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【摘要】2012年中国经济增长率将可能下降，中小企业面临着较大的风险，而主要服务对象为中小企业的农商行也将面临着重大的风险，那么农商行到底面临着哪些问题和风险，本文通过对宜兴农商行的调研，分析了农商行所面临的问题和风险，以期农商行解决问题更好发展。
【关键词】高利贷 创新 绩效
一、当前经济与金融形势分析
综合联合国、世界银行和国际货币基金组织等机构的综合判断，2012年全球金融危机仍在继续发酵，世界经济复苏不稳定性、不确定性仍然存在，经济增长显著放缓。全球经济增长率回落至2.6%左右。
2012年我国在以发达国家为市场的出口导向战略因世界经济危机而不得不作出调整后，经济增长的动力显著下降，势必降低增长速度。在这种形势下，中国经济增长下行压力已经显现，大量的中小企业出现了问题，而作为经济核心的金融也将受此影响。那么作为农村金融主力军的农商行现在是怎么样的状况？面临什么样的困难？有何解决的对策？
带着上述问题，我们于近期调研了宜兴农商行，选取了宜兴农商行的三家支行，分别与这三家支行的行长、信贷客户经理、主办会计进行座谈，并选取了部分中小企业进行了参观访谈。
二、中小企业面临的风险
截止2011年5月，拥有全国工商注册登记的中小企业约4000万户，占整个注册企业总数的99%。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，销售支出完成利税占总量的57%和40%；流通范畴中小企业占全国批发网点的90%以上，提供了80%以上的城镇就业岗位，完成了我国80%以上的新产品开发。近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。中小企业已经成为推动我国国民经济增长的重要力量。
但在2008年金融危机的进一步影响和国家宏观政策的调控背景下，近年来中小企业也出现了一些问题，从调研中发现，中小企业容易出现下列风险：
（一）中小企业主的素质风险
企业主是企业的灵魂，直接决定企业的好坏和企业的未来，如果企业主能兢兢业业，善于思考企业的未来，那么企业就可能蒸蒸日上；相反，如果企业主满足于企业的现状甚至不务正业，则企业就会出现各种各样的问题。近年来，一些中小企业主参与了赌博行为，到澳门以及美国赌城去参与赌博，甚至还带动了身边的一批人去参与赌博，这样的赌博行为，一方面是输多赢少，消耗了企业的大量资金，另一方面，一旦企业主参与赌博就没有心思去抓企业的生产，进而，企业开始走下波路，出现经营困难。
（二）企业决策失误，盲目投资
为应对2008年金融危机，国家的信贷政策宽松，形势较好，一些中小企业生产经营较好，进而企业主出现了骄傲自大的倾向，盲目投资，投入了大量的资金，甚至是重复建设，像太阳能多晶硅等行业，现在产能严重过剩，多晶硅产品供大于求，价格地位徘徊。调研中宜兴威特石油化工添加剂厂，原来每年利润2～3千万元，后来企业主巨资投资了铝箔，投资5亿，后来国家政策收紧，贷款下不来，只得参与民间高利贷，现在每年的贷款利息成本就已经将企业的利润全部侵蚀。
（三）参与民间高利贷
很多中小企业向银行借贷困难，出现资金短缺时，会向民间借高利贷，而民间高利贷动辄月息都在2分以上，也就是年利息20%以上，甚至30%～50%以上，而我们的中小企业由于上述的其他原因，利润率较低，扣除了国家的税费、工人的社保以后，利润所剩已经不多，面对这样的高利贷只能是等死，但是如果不贷高利贷是立马就死，所以借取高利贷也是迫不得已而为之。
（四）应收款不能及时收回，导致资金链出现问题
这主要由于世界和中国经济环境的恶化，企业出现了不少问题，一些企业为了能多销售，就会进行赊销，出现了大量的应收账款，对方的企业出现一些问题就可能导致应收账款不能及时收回，甚至是坏账，进而影响企业的信用。
（五）中小企业产品创新不够，产品没有技术含量
