论文部分内容阅读
策划 本刊编辑部 执行 万 能
来自民政部和全国老龄工作委员会办公室等部门的消息称，10年中我国老年人口增长5000万，现正以年均近1000万人的增幅“跑步前进”，到本世纪中叶，老年人口将发展到三四个人中就有1个。“养老”成为人们日益关注的一个词，到底该选哪一种养老方式?是不是应该提前规划自己的养老生活?从本文中的主人公身上你或许能找到一些答案。
老王的养老生活
老王今年五十多岁，老伴前些年去世了，一双儿女也都在外地，眼看着再过几年就要退休了，“养老”这个过去一直认为离自己挺遥远的词儿一下子就蹦了出来，开始不断地出现在老王的生活中，老王也意识到自己应该要开始考虑退休后的“养老计划”了。
首先让老王苦恼的就是养老的方式。目前除了传统的居家养老，各种养老方式也是层出不穷，让人应接不暇。经过一番抉择，老王最终选定了四种目前最为主流的养老方式，但是到底选哪种养老方式，老王觉得自己还是应该仔细斟酌斟酌。
A 最传统的养老：居家养老
老王首先想到的就是目前最为主流，最为传统的养老方式——居家养老。说白了，就是退休后住在自己家里，自己照顾自己，没有约束，但一切都得自己负责。其实老王是一个挺传统的人，退休后在家颐养天年，儿孙满堂，一直是老王最为向往的养老生活。但现实却是老伴不在了，儿女都在外地，平时难得回来一趟，家里就剩自己一个人，要是自己在家养老，那不就成了电视报纸上常说的“空巢老人”了么?
舒适度：熟悉的生活环境，自由性较高，设有约束，隐私受到保护。
成本：衣、食、行等开销全部自理，但无护理费，花费整体不高。
便利性：视住房周围硬件，软件配套设施而定，可能没有专为老年人服务的网点。
安全性：独居老人在家的安全性较低，一旦身体有恙或发生意外，容易耽误治疗时间
适合人群：由于受传统文化的影响，更多的中国老人还是选择在家颐养天年，特别是家人在身边的高龄老人和对到养老院和护理院养老存在着一定的偏见或顾虑的老人。
居家养老·升级版：售后回租
人们将已具有完全产权的住房先行出售，再通过“售后回租”的方法达到以房养老的目标。既可以获取一大笔款项用于养老生活，又能保持晚年对住房甚至是原有住房的长期乃至终生的使用权，照常有房可居，为老人更好养老增添了相当的保险系数。
适合人群：不愿意离开家，投资比较谨慎的老年人。
B 最省事的养老：机构养老
对于去养老机构养老，老王一向是比较抗拒的，因为老王觉得去养老机构养老的人都是无儿无女或是儿女不孝的老人。自己有儿有女，也都很孝顺，要是去了养老院，周围的亲戚，朋友会怎么看自己7并且那些养老机构肯定都会有约束，没有自己在家自由。
虽说对养老机构之类的印象不佳，但老王还是决定去附近的一家养老院瞧瞧。一到养老院老王就碰见几个年龄和自己差不多结伴来养老院咨询养老事宜的老人，通过交流得知，这几个老人也是提前来为自己养老做准备的。老王把自己对养老机构的顾虑说了出来，那几个老人告诉老王说，现在很多人的观念都转变了，不再认为去养老院是坏事，很多老人都主动提出去养老院。去养老院除了能够减轻儿女的负担，还能享受到良好的服务，过上有规律的生活，结识更多志趣相投的朋友并且能够让老人与子女的感情更加融洽。几个老人的话对老王产生了巨大的震动，他从来没想过原来去养老机构养老也有这么多的好处。
舒适度：高级养老院生活条件较好，普通养老院半集体化生活自由度不高，且很难保障隐私。
成本：成本视养老院级别，床位级别而定，高级养老院成本较高。
便利性：养老院中基本设施完备，老年人日常生活所需品齐全。
安全性：老年人安全系数较高，生病或身体出现问题能够及时发现。
适合人群：喜欢热闹的单身老人。
机构养老·升级版：售房入院养老
老年人将自己的住房对外出售，用这笔钱财居住到较好的养老院养老，既可以节约社会资源，又为养老生活增添了众多的乐趣，将部分售房款送交寿险公司办理养老寿险，可以保障自己晚年的生活无忧。
适合人群：有房产、又不愿与子女同住，喜欢热闹的老年人。
英国：智能养老公寓
英国生命信托基金会计划构建一种全智能化老年公寓。公寓将采用电脑技术，无线传输技术等手段，在地板和家电中植入电子芯片装置，使老人的日常生活处于远程监控状态。如果老人走出房屋或摔倒，地面安全传感器会立即通知医护人员或老人亲属，冰箱里的牛奶翻倒洒出，或是锅热在炉灶上无人看管，安在冰箱和厨房的传感器会发出警报，自动化“药剂师”的职责是提醒老人准时吃药；娱乐传感器则在老人进门时自动播放主人喜爱的音乐，并适时调节暖气和灯光。
TIPS养老机构种类
◆养老院：收住的是居家养老有困难的老人，而且一切费用自理。养老院大多是民办的养老机构，与社会福利院和敬老院不同，它属于自负赢亏的商业服务性质。
