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【文章摘要】
本文主要对民营银行进行分析，分析其存在的必要性和目前面临的困难，提出自己的意见和建议，对于我国民营银行未来的发展具有一定参考价值。
【关键词】
民营银行；民营经济；银行体系；发展对策
十多年的发展过程，我国民营银行从无到有，从少到多，民营银行在我国已经迈出了重要的一步，民营银行的出现对于缓解中小型企业融资难的问题有着积极的意义，但是，我们要清醒的看到。目前，我国民营银行的规模仍然偏低，经济效益水平相比国有银行仍然有着较大的差距，民营银行未来发展的道路依然漫长而曲折。
1 我国发展民营银行的必要性
改革开放以来，我国民营经济在国民经济体系中的作用也越来越大，民营经济已经成为了现阶段我国经济增长的重要动力，但是，民营企业却长时间面临着融资难的问题，而大力发展民营银行则是缓解中小型企业融资困难的重要渠道；我国银行体制的改革需要出现一批以市场经济为导向，实现政企分开的民营银行，才能实现金融体制改革，促使金融市场竞争环境更加完善和公平；民营银行有利于规范民间资本，减少民间金融带来的非法融资等不良影响，维护我国金融秩序的稳定。
2 影响和制约我国民营银行发展的因素分析
2.1影响我国民营银行发展的外部因素分析
（1）民营银行准入机制和退出机制不健全 在金融行业，民间资本想要进入还是要经历一些严苛的审批，一般民营资本根本无法进入。现我国对于银行退市无明确的监管规定。没有一套完整的银行援助。退出和清算程序，一旦银行倒闭，会极大的损害百姓和企业的利益，甚至严重会导致整个银行业的信誉危机。
（2）利率市场化程度低制约民营银行发展 我国利率市场化仍然处于较低的水平，民营银行主要是吸收民间资金，民间资金有追求高收益的特点，假如按照国有银行相同的接管制利率吸收存款，则民间资本会选择国有银行，收益相同而风险更低。在现行金融管制的情况下，通过价格和服务，民营银行很难与国有银行竞争。
（3）存款保险制度缺失影响民营银行信誉 当今国有银行的信誉即政府信誉。但是民营银行则没有这种待遇，大部分人一开始会对民营银行持怀疑态度，国有银行的风险可以直接转换为政府财政危机或者国家风险，但是民营银行不会。浙江台州2001年发生的挤兑风潮直接凸显出了信誉的重要性，信誉最好、业绩最好的民营泰隆城市信用社竟然是挤兑风潮的源头，这凸显出了民营银行在老百姓心中的地位，也形象的表达了国有银行和民营银行的不同之处。
2.2影响我国民营银行发展的内部因素分析
（1）我国民营银行股东关联交易频繁 不少民营资本希望进入银行业的主要目的是，希望能够从控制的银行获得大量的资金以便来支持自身企业的发展，参股企业的滥用关联贷款问题是民营银行面临的重要问题。
（2）民营银行公司治理结构不够完善 目前，我国民营银行公司治理结构存在着很多问题。以浙江台州市商业银行为例，目前，该银行的理事会、股东大会和董事会的设置上还需要进一步完善，外部监事以及独立董事均没有设置。并且，该行的董事长直接兼任行长，这严重违背了现代企业精神。
（3）我国民营银行的企业文化不明确 目前，民营银行企业文化存在以下问题：首先，企业文化缺乏个性，政治文化取代企业文化现象明显。其次，不少银行对企业文化理解出现偏差，将企业文化简单的等同于文体活动。最后，忽略企业文化内在精髓的确立和实践，热衷于搞公关、做广告宣传。
3 我国民营银行的发展对策建议
3.1完善民营银行运营的外部环境
（1）推进利率市场化改革步伐 国家银监部门应适当放宽民营银行的利率决定权，打破现在所有银行都在一个利率空间的现象。这样，这样能极大的刺激民营银行去进行市场开拓以及产品的创新。而且，在激活民营银行的同时也是对国有银行的一种刺激，迫使他们不被市场淘汰进行银行体制改革。