众所周知，我国的中小企业多是起步于一些小作坊，从事一些低级产品的加工生产甚至是代工，技术含量较低，因而处于整个产品链的最末端，过去式是依赖我国低廉的人工成本生产价格低廉的产品进而挤占欧美的市场，但是近年来，随着我国劳动法的严格执行，受国内通货膨胀的影响，中小企业普遍面临着劳动力成本攀升、原材料价格持续上涨、土地供应日趋紧张、人民币升值、出口订单大量减少、运输费用不断增加等诸多挑战，使得中小企业的生产经营成本普遍上升，这样生产出来的产品已经失去了价格优势，所以对外出口形势不妙。
（六）金融机构的供方主导地位大大提升了中小企业的融资成本
中小企业向银行贷款时，资本成本并非表面利率那么简单，即便国家对中小企业采取“定向宽松”的信贷政策，但面对海量的中小企业贷款需求，金融机构的供方主导地位有了更大的选择空间；同时，中小金融机构信贷附加条件的产生，使得中小企业的融资成本大大提升。大部分中小企业贷款只能转向信贷政策相对宽松的地方性金融机构，而地方性金融机构贷款利率水平是所有金融机构中最高的。过高的融资成本给企业带来了更大的经营压力；另外，在部分中小企业转向民间融资机构借贷时，由于民间信贷金融体制的不完善以及监督体制的不完整，面对高昂的利率，中小企业生存状况雪上加霜。市场需求不足的状况下，企业要么冒着极大的風险去融资。要么只能放弃融资需求，维持原状。
三、农商行面临的问题与风险
作为农村金融重要支柱的农村信用合作社在过去推动农村经济发展发挥了不可替代的作用，可是随着经济进一步的发展，落后的农村信用社体制已经越来越跟不上经济迅猛发展的步伐。在意识到这一客观需求后，自2001年起，农信社改制如火如荼地在全国范围内展开。作为农信社改制的先头兵，江苏苏南地区在这近10年中经过艰辛的探索和实验取得了较为瞩目的成就，为其他正处于改革中的农信社提供了良好的先例。当然在初步完成改制后，农商行仍面临着许多新的竞争与挑战。 （一）竞争压力大
宜兴所在的苏南地区是我国经济最活跃也是最发达的地区，是众多银行和金融机构的必争之地。就宜兴来说就多达20家银行竞争，而这些大银行以及新进银行的营销重点都是本地的优质客户，针对优质客户提供优质的服务和优惠的条件，同时，其他商业银行的村镇银行和一些私人的小额信贷公司如雨后春笋，更使得苏南地区金融业竞争趋向白热化，因而，相比而言，经济发达地区的金融业也意味着更大的同业竞争。
（二）人力资源丰富，但人才资源匮乏
而人才是银行以及企业最大的财富，对于一家支行甚至整个银行来说，一把手的素质直接决定了这个支行的发展，在我们所调研的几个支行以及几家企业来说，我们深切的感受到了这一点，一把手的思路和重点、开拓能力、领导能力、是这个整体的最大财富。苏南地区处于发达的沿海长三角地区，各类高等院校云集，飞速发展的经济更是吸引了大量优秀人才，海归也以长江三角作为自己回国后发展事业的首选之地。由此看来人才资源是相当的优质，可是农商行在招聘中极大地倾向于本地生源，拒很多优秀的外地人才于门外。本来自身員工的整体业务、学历水平就不高，加上过高的招聘门槛，造就了其人才资源的匮乏，使得网点人员年龄结构偏大，对新业务的适应能力滞后，管理层次水平不高，缺乏开拓精神。
（三）资金充裕，却受限于地域限制
除了五家大型银行外，近年来，江苏银行、中信、浦发、招商、民生银行等先后抢滩登陆，直接在本地设立分支机构，使得本地的金融竞争接近饱和状态。农商行一位人士直言：“作为县域金融机构，农商行的发展空间较小并日益受到挤压，如不实行跨区域经营，则不但无法做大做强，而且也难以实现可持续发展。”其次，地区风险和行业风险加大。由于局限于县域范围经营，导致农商行面临的地区风险及行业风险较为突出。
（四）贷款时与中小企业信息不对称
很多中小企业财务状况不透明，企业参与小额贷款公司与民间高利贷，银行无从查证，进而使得银行在进行放贷时面临一些不确定的风险。
（五）业务品种相对较少
虽然农商行有较深的历史根基，但是与其他商业银行相比，新业务品种较少。将宜兴农商行与其他股份制银行比较后我们发现，其他银行的理财产品范围涉及外汇、基金、股票等资本类项目，而农商行目前仍停留在代理低端的理财项目，业务范围较窄，不能很好的满足客户的需要。
