论文部分内容阅读
周先生今年63岁,是一位装修公司的老板;周太太今年58岁,一直在家做全职主妇。他们有一个30岁的儿子,2012年已在美国读完硕士,结婚后定居美国。
目前周先生每月从公司领取2万元薪水,年终分红30万元。此外,还有一套出租房市值150万元,每月可收获租金5000元。周先生居住的一套别墅面积约200平方米,按周边房价估计市值约370万元。由于对理财产品的陌生以及风险的担忧,更倾向于传统的保值方式。目前周先生夫妇的主要资产是银行存款和国债,而且多为3年、5年期产品,总金额为200万元。目前周先生夫妇月度性支出约9000元,年度性支出约13万元。
周先生预计自己会在近两年内选择退休,由于周先生在公司的股份这几年已经逐渐稀释,则周先生未来无法从装修公司获得月薪,只能每年领取分红约30万元。
理财需求
周先生夫妇担心起退休后的“空巢”生活如何度过,计划退休后去向往已久的欧洲等地旅游,若是选择高端的线路,每次可能要花上10万~20万元。同时,夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、书画。
财产分析
表1为周先生一家的收入支出表。周先生身为企业主,公司处于盈利状况,收入构成主要有3个:年度工资收入24万元及年终分红30万元;家庭投资性房产的租金收入6万元,理财收入估算6万元。目前家庭年度生活支出10.8万元,年度性支出13万元。但退休生活长达20~30年,建议周先生退休后通过缩减不必要的开支,巧妙安排出游计划等措施,将全年的生活费用、活动费、医疗保健费控制在退休后总收入的70%以内。目前年度总支出占年度总收入36%,结余比率高达64%,结余部分可继续投资国债或银行定期存款,以保持每年可支配收入的稳步增长。
表2为周先生一家的家庭资产负债表。周先生家庭拥有总资产720万元,无负债。家庭的总资产实为家庭的净资产。周先生家产丰厚,现时配置基本符合退休家庭标准。
理财规划
前期的努力已为周先生家庭积累了可观的资产,随着儿子的独立,家庭责任已减轻。对于身家丰厚的周先生家庭来说一个完整的退休规划应包含以下3点:其一,积极策划丰富多彩的退休新生活,此时休闲、娱乐和积极锻炼身体是退休生活的主要内容;其二,退休后收入减少、休闲娱乐和医疗费用增加,承受风险的能力亦下降,要合理规划家庭的资产配置,此时期对资金的安全性要求远远高于收益性;其三,要做好资产传承的准备。
对于忙碌了很多年的老板,一旦停下来不干事也是很麻烦的。舒适、简约,才是高品质的退休生活。培养些业余爱好,是打发枯燥退休生活最好的办法。周先生夫妇对书画和钢琴感兴趣,请家教不是个好办法,不如加入老年大学,多认识些有共同兴趣的老年朋友,会增添更多的生活乐趣。
儿子定居美国,事业刚起步,回国机会可能不多,周先生可每年安排一两次旅游,退休生活是充分自由的,在大众假日,就没有必要去凑热闹了,建议“错峰”出游,不仅大幅提升旅游品质,还可节省大笔旅游开支。同时谨记出国前买份“境外旅游险”,花钱不多,但可免除旅途中财产和人身意外造成的损失和麻烦。
一般退休生活的持续时间长达20年或者更长,周先生夫妇将来如不选择到国外与儿子团聚,退休前10年以旅游为而进行规划,而后期10年视身体状况而定。夫妇俩年事已高,如不能相互照顾,则要考虑入住专业的养老护理中心,获得专业的照顾服务,可以出售现住的别墅作为养老护理中心的支付费用,一则儿子也可以放心在国外发展,二则也可以解决夫妇俩对“空巢”的忧虑。
退休族理财尽 “省心”
退休族宜配置一些风险低、操作简单、回报率合适的资产,在新产品的选择上多听听独立理财师的建议。
(1)家庭应急金10万元。其中:存活期存款2万元;购买货币型基金8万元,年回报率超过3%,需要的时候可以随时赎回,基本不影响资金的流动性。