（2）建立完善的存款保险制度 只有建立完善的存款保险制度才能打消民营储户心中的疑虑，有利于民营银行存款业务的提高，提高民营银行的市场竞争力。在我国存款保险制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保险公司，一方面可以提高民营银行的信誉，另一方面可以有效的对民营银行进行监管。
（3）完善市场准入和退出制度 要规范完善银行市场准入制度，为了杜绝设租以及寻租現象的产生，新民营银行的的成立必须要经过国家有关部门的严格审核，通过后方可注册。市场退出机制的建立应遵守以市场经济为导向，市场为主，行政导向为辅的原则。
3.2完善民营银行运营的内部环境
（1）完善民营银行内部治理结构 民营银行内部治理结构为了确保银行经营决策的科学化和银行内部股东利益最大化的前提下，协调债权人、股东、董事会利益关系的制度安排，作为一种制度安排，要建立健全激励和约束机制、清晰的产权结构以及良好的制衡机制。
（2）加强民营银行的关联交易监管 民营银行的关联交易有着不易控制、不易察觉的特点，实行有效的监管，首先要对贷款总量进行控制，其次，对于关联贷款要按照普通贷款进行发放审核，其贷款条件与非关联贷款相同。最后，通过市场监督进行约束，实行披露制度。
（3）重视培养人才 民营银行要加大对内部员工的技能和管理培训，建设“学习型银行”，以便员工能通过多样的培训，提高自身的管理水平和职业技能。要做到，能引进人才，更要能留住人才。银行内部要创造一个公平竞争的用人机制，谢绝任人唯亲的用人制度，做到人尽其才。
（4）培育自身企业文化 民营银行在制定企业自身企业文化时，文化中要包含银行对客户、对环境以及对员工的关注和重视，要让客户产生共鸣，产生归属感，同时体现出银行是一个有责任公知的企业。对于员工而言，企业文化同样要能激发他们工作的积极性。最终才能把银行做大、做强，实现股东利益。
【参考文献】
[1]谢玲玲：从泰隆模式看商业银行如何推进小企业信贷发展[J]，生产力研究，2010.2
[2]王-峰：发展我国民营银行的理论综述[J]，中国市场，2011.26
【作者简介】
王杰勇.男.1992，.6.杭州萧山.本科.研究方向：金融方向
本文主要对民营银行进行分析，分析其存在的必要性和目前面临的困难，提出自己的意见和建议，对于我国民营银行未来的发展具有一定参考价值。
【关键词】
民营银行；民营经济；银行体系；发展对策
十多年的发展过程，我国民营银行从无到有，从少到多，民营银行在我国已经迈出了重要的一步，民营银行的出现对于缓解中小型企业融资难的问题有着积极的意义，但是，我们要清醒的看到。目前，我国民营银行的规模仍然偏低，经济效益水平相比国有银行仍然有着较大的差距，民营银行未来发展的道路依然漫长而曲折。
1 我国发展民营银行的必要性
改革开放以来，我国民营经济在国民经济体系中的作用也越来越大，民营经济已经成为了现阶段我国经济增长的重要动力，但是，民营企业却长时间面临着融资难的问题，而大力发展民营银行则是缓解中小型企业融资困难的重要渠道；我国银行体制的改革需要出现一批以市场经济为导向，实现政企分开的民营银行，才能实现金融体制改革，促使金融市场竞争环境更加完善和公平；民营银行有利于规范民间资本，减少民间金融带来的非法融资等不良影响，维护我国金融秩序的稳定。
2 影响和制约我国民营银行发展的因素分析
2.1影响我国民营银行发展的外部因素分析
（1）民营银行准入机制和退出机制不健全 在金融行业，民间资本想要进入还是要经历一些严苛的审批，一般民营资本根本无法进入。现我国对于银行退市无明确的监管规定。没有一套完整的银行援助。退出和清算程序，一旦银行倒闭，会极大的损害百姓和企业的利益，甚至严重会导致整个银行业的信誉危机。
（2）利率市场化程度低制约民营银行发展 我国利率市场化仍然处于较低的水平，民营银行主要是吸收民间资金，民间资金有追求高收益的特点，假如按照国有银行相同的接管制利率吸收存款，则民间资本会选择国有银行，收益相同而风险更低。在现行金融管制的情况下，通过价格和服务，民营银行很难与国有银行竞争。
