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张磊江苏法德永衡律师事务所律师
江苏某市一位叫高斌的青年男子,因为无意中欠过银行5毛钱的利息,因此上了银行系统的黑名单,导致他社会信用度下降,找工作受影响,找银行贷款被多次拒绝,差点使得他和整个家庭陷入绝境中。直到近日,经多方努力,他才总算摆脱了被银行列入黑名单的阴影……
无意中,他上了银行黑名单
2004年,22岁的高斌大学毕业后,找到一份稳定的工作。2006年,在父母的资助下,他买了一套小房子,然后跟女友李冬云结了婚。婚后,他们很快有了一个女儿,李冬云选择了辞职在家照顾宝宝。
2008年5月5日,因为生了小孩后花费太大,急需用钱的高斌用自己的信用卡取了1000元现金。5月23日,高斌特意查了信用卡的电子账单,上面显示欠款1011.52元,到期还款日是6月18日。5月25日,高斌前往银行柜台,向信用卡内存入了1012元,按照他的理解,自己已经还清了信用卡内的欠款,卡内还多出了0.48元。
接下来几个月,高斌一直没有用这张卡,也没有去查询账目情况。然而,一笔改变他个人信用评价的利息却悄悄产生了。2008年5月24日,高斌的信用卡电子账单上,信用卡产生了0.98元的利息,扣除上次高斌多交的0.48元,还欠银行0.5元。一直到四个月后,也就是9月份,高斌打算销卡,便到银行去查询,发现自己依然处在欠费状态,他非常吃惊,立即归还了欠下的利息,由于连续欠钱,他还被收取了40元的滞纳金……
高斌对此非常恼火,他找到这家银行的信用卡中心,中心客服人员核对他的账单后告诉他,他的确拖欠了银行的利息。客服人员解释说,高斌在银行ATM机上取现后,按照规定,信用卡取现是要收取每天万分之五的利息的,5月23日,他只需要归还1011.52元,可是到了5月25日,又产生了新的利息,他就应该归还1012.50元。
对于高斌没有收到对账单的质疑,客服人员解释说,大部分的信用合约都规定,当期欠款低于10块钱,银行就不主动提供对账单,高斌当时办理信用卡的时候,已经认可了合约内容并签下了协议,因此,银行方面不应该对没有主动提供对账单和主动催账承担责任。
想想不过损失了几十块钱,高斌也就忍受了这个结果,不过他再也不愿意使用这家银行的信用卡了,他当即去柜台办理了销卡手续,结果还被扣了销卡费。
2008年12月,高斌所在的单位要发放年终奖,他们的年终奖一般都是以银行借记卡的方式发放到每位员工手上的。可是,12月底已经到了,年终奖竟然还没有踪影,高斌家里急用钱,忍不住找到单位财务部问个究竟。
没想到,财务部会计看到他后,立刻脸色一沉:“我正准备找你呢!你上了银行黑名单的事怎么没告诉单位?你知道吗,这次全公司的人年终奖没有及时发放,就是因为你上了银行的黑名单,你的年终奖借记卡申请没有被批准,最终造成了这个后果!”
高斌简直目瞪口呆:“我上了银行的黑名单?我怎么不知道?”
“我已经跟银行方面再三核实过了!”会计的语气异常肯定,“如果你不相信的话,可以去人民银行市中心支行查询一下你的个人信用报告!”
高斌带上身份证,立即去了人民银行中心支行。信用报告显示,在最近24个月的还款状态记录中,他的透支级别为“4”,也就是透支90天到120天未归还信用卡欠款。人民银行工作人员耐心地告诉高斌,这种透支记录对个人信用的伤害是比较严重的,国有大银行一般都不会向有这种记录的人发放个人贷款……
高斌很是震惊,他发现,个人信用报告里,并没有透支金额的记录,也没有“恶意透支”或“善意透支”之类的判断。个人信用报告是对个人经济活动情况的记录,这种记录是各银行对个人信用评价的重要依据。为高斌单位办理年终奖借记卡的银行显然查询过高斌的信用报告,这应该就是导致他的借记卡没能办成的原因……
“我就欠过银行5毛钱利息,而且还是因为银行方面的原因造成的,就这么点钱,也能把我送进黑名单?”高斌觉得很不可思议。
可工作人员告诉他,上银行黑名单,金额多少并不重要,重要的是欠款日期,换句话说,哪怕只欠一分钱,只要欠了90天,就会上这个黑名单……
高斌做梦也没有想到,自己竟然会有这样的遭遇!
