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[摘 要] 农村金融作为现代农村经济的核心，已经成为商业银行业务拓展的蓝海。在深入理解农村金融战略意义的基础上，研究商业银行农村金融发展策略，从“渠道”架桥、“贷款”布局、“项目”燎原等几个方面着手，不断解决现实困境，实现农村金融服务的破局与融合，为现代农村建设助力。
[关键词] 农村金融 渠道 贷款 民生
中图分类号：F832 文献标志码：A
一直以来，我国的农村金融发展存在一定程度供需矛盾，金融抑制长期存在 [1]。随着城镇化及新农村建设的加快，农村金融成为了新的蓝海。商业银行积极履行社会责任，加快县域市场拓展的步伐，逐步涉足农村领域的金融服务，创造性地支持农村经济发展。从整体上看，农村金融仍然是金融体系中的薄弱环节。比如说，农村地区银行网点少，存在农村金融市场的竞争缺失；农村金融市场的价格扭曲；农户和中小企业贷款难；农业保险发展缓慢等问题[2]。面对这片蓝海及存在的问题，作为四大国有银行的建设银行应该从何处发力、继续深耕农村金融市场呢？这值得我们分析与探讨。
一、深耕农村金融的战略意义
农村金融是现代农村经济的核心。农村经济决定农村金融，农村金融又反作用于农村经济。城镇化及新农村建设离不开金融机构的大力支持，也为商业银行的业务拓展及转型发展带来新的机遇。农村金融也是县域支行未来业务发展重要基地之一。
随着棚户区改造的推进，大量的征地拆迁为农民带来了可观的可支配资金，加之“全民创业”政策的推动，各种存贷款需求必将进一步旺盛，此时涉足农村金融，在获取大量客户资源的同时，也提升了国有银行的公众形象。
二、深耕农村金融的发展策略
从目前来看，农村地区除了农商银行、农业银行外，其他商业银行涉足不多，国有银行的县域支行存在热情不足、力不从心、拓展不深等问题。商业银行应切实发挥传统优势，以县域为基础，城乡联动，农工商综合经营，增加涉农贷款的投放，在促进农村经济结构调整、增加农民就业、改善农村基础设施建设、提高农村综合生产能力等方面发挥积极作用，促进农村经济的发展。
（一）“渠道”架桥，改善农村金融设施
近几年，随着互联网及移动智能手机的应用，网上银行、手机银行、移动支付等逐渐发展，各类电子化、创新性支付方式的发展构建了更加丰富的支付体系，农村居民也受益良多，但整体情况仍需要继续完善与发展[3]。
以菏泽为例，菏泽目前有近千万的人口，农村面积广阔，加之每年有100万的外出务工人员，每年带来的资金流入达到100多亿，农村地区对现金的需求非常大。另外，国有银行的一部分贷款客户分布在乡镇、农村，由于物理网点、自助网点布放较少，造成金融服务能力不足。
在这种情况下，加强渠道建设，改善国有银行在农村的金融设施，进一步为银行客户、为农村金融搭桥十分必要。对于经济发达的乡镇社区，可考虑投放自助银行或者轻型网点，比如银行机构与供销村头网试点合作，推广银行的“裕农通”互联网金融平台，向农户提供助农取款、现金汇款、转賬汇款、余额查询、代理缴费和投资理财订单推送等金融服务。银行机构可以在乡镇增设智能自助银行，实现开户、存取款、电子银行、投资理财、信用卡、Pos办理等功能。这些都是一些有益的推进与尝试，也体现了国有银行深入农村地区，深耕农村金融市场的决心。
（二）“贷款”布局，资产拉动负债增长
发展新型金融服务模式，以供给创造需求。随着农产品价格上升、 农业税收减免和农业补贴的增加，农户收入有所增长，为更为广泛的金融服务开拓了市场空间。金融机构加强对农户的金融理财教育的同时，更为有效的办法是“供给侧改革”（即用新的金融产品，引导农民产生新的金融需求）[4]。
因此，国有银行应在渠道建设的基础上，通过筛选出当地优质的涉农企业，采用支农贷的方式，同时以银行卡、助农取款等系列产品，为涉农企业、关联农户、下游经销商等提供优质而高效的服务和灵活的资金及结算支持，保障资金及时足额到位，满足他们的资金结算需求。
在具体实践方面，国有银行通过为当地涉农企业—山东某食品公司提供了涉农客户综合金融服务方案，首先满足了融资服务，包括重点农户的支农带融资支持，农户的快贷、结算透、信用卡等需求，还提供了代发代扣、银行卡、电子银行、助农存款等结算服务。