◆老年公寓：是由政府和社会力量按照市场原则兴建的专供老年人居住的单元楼，单元楼中的单元房的面积有大有小，入住者可买可租。老年公寓楼内设有医务室、活动室、健身房和小食堂，配备各项服务人员。
老年公寓与养老院的相同之处在于两者都以个人交费为主，有别于福利救济型的社会福利院，不同之处在于养老院是集体食宿的住院养老方式，而住老年公寓则是独立住单元房的居家养老。老年公寓的单元房可以买卖和租用，而养老院的居室只能租用。
◆托老所：为老年人提供寄托性养老服务的设施，有日托和全托等形式。老人进托老所的优点在于收费不高，绝大多数老人都可承受，白天到托老所，晚上回家仍可享受天伦之乐，容易为老人接受，也能为社会上主流观念所接受。因为社会上确实有不少人认为如果子女尚在却将老人送入敬老院(养老院)，实有小辈不孝不贤之嫌。老人在托老所可看书读报聊天，也可打牌弈棋，或开展其他有益的文体活动，既能健身又能益智，延缓衰老。
◆老年护理院：为老年人提供集体居住，并具有相对完整的配套服务设施机构。一般养老院都不具备完善的医疗设施，往往老人患病要由家属送往医院治疗，照料。而老年护理院综合了医院和老年公寓的优点，弥补了医院和老年公寓的缺陷。
◆敬老院：农村集中供养“五保老人”的场所，“五保老人”供养是国家举办的农村福利事业的组成部分。收养的“五保老人”依靠集体供养为主，辅之以国家和社会必要的援助，他们的吃，穿，住，医，葬的费用，由农村集体经济组织支付。
◆社会福利院：民政部门在城镇设立的社会福利单位，其任务是收养城镇丧失劳动能力，无依无靠，无生活来源的孤老孤儿，弃婴和残疾儿童。被收养人员的一切生活费用由政府承担。
C 最兼顾的养老：社区养老
不论是居家养老还是社区养老对于老王来说总感觉有这样 或那样的不足。一天老王去拜访老朋友，发现朋友所在的社区正在宣传“社区养老”。老王一看觉得挺新鲜，就去打听了一下。原来所谓的社区养老就是依托社区的居家养老。老人虽然家住社区，但是享受的不是传统意义上自己照顾自己的居家养老，而是由社区为老年人提供如同养老机构在日常生活照料方面提供的全方位服务。目前，主要有两种形式：一是由经过专业培训的服务人员上门为老年人提供照料服务；二是在社区创办老年人服务中心，为老年人提供日托服务。
老王一看就乐了，这不正适合自己吗?社区养老集中了传统家庭养老与机构养老的两方面优点，既满足了自己“恋家”的情结，不会离开熟悉的环境，又能够提供各种生活照料的服务。老王赶忙回到自己所在的社区，一打听发现自己的社区还没有开展这种活动，这下老王又苦恼了。
舒适度：自由性较高，隐私受到保护，吃，住、行等方面可由社区提供帮助，生活较方便。
成本：由于政府资助，个人承担的服务开支较低，花费不高。
便利性：上门服务、就近网点服务对老年人有利，便利性较强。
安全性：独居老人在家安全性较低，但考虑到社区中有定点医疗机构，一般疾病可及时治疗。
适合人群：子女工作太忙照顾不到，又不想离开家的空巢老人。
社区养老·升级版：基地养老
在大城市周边生态环境优越、交通便利、经济相对不够发达的区域，建造大规模的养老基地，将城市的老年人自愿移入居住，实施基地养老。这一做法既可大大提升养老的生活质量，又相对节约了养老成本。老年人居住在基地养老后，还可以将原居住于城市的已闲置住房，通过出租或出售的方法赚取更多的养老经费。
适合人群：有一定经济实力，喜欢亲近自然又不愿离家太远的老年人。
D 最时尚的养老：异地养老
“五一”假期，老王的儿子和女儿都回来看望老王，老王和儿女们谈起今后的退休生活，儿子和女儿都让老王去他们那儿生活，并告诉老王现在“异地养老”是最时尚的养老方式，国外很早就已经开始有了。看见老王挺迷惑，儿子又详细地给老王解释了一下。所谓的异地养老就是老年人离开现有住宅，到外地居住的一种养老方式，其实质是“移地”养老。
异地养老主要分为异地集中养老和异地分散养老。异地集中养老就是入住各地的养老院老年公寓等；异地分散养老则是住儿女家，亲戚家或自己租房子住等。进一步细分的话可以分为
1 异地疗养型：指一些身体健康状况欠佳但可以远行的老年人，到环境优美，气候适宜地区的养老院或疗养院进行疗养的一种异地养老方式，如有哮喘病的老年人可以到气候始终温暖如春的云南去疗养。此种方式适合所有老年人尤其是体弱或有慢性病者，但往往费用较高。
2 候鸟式安居型：是指冬天到南方过冬，夏天到北方避暑的种异地养老方式，适合所有老年人。因为过冷。过热都不利于老年人的身心健康，也常常是发生意外的诱因。异地生活对于一些季节性发作频繁的疾病(如哮喘)还有一定的预防作用。
3 旅游观光型：到全国各地甚至国外旅游观光的一种异地养老方式。不仅可以领略到大自然美丽的风光，还能了解各地的风土人情。适合身体健康及经济能力较好的老年人。
4 休闲度假型：适合想到外地休闲度假的老年人，可选择环境比较幽静安逸，适合休闲养老、修身养性的养老院入住。
