财观念逐渐提升，对于商业银行个人理财产品的需求量日益增多，而大部分商业银行已卖出理财产品为目的，只注重向客户介绍个人理财产品，从而忽视理财产品的创新性、独特性，只是一味的仿照之前的个人理财产品进行设计。商业银行为了增加受众，以及在日益激烈的市场中立于不败之地，银行之间也互相仿照，例如，一些银行只把别的银行的理财产品稍微修改就进行销售，缺少自身的特点，只为在市场中获得更多的受众，从而忽略了人们对金融产品的要求，导致理财产品同质化问题比较严重，不利于理财业务稳步发展。
　　（二）理财工作人员的专业性有待加强
　　随着理财产品在国内的热销，人们理财观念逐渐加强，人们更加愿意购买理财产品，因此，商业银行为了满足受众的要求，专门设置了一些理财窗口，并且也有理财工作人员专门进行金融服务，如，小微企业融资等，但目前理财人员专业性不够强，不能根据客户的实际需求，及时作出有效的理财方案。
　　（三）理财产品监管制度，以及风险监控体系有待加强
　　商业银行理财业务高速发展的今天，但个人理财产品监管制度不够完善和健全，主要是对一些具体问题进行监督和管理，缺少相互之间有效衔接的制度，并且存在一些不良情况，如，重复规定、监管文件要求不同等，已不能适应现代化社会理财业务发展的需求。此外，商业银行个人理财产品设计更加繁琐，包括功能、结构等方面，不容易进行监督和管理，因此需要更加健全的风险监控体系予以保障，但是，现阶段商业银行风险监控体系不够完善，不能对理财领域的风险进行规范、科学的监管，因此，商业银行对于潜在的风险不能够事先评估出发生的几率，并且不能够及时进行处理，从而不能保障预期的高效性、有效性。
　　二、研究商业银行个人理财产品发展的具体对策
　　（一）创新理财产品
　　上面提出理财产品同質化问题，针对此问题商业银行要加大力度研发创新型的理财产品，银行可以利用市场调研活动，从而掌握客户对理财产品的建议和需求，以及充分了解客户对于理财产品的个性要求，有针对性的设计出满足不同客户需求的个人理财产品，使理财产品逐渐向差异化道路发展。此外，银行要提升创新理念，多借鉴国外银行的先进的创新体制，加大创新方面的资金投入。银行个人理财产品只有具备创新、高质量，才会不断增加受众。同时，要把服务和商业银行个人理财产品有机融为一体，创造出商业银行自身特点的理财产品，不断提升品牌效应，和其他理财产品先比，体现出更多的差异化。
　　（二）加大力度培养专业化的理财人员
　　商业理财产品的多样化，以及人们理财观念的提升，急需要高素质、高专业能力的理财工作人员，能够熟悉并了解相关的财税、证券等知识，并且具备较好的沟通能力以及实践经验。但是商业银行的运行模式大多是分业进行运营的，一些理财人员并不具备熟悉不同类型的理财产品，但理财业务开展的前提是拥有一支综合能力强的理财团队，具体商业银行可以从两方面着手去做，首先，要加大力度引进国内乃至国际上先进的金融方面的人才，多吸纳一些具体理财相关经验以及能够研发理财产品和规划理财产品的人才。其次，加大力度培养银行内部人才，银行要和高校建立长期合作机制，对内部人员多进行专业化的教育。与此同时，对商业银行理财人员实行考核评价制度，调动理财人员的积极性，并进行相关的资格认证考试等，加大监督管理力度，从而不断提升理财人员的综合素质。
　　（三）制定健全的理财产品监管制度，以及完善风险监控体系
　　监督管理部门要从根源上去做，制定一套健全的理财产品监督制度，对财产品业务的各个环节进行严格的监督和管理，包括理财产品的研发、销售、评估等。与此同时，要制定多样化的监督管理方式，使监督管理制度真正落实到位，并且在理财业务开展过程中出现的违规情况，依据相关规定进行一定的惩罚，使商业银行在理财业务方面更加的完善、正规。此外，商业银行要健全风险监控体系，具体可以从四方面着手去做：首先，对客户开展有针对性的风险教育以及风险评估，客户在购买理财产品前，要进行风险评估，明确客户的风险应对能力；其次，健全风险管控机制。商业银行对风险进行识别，使客户可以更加清楚的掌握理财产品存在的风险，进而选择适合自己的理财产品以及相应的服务；最后，强化信息披露工作。商业银行个人理财产品在实际运营阶段要对产品有关信息进行及时的披露，这样客户能够很快了解理财产品的有关信息，并且及时作出决策，从而最大程度的规避由于理财产品信息披露不及时造成的纠纷；最后，结合现代化的信息技术以及银行的实践经验，针对不同的理财风险构建风险管控方式，使风险预警机制不断完善。
　　总结
　　总体来说，商业银行个人理财产品在发展过程中，规模在逐渐扩大以及受众也在增加，但在发展过程中也存在一些弊端，如，理财产品同质化情况比较严重、理财工作人员的专业性有待加强等，因此要创新理财产品、加大力度培养专业化的理财人员、制定健全和完善的理财产品监管制度等，不断促进理财业务的稳步开展，以满足客户的多样化的要求，使资金得到最高效的利用，从而推动金融体系的可持续发展。
　　参考文献：
　　[1]吴萌，王桂超，武岳，唐小丰.商业银行个人理财产品营销存在问题及分析[J].现代商业，2016（31）：109-110.
　　[2]肖庆烈，闫庆丽，包希超.互联网+商业银行个人理财产品创新问题分析[J].商场现代化，2016（23）：253-254.
　　作者简介：
　　陈槺，性别男，出生年月：1988年4月12日：学历：在职硕士 职称： 无； 籍贯：四川南充，单位：西南财经大学； 研究方向：西方经济学。