张磊律师提醒:
如何避免被银行系统列入黑名单中?
所谓银行系统黑名单,实质上是指个人信用报告。如何才能够有效避免自己的个人信用报告中出现不良信用记录呢?请注意以下几方面:
一、正确合理地使用信用卡
信用卡持有人需记好每月到期还款日,按时还款,不要拖欠造成逾期,影响持卡人的个人信用记录。对于办理之后并未使用的信用卡,要及时清理销户,避免产生年费和滞纳金而自己浑然不觉,最终稀里糊涂地留下不良信用记录。
二、按期偿还银行贷款本息
据贷款专家提醒,一般一年中出现三次以上不良还款记录,或者月供累计2个月至3个月逾期或者不还款,银行将视情况对于恶意拖欠、逾期不还房贷者执行处罚贷款利率基础上加收30%～50%利息的规定,同时这些借款人会被银行视为信用状况不良,申请贷款将十分困难。
三、及时缴纳社会保险、住房公积金和公用事业收费
随着个人信用数据库建设的逐步推进,个人信用报告中还将记载个人的其他公共信息资料,比如住房公积金缴存信息、社会保障信息,甚至生活中最琐碎的水、电、煤气、通讯等一切通过身份证可以办理的收费项目,都能够在个人信用档案中体现。
四、注意不要将身份证外借
近些年来,因出借身份证造成被不法分子大量办理信用卡、冒名申请银行贷款等情况屡有发生,也给当事人的个人信用状况带来了重大影响。因此,请保管好自己的身份证件,不可借与他人使用。
求职被拒,导致家庭陷入绝境
高斌上了银行黑名单的事很快在单位传了开来,2009年年初的一天,一位平时关系还算不错的同事悄悄找到高斌,问他:“你是不是犯过什么事,比如涉嫌骗银行的钱,所以才上了银行的黑名单?”
高斌赶紧再三解释,可同事始终将信将疑。他悲哀地发现,自己在单位已经变成了祥林嫂的角色,每天都要向同事解释几遍。最终,其他同事通过借记卡领取了年终奖,而高斌则领取了现金,拿到钱后,他决定再找这家银行,为自己讨个清白。
“我就欠过你们5毛钱,为何要把我列入黑名单?”
“对不起,高先生,这是规定,是系统自动记录下来的……”尽管高斌再三要求对方将自己从黑名单中撤除,信用卡中心工作人员却一再坚定地拒绝他,双方不欢而散。
高斌成了公司里的焦点人物,这让一向心高气傲的他很难接受,不顾妻子的再三反对,2009年春节前夕,高斌还是毅然向单位递交了辞呈。
度过一个非常冷清的春节后,高斌踏上了求职之路。一个月后,伴随着妻子的埋怨和唠叨,高斌终于被一家还算不错的公司看中了,笔试,面试,他都过了关!高斌激动不已,正当他充满期待的时候,他突然接到了这家公司人力资源主管的电话:“高先生,按照公司规定,你需要给我们提供个人信用记录……”
李冬云得知后很担心:“你的信用记录不会有问题吧!”高斌的心里,也有了一种不祥的预感。
高斌去人民银行中心分行打印了自己的信用记录。交到公司几天后,对方打来了电话:“对不起,高先生,你的信用记录上有污点,很抱歉,我们没有办法聘用你……”
这份工作,高斌盼望了很久,他实在无法接受这个结果,他冲到那家公司,找到人力资源负责人,争取了半天,可对方的态度虽然客气,却毫无商量余地。
眼看实在无法挽回,高斌绝望地回到了家中,并把这事告诉了妻子。李冬云一听就火了:“你再没有工作,我们这个家就要毁了!”