当然，农村发展存在区域不均衡，金融需求必然出现区域的不平衡。比如以种植业为主的农户，储蓄和负债能力相对较弱，主要表现为消费性生活需求；中等发达地区的农业生产急待扩大规模和提高质量，金融需求结构走向多样；对于发达地区的农村来说，其对农村金融的需求主要表现为对农村城镇化和工业化的需要，包括农村基础设施建设和工商业发展等方面的资金需求。这就要求国有银行不断丰富贷款产品结构，提供个性化的金融服务，实现“贷款—结算—存款”的良性循环，用资产业务拉动负债规模的快速增长。
（三）“项目”燎原，服务民生批量获客
农村金融机构的首要目标应当是推动农业、农村的发展，改善农民的生活水平，其次才是盈利[5]。在深耕农村金融市场时，项目是批量获取客户资源的重要抓手之一。针对重点民生项目，比如水、电、暖、气、学、医等民生缴费项目，借助合适的产品与平台，打通银行与客户之间的最后一公里，提升农村金融的服务水平，不断改善农民的生活。比如，国有银行在当地的暖气代收费项目、天然气线上缴费项目、水费代收缴项目、天然气电子支付商户业务，以及一些幼儿园学费、党费代收项目等，都为批量获取客户资源提供了新的机遇。
除此之外，还有社区拓展项目、社保卡项目、ETC项目等，都是在业务创新、产品整合的过程中，实现了星星之火的燎原之势，逐步将农村地区的客户融入到我行的金融体系当中，为其提供民生服务与金融支持。
三、结语
加快推进农村金融产品和服务方式创新，既有利于强农惠农，又有利于商业银行开发农村潜在市场，培育新的盈利增长点[6]。
正如原农业部于2016年发布的《农业部关于进一步加强和改进农业财务工作的意见》中提到：撬动金融和社会资本支持现代农业建设。这就要求我们紧盯并响应国家政策与号召，进一步加大金融创新，将更多的资本投入到农业与农村当中，为现代农业建设助力。
参考文献：
[1][3]零壹财经·零壹智库利基研究院.中国农村互联网金融发展报告2017[DB/OL].2017.
[2]黄颂文.新农村建设视角下的农村金融体系研究[D].北京：中央民族大学，2005：1.
[4]刘玲玲.《中国农村金融发展研究》调研报告综述[J].甘肃金融，2009（11）：7.
[5]路遥，赵鸭桥.植根农村建网络 稳定微利促发展—泰国BAAC农村金融实践再探及启示[J].经济研究导刊，2013（18）：54.
[6]祁敬宇.我国农村金融的协调发展及其监管[M].北京：中国金融出版社，2010：25.
[关键词] 农村金融 渠道 贷款 民生
中图分类号：F832 文献标志码：A
一直以来，我国的农村金融发展存在一定程度供需矛盾，金融抑制长期存在 [1]。随着城镇化及新农村建设的加快，农村金融成为了新的蓝海。商业银行积极履行社会责任，加快县域市场拓展的步伐，逐步涉足农村领域的金融服务，创造性地支持农村经济发展。从整体上看，农村金融仍然是金融体系中的薄弱环节。比如说，农村地区银行网点少，存在农村金融市场的竞争缺失；农村金融市场的价格扭曲；农户和中小企业贷款难；农业保险发展缓慢等问题[2]。面对这片蓝海及存在的问题，作为四大国有银行的建设银行应该从何处发力、继续深耕农村金融市场呢？这值得我们分析与探讨。
一、深耕农村金融的战略意义
农村金融是现代农村经济的核心。农村经济决定农村金融，农村金融又反作用于农村经济。城镇化及新农村建设离不开金融机构的大力支持，也为商业银行的业务拓展及转型发展带来新的机遇。农村金融也是县域支行未来业务发展重要基地之一。
随着棚户区改造的推进，大量的征地拆迁为农民带来了可观的可支配资金，加之“全民创业”政策的推动，各种存贷款需求必将进一步旺盛，此时涉足农村金融，在获取大量客户资源的同时，也提升了国有银行的公众形象。
二、深耕农村金融的发展策略
从目前来看，农村地区除了农商银行、农业银行外，其他商业银行涉足不多，国有银行的县域支行存在热情不足、力不从心、拓展不深等问题。商业银行应切实发挥传统优势，以县域为基础，城乡联动，农工商综合经营，增加涉农贷款的投放，在促进农村经济结构调整、增加农民就业、改善农村基础设施建设、提高农村综合生产能力等方面发挥积极作用，促进农村经济的发展。
（一）“渠道”架桥，改善农村金融设施
近几年，随着互联网及移动智能手机的应用，网上银行、手机银行、移动支付等逐渐发展，各类电子化、创新性支付方式的发展构建了更加丰富的支付体系，农村居民也受益良多，但整体情况仍需要继续完善与发展[3]。
