中国按照世贸组织要求开放金融市场的日子正在一天天逼近。人们对中国金融系统能否经受市场开放所带来的国际竞争日益关注。对此专家们有的表示乐观，但更多的人为之感到担忧，认为这是一个巨大的未知数。
　　
　　涂永红：国有银行仍将主导中国市场
　　
　　2006年中国的金融市场将对世界开放。中国的国有银行是否已经做好准备迎接外国金融机构的竞争，中国的金融系统是否能够应对开放所带来的全面挑战？专门研究中国金融改革的专家们的看法有很大的差别。
　　中国学者的看法似乎比较乐观。中国人民大学金融学教授涂永红表示，市场开放虽然会对国有银行带来很多挑战，但这种挑战不会动摇国有银行系统在中国市场上的主导地位。
　　他说：“我觉得市场份额可能会发生一定的重新分配，但太大的变化不会有。中国人的心目当中可能对国有银行的信任程度会比对外资银行的信任要高。而外资银行进来以后，主要会在中资银行比较薄弱的市场环节，如国际业务、担保、保险业等方面的市场份额中有所增加。”
　　涂永红教授认为，即使在国有银行完全实行了股份制以后，政府依然是这些银行的最大的股东，所以这将给这些银行提供最大的信誉保证。涂永红教授提到的国有银行在与外资银行的竞争中还有一个优势是，中资银行对地方客户的情况非常了解，在这些客户的争夺战中，外资银行难以取胜。
　　
　　贝克：资金会流到外资银行
　　
　　不过，美国民间情报公司“战略预测公司”的地缘政治分析部主任罗杰·贝克对中资银行的信誉优势的说法不能苟同。
　　贝克表示：“中国政府一直在利用中国人相当高的储蓄率来帮助或扶持国有银行。但随着竞争的增加，银行的透明度会提高，各银行的帐本都要公开。随着透明度的增加，人们逐步会发现这些国有银行有很多地方达不到国际行业标准，坏帐的真实严重程度可能会暴露出来。这样将会动摇客户对这些银行的信心，从而把储蓄转移到更加可靠的外资银行。”
　　贝克认为，一旦储户信心动摇，认识到政府也无法像过去那样可以用外汇储备来挽救这些银行，资金就可能会流走到外资银行。那时候，中资银行将陷入危机。
　　
　　诺顿：中国银行尚未作好准备
　　
　　在西方经济学家看来，中国国有银行的坏帐和产生坏帐的机制是最大的未知数。坏帐的黑洞究竟有多深，产生坏帐的机制是否能够彻底改变，是无法预料的。加利福尼亚大学圣迭戈分校的中国金融专家巴里·诺顿对这个问题就表示了很大的疑虑。
　　他说：“最近有人问，中国发生金融危机怎么办？回答应该是：实际上，中国已经发生了金融危机。因为从1998年以来，中国政府每年都向国有银行注资，数量惊人，高达数千亿美元。这等于是发生金融危机期间政府采取的挽救措施。”
　　诺顿强调指出，如果这些资金用于银行结构的调整，花到了需要的地方，也算不错。但诺顿认为，情况并不理想。
　　他说：“我们看看这些银行，结论是它们还没有做好准备。这样的话，源源不断注入的资金就给我们发出了一个危险的信号，那就是，它们的运做还没有置于足够可靠的原则之下，没有受到足够严厉的预算控制之中。”
　　诺顿指出，中国官方公布的四大国有银行的坏帐数字很不可靠。学界普遍认为，真实的数字可能要比官方数字大得多。他认为，即使按照官方的数字，在研究这些银行的时候还应该考虑到，这些数字只反映中国经济上升时期的情况。这个时期贷款在增加，基数很大，坏帐比例自然就小。如果在经济不景气时期，贷款不断减少，基数变小，坏帐比例自然就会大大上升。
　　诺顿是位研究中国经济转型的专家，曾经出版过《中国经济改革》等多部专著。诺顿表示，最近中国银行系统出现的一些问题特别令人担心。他说，中国银行和中国建设银行去年上市的计划被推迟，中国银行哈尔滨一个支行行长携巨款外逃等都反映国有银行内部的问题还相当严重，远远没有做好市场开放的准备。