原本心情就很糟糕的高斌也发火了:“我现在这么难,你就不能体谅我一下吗?”
那天晚上,夫妻俩大吵了一架,他们都觉得太委屈了。
4月的一个夜晚,跟妻子又吵了一架后,高斌始终无法入睡,烦躁的他忍不住起床,情不自禁地站在了窗户边。
高斌家的房子在12楼,他打开了窗户,真想跳下去,一了百了。
然而,想到妻子和无辜的女儿,高斌又犹豫了,家里的日子本来就很难,如果自己再走了,她们怎么办?要对她们负责啊!
半个小时后,高斌终于放弃了自杀的念头,他这才发现,屋子里的灯不知啥时已经亮了,他转过身,突然发现了妻子惊恐的眼神,她已经吓呆了,嘴唇颤抖着,却一句话也说不出来。
“没事的,我只是想想心事而已!”高斌安慰妻子。
终于,李冬云能说出话来了:“你千万不要想不开啊!我保证今后不跟你吵架了,要是没有了你,我也活不下去了……”李冬云说着说着就哭了起来,“你答应我,绝对不要再这样了!”
“我答应你,一定好好活下去!”高斌轻声安慰着妻子,一边安慰,一边流出了眼泪,日子真难啊!
张磊律师提醒:
黑名单对普通人的影响究竟有多大?
个人信用报告,也可以说是个人的信用档案,它全面客观地记录了一个人的信用活动,如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。中国人民银行的个人征信系统通过采集、整理、保存这些信息,为金融机构提供个人信用状况查询服务。目前,该系统已经成为各金融机构以及住房公积金管理机构审批发放贷款和贷后风险管理的重要参考依据。同时,越来越多的用人单位、高等院校、其他社会组织(如财务公司、汽车金融公司等)逐步重视对个人信用报告的审查,以此作为评判当事人信用状况和诚信度的重要标准,从而要求提供信用报告以资评价。今后,随着个人信用报告的适用范围逐步扩大,必将会对人们在各种社会、经济甚至政治活动中产生越来越大的影响。
不良信用记录一旦发生,除非存在信息错误的情况,一般是不能够更改的,它将伴随当事人很长时间(最长可达七年),自然会给当事人在今后办理贷款、申请信用卡、办理担保业务甚至就业、就学等方方面面造成巨大的负面影响。
几经交涉,终于摆脱黑名单阴影
高斌开始更加努力地寻找工作,7月底,他终于找到了一家不需要提供信用证明的单位。高斌非常开心,生活总算又步入正轨了!
丈夫找到工作后,李冬云一天也没有闲下来,这段时间家里出现的情况吓坏了她,她希望自己也能有一点收入,好贴补贴补家里。边带孩子边赚钱实在不容易,思来想去,她想到贷款买门面房开一家面包屋。
时值2009年,国家对购房贷款持鼓励政策,高斌和李冬云原本以为,他们的商业用房贷款申请拿下来不会有太大难度。李冬云没有工作,只能以高斌的名义递交贷款申请,可他们的贷款申请被好几家银行拒绝,全都是因为黑名单!
“既然贷款办不下来,能不能办两张信用卡,通过信用卡来盘活资金呢?”朋友给高斌出了个主意。高斌找到了某银行信用卡中心,申请办理信用卡。工作人员态度非常热情,在填写好所有的材料后,高斌开始等待。
然而,几天后,高斌接到通知,他的信用卡申请也被拒绝了!
眼看着离付款截止日期越来越近,贷款却一点眉目也没有,高斌简直急疯了。12月24日,在又一次失望而归的路上,那位房东给高斌打来了电话:“高先生,请问你的款没有问题吧?”