四、建议与对策
（一）完善人才选拔与培养机制
一家支行行长是一个支行的灵魂人物，决定着一家支行的发展，而宜兴农商行有着50多家支行，如何保证这50多家支行都有合适的行长在任，这是一个事关宜兴农商行发展的关键。农商行有着严重的本地保护主义倾向，使得很多外籍高层次人才只能为之叹息。而农商行的发展离不开富有创新开拓意识的高层次人才，因此，若要全面提高农信社员工队伍的素质，首先要改变选拔制度。
第一就是要杜绝原有的地域观和裙带关系，使得更多的人才有渠道被引进，聘用第三方用人机构，对人才进行考核，选拔符合条件的，高素质的，管理经验丰富的人才；其次，可以效仿国有银行的近亲回避制度，在同一重要部门、岗位上实行轮换制，以保证内部监管的有效运行。
（二）加强与外部合作提高竞争力
要提高商业银行的竞争力，光靠自我打拼肯定能力有限，必须依靠外部合作才能获得稳定持久的发展，因此农商行必须加强与三农、政府部门以及其他金融机构三方面的合作。
（三）积极寻求跨区经营
跨区发展是目前苏南农商行的发展趋向，跨区经营能够满足银行业内在的发展需要，农商行实施跨区经营必须做好市场定位，首先要充分研究异地市场，包括客户和自己，以及与自身实力相当的国际银行发展成功经验，农商行作为小银行应该去寻找起点高、大银行还没有做，但又代表未来银行业发展趋势的业务，而不应仅限于找大银行夹缝中的东西。其次，农商行可以利用现有的基础，通过中小规模的投资公司的优势做业务拓展，比如向客户提供金融服务可以通过业务外包的形式与其他企业进行合作开发。此外，立足地方经济、贴近普通市民，也是农商行的“特长”，有针对性地设计特色服务和产品，将更好地赢得市场。除了业务优势，农商行的客户经理往往更有地缘优势，也肯吃苦，且对客户的需求能做出非常快速的反应。比如，农商行在接受贷款申请的一周内就能做出是否发放贷款的决定，贷款授信过程非常迅捷。
（四）在审批与授权方面，简化审批手续，加大支行的授权
农商行目前的优势是总部在本地，审批方面环节较少，因而贷款的流程相对简单，贷款时间较短。但在目前的形势下，股份制银行纷纷进入宜兴，他们都在主动为客户服务上下工夫，面对他们的竞争，农商行应当发挥本地银行的优势，简化相关的审批流程，方便快捷的为客户服务。另外对于支行，可以释放小额度的审批权限，当然总行最后要综合考核支行的利润和风险。
（五）进行绩效考核系统改革
在对支行进行权限下放的同时配套考虑进行绩效系统考核。对于总行来说最主要的是考核各支行的利润，另外还要注意风险的考核，在做好这两方面考核的同时，可以将适当的权限下放给支行，充分发挥支行的积极性和主管能动性。在调研中，也有部分员工反映目前的薪酬待遇还没有完全与绩效挂钩，因而一定程度上会打击部分员工的积极性。当然在设置绩效考核机制时要考虑部分职工的基本生活水平。
（六）适当产品创新
主要从两个方面：第一，理财产品方面。从调研中发现，目前农商行还没有自己的理财产品，目前只是代售其他机构的理财产品，赚取手续费。而不少企业反映，大量的流动资金需要进行一些理财服务，因而对于农商行来说，适当研发一些理财产品，可以满足部分客户的需要，从而留住客户，巩固与客户的关系；第二，从贷款方面看，农商行目前的贷款主要是抵押贷款和担保贷款，这对于作为初创时期的中小企业可能会有点难度，那么农商行是否可以考虑进行些贷款创新，比如考虑应收账款质押贷款、融资租赁贷款、信用贷款、开立信用证等品种。
（七）利率市场化
目前农商行的利率水平相对于其他银行来说较高。而企业的宗旨是盈利，因而会选择融资成本相对低的银行贷款，现在各家银行纷纷进入宜兴开展业务，为吸引优质客户，势必会开出比较优惠的利率水平，而农商行为留住优质客户并巩固相互之间的关系就必须使自己的利率水平有竞争力，甚至低于其他各家银行，因而这也要求农商行对优质客户有一个合理的评判标准。
综上所述，苏南地区经济发达，金融行业完善，竞争激烈，在这么一片复杂的市场中要站稳脚跟，扩大市场份额，就必须克服自身的不足，改变现状，坚持科学可持续发展，加强与政府和其他金融行业的联系与合作，提高整体员工的素质和竞争意识，不断提高农商行在各个领域的实力，使其在做好服务“三农”的同时，赢得自身健康长久的发展。