5 探亲交友型：以探亲交友为目的，选择距离自己的亲属较近、老年活动较丰富，方便结交更多老年朋友的养老院入住进行养老的一种方式。
老王听完后也有点傻眼了，就一个养老也能有这么多的类型?听起来这个异地养老似乎也不错，但一转念如果去异地养老的话自己的养老金领取，医疗保险，单位其他的一些福利都是个麻烦事儿，老王又开始纠结起来。
舒适度：可游览各地风光，针对季节不同可选择不同地域，自由性较高。
成本：住亲戚朋友家费用较低，如自己租房或者住养老机构则需一定费用。
便利性：国家颁布了一批异地养老定点单位，都要求交通便利，附近有医疗院所，便于紧急就诊。周边环境优美，要有观赏旅游景点。
安全性：旅途上可能因为劳累而生病，到了异地，可能会不适应当地的生活环境、饮食习惯、天气环境的变化。
适合人群：热爱生活，喜欢旅游，最好有亲戚朋友在当地的老年人。
异地养老·升级版：乡村养老
乡下的空气新鲜，生态环境优越，生活成本低廉吸引了众多的退休老人前去养老。有的城市老人本来家乡就在农村，退休后是叶落归根；有的老人、是收入低，居住在城市感觉生活成本昂贵故希望在农村养老可生活得轻松些：有的老人喜欢贴近大自然，终日种草养花，爬山戏水，整日与大自然作伴也是人生一大乐趣，所以催生乡村养老这一养老模式。
适合人群：热爱大自然，不愿意居住在城市，希望远离喧嚣的老人，最好是老家又在当地。
制定养老生活计划
老王的几个老哥比老王早几年退休，但老王发现他们退休后的生活过得并不开心，每天都闷闷不乐，郁郁寡欢，后来听说他们这是得了“离退休综合症”。老王也觉得退休后就会有大把大把的空余时间，几十年都习惯了每天按时上班下班，要是一下子闲了下来，肯定会适应不了整天无所事事的生活。为了让以后自己的生活不像几个老哥那样，老王便提前给自己列了一个养老生活计划表。
TIPS 所谓离退休综合症是指老年人由于离退休后不能适应新的社会角色、生活环境和生活方式的变化而出现的焦虑、抑郁，悲哀、恐惧等消极情绪，或因此产生偏离常态的行为的种适应性的心理障碍，这种心理障碍往往还会引发其它生理疾病，影响身体健康。离休和退休是生活中的一次重大变动，由此，当事者在生活内容生活节奏、社会地位，人际交往等各个方面都会发生很大变化。
1 养老计划：培养几个兴趣爱好
平时生活中老王除了喜欢听听京剧基本上就没有其他的爱好了，但以后自己总不能每天都听京剧吧，老王于是琢磨着现在开始再培养几个爱好。
看着身边的几个老朋友都喜欢养养花草，老王觉得也挺不错，是个打发时间的好方法，但是自己以前从来都没养过，
切都得从头学起。说干就干除了向身边的朋友请教之外，老王还自己买来花草养殖方面的书籍研究，隔三差五地把盆盆花草往家里搬，没多久老王俨然就变成了一个专业人士。
老王家附近的一个公园，每天早上上班路过老王都能看见群人在那儿打太极拳，以前直没太在意，最近直琢磨着多培养点兴趣爱好，这太极拳不又是一个吗?由于平时上班没时间，老王就每周末去学打太极拳。一些认识老王的人都说：“老王，你这还没退休呢就和我们这些退休的老头子混在一起了?”老王得意地说：“我这是提前在做准备工作”。
点评：培养爱好，寄托精神。许多老年人在退休前已有业余爱好，只是工作繁忙无暇顾及，退休后正好充分享受这一乐趣。即便先前没有特殊爱好的，退休后也应该有意识地培养一些，以丰富和充 实自己的生活。写字作画，既陶冶情操，也可锻炼身体，种花养鸟也是一种有益活动鸟语花香别有一番情趣；另外，跳舞气功、打球，下棋，垂钓等活动都能使参加者益智怡情，增进身心健康。
2 养老计划：发挥余热
老王是一名老电工，跟电打了几十年交道，不论是线路检修还是一些电器维修老王都经验丰富。退休后一下子就要完全抛开工作，老王觉得自己在感情上肯定割舍不了，于是老王决定在退休后头几年自己腿脚还灵便的时候，利用自己掌握的技术在小区义务为大家修理电器，这样既能充实自己的生活，又能服务大家。老王把自己的想法跟社区居委会说了，得到了居委会的大力支持，并承诺可以为老王提供办公场地。
点评：发挥余热，重归社会。离退休老人如果体格壮健、精力旺盛又有一技之长的，可以积极寻找机会，做一些力所能及的工作。一方面发挥余热，为社会继续做贡献，实现自我价值；另一方面使自己精神上有所寄托，使生活充实起来，增进身体健康。当然，工作必须量力而为，不可勉强，要讲求实效，不图虚名。
3 养老计划：投资
老王工作一辈子，也有了定的积蓄，想想退休后自己也没什么地方要花钱，于是老王想着自己可以把钱从银行拿出来做一些投资，赚不赚钱对老王来说倒不是最重要的，最重要的是能够让自己有个精神寄托。
虽说赚不赚钱不是第一位，但是谁也不想白白赔钱，老王也一样。因此，老王对于自己退休后投资目标的选择还是十分的谨慎。经过一番选择，老王决定以后以投资基金为主。基金比股票风险小，最适合自己这种退休老人。