高斌回到家,冲着妻子喊了起来:“贷款没希望了!那两万块定金,我们也要不回来了……”高斌原本以为妻子又会发火,没想到这次,李冬云的态度却非常冷静:“我要去找银行,黑名单这个问题纠缠了我们很长时间,再不解决,我跟他们没完!”
第二天,李冬云把孩子托付给一位朋友,她拿上丈夫的身份证,去找那家银行的信用卡中心了。
凭借她的大嗓门,李冬云一进去就吸引了整个信用卡中心所有客服人员的注意:“你们不帮我解决这件事,我今天就不回去了!这件事情的错误完全在你们!”
信用卡中心负责人赶紧迎上前来,李冬云诉说完原委后,对方充满歉意地解释:“我能理解你的心情,可是你丈夫欠银行的钱几个月没有还,也是事实啊!”
“你们尽到通知责任了吗?他办理信用卡的时候,又不是没有留下手机号,你们为何连个电话都不打一下?”李冬云彻底跟这家信用卡中心耗上了,丝毫没有离开的打算。
李冬云成功地吸引了其他来办理业务的市民注意,信用卡中心工作人员再三劝说无果,他们极为头疼,商量再三,最后决定报警。
在警察的再三劝阻下,李冬云总算答应离开,工作人员这才长出了一口气。可让他们意外的是,12月28日一早,李冬云又一次来到了信用卡中心,而且这一次还抱上了孩子……
信用卡中心的正常工作秩序完全被破坏了,那几天,他们连续报警好几次,警察每次到来,也只能耐心劝说……
怎么办?信用卡中心的工作人员赶紧请示领导,考虑到李冬云情况的确特殊,而且高斌确实没有故意拖欠的行为,他们准备特事特办。
2009年12月30日上午,李冬云刚来到信用卡中心,工作人员赶紧上前,请她进了办公室。“经过研究,我们决定给高斌出具无意欠款的证明,而且会证明他的信用卡如今已经没有欠款,拿着这个证明,他到其他银行肯定能够贷款成功……”
经过长达一年多的折磨,2010年3月,高斌的贷款终于被银行批准,得到这一消息的那一刻,他忍不住流下了眼泪。
尽管拖延了一些时间,得知事情原委的房主并没有为难这对夫妻,高斌如愿拿到了房子。2010年6月6日,李冬云的面包屋顺利开张……
张磊律师提醒:
列入黑名单后,究竟应该怎么办?
本案中,高斌夫妇在面对不良信用记录方面的做法中存在严重的不当之处。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和央行征信管理部门的相关规定,高斌在面对不良信用记录时,完全可以采取以下途径解决:一、向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映;二、直接向征信中心反映;三、可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。如果对最终处理结果有争议,还可以向征信中心申请在个人信用报告中加入个人声明。如果他认为征信中心提供的错误信息损害了自己的利益,而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决,他还可以向中国人民银行征信管理局反映,或向法院提起诉讼,以法律手段维护自己的合法权益。
而在本案中,高斌并没有坚持依照规定的处理途径寻求解决不良信用记录问题,而是在初步沟通未果后便置之不理,放弃了继续向有关部门反映或采取法律途径维护自己的权益。
最后,高斌夫妇采取了到银行营业场所吵闹的方式,通过干扰银行正常的工作秩序引起银行方面的重视,虽然最终也解决了问题,但这种处理方式和态度,显然是不值得提倡的。
在此提醒广大读者,随着我国信用体系的逐步建立和完善,《征信管理条例》即将出台,个人信用报告在社会经济生活甚至政治生活中的作用日益突出。因此,维护自己良好的信用记录,做一个诚实守信的好公民,远离信用黑名单的困扰,对每一位公民来说都是十分重要的。希望高斌的案例能够带给大家一些启示和思考,并通过本文引起广大读者对个人信用这张无形身份证的足够重视。
如果确实因为您自己的疏忽和过错,在个人信用记录里留下了“污点”,建议您尽快归还欠款,并积极与所欠款的银行沟通,争取出具已经归还欠款的证明;或者向征信中心申请在信用报告中加入个人声明,对不良信用记录的形成和处理情况作出解释。
