互联网金融的法律问题探究

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  【摘 要】互联网金融作为时下最热门的话题之一,出现这种情况的原因是互联网不仅与金融部门、政府单位、互联网单位有着密切的联系,同时也正在改变人类社会的行为习惯、思维形式以及商业模式等。在拥有更多的实惠与便利的基础上,复杂纷繁的互联网模式也为我们带来了新的争论与问题。尤其是当前处于互联网金融发展的初期,法律问题成了首要解决、面对的问题。本文结合互联网金融,对互联网金融问题进行了简要的分析。
  【关键词】互联网;金融;法律问题
  整合经济学家罗纳德.科斯的“交易成本理论”,市场与企业作为两个能互相替代的配置形式,企业很好的控制了交易成本。因此,利用企业替代市场的新型交易模式得到了很好的发展。也正是在互联网金融模式下,信息不对称,双方资金风险分担、匹配成本低,券商、银行、交易所等各种金融中介作用不够,导致债券、股票、贷款等交易与发行支付只得在网上进行。由此也可以看出:互联网金融一定程度上有助于减小主体交易成本,拉动资源配置率。互联网金融是否在国内市场取得长远发展,并且得到社会福利,则取决于能否建立健全满足互联网金融发展的法制机制。就當前的互联网金融交易来看:第三方赌球、洗钱行为,P2P网络借贷、“跑路狂潮”、各种网络理财销售都存在或多或少的欺诈嫌疑,迫切需要明确并且解决与之匹配的法律问题,反之互联网金融将不能健康良性发展。
  1.互联网金融存在的法律问题
  从社会经济发展来看:企业价值更多的是减小主体市场交易成本,当然在这期间,企业也存在很多内在问题,具体如:人力、运营 、开办、资料、营销成本等容易看见的区域,和信息、价值、风险成本等各种隐性区域。而企业风险中的法律与政策风险往往和企业业务和战略发展有着密不可分的本质联系。因此,如果从企业发展的角度来看:必须注重各项业务的开展,以及可能存在的各种法律与政策风险。
  1.1刑事司法认定
  在现实生活中,不管是企业经营还是管理,都必须在法律允许的范围内开展,尤其是金融企业。在金融业务中,绝不碰触《刑法》中有关金融诈骗与管理秩序罪的相关规定,具体包含:集资诈骗、洗钱、信用卡行骗、非法吸收公众存款、非法集资罪与擅自发行公司、股票、企业债券等罪名。就目前的互联网金融来看:P2P网贷、第三方支付等模式也面临着司法刑事如何具体认定等相关问题。尤其是第三方支付,它在国内发展时间较长,最初争议最大的是第三方信用卡套支付问题。对此,最高人民检察院与法院在2009年还颁布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律的若干问题解释》,P2P网贷自国外引进的时间相对较短,当前国内刑事实务与司法理论对这两种不同的模式是否属于金融秩序范围还存在疑点。但是,一旦有企业开展上述两类业务,就必须对是否犯罪和犯罪边界进行正确的认识,反之,企业很可能需要承担刑事犯罪风险。
  1.2监管层面的法规
  和其他行业相比,金融业有着很大的特殊性。第一,金融业具有明显的公共特性,它不仅有助于提高社会福利,并且边际成本为零。第二,金融业拥有很强的外部效应,一旦金融企业倒闭、破产,在信用传导中依然会造成很大的负面效应,甚至影响金融秩序和社会稳定。对此,在实际工作中,加强对金融部门的监管力度具有很强的现实意义。国内当前的金融监管体现为“一行三会”,自律组织与相关协会根据法律法规要求对金融企业进行有效监管。近几年,随着互联网金融的交叉发展,不仅增加了新的商业模式,同时也模糊了其他行业的界限,并且衍生出多个金融工具和业态,具体如:众安网保、民生直销、余额宝、理财通等,这些都对现行的金融监管提出了新的挑战。