作者简介：吉玉荣（1978-），获博士学位，南京审计学院金融学院讲师。
【关键词】高利贷 创新 绩效
一、当前经济与金融形势分析
综合联合国、世界银行和国际货币基金组织等机构的综合判断，2012年全球金融危机仍在继续发酵，世界经济复苏不稳定性、不确定性仍然存在，经济增长显著放缓。全球经济增长率回落至2.6%左右。
2012年我国在以发达国家为市场的出口导向战略因世界经济危机而不得不作出调整后，经济增长的动力显著下降，势必降低增长速度。在这种形势下，中国经济增长下行压力已经显现，大量的中小企业出现了问题，而作为经济核心的金融也将受此影响。那么作为农村金融主力军的农商行现在是怎么样的状况？面临什么样的困难？有何解决的对策？
带着上述问题，我们于近期调研了宜兴农商行，选取了宜兴农商行的三家支行，分别与这三家支行的行长、信贷客户经理、主办会计进行座谈，并选取了部分中小企业进行了参观访谈。
二、中小企业面临的风险
截止2011年5月，拥有全国工商注册登记的中小企业约4000万户，占整个注册企业总数的99%。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，销售支出完成利税占总量的57%和40%；流通范畴中小企业占全国批发网点的90%以上，提供了80%以上的城镇就业岗位，完成了我国80%以上的新产品开发。近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。中小企业已经成为推动我国国民经济增长的重要力量。
但在2008年金融危机的进一步影响和国家宏观政策的调控背景下，近年来中小企业也出现了一些问题，从调研中发现，中小企业容易出现下列风险：
（一）中小企业主的素质风险
企业主是企业的灵魂，直接决定企业的好坏和企业的未来，如果企业主能兢兢业业，善于思考企业的未来，那么企业就可能蒸蒸日上；相反，如果企业主满足于企业的现状甚至不务正业，则企业就会出现各种各样的问题。近年来，一些中小企业主参与了赌博行为，到澳门以及美国赌城去参与赌博，甚至还带动了身边的一批人去参与赌博，这样的赌博行为，一方面是输多赢少，消耗了企业的大量资金，另一方面，一旦企业主参与赌博就没有心思去抓企业的生产，进而，企业开始走下波路，出现经营困难。
（二）企业决策失误，盲目投资
为应对2008年金融危机，国家的信贷政策宽松，形势较好，一些中小企业生产经营较好，进而企业主出现了骄傲自大的倾向，盲目投资，投入了大量的资金，甚至是重复建设，像太阳能多晶硅等行业，现在产能严重过剩，多晶硅产品供大于求，价格地位徘徊。调研中宜兴威特石油化工添加剂厂，原来每年利润2～3千万元，后来企业主巨资投资了铝箔，投资5亿，后来国家政策收紧，贷款下不来，只得参与民间高利贷，现在每年的贷款利息成本就已经将企业的利润全部侵蚀。
（三）参与民间高利贷
很多中小企业向银行借贷困难，出现资金短缺时，会向民间借高利贷，而民间高利贷动辄月息都在2分以上，也就是年利息20%以上，甚至30%～50%以上，而我们的中小企业由于上述的其他原因，利润率较低，扣除了国家的税费、工人的社保以后，利润所剩已经不多，面对这样的高利贷只能是等死，但是如果不贷高利贷是立马就死，所以借取高利贷也是迫不得已而为之。
（四）应收款不能及时收回，导致资金链出现问题
这主要由于世界和中国经济环境的恶化，企业出现了不少问题，一些企业为了能多销售，就会进行赊销，出现了大量的应收账款，对方的企业出现一些问题就可能导致应收账款不能及时收回，甚至是坏账，进而影响企业的信用。
（五）中小企业产品创新不够，产品没有技术含量
众所周知，我国的中小企业多是起步于一些小作坊，从事一些低级产品的加工生产甚至是代工，技术含量较低，因而处于整个产品链的最末端，过去式是依赖我国低廉的人工成本生产价格低廉的产品进而挤占欧美的市场，但是近年来，随着我国劳动法的严格执行，受国内通货膨胀的影响，中小企业普遍面临着劳动力成本攀升、原材料价格持续上涨、土地供应日趋紧张、人民币升值、出口订单大量减少、运输费用不断增加等诸多挑战，使得中小企业的生产经营成本普遍上升，这样生产出来的产品已经失去了价格优势，所以对外出口形势不妙。