江苏某市一位叫高斌的青年男子,因为无意中欠过银行5毛钱的利息,因此上了银行系统的黑名单,导致他社会信用度下降,找工作受影响,找银行贷款被多次拒绝,差点使得他和整个家庭陷入绝境中。直到近日,经多方努力,他才总算摆脱了被银行列入黑名单的阴影……
无意中,他上了银行黑名单
2004年,22岁的高斌大学毕业后,找到一份稳定的工作。2006年,在父母的资助下,他买了一套小房子,然后跟女友李冬云结了婚。婚后,他们很快有了一个女儿,李冬云选择了辞职在家照顾宝宝。
2008年5月5日,因为生了小孩后花费太大,急需用钱的高斌用自己的信用卡取了1000元现金。5月23日,高斌特意查了信用卡的电子账单,上面显示欠款1011.52元,到期还款日是6月18日。5月25日,高斌前往银行柜台,向信用卡内存入了1012元,按照他的理解,自己已经还清了信用卡内的欠款,卡内还多出了0.48元。
接下来几个月,高斌一直没有用这张卡,也没有去查询账目情况。然而,一笔改变他个人信用评价的利息却悄悄产生了。2008年5月24日,高斌的信用卡电子账单上,信用卡产生了0.98元的利息,扣除上次高斌多交的0.48元,还欠银行0.5元。一直到四个月后,也就是9月份,高斌打算销卡,便到银行去查询,发现自己依然处在欠费状态,他非常吃惊,立即归还了欠下的利息,由于连续欠钱,他还被收取了40元的滞纳金……
高斌对此非常恼火,他找到这家银行的信用卡中心,中心客服人员核对他的账单后告诉他,他的确拖欠了银行的利息。客服人员解释说,高斌在银行ATM机上取现后,按照规定,信用卡取现是要收取每天万分之五的利息的,5月23日,他只需要归还1011.52元,可是到了5月25日,又产生了新的利息,他就应该归还1012.50元。
对于高斌没有收到对账单的质疑,客服人员解释说,大部分的信用合约都规定,当期欠款低于10块钱,银行就不主动提供对账单,高斌当时办理信用卡的时候,已经认可了合约内容并签下了协议,因此,银行方面不应该对没有主动提供对账单和主动催账承担责任。
想想不过损失了几十块钱,高斌也就忍受了这个结果,不过他再也不愿意使用这家银行的信用卡了,他当即去柜台办理了销卡手续,结果还被扣了销卡费。
2008年12月,高斌所在的单位要发放年终奖,他们的年终奖一般都是以银行借记卡的方式发放到每位员工手上的。可是,12月底已经到了,年终奖竟然还没有踪影,高斌家里急用钱,忍不住找到单位财务部问个究竟。
没想到,财务部会计看到他后,立刻脸色一沉:“我正准备找你呢!你上了银行黑名单的事怎么没告诉单位?你知道吗,这次全公司的人年终奖没有及时发放,就是因为你上了银行的黑名单,你的年终奖借记卡申请没有被批准,最终造成了这个后果!”
高斌简直目瞪口呆:“我上了银行的黑名单?我怎么不知道?”
“我已经跟银行方面再三核实过了!”会计的语气异常肯定,“如果你不相信的话,可以去人民银行市中心支行查询一下你的个人信用报告!”
高斌带上身份证,立即去了人民银行中心支行。信用报告显示,在最近24个月的还款状态记录中,他的透支级别为“4”,也就是透支90天到120天未归还信用卡欠款。人民银行工作人员耐心地告诉高斌,这种透支记录对个人信用的伤害是比较严重的,国有大银行一般都不会向有这种记录的人发放个人贷款……
高斌很是震惊,他发现,个人信用报告里,并没有透支金额的记录,也没有“恶意透支”或“善意透支”之类的判断。个人信用报告是对个人经济活动情况的记录,这种记录是各银行对个人信用评价的重要依据。为高斌单位办理年终奖借记卡的银行显然查询过高斌的信用报告,这应该就是导致他的借记卡没能办成的原因……
“我就欠过银行5毛钱利息,而且还是因为银行方面的原因造成的,就这么点钱,也能把我送进黑名单?”高斌觉得很不可思议。
可工作人员告诉他,上银行黑名单,金额多少并不重要,重要的是欠款日期,换句话说,哪怕只欠一分钱,只要欠了90天,就会上这个黑名单……
高斌做梦也没有想到,自己竟然会有这样的遭遇!