点评：老年人退休后进行一些适当的投资理财，既能丰富平时生活又能一定程度上改善生活质量，保险、储蓄基金，国债等都是老年人不错的选择。但老年人投资需注意
1、不要轻信他人；
2、不能贪图高利；
3、不要盲目为他人担保；
4、不要轻易涉足高风险投资。
老人保险全攻略
投资理财险
●传统养老险 到期领取固定金额的养老金。
回报：2～2.5％(年复利)
适合人群：没有良好储蓄习惯、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
注意问题：由于通货膨胀等因素，可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降。
产品举例：中国人寿国寿松柏养老金保险
●分红型养老险到 期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力。
回报：固定部分通常在1.8～2.4％(年复利)，分红部分不固定。
适合人群：适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
注意问题：销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用。
产品举例：平安保险钟爱一生养老金保险。
●万能型保险 前几年缴费时候需要收取一定的初始费用，缴费方面比较灵活。
回报：保证保底利率最低1.75％，目前产品大多设为年2～2.5％，这几年的实际结算利率在3.25～5.5％左右(年化)。
适合人群：适合收入较高，但常有波动者。
注意问题：保证保底利率和结算利率都是针对“个人投资账户”而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费。
产品举例：平安保险智富人生。
●投资连结保险 收益随资本市场变动而动，收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财。
回报：不保底，不确定，收益主要取决于投资账户风格。
适合人群：适合收入高，期望高收益，风险承受力高者。
注意问题：收益不确定，运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100％享受或承担。
产品举例：太平洋安泰“汇富人生”。
健康保障险
●健康保险 健康保险是老年人购买保险时首先需要考虑的保险品种。健康保险有医疗保险，疾病保险，收入保障保险和长期护理保险等种类，根据我国保险发展情况和老年人的特点，比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。
注意问题：由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。
产品举例：泰康人寿世纪泰康个人住院医疗保险
●意外伤害险 老年人的安全防范能力较差，遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。
意外伤害保险具有保费低保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残，骨折、烧伤，身故，重大手术等保障。
注意问题：不同类型的意外险产品的免除责任会有所差异，在购买意外险之前一定要看清保险条款中的责任免除部分。熟悉索赔程序以及时获赔了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。
产品举例：新华人寿银发无忧。
老人购买保险注意事项：
●老年人应优先投保意外险：老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
●尽早规划老年保险，投保寿险最好在50岁之前寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。
●要重保障轻投资：绝大部分老年人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，要用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。在投保险种选择上，要重保障轻投资，多购买保费低而保额高的消费型保险，少购买保费高而保额低的投资型保险。如果购买了过多的投资型保险，一旦发生意外或者生病，这些投资型保险将难以发挥有效的作用。
●购买健康险应注意“保证续保”条款：老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。