  从互联网实务的层面来看,当前亟需解决的难点是:互联网金融监管中的监管缺失和监管真空问题,在这方面,国内互联网金融明显滞后,甚至还存在一些灰色空间和真空区域,缺乏健全的法规法律来规范,如此一来,不仅为权力寻租、合法授权带来了可乘之机,同时也是监管不力、问题隐患等产生的根源,为企业带来较大的法律风险。另外,还需要面对怎样制定和有效执行监管政策,促进互联网创新发展,具体如:金融业务跨行业监管、传统监管对新的商业模式的监管问题等。
  1.3民事基础纠纷
  民事法律是针对主体平等的民事义务成立、实施、生效与终止的规范。在互联网金融业务中,我们必须根据和其他市场的法律关系,与民事法律中的客体、主体与标的,通过分析双方义务权利,以及合同的生效、成立、签订、履行和救济等问题,最后再考虑纠纷、争议的解决方式,它包含争议的证据类型、具体形式、认定标准、审批原则和判例等多个内容。具体来说:互联网金融中的法律比传统金融关系更加复杂多样。如:第三方支付承担了资金支付职能,包含了一些支付机构的财付通、支付宝等相关支付工具。互联网中的民事法律利用电子合同的形式进行确认。因此,在实际工作中,电子签名、合同的法律效力与认定都极其重要。具体如:针对电子合同容易伪造、篡改、合同签订时间待审视等问题,由于当事人缺乏技术,在举证困难的情况下,法院很难准确认定电子合同。
  另外,互联网金融还具有媒介交易电子化、时空分离、投资门槛低、参与人数多等问题,如果出现网络、安全、破产倒闭等问题,运用有限的资源处理金额少、总量大、涉及内容宽、人数多的诉讼就成了必须解决的问题。
  1.4特殊权益保护
  自古以来就有“童叟无欺,诚实信用”的说法,而不是一锤子敲定买卖。为此,在现代企业发展中,我们必须充分利用法律手段保护权益;在法律内部保护消费者权益。尤其是金融类消费者,受服务本身与金融产品之间的外部性、标准化和专业性影响,让金融类消费者处在劣势状态,需要特殊保护。互联网金融消费者尤其需要重视,当前互联网金融仍处于快速增长的时期,各种金融服务、金融产品良莠不齐,一些服务或产品在专业知识掌握上明显不够,对应的法律监管和规范也欠缺,由此易导致影响金融消费者的合法权益。
  从当前国内消费者权益保护来看:对金融消费者的保护力度仍然不够,在新修订的《消费者权益保护法》中,并没有明确界定对金融消费者的保护。从侵犯消费者权益的相关案例来看:对金融消费人员的隐私、个人信息、知情权进行保护特别重要。因此,在开展互联网金融时,必须结合消费者的个人信息,具体包含财产、信用、身份、家庭、交易等各种敏感信息,这些信息也构成了金融单位最核心的资源、资产,甚至还有部分企业非法搜集用户信息;而个别企业由于信息安全意识不强,导致很多客户信息泄露;在此当中,甚至还存在工作人员或企业倒卖用户个人信息资料的情况,这些行为都给金融消费者的工作、生活带来了影响冲击,甚至也影响了整个市场的发展。   和互联网金融单位相比,金融消费者在投资经验和专业知識上都处于劣势,由于没有及时说明义务或者提示不到位,很容易造成与消费者之间的赔偿纠纷。对此,必须加强互联网金融服务和产品信息风险提示与披露义务,这样才能让消费者及时知晓各种风险,提前做好相关预防措施。
  2.互联网金融发展需要解决的问题
  2.1现有法规的修订
  法规修订具体包括立法监管与立法层面两个方面。在立法层面上,它需要有目的的增强基础金融的立法工作,具体如:结合互联网金融电子化、网络化特征,促进《电子货币服务法》、《电子合同法》等的实施;结合个人与网络信息,促进《隐私保护法》、《个人信息保护法》的制定与实施。在监管层面,国内监管明显落后于业务拓展与创新,亟需解决众筹、P2P网贷、虚拟货币等各种主体监管、法律定位、监管原则问题,结合国内外先进经验,不断借鉴完善法规法律。
  健全互联网金融法律,具体包含补充法规法律、提高专项法律效力等问题。一方面,互联网金融对证券法、商业银行、担保法都提出了新的挑战,立法部门必须结合互联网金融的特点抓紧做好修法、立法工作。如:对于电子票务的明确,需要加大《票据法》调整与规范力度。另一方面,对于《非金融机构支付服务管理办法》等由于法律地位较低或者错位的支付问题,必须促进生成更高阶位的法规与法律。