张磊律师提醒:
如何避免被银行系统列入黑名单中?
所谓银行系统黑名单,实质上是指个人信用报告。如何才能够有效避免自己的个人信用报告中出现不良信用记录呢?请注意以下几方面:
一、正确合理地使用信用卡
信用卡持有人需记好每月到期还款日,按时还款,不要拖欠造成逾期,影响持卡人的个人信用记录。对于办理之后并未使用的信用卡,要及时清理销户,避免产生年费和滞纳金而自己浑然不觉,最终稀里糊涂地留下不良信用记录。
二、按期偿还银行贷款本息
据贷款专家提醒,一般一年中出现三次以上不良还款记录,或者月供累计2个月至3个月逾期或者不还款,银行将视情况对于恶意拖欠、逾期不还房贷者执行处罚贷款利率基础上加收30%～50%利息的规定,同时这些借款人会被银行视为信用状况不良,申请贷款将十分困难。
三、及时缴纳社会保险、住房公积金和公用事业收费
随着个人信用数据库建设的逐步推进,个人信用报告中还将记载个人的其他公共信息资料,比如住房公积金缴存信息、社会保障信息,甚至生活中最琐碎的水、电、煤气、通讯等一切通过身份证可以办理的收费项目,都能够在个人信用档案中体现。
四、注意不要将身份证外借
近些年来,因出借身份证造成被不法分子大量办理信用卡、冒名申请银行贷款等情况屡有发生,也给当事人的个人信用状况带来了重大影响。因此,请保管好自己的身份证件,不可借与他人使用。
求职被拒,导致家庭陷入绝境
高斌上了银行黑名单的事很快在单位传了开来,2009年年初的一天,一位平时关系还算不错的同事悄悄找到高斌,问他:“你是不是犯过什么事,比如涉嫌骗银行的钱,所以才上了银行的黑名单?”
高斌赶紧再三解释,可同事始终将信将疑。他悲哀地发现,自己在单位已经变成了祥林嫂的角色,每天都要向同事解释几遍。最终,其他同事通过借记卡领取了年终奖,而高斌则领取了现金,拿到钱后,他决定再找这家银行,为自己讨个清白。
“我就欠过你们5毛钱,为何要把我列入黑名单?”
“对不起,高先生,这是规定,是系统自动记录下来的……”尽管高斌再三要求对方将自己从黑名单中撤除,信用卡中心工作人员却一再坚定地拒绝他,双方不欢而散。
高斌成了公司里的焦点人物,这让一向心高气傲的他很难接受,不顾妻子的再三反对,2009年春节前夕,高斌还是毅然向单位递交了辞呈。
度过一个非常冷清的春节后,高斌踏上了求职之路。一个月后,伴随着妻子的埋怨和唠叨,高斌终于被一家还算不错的公司看中了,笔试,面试,他都过了关!高斌激动不已,正当他充满期待的时候,他突然接到了这家公司人力资源主管的电话:“高先生,按照公司规定,你需要给我们提供个人信用记录……”
李冬云得知后很担心:“你的信用记录不会有问题吧!”高斌的心里,也有了一种不祥的预感。
高斌去人民银行中心分行打印了自己的信用记录。交到公司几天后,对方打来了电话:“对不起,高先生,你的信用记录上有污点,很抱歉,我们没有办法聘用你……”
这份工作,高斌盼望了很久,他实在无法接受这个结果,他冲到那家公司,找到人力资源负责人,争取了半天,可对方的态度虽然客气,却毫无商量余地。
眼看实在无法挽回,高斌绝望地回到了家中,并把这事告诉了妻子。李冬云一听就火了:“你再没有工作,我们这个家就要毁了!”