来自民政部和全国老龄工作委员会办公室等部门的消息称，10年中我国老年人口增长5000万，现正以年均近1000万人的增幅“跑步前进”，到本世纪中叶，老年人口将发展到三四个人中就有1个。“养老”成为人们日益关注的一个词，到底该选哪一种养老方式?是不是应该提前规划自己的养老生活?从本文中的主人公身上你或许能找到一些答案。
老王的养老生活
老王今年五十多岁，老伴前些年去世了，一双儿女也都在外地，眼看着再过几年就要退休了，“养老”这个过去一直认为离自己挺遥远的词儿一下子就蹦了出来，开始不断地出现在老王的生活中，老王也意识到自己应该要开始考虑退休后的“养老计划”了。
首先让老王苦恼的就是养老的方式。目前除了传统的居家养老，各种养老方式也是层出不穷，让人应接不暇。经过一番抉择，老王最终选定了四种目前最为主流的养老方式，但是到底选哪种养老方式，老王觉得自己还是应该仔细斟酌斟酌。
A 最传统的养老：居家养老
老王首先想到的就是目前最为主流，最为传统的养老方式——居家养老。说白了，就是退休后住在自己家里，自己照顾自己，没有约束，但一切都得自己负责。其实老王是一个挺传统的人，退休后在家颐养天年，儿孙满堂，一直是老王最为向往的养老生活。但现实却是老伴不在了，儿女都在外地，平时难得回来一趟，家里就剩自己一个人，要是自己在家养老，那不就成了电视报纸上常说的“空巢老人”了么?
舒适度：熟悉的生活环境，自由性较高，设有约束，隐私受到保护。
成本：衣、食、行等开销全部自理，但无护理费，花费整体不高。
便利性：视住房周围硬件，软件配套设施而定，可能没有专为老年人服务的网点。
安全性：独居老人在家的安全性较低，一旦身体有恙或发生意外，容易耽误治疗时间
适合人群：由于受传统文化的影响，更多的中国老人还是选择在家颐养天年，特别是家人在身边的高龄老人和对到养老院和护理院养老存在着一定的偏见或顾虑的老人。
居家养老·升级版：售后回租
人们将已具有完全产权的住房先行出售，再通过“售后回租”的方法达到以房养老的目标。既可以获取一大笔款项用于养老生活，又能保持晚年对住房甚至是原有住房的长期乃至终生的使用权，照常有房可居，为老人更好养老增添了相当的保险系数。
适合人群：不愿意离开家，投资比较谨慎的老年人。
B 最省事的养老：机构养老
对于去养老机构养老，老王一向是比较抗拒的，因为老王觉得去养老机构养老的人都是无儿无女或是儿女不孝的老人。自己有儿有女，也都很孝顺，要是去了养老院，周围的亲戚，朋友会怎么看自己7并且那些养老机构肯定都会有约束，没有自己在家自由。
虽说对养老机构之类的印象不佳，但老王还是决定去附近的一家养老院瞧瞧。一到养老院老王就碰见几个年龄和自己差不多结伴来养老院咨询养老事宜的老人，通过交流得知，这几个老人也是提前来为自己养老做准备的。老王把自己对养老机构的顾虑说了出来，那几个老人告诉老王说，现在很多人的观念都转变了，不再认为去养老院是坏事，很多老人都主动提出去养老院。去养老院除了能够减轻儿女的负担，还能享受到良好的服务，过上有规律的生活，结识更多志趣相投的朋友并且能够让老人与子女的感情更加融洽。几个老人的话对老王产生了巨大的震动，他从来没想过原来去养老机构养老也有这么多的好处。
舒适度：高级养老院生活条件较好，普通养老院半集体化生活自由度不高，且很难保障隐私。
成本：成本视养老院级别，床位级别而定，高级养老院成本较高。
便利性：养老院中基本设施完备，老年人日常生活所需品齐全。
安全性：老年人安全系数较高，生病或身体出现问题能够及时发现。
适合人群：喜欢热闹的单身老人。
机构养老·升级版：售房入院养老
老年人将自己的住房对外出售，用这笔钱财居住到较好的养老院养老，既可以节约社会资源，又为养老生活增添了众多的乐趣，将部分售房款送交寿险公司办理养老寿险，可以保障自己晚年的生活无忧。
适合人群：有房产、又不愿与子女同住，喜欢热闹的老年人。
英国：智能养老公寓
英国生命信托基金会计划构建一种全智能化老年公寓。公寓将采用电脑技术，无线传输技术等手段，在地板和家电中植入电子芯片装置，使老人的日常生活处于远程监控状态。如果老人走出房屋或摔倒，地面安全传感器会立即通知医护人员或老人亲属，冰箱里的牛奶翻倒洒出，或是锅热在炉灶上无人看管，安在冰箱和厨房的传感器会发出警报，自动化“药剂师”的职责是提醒老人准时吃药；娱乐传感器则在老人进门时自动播放主人喜爱的音乐，并适时调节暖气和灯光。
TIPS养老机构种类
◆养老院：收住的是居家养老有困难的老人，而且一切费用自理。养老院大多是民办的养老机构，与社会福利院和敬老院不同，它属于自负赢亏的商业服务性质。
