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[摘要]随着互联网的发展，电子商务活动的普及。在交易活动活动中越来越多的小额交易受到人们的关注。但现有的常规支付方式又不适合这种交易情况。为此一种新的支付方式兴起。
[关键词]电子商务 微支付 网上银行 移动支付
中图分类号：TP-9文献标识码：A 文章编号：1671－7597（2008）0420023－01
随着网络的普及电子商务越来越贴近人们的生活，小规模交易的频率越来越高。这些交易有一个共同点就是收费金额很小，但消费频繁。虽然这些交易伴随产生的支付的金额较小，但是极大的交易量也给这类交易带来了可观的交易总量。就讨论在这种交易模式下一种新发展的支付方式。
一、微支付的内涵和特点
随着In tern et发展和普及，尤其是随着电子商务中CtoC交易模式发达。小规模商品交易的发生频率越来越高。由于这种支付方式每次转移的资金数量很小，如果采用常用的宏支付系统处理在处理成本上很高。因此需要一种特殊的支付系统来处理。这个支付系统在满足一定安全的前提下，要求传输的信息尽量少、管理和存储需求较低，而在速的和效率方而要求比较高。这种支付形式就称为微支付。目前微支付外还没有统一准确的定义，其定义随着对象而变化。简单来说，所谓微支付，就是款额特别小的电子商务交易活动（通常是以分，角计算）的资金转移支付的技术手段，类似零钱应用的网络支付模式。
微支付的特征是能够处理任意小量的支付，适合于价值较低的商品销售。因此微支付同传统的电子商务支付不同，具有其自身的特点，总的来说具有以下几个特点：
（1）支付金额小，交易频率高。顾名思义，显然微支付的首要特征是能够处理任意小量的交易额。一般交易中所购买的商品价格通常在几分到几元之间，不像传统支付通常一次交易的金额比较大。也可能正因为如此，其交易的频率要远比传统的电子商务要高。
（2）安全性需求不是特别高。微支付本身的交易额一般都很小。一个典型的微支付交易本身很可能仅仅是几分。在这种情况下即使交易过程中有关的支付信息被非法截获、窃取或者是篡改，对交易双方的损失也不大。因此支付额很小的微支付交易采用昂贵的安全保护是没有必要的而且在经济上是不可行的。
（3）交易效率高。由于微支付交易量很大，要求微支付系统有较高的交易效率。尤其是进行在线信息产品交易，甚至可以忽略的交易延迟，使得消费者的交易请求得到即时满足。
（4）交易成本低。由于小额交易的价值本身就很小，如果采用传统的支付方式，那么商家根本就无法赢利，这就要求采用微支付机制的交易费用非常低。
二、微支付需要解决的问题
由于常规的支付系统都没有针对小额支付进行优化，因此在处理小额交易时常规交易的成本要远远高于小额交易的收益，真正的微支付系统专门针对小额交易进行了优化。
（1）简化销售过程。微支付系统必在尽可能简化的操作步骤下完成交易过程。这使得事情变得更加复杂了。微支付系统的开发者必须将销售和对所购买商品的支付进行整合。
（2）优化支付过程。对总体的支付过程进行必要的优化，充分发挥微支付自身平台的优势，将那些必须由第三方支付处理系统或金融机构进行处理的交易的数量尽可能减少。从而极大地降低运作该系统所必须建立的基础设施的成本。
（3）URL定价和保护。对于在线信息商品来说，微支付系统最重要的功能就是URL定价和保护。URL保护可以让商家放心，如果用户没有预先支付费用，他就不可能下载。
（4）自动退款。由于交易额非常小，通常微支付系统对商家的退款行为是进行自动处理的。
（5）客户支持。和客户相对应，微支付系统的提供商同样也扮演着商家的角色，所以他们同样也肩负着客户支持的任务。
（6）资金周转和结算成本。尽管许多微支付系统极大地降低了基础设施成本，但是提供商们仍然要承担资金周转和结算、由于欺诈而遭受的损失以及提供客户服务等的成本。此外，还有市场运作成本、产品开发成本等等所有的成本。
（7）因欺诈而遭受的损失。包括因为欺诈而遭受的损失、在可能的情况下用户要求的赔款以及其他有关的罚款等。
三、目前微支付的三种主要模式
微支付目前存在三种主要模式，即分别以银行、移动运营商和第三方支付商主导的微支付产业链。
（1）商业银行。中国各类商业银行大多已经开通了个人网上银行业务，支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移资金到同城或异地账户。这种模式有效率高、费用相对低廉、安全性高的优点。但是也存在着缺点如：认证过程、证书使用步骤繁琐；银行不提供中介认证服务，交易后纠纷也难以处理。异地同行转账最低1元手续费，对几元钱的微支付来说很不方便。小额交易不便。