（3）存款保险制度缺失影响民营银行信誉 当今国有银行的信誉即政府信誉。但是民营银行则没有这种待遇，大部分人一开始会对民营银行持怀疑态度，国有银行的风险可以直接转换为政府财政危机或者国家风险，但是民营银行不会。浙江台州2001年发生的挤兑风潮直接凸显出了信誉的重要性，信誉最好、业绩最好的民营泰隆城市信用社竟然是挤兑风潮的源头，这凸显出了民营银行在老百姓心中的地位，也形象的表达了国有银行和民营银行的不同之处。
2.2影响我国民营银行发展的内部因素分析
（1）我国民营银行股东关联交易频繁 不少民营资本希望进入银行业的主要目的是，希望能够从控制的银行获得大量的资金以便来支持自身企业的发展，参股企业的滥用关联贷款问题是民营银行面临的重要问题。
（2）民营银行公司治理结构不够完善 目前，我国民营银行公司治理结构存在着很多问题。以浙江台州市商业银行为例，目前，该银行的理事会、股东大会和董事会的设置上还需要进一步完善，外部监事以及独立董事均没有设置。并且，该行的董事长直接兼任行长，这严重违背了现代企业精神。
（3）我国民营银行的企业文化不明确 目前，民营银行企业文化存在以下问题：首先，企业文化缺乏个性，政治文化取代企业文化现象明显。其次，不少银行对企业文化理解出现偏差，将企业文化简单的等同于文体活动。最后，忽略企业文化内在精髓的确立和实践，热衷于搞公关、做广告宣传。
3 我国民营银行的发展对策建议
3.1完善民营银行运营的外部环境
（1）推进利率市场化改革步伐 国家银监部门应适当放宽民营银行的利率决定权，打破现在所有银行都在一个利率空间的现象。这样，这样能极大的刺激民营银行去进行市场开拓以及产品的创新。而且，在激活民营银行的同时也是对国有银行的一种刺激，迫使他们不被市场淘汰进行银行体制改革。
（2）建立完善的存款保险制度 只有建立完善的存款保险制度才能打消民营储户心中的疑虑，有利于民营银行存款业务的提高，提高民营银行的市场竞争力。在我国存款保险制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保险公司，一方面可以提高民营银行的信誉，另一方面可以有效的对民营银行进行监管。
（3）完善市场准入和退出制度 要规范完善银行市场准入制度，为了杜绝设租以及寻租現象的产生，新民营银行的的成立必须要经过国家有关部门的严格审核，通过后方可注册。市场退出机制的建立应遵守以市场经济为导向，市场为主，行政导向为辅的原则。
3.2完善民营银行运营的内部环境
（1）完善民营银行内部治理结构 民营银行内部治理结构为了确保银行经营决策的科学化和银行内部股东利益最大化的前提下，协调债权人、股东、董事会利益关系的制度安排，作为一种制度安排，要建立健全激励和约束机制、清晰的产权结构以及良好的制衡机制。
（2）加强民营银行的关联交易监管 民营银行的关联交易有着不易控制、不易察觉的特点，实行有效的监管，首先要对贷款总量进行控制，其次，对于关联贷款要按照普通贷款进行发放审核，其贷款条件与非关联贷款相同。最后，通过市场监督进行约束，实行披露制度。
（3）重视培养人才 民营银行要加大对内部员工的技能和管理培训，建设“学习型银行”，以便员工能通过多样的培训，提高自身的管理水平和职业技能。要做到，能引进人才，更要能留住人才。银行内部要创造一个公平竞争的用人机制，谢绝任人唯亲的用人制度，做到人尽其才。
（4）培育自身企业文化 民营银行在制定企业自身企业文化时，文化中要包含银行对客户、对环境以及对员工的关注和重视，要让客户产生共鸣，产生归属感，同时体现出银行是一个有责任公知的企业。对于员工而言，企业文化同样要能激发他们工作的积极性。最终才能把银行做大、做强，实现股东利益。
【参考文献】
[1]谢玲玲：从泰隆模式看商业银行如何推进小企业信贷发展[J]，生产力研究，2010.2
[2]王-峰：发展我国民营银行的理论综述[J]，中国市场，2011.26
【作者简介】
王杰勇.男.1992，.6.杭州萧山.本科.研究方向：金融方向