案例
　　刘先生，33岁，居住北京大兴，某大型物流公司高管，年收入120万元。妻子王女士，30岁，英语教师，年薪10万元。二人均有社保、“五险一金”，育有一女儿小芳，今年7岁。刘先生父亲因一场车祸丧生，母亲和他一起生活，母亲今年55岁，无社保无工作，在家看孩子做饭。家庭有一辆市值20万元的代步车，在大兴自购一套住房，商业按揭贷款120万元，首付40%，每月还款7000元。基金10万元，现金及存款25万元，每年合计开支20万元。
　　刘先生担心万一自己有什么不幸，家庭的房贷和孩子抚养以及赡养老人的重担妻子承担不起，所以刘先生希望有合适自己的保险可以让他转嫁这些风险。另外，刘先生希望未来有一个美好的晚年生活，希望为孩子有个教育规划，他该怎样科学合理地配置家庭保险？
　　一、分析与判断
　　刘先生是个中层人士，事业和家庭都如日中天，但是责任和潜在风险也非常巨大，他既要赡养老人，又要抚養孩子，自己还经常加班熬夜，出差调研，特别担心自己身体出现状况和发生意外。加之母亲年事已高，还有房贷要还，做好家庭风险管控和规划极为重要。因其父亲是车祸身故的，使其对意外更加重视。
　　对于刘先生的家庭现状，目前需要解决两大问题：一是因意外和疾病风险导致的开销和收入中断带来的损失，所以要做好家庭成员的重疾及意外和医疗保障规划。二是子女的教育问题以及退休后对较高品质生活的期望，所以还需要做好教育金储备和养老年金规划。
　　二、需求分析及指导建议
　　1.夫妻及家庭成员的重疾险、意外险、医疗险需求
　　刘先生为家庭支柱，刘太太为家庭核心成员，刘先生、刘太太家庭收入来源主要是工资收入，刘先生工资收入最高，是家庭收入的主要来源，因此重大疾病和意外风险的保障就非常必要。刘先生在平平安安的情况下，可以给家庭带来长期稳定的收入，一旦刘先生发生风险，收入就会中断；妻子虽然也有收入，但还远远不够支撑家庭目前的正常开支，随着母亲年龄逐年增加，很可能会有疾病发生，家庭支出也将继续增加。房贷带来的负债120万元，是家庭的最大重担，假如所有的重担都压到妻子一个人身上，妻子是无法承担这些压力的。
　　2.社保的补充需求
　　社保只能解决最基础的医疗费用比例报销，报销的范围并不包含进口药和自费特效药，仅仅依靠社保，不仅会大大降低就医品质，而且还需自己承担一部分费用。
　　3.孩子重疾险、教育金需求
　　女儿现在正处于身体成长发育重要阶段，以后面临小学、初中、高中、大学及出国留学的教育，想要进更好的学校，需要及早规划孩子教育金的问题。
　　建议：根据目前收入及家庭情况，刘先生为家庭经济支柱，他的保额高才能保护家人，所以重大疾病保险方面，建议刘先生保障额度为120万元左右，太太保障额度为50万元左右，孩子保障额度为40万元左右，母亲保障额度为30万元左右，家庭所有成员医疗险保障为303万元左右，家庭所有成员的意外险约为60万～300万元。根据“双十”原则，年收入20%来做保险规划，每年保费约21万元。
　　三、结语
　　刘先生作为中产家庭的支柱，承受的压力巨大，来自事业和家庭的双重压力，不允许他有一丁点闪失，赡养老人以及抚养孩子是一份责任和承诺！想要实现全家人无忧、活得有尊严，还要让人生没有遗憾，每人都需要配置一份高额的组合保险。
　　温馨提示：1.定期做保单检视，保险配置并不是非要一步到位，可根据收入的提高和消费水平的升高，加以补充完善，尤其是重疾和意外，一定要足额投保。2.根据开支结余配置其他被动收入资产，首先保证财务安全，争取做到财务自由。