◆老年公寓：是由政府和社会力量按照市场原则兴建的专供老年人居住的单元楼，单元楼中的单元房的面积有大有小，入住者可买可租。老年公寓楼内设有医务室、活动室、健身房和小食堂，配备各项服务人员。
老年公寓与养老院的相同之处在于两者都以个人交费为主，有别于福利救济型的社会福利院，不同之处在于养老院是集体食宿的住院养老方式，而住老年公寓则是独立住单元房的居家养老。老年公寓的单元房可以买卖和租用，而养老院的居室只能租用。
◆托老所：为老年人提供寄托性养老服务的设施，有日托和全托等形式。老人进托老所的优点在于收费不高，绝大多数老人都可承受，白天到托老所，晚上回家仍可享受天伦之乐，容易为老人接受，也能为社会上主流观念所接受。因为社会上确实有不少人认为如果子女尚在却将老人送入敬老院(养老院)，实有小辈不孝不贤之嫌。老人在托老所可看书读报聊天，也可打牌弈棋，或开展其他有益的文体活动，既能健身又能益智，延缓衰老。
◆老年护理院：为老年人提供集体居住，并具有相对完整的配套服务设施机构。一般养老院都不具备完善的医疗设施，往往老人患病要由家属送往医院治疗，照料。而老年护理院综合了医院和老年公寓的优点，弥补了医院和老年公寓的缺陷。
◆敬老院：农村集中供养“五保老人”的场所，“五保老人”供养是国家举办的农村福利事业的组成部分。收养的“五保老人”依靠集体供养为主，辅之以国家和社会必要的援助，他们的吃，穿，住，医，葬的费用，由农村集体经济组织支付。
◆社会福利院：民政部门在城镇设立的社会福利单位，其任务是收养城镇丧失劳动能力，无依无靠，无生活来源的孤老孤儿，弃婴和残疾儿童。被收养人员的一切生活费用由政府承担。
C 最兼顾的养老：社区养老
不论是居家养老还是社区养老对于老王来说总感觉有这样 或那样的不足。一天老王去拜访老朋友，发现朋友所在的社区正在宣传“社区养老”。老王一看觉得挺新鲜，就去打听了一下。原来所谓的社区养老就是依托社区的居家养老。老人虽然家住社区，但是享受的不是传统意义上自己照顾自己的居家养老，而是由社区为老年人提供如同养老机构在日常生活照料方面提供的全方位服务。目前，主要有两种形式：一是由经过专业培训的服务人员上门为老年人提供照料服务；二是在社区创办老年人服务中心，为老年人提供日托服务。
老王一看就乐了，这不正适合自己吗?社区养老集中了传统家庭养老与机构养老的两方面优点，既满足了自己“恋家”的情结，不会离开熟悉的环境，又能够提供各种生活照料的服务。老王赶忙回到自己所在的社区，一打听发现自己的社区还没有开展这种活动，这下老王又苦恼了。
舒适度：自由性较高，隐私受到保护，吃，住、行等方面可由社区提供帮助，生活较方便。
成本：由于政府资助，个人承担的服务开支较低，花费不高。
便利性：上门服务、就近网点服务对老年人有利，便利性较强。
安全性：独居老人在家安全性较低，但考虑到社区中有定点医疗机构，一般疾病可及时治疗。
适合人群：子女工作太忙照顾不到，又不想离开家的空巢老人。
社区养老·升级版：基地养老
在大城市周边生态环境优越、交通便利、经济相对不够发达的区域，建造大规模的养老基地，将城市的老年人自愿移入居住，实施基地养老。这一做法既可大大提升养老的生活质量，又相对节约了养老成本。老年人居住在基地养老后，还可以将原居住于城市的已闲置住房，通过出租或出售的方法赚取更多的养老经费。
适合人群：有一定经济实力，喜欢亲近自然又不愿离家太远的老年人。
D 最时尚的养老：异地养老
“五一”假期，老王的儿子和女儿都回来看望老王，老王和儿女们谈起今后的退休生活，儿子和女儿都让老王去他们那儿生活，并告诉老王现在“异地养老”是最时尚的养老方式，国外很早就已经开始有了。看见老王挺迷惑，儿子又详细地给老王解释了一下。所谓的异地养老就是老年人离开现有住宅，到外地居住的一种养老方式，其实质是“移地”养老。
异地养老主要分为异地集中养老和异地分散养老。异地集中养老就是入住各地的养老院老年公寓等；异地分散养老则是住儿女家，亲戚家或自己租房子住等。进一步细分的话可以分为
1 异地疗养型：指一些身体健康状况欠佳但可以远行的老年人，到环境优美，气候适宜地区的养老院或疗养院进行疗养的一种异地养老方式，如有哮喘病的老年人可以到气候始终温暖如春的云南去疗养。此种方式适合所有老年人尤其是体弱或有慢性病者，但往往费用较高。
2 候鸟式安居型：是指冬天到南方过冬，夏天到北方避暑的种异地养老方式，适合所有老年人。因为过冷。过热都不利于老年人的身心健康，也常常是发生意外的诱因。异地生活对于一些季节性发作频繁的疾病(如哮喘)还有一定的预防作用。
3 旅游观光型：到全国各地甚至国外旅游观光的一种异地养老方式。不仅可以领略到大自然美丽的风光，还能了解各地的风土人情。适合身体健康及经济能力较好的老年人。
4 休闲度假型：适合想到外地休闲度假的老年人，可选择环境比较幽静安逸，适合休闲养老、修身养性的养老院入住。