（2）移动运营商。受风险和费用划分制约的移动通信运营商运用自己的支付平台，支持微支付交易。移动用户通过手机发出指令完成交易，支付交易金额在包含在手机费中，而商家可直接从运营商提现。优点：手机用户规模足够大、操作简单，容易实施。缺点：运营商承担恶意欠费用户导致的坏账风险。运营商规定的10－15％的高额渠道费用，商家难以承受。
（3）第三方支付模式。目前来看，第三方支付主导的微支付产业链模式比较普遍，这种支付方式本质上就是第三方支付商为交易双方提供电子现金兑换交易清算等服务。交易双方均在第三方支付商提供的平台上开通账户，交易双方同个这个账户进行资金的转移。整个支付链中，第三方支付起到了连接银行和买卖交易双方的作用，并为交易双方提供公正和仲裁服务。优点：费用成本低。很多第三方支付都以免费策略来占领市场兑换一定数额电子现金后，可避免每次交易都经过银行网络交付手续费的过程，解决了几元金额类型的微支付难题。便捷。与传统现金以及储值卡使用方式相似，易于国人接受。安全。提供第三方公正仲裁等服务，为交易双方提供安全交易机制，促进交易的生成。缺点：第三方支付商之间的流通壁垒。第三方支付商的电子现金彼此不互通，限制交易的广泛展开。公正环节导致交易流程时间加长。这是为确保交易安全交易双方必须承受的代价。
四、微支付的发展前景
目前微支付正处在迅速发展的阶段，各种各样形式层出不穷。作为目前三种主要的模式他们各自也各有特点。从总体上来看第三方支付具有非常好的前景，因为从第三方支付平台的提供商的角度来看一方面持有支付方的预付资金，另一方面也同时持有收款方未提现的资金，这笔数量可观的资金为其从事金融类业务获得更多的利润提供了条件。从消费者的角度来看，安全、容易接受这种方式。从国家的角度来看可以以最小的投资实现微支付的迅速发展。但为了克服这种模式的缺点，国家也必然要进行调节，具体来说就是需要体现国家意志的商业银行参与到其中。如在中央银行《支付清算组织管理办法》讨论稿中有“以央行作为主导，商业银行作为主体，社会组织作为补充”的原则。而第三方支付商就属于“社会组织”。不管前景怎样，推动电子商务的发展是终极目标，在此过程中，第三方支付商若想提高自己的地位，得到认可，就必须对金融增值服务进行精心设计，解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题，在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。
[关键词]电子商务 微支付 网上银行 移动支付
中图分类号：TP-9文献标识码：A 文章编号：1671－7597（2008）0420023－01
随着网络的普及电子商务越来越贴近人们的生活，小规模交易的频率越来越高。这些交易有一个共同点就是收费金额很小，但消费频繁。虽然这些交易伴随产生的支付的金额较小，但是极大的交易量也给这类交易带来了可观的交易总量。就讨论在这种交易模式下一种新发展的支付方式。
一、微支付的内涵和特点
随着In tern et发展和普及，尤其是随着电子商务中CtoC交易模式发达。小规模商品交易的发生频率越来越高。由于这种支付方式每次转移的资金数量很小，如果采用常用的宏支付系统处理在处理成本上很高。因此需要一种特殊的支付系统来处理。这个支付系统在满足一定安全的前提下，要求传输的信息尽量少、管理和存储需求较低，而在速的和效率方而要求比较高。这种支付形式就称为微支付。目前微支付外还没有统一准确的定义，其定义随着对象而变化。简单来说，所谓微支付，就是款额特别小的电子商务交易活动（通常是以分，角计算）的资金转移支付的技术手段，类似零钱应用的网络支付模式。
微支付的特征是能够处理任意小量的支付，适合于价值较低的商品销售。因此微支付同传统的电子商务支付不同，具有其自身的特点，总的来说具有以下几个特点：
（1）支付金额小，交易频率高。顾名思义，显然微支付的首要特征是能够处理任意小量的交易额。一般交易中所购买的商品价格通常在几分到几元之间，不像传统支付通常一次交易的金额比较大。也可能正因为如此，其交易的频率要远比传统的电子商务要高。
（2）安全性需求不是特别高。微支付本身的交易额一般都很小。一个典型的微支付交易本身很可能仅仅是几分。在这种情况下即使交易过程中有关的支付信息被非法截获、窃取或者是篡改，对交易双方的损失也不大。因此支付额很小的微支付交易采用昂贵的安全保护是没有必要的而且在经济上是不可行的。
（3）交易效率高。由于微支付交易量很大，要求微支付系统有较高的交易效率。尤其是进行在线信息产品交易，甚至可以忽略的交易延迟，使得消费者的交易请求得到即时满足。