原本心情就很糟糕的高斌也发火了:“我现在这么难,你就不能体谅我一下吗?”
那天晚上,夫妻俩大吵了一架,他们都觉得太委屈了。
4月的一个夜晚,跟妻子又吵了一架后,高斌始终无法入睡,烦躁的他忍不住起床,情不自禁地站在了窗户边。
高斌家的房子在12楼,他打开了窗户,真想跳下去,一了百了。
然而,想到妻子和无辜的女儿,高斌又犹豫了,家里的日子本来就很难,如果自己再走了,她们怎么办?要对她们负责啊!
半个小时后,高斌终于放弃了自杀的念头,他这才发现,屋子里的灯不知啥时已经亮了,他转过身,突然发现了妻子惊恐的眼神,她已经吓呆了,嘴唇颤抖着,却一句话也说不出来。
“没事的,我只是想想心事而已!”高斌安慰妻子。
终于,李冬云能说出话来了:“你千万不要想不开啊!我保证今后不跟你吵架了,要是没有了你,我也活不下去了……”李冬云说着说着就哭了起来,“你答应我,绝对不要再这样了!”
“我答应你,一定好好活下去!”高斌轻声安慰着妻子,一边安慰,一边流出了眼泪,日子真难啊!
张磊律师提醒:
黑名单对普通人的影响究竟有多大?
个人信用报告,也可以说是个人的信用档案,它全面客观地记录了一个人的信用活动,如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。中国人民银行的个人征信系统通过采集、整理、保存这些信息,为金融机构提供个人信用状况查询服务。目前,该系统已经成为各金融机构以及住房公积金管理机构审批发放贷款和贷后风险管理的重要参考依据。同时,越来越多的用人单位、高等院校、其他社会组织(如财务公司、汽车金融公司等)逐步重视对个人信用报告的审查,以此作为评判当事人信用状况和诚信度的重要标准,从而要求提供信用报告以资评价。今后,随着个人信用报告的适用范围逐步扩大,必将会对人们在各种社会、经济甚至政治活动中产生越来越大的影响。
不良信用记录一旦发生,除非存在信息错误的情况,一般是不能够更改的,它将伴随当事人很长时间(最长可达七年),自然会给当事人在今后办理贷款、申请信用卡、办理担保业务甚至就业、就学等方方面面造成巨大的负面影响。
几经交涉,终于摆脱黑名单阴影
高斌开始更加努力地寻找工作,7月底,他终于找到了一家不需要提供信用证明的单位。高斌非常开心,生活总算又步入正轨了!
丈夫找到工作后,李冬云一天也没有闲下来,这段时间家里出现的情况吓坏了她,她希望自己也能有一点收入,好贴补贴补家里。边带孩子边赚钱实在不容易,思来想去,她想到贷款买门面房开一家面包屋。
时值2009年,国家对购房贷款持鼓励政策,高斌和李冬云原本以为,他们的商业用房贷款申请拿下来不会有太大难度。李冬云没有工作,只能以高斌的名义递交贷款申请,可他们的贷款申请被好几家银行拒绝,全都是因为黑名单!
“既然贷款办不下来,能不能办两张信用卡,通过信用卡来盘活资金呢?”朋友给高斌出了个主意。高斌找到了某银行信用卡中心,申请办理信用卡。工作人员态度非常热情,在填写好所有的材料后,高斌开始等待。
然而,几天后,高斌接到通知,他的信用卡申请也被拒绝了!
眼看着离付款截止日期越来越近,贷款却一点眉目也没有,高斌简直急疯了。12月24日,在又一次失望而归的路上,那位房东给高斌打来了电话:“高先生,请问你的款没有问题吧?”
高斌回到家,冲着妻子喊了起来:“贷款没希望了!那两万块定金,我们也要不回来了……”高斌原本以为妻子又会发火,没想到这次,李冬云的态度却非常冷静:“我要去找银行,黑名单这个问题纠缠了我们很长时间,再不解决,我跟他们没完!”