5 探亲交友型：以探亲交友为目的，选择距离自己的亲属较近、老年活动较丰富，方便结交更多老年朋友的养老院入住进行养老的一种方式。
老王听完后也有点傻眼了，就一个养老也能有这么多的类型?听起来这个异地养老似乎也不错，但一转念如果去异地养老的话自己的养老金领取，医疗保险，单位其他的一些福利都是个麻烦事儿，老王又开始纠结起来。
舒适度：可游览各地风光，针对季节不同可选择不同地域，自由性较高。
成本：住亲戚朋友家费用较低，如自己租房或者住养老机构则需一定费用。
便利性：国家颁布了一批异地养老定点单位，都要求交通便利，附近有医疗院所，便于紧急就诊。周边环境优美，要有观赏旅游景点。
安全性：旅途上可能因为劳累而生病，到了异地，可能会不适应当地的生活环境、饮食习惯、天气环境的变化。
适合人群：热爱生活，喜欢旅游，最好有亲戚朋友在当地的老年人。
异地养老·升级版：乡村养老
乡下的空气新鲜，生态环境优越，生活成本低廉吸引了众多的退休老人前去养老。有的城市老人本来家乡就在农村，退休后是叶落归根；有的老人、是收入低，居住在城市感觉生活成本昂贵故希望在农村养老可生活得轻松些：有的老人喜欢贴近大自然，终日种草养花，爬山戏水，整日与大自然作伴也是人生一大乐趣，所以催生乡村养老这一养老模式。
适合人群：热爱大自然，不愿意居住在城市，希望远离喧嚣的老人，最好是老家又在当地。
制定养老生活计划
老王的几个老哥比老王早几年退休，但老王发现他们退休后的生活过得并不开心，每天都闷闷不乐，郁郁寡欢，后来听说他们这是得了“离退休综合症”。老王也觉得退休后就会有大把大把的空余时间，几十年都习惯了每天按时上班下班，要是一下子闲了下来，肯定会适应不了整天无所事事的生活。为了让以后自己的生活不像几个老哥那样，老王便提前给自己列了一个养老生活计划表。
TIPS 所谓离退休综合症是指老年人由于离退休后不能适应新的社会角色、生活环境和生活方式的变化而出现的焦虑、抑郁，悲哀、恐惧等消极情绪，或因此产生偏离常态的行为的种适应性的心理障碍，这种心理障碍往往还会引发其它生理疾病，影响身体健康。离休和退休是生活中的一次重大变动，由此，当事者在生活内容生活节奏、社会地位，人际交往等各个方面都会发生很大变化。
1 养老计划：培养几个兴趣爱好
平时生活中老王除了喜欢听听京剧基本上就没有其他的爱好了，但以后自己总不能每天都听京剧吧，老王于是琢磨着现在开始再培养几个爱好。
看着身边的几个老朋友都喜欢养养花草，老王觉得也挺不错，是个打发时间的好方法，但是自己以前从来都没养过，
切都得从头学起。说干就干除了向身边的朋友请教之外，老王还自己买来花草养殖方面的书籍研究，隔三差五地把盆盆花草往家里搬，没多久老王俨然就变成了一个专业人士。
老王家附近的一个公园，每天早上上班路过老王都能看见群人在那儿打太极拳，以前直没太在意，最近直琢磨着多培养点兴趣爱好，这太极拳不又是一个吗?由于平时上班没时间，老王就每周末去学打太极拳。一些认识老王的人都说：“老王，你这还没退休呢就和我们这些退休的老头子混在一起了?”老王得意地说：“我这是提前在做准备工作”。
点评：培养爱好，寄托精神。许多老年人在退休前已有业余爱好，只是工作繁忙无暇顾及，退休后正好充分享受这一乐趣。即便先前没有特殊爱好的，退休后也应该有意识地培养一些，以丰富和充 实自己的生活。写字作画，既陶冶情操，也可锻炼身体，种花养鸟也是一种有益活动鸟语花香别有一番情趣；另外，跳舞气功、打球，下棋，垂钓等活动都能使参加者益智怡情，增进身心健康。
2 养老计划：发挥余热
老王是一名老电工，跟电打了几十年交道，不论是线路检修还是一些电器维修老王都经验丰富。退休后一下子就要完全抛开工作，老王觉得自己在感情上肯定割舍不了，于是老王决定在退休后头几年自己腿脚还灵便的时候，利用自己掌握的技术在小区义务为大家修理电器，这样既能充实自己的生活，又能服务大家。老王把自己的想法跟社区居委会说了，得到了居委会的大力支持，并承诺可以为老王提供办公场地。
点评：发挥余热，重归社会。离退休老人如果体格壮健、精力旺盛又有一技之长的，可以积极寻找机会，做一些力所能及的工作。一方面发挥余热，为社会继续做贡献，实现自我价值；另一方面使自己精神上有所寄托，使生活充实起来，增进身体健康。当然，工作必须量力而为，不可勉强，要讲求实效，不图虚名。
3 养老计划：投资
老王工作一辈子，也有了定的积蓄，想想退休后自己也没什么地方要花钱，于是老王想着自己可以把钱从银行拿出来做一些投资，赚不赚钱对老王来说倒不是最重要的，最重要的是能够让自己有个精神寄托。
虽说赚不赚钱不是第一位，但是谁也不想白白赔钱，老王也一样。因此，老王对于自己退休后投资目标的选择还是十分的谨慎。经过一番选择，老王决定以后以投资基金为主。基金比股票风险小，最适合自己这种退休老人。