（4）交易成本低。由于小额交易的价值本身就很小，如果采用传统的支付方式，那么商家根本就无法赢利，这就要求采用微支付机制的交易费用非常低。
二、微支付需要解决的问题
由于常规的支付系统都没有针对小额支付进行优化，因此在处理小额交易时常规交易的成本要远远高于小额交易的收益，真正的微支付系统专门针对小额交易进行了优化。
（1）简化销售过程。微支付系统必在尽可能简化的操作步骤下完成交易过程。这使得事情变得更加复杂了。微支付系统的开发者必须将销售和对所购买商品的支付进行整合。
（2）优化支付过程。对总体的支付过程进行必要的优化，充分发挥微支付自身平台的优势，将那些必须由第三方支付处理系统或金融机构进行处理的交易的数量尽可能减少。从而极大地降低运作该系统所必须建立的基础设施的成本。
（3）URL定价和保护。对于在线信息商品来说，微支付系统最重要的功能就是URL定价和保护。URL保护可以让商家放心，如果用户没有预先支付费用，他就不可能下载。
（4）自动退款。由于交易额非常小，通常微支付系统对商家的退款行为是进行自动处理的。
（5）客户支持。和客户相对应，微支付系统的提供商同样也扮演着商家的角色，所以他们同样也肩负着客户支持的任务。
（6）资金周转和结算成本。尽管许多微支付系统极大地降低了基础设施成本，但是提供商们仍然要承担资金周转和结算、由于欺诈而遭受的损失以及提供客户服务等的成本。此外，还有市场运作成本、产品开发成本等等所有的成本。
（7）因欺诈而遭受的损失。包括因为欺诈而遭受的损失、在可能的情况下用户要求的赔款以及其他有关的罚款等。
三、目前微支付的三种主要模式
微支付目前存在三种主要模式，即分别以银行、移动运营商和第三方支付商主导的微支付产业链。
（1）商业银行。中国各类商业银行大多已经开通了个人网上银行业务，支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移资金到同城或异地账户。这种模式有效率高、费用相对低廉、安全性高的优点。但是也存在着缺点如：认证过程、证书使用步骤繁琐；银行不提供中介认证服务，交易后纠纷也难以处理。异地同行转账最低1元手续费，对几元钱的微支付来说很不方便。小额交易不便。
（2）移动运营商。受风险和费用划分制约的移动通信运营商运用自己的支付平台，支持微支付交易。移动用户通过手机发出指令完成交易，支付交易金额在包含在手机费中，而商家可直接从运营商提现。优点：手机用户规模足够大、操作简单，容易实施。缺点：运营商承担恶意欠费用户导致的坏账风险。运营商规定的10－15％的高额渠道费用，商家难以承受。
（3）第三方支付模式。目前来看，第三方支付主导的微支付产业链模式比较普遍，这种支付方式本质上就是第三方支付商为交易双方提供电子现金兑换交易清算等服务。交易双方均在第三方支付商提供的平台上开通账户，交易双方同个这个账户进行资金的转移。整个支付链中，第三方支付起到了连接银行和买卖交易双方的作用，并为交易双方提供公正和仲裁服务。优点：费用成本低。很多第三方支付都以免费策略来占领市场兑换一定数额电子现金后，可避免每次交易都经过银行网络交付手续费的过程，解决了几元金额类型的微支付难题。便捷。与传统现金以及储值卡使用方式相似，易于国人接受。安全。提供第三方公正仲裁等服务，为交易双方提供安全交易机制，促进交易的生成。缺点：第三方支付商之间的流通壁垒。第三方支付商的电子现金彼此不互通，限制交易的广泛展开。公正环节导致交易流程时间加长。这是为确保交易安全交易双方必须承受的代价。
四、微支付的发展前景
目前微支付正处在迅速发展的阶段，各种各样形式层出不穷。作为目前三种主要的模式他们各自也各有特点。从总体上来看第三方支付具有非常好的前景，因为从第三方支付平台的提供商的角度来看一方面持有支付方的预付资金，另一方面也同时持有收款方未提现的资金，这笔数量可观的资金为其从事金融类业务获得更多的利润提供了条件。从消费者的角度来看，安全、容易接受这种方式。从国家的角度来看可以以最小的投资实现微支付的迅速发展。但为了克服这种模式的缺点，国家也必然要进行调节，具体来说就是需要体现国家意志的商业银行参与到其中。如在中央银行《支付清算组织管理办法》讨论稿中有“以央行作为主导，商业银行作为主体，社会组织作为补充”的原则。而第三方支付商就属于“社会组织”。不管前景怎样，推动电子商务的发展是终极目标，在此过程中，第三方支付商若想提高自己的地位，得到认可，就必须对金融增值服务进行精心设计，解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题，在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。