  2.2认定金融刑事犯罪
  从互联网金融模式来看:金融信息化很少涉及刑事犯罪,通过较长时间的第三方支付,认定刑事犯罪已经解决,但是目前最大的问题依然是众筹与P2P网贷等新兴商业模式的创建。而P2P中的网贷债券又让转让过程面临着新的刑事犯罪问题的考量,该模式通过转让债券募集公众资金,并且将其存放在账户平台中,利用电子凭证进行债权转让,它也涉嫌具有非法吸收公款、非法集资与非法证券发行的一些特征。众筹中的借贷制与股权制,利用网络向社会大众募集资金,并且公开发行债权和证券凭证,具有很大的风险性。
  2.3处理民事纠纷
  处理民事纠纷包含程序法与实体法两个方面。法律实体集中于电子合同的法律定位、法律效力认证、认定电子证据、责任举证等问题。在《合同法》的第11条明确规定,并且认可电子合同;但是从司法实践来看:电子合同能否被作为证据得到法院认可,仍然需要司法证据认可、司法鉴定。在《电子签名法》中,它指出了电子签名的地位,事实上电子签名的效力还有待进一步认可,对应的认证主体、规则、司法程序都需要完善。受电子证据的特殊性影响,法院在举证、认定责任上存在很多不确定性。在法律程序上,互联网金融有金额小、人数多、总量大等特点,传统的仲裁、诉讼在解决耗时、成本与效率时很难满足互联网金融要求,亟需健全和完善新型的仲裁、诉讼争议与非诉讼解决体系。如:支付宝的个人争议解决方案就是一大创新与突破。
  2.4创新监管举措
  新形势下,面对互联网金融的各项挑战,怎样解决创新与监管问题,已经成为互联网金融必须正视的问题之一。只有与时俱进创新监管举措,才能充分展现和发挥监管的作用,进而做到防患风险于未然。从当前国内互联网金融反馈的信息来看:一旦纵容放任互联网金融肆意发展,那么很可能造成诸多问题甚至是不可挽救的重大影响;如果监管单位过早介入过多限制金融创新,则可能影响社会效率。怎样平衡两者关系,则是考验监管艺术与监管水平。不管如何选择,都必须将正确取向作为出发点,在安全与效率不断平衡的基础上,避免白白牺牲效率,最后又影响安全性。
  对于互联网监管问题,其主要表现在无行业标准、准入门槛和监管部门,只有拥有退出机制与准入门槛后,才能真正处理好相关问题,在行业标准的引领下促进行业健康发展。另外,推动监管创新也是急需解决的问题,如:互联网金融中的投资人数、非法集资、证券发行等问题。从本质来看:它属于股权、人数与资本间的问题,只有解决人数上限问题才能解决互联网金额总量大、人数众多、涉及面广等问题。
  2.5保护消费者权益
  首先需要正视修订法律与立法的问题,在明确保护消费者权益立法修订的同时,根据消费者地位,可把金融服务与产品放进《消费者权益保护法》中。其中,金融消费人员的权益包含:公平交易、知情、隐私、诉讼、财产、信息权等,而隐私、客户信息、客户财产、知情权是最亟需保护的方面。
  在互联网这一大环境下,互联网金融存在获取方式灵活化、渠道屏蔽化、易遭到黑客攻击、扩散速度快等特征。对此,在实际工作中,必须强化客户信息的使用方式、获取规则、授权体系和安全措施等举措,同时,加大对违规泄露客户隐私信息的惩罚,提高违法成本。一旦金融企业在产品信息和金融服务上出现提示不到位、披露不及时,就很可能让消费者出现损失。所以针对这些特点,既要满足金融消费者的知情权,也要积极引导切实做好风险防范和纠纷调处工作。
  3.结语
  互联网金融近年来发展如火如荼,作为一种新兴金融方式,在给广大民众带来了方便。尽管和传统金融企业的运营相比它具有诸多优势,但在发展过程中也暴露了不少问题,也包括产生了一些法律问题。对此,在下步工作中,我们必须通盘考虑互联网金融存在的问题,从细节入手,健全法规,完善措施,强化监管,着力破解其发展的难题,从而推动互联网金融健康良性发展。
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