点评：老年人退休后进行一些适当的投资理财，既能丰富平时生活又能一定程度上改善生活质量，保险、储蓄基金，国债等都是老年人不错的选择。但老年人投资需注意
1、不要轻信他人；
2、不能贪图高利；
3、不要盲目为他人担保；
4、不要轻易涉足高风险投资。
老人保险全攻略
投资理财险
●传统养老险 到期领取固定金额的养老金。
回报：2～2.5％(年复利)
适合人群：没有良好储蓄习惯、理财风格保守，不愿承担风险的人群。
注意问题：由于通货膨胀等因素，可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降。
产品举例：中国人寿国寿松柏养老金保险
●分红型养老险到 期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力。
回报：固定部分通常在1.8～2.4％(年复利)，分红部分不固定。
适合人群：适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
注意问题：销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用。
产品举例：平安保险钟爱一生养老金保险。
●万能型保险 前几年缴费时候需要收取一定的初始费用，缴费方面比较灵活。
回报：保证保底利率最低1.75％，目前产品大多设为年2～2.5％，这几年的实际结算利率在3.25～5.5％左右(年化)。
适合人群：适合收入较高，但常有波动者。
注意问题：保证保底利率和结算利率都是针对“个人投资账户”而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费。
产品举例：平安保险智富人生。
●投资连结保险 收益随资本市场变动而动，收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财。
回报：不保底，不确定，收益主要取决于投资账户风格。
适合人群：适合收入高，期望高收益，风险承受力高者。
注意问题：收益不确定，运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100％享受或承担。
产品举例：太平洋安泰“汇富人生”。
健康保障险
●健康保险 健康保险是老年人购买保险时首先需要考虑的保险品种。健康保险有医疗保险，疾病保险，收入保障保险和长期护理保险等种类，根据我国保险发展情况和老年人的特点，比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。
注意问题：由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。
产品举例：泰康人寿世纪泰康个人住院医疗保险
●意外伤害险 老年人的安全防范能力较差，遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。
意外伤害保险具有保费低保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残，骨折、烧伤，身故，重大手术等保障。
注意问题：不同类型的意外险产品的免除责任会有所差异，在购买意外险之前一定要看清保险条款中的责任免除部分。熟悉索赔程序以及时获赔了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。
产品举例：新华人寿银发无忧。
老人购买保险注意事项：
●老年人应优先投保意外险：老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
●尽早规划老年保险，投保寿险最好在50岁之前寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。
●要重保障轻投资：绝大部分老年人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，要用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。在投保险种选择上，要重保障轻投资，多购买保费低而保额高的消费型保险，少购买保费高而保额低的投资型保险。如果购买了过多的投资型保险，一旦发生意外或者生病，这些投资型保险将难以发挥有效的作用。
●购买健康险应注意“保证续保”条款：老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。