（六）金融机构的供方主导地位大大提升了中小企业的融资成本
中小企业向银行贷款时，资本成本并非表面利率那么简单，即便国家对中小企业采取“定向宽松”的信贷政策，但面对海量的中小企业贷款需求，金融机构的供方主导地位有了更大的选择空间；同时，中小金融机构信贷附加条件的产生，使得中小企业的融资成本大大提升。大部分中小企业贷款只能转向信贷政策相对宽松的地方性金融机构，而地方性金融机构贷款利率水平是所有金融机构中最高的。过高的融资成本给企业带来了更大的经营压力；另外，在部分中小企业转向民间融资机构借贷时，由于民间信贷金融体制的不完善以及监督体制的不完整，面对高昂的利率，中小企业生存状况雪上加霜。市场需求不足的状况下，企业要么冒着极大的風险去融资。要么只能放弃融资需求，维持原状。
三、农商行面临的问题与风险
作为农村金融重要支柱的农村信用合作社在过去推动农村经济发展发挥了不可替代的作用，可是随着经济进一步的发展，落后的农村信用社体制已经越来越跟不上经济迅猛发展的步伐。在意识到这一客观需求后，自2001年起，农信社改制如火如荼地在全国范围内展开。作为农信社改制的先头兵，江苏苏南地区在这近10年中经过艰辛的探索和实验取得了较为瞩目的成就，为其他正处于改革中的农信社提供了良好的先例。当然在初步完成改制后，农商行仍面临着许多新的竞争与挑战。 （一）竞争压力大
宜兴所在的苏南地区是我国经济最活跃也是最发达的地区，是众多银行和金融机构的必争之地。就宜兴来说就多达20家银行竞争，而这些大银行以及新进银行的营销重点都是本地的优质客户，针对优质客户提供优质的服务和优惠的条件，同时，其他商业银行的村镇银行和一些私人的小额信贷公司如雨后春笋，更使得苏南地区金融业竞争趋向白热化，因而，相比而言，经济发达地区的金融业也意味着更大的同业竞争。
（二）人力资源丰富，但人才资源匮乏
而人才是银行以及企业最大的财富，对于一家支行甚至整个银行来说，一把手的素质直接决定了这个支行的发展，在我们所调研的几个支行以及几家企业来说，我们深切的感受到了这一点，一把手的思路和重点、开拓能力、领导能力、是这个整体的最大财富。苏南地区处于发达的沿海长三角地区，各类高等院校云集，飞速发展的经济更是吸引了大量优秀人才，海归也以长江三角作为自己回国后发展事业的首选之地。由此看来人才资源是相当的优质，可是农商行在招聘中极大地倾向于本地生源，拒很多优秀的外地人才于门外。本来自身員工的整体业务、学历水平就不高，加上过高的招聘门槛，造就了其人才资源的匮乏，使得网点人员年龄结构偏大，对新业务的适应能力滞后，管理层次水平不高，缺乏开拓精神。
（三）资金充裕，却受限于地域限制
除了五家大型银行外，近年来，江苏银行、中信、浦发、招商、民生银行等先后抢滩登陆，直接在本地设立分支机构，使得本地的金融竞争接近饱和状态。农商行一位人士直言：“作为县域金融机构，农商行的发展空间较小并日益受到挤压，如不实行跨区域经营，则不但无法做大做强，而且也难以实现可持续发展。”其次，地区风险和行业风险加大。由于局限于县域范围经营，导致农商行面临的地区风险及行业风险较为突出。
（四）贷款时与中小企业信息不对称
很多中小企业财务状况不透明，企业参与小额贷款公司与民间高利贷，银行无从查证，进而使得银行在进行放贷时面临一些不确定的风险。
（五）业务品种相对较少
虽然农商行有较深的历史根基，但是与其他商业银行相比，新业务品种较少。将宜兴农商行与其他股份制银行比较后我们发现，其他银行的理财产品范围涉及外汇、基金、股票等资本类项目，而农商行目前仍停留在代理低端的理财项目，业务范围较窄，不能很好的满足客户的需要。
四、建议与对策
（一）完善人才选拔与培养机制