(2)定期存款及国债90万元。定期存款和国债是退休族重点配置资产,随着年龄增长逐渐加大配置比例,品种选择上可维持现在3、5年期的配置,年均回报率应超过4%,定期存款最好签署“自动转存”指令,避免到期后忘记转存带来的利息损失。
(3)专门投资固定收益类产品的TOT项目100万元。债券市场已快速发展,其优点是风险较低、流动性较好、收益性较高,缺点是单一债券项目的风险不确定、好的债券个人投资者很难购买,而TOT项目(特指限定投资固定收益类项目的TOT产品)正好解决此问题。现在TOT项目的年回报率预计为8%,具体项目的选择可咨询独立理财顾问,每年的收益再转存5年期定期或国债。
(4)出租房产150万元。房租收入一般稳中有升,是退休族另一项重点配置资产,但不宜过多。
(5)自住别墅370万元。退休后住得舒服也很重要,有个小别墅,能养鱼、养花,或者种点菜,既可打发闲暇时间,还能活动下筋骨,而且儿子一家回来后,还可住在一起共聚天伦,对经济能力较强的周先生而言很是值得。
安排财富传承
周先生的儿子不在国内,随着年龄增长,夫妻俩打理家庭资产的难度和风险越来越大,周先生还需考虑资产管理和财富传承问题。
这方面可以借鉴国外的先进经验,即通过“财产信托”的方式实现上述目的。所谓“财产信托”就是财产所有人生前将自己的财产委托专业机构进行打理、身后受托机构按照委托人的意愿进行财产分配的一种财富管理工具。国内相关的理财机构已经有了这种工具,周先生可以将自己的财产做一份“财产信托计划”,委托专业的资产管理机构帮其打理资产。这样,周先生就可以更加放心地享受退休生活,而受托机构还能按照周先生的意愿给予周先生和周太太必要的照顾,周先生百年后,受托机构可以按照其意愿合理分配遗产,免除亲人争产和缴付巨额遗产税等问题。
周先生等企业主退休时已积累了可观的家庭资产,但退休期长达二三十年,如能妥善做好企业和家庭财务规划,退休后仍会有不错的收入来源,只要控制好退休生活支出,享受财务自由的退休生活是不难做到的。
目前周先生每月从公司领取2万元薪水,年终分红30万元。此外,还有一套出租房市值150万元,每月可收获租金5000元。周先生居住的一套别墅面积约200平方米,按周边房价估计市值约370万元。由于对理财产品的陌生以及风险的担忧,更倾向于传统的保值方式。目前周先生夫妇的主要资产是银行存款和国债,而且多为3年、5年期产品,总金额为200万元。目前周先生夫妇月度性支出约9000元,年度性支出约13万元。
周先生预计自己会在近两年内选择退休,由于周先生在公司的股份这几年已经逐渐稀释,则周先生未来无法从装修公司获得月薪,只能每年领取分红约30万元。
理财需求
周先生夫妇担心起退休后的“空巢”生活如何度过,计划退休后去向往已久的欧洲等地旅游,若是选择高端的线路,每次可能要花上10万~20万元。同时,夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、书画。
财产分析
表1为周先生一家的收入支出表。周先生身为企业主,公司处于盈利状况,收入构成主要有3个:年度工资收入24万元及年终分红30万元;家庭投资性房产的租金收入6万元,理财收入估算6万元。目前家庭年度生活支出10.8万元,年度性支出13万元。但退休生活长达20~30年,建议周先生退休后通过缩减不必要的开支,巧妙安排出游计划等措施,将全年的生活费用、活动费、医疗保健费控制在退休后总收入的70%以内。目前年度总支出占年度总收入36%,结余比率高达64%,结余部分可继续投资国债或银行定期存款,以保持每年可支配收入的稳步增长。
表2为周先生一家的家庭资产负债表。周先生家庭拥有总资产720万元,无负债。家庭的总资产实为家庭的净资产。周先生家产丰厚,现时配置基本符合退休家庭标准。
理财规划