以菏泽为例，菏泽目前有近千万的人口，农村面积广阔，加之每年有100万的外出务工人员，每年带来的资金流入达到100多亿，农村地区对现金的需求非常大。另外，国有银行的一部分贷款客户分布在乡镇、农村，由于物理网点、自助网点布放较少，造成金融服务能力不足。
在这种情况下，加强渠道建设，改善国有银行在农村的金融设施，进一步为银行客户、为农村金融搭桥十分必要。对于经济发达的乡镇社区，可考虑投放自助银行或者轻型网点，比如银行机构与供销村头网试点合作，推广银行的“裕农通”互联网金融平台，向农户提供助农取款、现金汇款、转賬汇款、余额查询、代理缴费和投资理财订单推送等金融服务。银行机构可以在乡镇增设智能自助银行，实现开户、存取款、电子银行、投资理财、信用卡、Pos办理等功能。这些都是一些有益的推进与尝试，也体现了国有银行深入农村地区，深耕农村金融市场的决心。
（二）“贷款”布局，资产拉动负债增长
发展新型金融服务模式，以供给创造需求。随着农产品价格上升、 农业税收减免和农业补贴的增加，农户收入有所增长，为更为广泛的金融服务开拓了市场空间。金融机构加强对农户的金融理财教育的同时，更为有效的办法是“供给侧改革”（即用新的金融产品，引导农民产生新的金融需求）[4]。
因此，国有银行应在渠道建设的基础上，通过筛选出当地优质的涉农企业，采用支农贷的方式，同时以银行卡、助农取款等系列产品，为涉农企业、关联农户、下游经销商等提供优质而高效的服务和灵活的资金及结算支持，保障资金及时足额到位，满足他们的资金结算需求。
在具体实践方面，国有银行通过为当地涉农企业—山东某食品公司提供了涉农客户综合金融服务方案，首先满足了融资服务，包括重点农户的支农带融资支持，农户的快贷、结算透、信用卡等需求，还提供了代发代扣、银行卡、电子银行、助农存款等结算服务。
当然，农村发展存在区域不均衡，金融需求必然出现区域的不平衡。比如以种植业为主的农户，储蓄和负债能力相对较弱，主要表现为消费性生活需求；中等发达地区的农业生产急待扩大规模和提高质量，金融需求结构走向多样；对于发达地区的农村来说，其对农村金融的需求主要表现为对农村城镇化和工业化的需要，包括农村基础设施建设和工商业发展等方面的资金需求。这就要求国有银行不断丰富贷款产品结构，提供个性化的金融服务，实现“贷款—结算—存款”的良性循环，用资产业务拉动负债规模的快速增长。
（三）“项目”燎原，服务民生批量获客
农村金融机构的首要目标应当是推动农业、农村的发展，改善农民的生活水平，其次才是盈利[5]。在深耕农村金融市场时，项目是批量获取客户资源的重要抓手之一。针对重点民生项目，比如水、电、暖、气、学、医等民生缴费项目，借助合适的产品与平台，打通银行与客户之间的最后一公里，提升农村金融的服务水平，不断改善农民的生活。比如，国有银行在当地的暖气代收费项目、天然气线上缴费项目、水费代收缴项目、天然气电子支付商户业务，以及一些幼儿园学费、党费代收项目等，都为批量获取客户资源提供了新的机遇。
除此之外，还有社区拓展项目、社保卡项目、ETC项目等，都是在业务创新、产品整合的过程中，实现了星星之火的燎原之势，逐步将农村地区的客户融入到我行的金融体系当中，为其提供民生服务与金融支持。
三、结语
加快推进农村金融产品和服务方式创新，既有利于强农惠农，又有利于商业银行开发农村潜在市场，培育新的盈利增长点[6]。
正如原农业部于2016年发布的《农业部关于进一步加强和改进农业财务工作的意见》中提到：撬动金融和社会资本支持现代农业建设。这就要求我们紧盯并响应国家政策与号召，进一步加大金融创新，将更多的资本投入到农业与农村当中，为现代农业建设助力。
参考文献：
[1][3]零壹财经·零壹智库利基研究院.中国农村互联网金融发展报告2017[DB/OL].2017.
[2]黄颂文.新农村建设视角下的农村金融体系研究[D].北京：中央民族大学，2005：1.
[4]刘玲玲.《中国农村金融发展研究》调研报告综述[J].甘肃金融，2009（11）：7.
[5]路遥，赵鸭桥.植根农村建网络 稳定微利促发展—泰国BAAC农村金融实践再探及启示[J].经济研究导刊，2013（18）：54.
[6]祁敬宇.我国农村金融的协调发展及其监管[M].北京：中国金融出版社，2010：25.