一家支行行长是一个支行的灵魂人物，决定着一家支行的发展，而宜兴农商行有着50多家支行，如何保证这50多家支行都有合适的行长在任，这是一个事关宜兴农商行发展的关键。农商行有着严重的本地保护主义倾向，使得很多外籍高层次人才只能为之叹息。而农商行的发展离不开富有创新开拓意识的高层次人才，因此，若要全面提高农信社员工队伍的素质，首先要改变选拔制度。
第一就是要杜绝原有的地域观和裙带关系，使得更多的人才有渠道被引进，聘用第三方用人机构，对人才进行考核，选拔符合条件的，高素质的，管理经验丰富的人才；其次，可以效仿国有银行的近亲回避制度，在同一重要部门、岗位上实行轮换制，以保证内部监管的有效运行。
（二）加强与外部合作提高竞争力
要提高商业银行的竞争力，光靠自我打拼肯定能力有限，必须依靠外部合作才能获得稳定持久的发展，因此农商行必须加强与三农、政府部门以及其他金融机构三方面的合作。
（三）积极寻求跨区经营
跨区发展是目前苏南农商行的发展趋向，跨区经营能够满足银行业内在的发展需要，农商行实施跨区经营必须做好市场定位，首先要充分研究异地市场，包括客户和自己，以及与自身实力相当的国际银行发展成功经验，农商行作为小银行应该去寻找起点高、大银行还没有做，但又代表未来银行业发展趋势的业务，而不应仅限于找大银行夹缝中的东西。其次，农商行可以利用现有的基础，通过中小规模的投资公司的优势做业务拓展，比如向客户提供金融服务可以通过业务外包的形式与其他企业进行合作开发。此外，立足地方经济、贴近普通市民，也是农商行的“特长”，有针对性地设计特色服务和产品，将更好地赢得市场。除了业务优势，农商行的客户经理往往更有地缘优势，也肯吃苦，且对客户的需求能做出非常快速的反应。比如，农商行在接受贷款申请的一周内就能做出是否发放贷款的决定，贷款授信过程非常迅捷。
（四）在审批与授权方面，简化审批手续，加大支行的授权
农商行目前的优势是总部在本地，审批方面环节较少，因而贷款的流程相对简单，贷款时间较短。但在目前的形势下，股份制银行纷纷进入宜兴，他们都在主动为客户服务上下工夫，面对他们的竞争，农商行应当发挥本地银行的优势，简化相关的审批流程，方便快捷的为客户服务。另外对于支行，可以释放小额度的审批权限，当然总行最后要综合考核支行的利润和风险。
（五）进行绩效考核系统改革
在对支行进行权限下放的同时配套考虑进行绩效系统考核。对于总行来说最主要的是考核各支行的利润，另外还要注意风险的考核，在做好这两方面考核的同时，可以将适当的权限下放给支行，充分发挥支行的积极性和主管能动性。在调研中，也有部分员工反映目前的薪酬待遇还没有完全与绩效挂钩，因而一定程度上会打击部分员工的积极性。当然在设置绩效考核机制时要考虑部分职工的基本生活水平。
（六）适当产品创新
主要从两个方面：第一，理财产品方面。从调研中发现，目前农商行还没有自己的理财产品，目前只是代售其他机构的理财产品，赚取手续费。而不少企业反映，大量的流动资金需要进行一些理财服务，因而对于农商行来说，适当研发一些理财产品，可以满足部分客户的需要，从而留住客户，巩固与客户的关系；第二，从贷款方面看，农商行目前的贷款主要是抵押贷款和担保贷款，这对于作为初创时期的中小企业可能会有点难度，那么农商行是否可以考虑进行些贷款创新，比如考虑应收账款质押贷款、融资租赁贷款、信用贷款、开立信用证等品种。
（七）利率市场化
目前农商行的利率水平相对于其他银行来说较高。而企业的宗旨是盈利，因而会选择融资成本相对低的银行贷款，现在各家银行纷纷进入宜兴开展业务，为吸引优质客户，势必会开出比较优惠的利率水平，而农商行为留住优质客户并巩固相互之间的关系就必须使自己的利率水平有竞争力，甚至低于其他各家银行，因而这也要求农商行对优质客户有一个合理的评判标准。
综上所述，苏南地区经济发达，金融行业完善，竞争激烈，在这么一片复杂的市场中要站稳脚跟，扩大市场份额，就必须克服自身的不足，改变现状，坚持科学可持续发展，加强与政府和其他金融行业的联系与合作，提高整体员工的素质和竞争意识，不断提高农商行在各个领域的实力，使其在做好服务“三农”的同时，赢得自身健康长久的发展。
作者简介：吉玉荣（1978-），获博士学位，南京审计学院金融学院讲师。