前期的努力已为周先生家庭积累了可观的资产,随着儿子的独立,家庭责任已减轻。对于身家丰厚的周先生家庭来说一个完整的退休规划应包含以下3点:其一,积极策划丰富多彩的退休新生活,此时休闲、娱乐和积极锻炼身体是退休生活的主要内容;其二,退休后收入减少、休闲娱乐和医疗费用增加,承受风险的能力亦下降,要合理规划家庭的资产配置,此时期对资金的安全性要求远远高于收益性;其三,要做好资产传承的准备。
对于忙碌了很多年的老板,一旦停下来不干事也是很麻烦的。舒适、简约,才是高品质的退休生活。培养些业余爱好,是打发枯燥退休生活最好的办法。周先生夫妇对书画和钢琴感兴趣,请家教不是个好办法,不如加入老年大学,多认识些有共同兴趣的老年朋友,会增添更多的生活乐趣。
儿子定居美国,事业刚起步,回国机会可能不多,周先生可每年安排一两次旅游,退休生活是充分自由的,在大众假日,就没有必要去凑热闹了,建议“错峰”出游,不仅大幅提升旅游品质,还可节省大笔旅游开支。同时谨记出国前买份“境外旅游险”,花钱不多,但可免除旅途中财产和人身意外造成的损失和麻烦。
一般退休生活的持续时间长达20年或者更长,周先生夫妇将来如不选择到国外与儿子团聚,退休前10年以旅游为而进行规划,而后期10年视身体状况而定。夫妇俩年事已高,如不能相互照顾,则要考虑入住专业的养老护理中心,获得专业的照顾服务,可以出售现住的别墅作为养老护理中心的支付费用,一则儿子也可以放心在国外发展,二则也可以解决夫妇俩对“空巢”的忧虑。
退休族理财尽 “省心”
退休族宜配置一些风险低、操作简单、回报率合适的资产,在新产品的选择上多听听独立理财师的建议。
(1)家庭应急金10万元。其中:存活期存款2万元;购买货币型基金8万元,年回报率超过3%,需要的时候可以随时赎回,基本不影响资金的流动性。
(2)定期存款及国债90万元。定期存款和国债是退休族重点配置资产,随着年龄增长逐渐加大配置比例,品种选择上可维持现在3、5年期的配置,年均回报率应超过4%,定期存款最好签署“自动转存”指令,避免到期后忘记转存带来的利息损失。
(3)专门投资固定收益类产品的TOT项目100万元。债券市场已快速发展,其优点是风险较低、流动性较好、收益性较高,缺点是单一债券项目的风险不确定、好的债券个人投资者很难购买,而TOT项目(特指限定投资固定收益类项目的TOT产品)正好解决此问题。现在TOT项目的年回报率预计为8%,具体项目的选择可咨询独立理财顾问,每年的收益再转存5年期定期或国债。
(4)出租房产150万元。房租收入一般稳中有升,是退休族另一项重点配置资产,但不宜过多。
(5)自住别墅370万元。退休后住得舒服也很重要,有个小别墅,能养鱼、养花,或者种点菜,既可打发闲暇时间,还能活动下筋骨,而且儿子一家回来后,还可住在一起共聚天伦,对经济能力较强的周先生而言很是值得。
安排财富传承
周先生的儿子不在国内,随着年龄增长,夫妻俩打理家庭资产的难度和风险越来越大,周先生还需考虑资产管理和财富传承问题。
这方面可以借鉴国外的先进经验,即通过“财产信托”的方式实现上述目的。所谓“财产信托”就是财产所有人生前将自己的财产委托专业机构进行打理、身后受托机构按照委托人的意愿进行财产分配的一种财富管理工具。国内相关的理财机构已经有了这种工具,周先生可以将自己的财产做一份“财产信托计划”,委托专业的资产管理机构帮其打理资产。这样,周先生就可以更加放心地享受退休生活,而受托机构还能按照周先生的意愿给予周先生和周太太必要的照顾,周先生百年后,受托机构可以按照其意愿合理分配遗产,免除亲人争产和缴付巨额遗产税等问题。
周先生等企业主退休时已积累了可观的家庭资产,但退休期长达二三十年,如能妥善做好企业和家庭财务规划,退休后仍会有不错的收入来源,只要控制好退休生活支出,享受财务自由的退休生活是不难做到的。