第二天,李冬云把孩子托付给一位朋友,她拿上丈夫的身份证,去找那家银行的信用卡中心了。
凭借她的大嗓门,李冬云一进去就吸引了整个信用卡中心所有客服人员的注意:“你们不帮我解决这件事,我今天就不回去了!这件事情的错误完全在你们!”
信用卡中心负责人赶紧迎上前来,李冬云诉说完原委后,对方充满歉意地解释:“我能理解你的心情,可是你丈夫欠银行的钱几个月没有还,也是事实啊!”
“你们尽到通知责任了吗?他办理信用卡的时候,又不是没有留下手机号,你们为何连个电话都不打一下?”李冬云彻底跟这家信用卡中心耗上了,丝毫没有离开的打算。
李冬云成功地吸引了其他来办理业务的市民注意,信用卡中心工作人员再三劝说无果,他们极为头疼,商量再三,最后决定报警。
在警察的再三劝阻下,李冬云总算答应离开,工作人员这才长出了一口气。可让他们意外的是,12月28日一早,李冬云又一次来到了信用卡中心,而且这一次还抱上了孩子……
信用卡中心的正常工作秩序完全被破坏了,那几天,他们连续报警好几次,警察每次到来,也只能耐心劝说……
怎么办?信用卡中心的工作人员赶紧请示领导,考虑到李冬云情况的确特殊,而且高斌确实没有故意拖欠的行为,他们准备特事特办。
2009年12月30日上午,李冬云刚来到信用卡中心,工作人员赶紧上前,请她进了办公室。“经过研究,我们决定给高斌出具无意欠款的证明,而且会证明他的信用卡如今已经没有欠款,拿着这个证明,他到其他银行肯定能够贷款成功……”
经过长达一年多的折磨,2010年3月,高斌的贷款终于被银行批准,得到这一消息的那一刻,他忍不住流下了眼泪。
尽管拖延了一些时间,得知事情原委的房主并没有为难这对夫妻,高斌如愿拿到了房子。2010年6月6日,李冬云的面包屋顺利开张……
张磊律师提醒:
列入黑名单后,究竟应该怎么办?
本案中,高斌夫妇在面对不良信用记录方面的做法中存在严重的不当之处。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和央行征信管理部门的相关规定,高斌在面对不良信用记录时,完全可以采取以下途径解决:一、向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映;二、直接向征信中心反映;三、可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。如果对最终处理结果有争议,还可以向征信中心申请在个人信用报告中加入个人声明。如果他认为征信中心提供的错误信息损害了自己的利益,而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决,他还可以向中国人民银行征信管理局反映,或向法院提起诉讼,以法律手段维护自己的合法权益。
而在本案中,高斌并没有坚持依照规定的处理途径寻求解决不良信用记录问题,而是在初步沟通未果后便置之不理,放弃了继续向有关部门反映或采取法律途径维护自己的权益。
最后,高斌夫妇采取了到银行营业场所吵闹的方式,通过干扰银行正常的工作秩序引起银行方面的重视,虽然最终也解决了问题,但这种处理方式和态度,显然是不值得提倡的。
在此提醒广大读者,随着我国信用体系的逐步建立和完善,《征信管理条例》即将出台,个人信用报告在社会经济生活甚至政治生活中的作用日益突出。因此,维护自己良好的信用记录,做一个诚实守信的好公民,远离信用黑名单的困扰,对每一位公民来说都是十分重要的。希望高斌的案例能够带给大家一些启示和思考,并通过本文引起广大读者对个人信用这张无形身份证的足够重视。
如果确实因为您自己的疏忽和过错,在个人信用记录里留下了“污点”,建议您尽快归还欠款,并积极与所欠款的银行沟通,争取出具已经归还欠款的证明;或者向征信中心申请在信用报告中加入个人声明,对不良信用记录的形成和处理情况作出解释。