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摘要：中小企业作为实体经济的重要组成部分，在推动国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着重要作用。商业银行与中小企业客户能够建立长期稳定的合作关系，是双方共同健康良性发展的前提。
关键词：商业银行；中小企业；金融服务；制约；对策
一、商业银行为竞争中小企业客户提供的金融服务
长期以来，国内商业银行在发展公司业务的时候，主要关注大中型企业，一位追求大客户、大项目。但是，在利率市场化加速推进、直接融资迅猛发展和国内银行业竞争日趋激烈的新形势下，商业银行的经营思路正在发生巨大变化，各商业银行纷纷通过金融产品创新、融资模式创新、金融机构创新和制度创新，推出了一系列金融服务，助力中小企业客户拓宽投融资渠道、降低财务成本、提高运营效率、实现财富增长。
（一）基础服务：
基础服务主要包括：本外币的存款、支付结算业务以及咨询见证业务。这类业务是中小企业客户在日常生产经营过程中所需要的最基本的金融服务，中小企业客户更多的需要更高的资金流转效率，更低的手续费，更便捷的办理流程，更好的服务态度。为了满足客户的需求，各银行还通过网上银行、手机银行、电话银行、手机APP等媒介，为中小企业提供全天候的服务。
（二）财资管理服务
银行通过为中小企业及企业主提供资金的流动性管理和保值增值服务，帮助企业实现低成本、高效、规范的财资管理。产品和服务涵盖存款、理财和现金资金管理三大类。在這部分服务中，银行会采取公私联动的模式，为客户定制个性化的资产配置方案，使他们能够为自己、家庭和企业未来的发展做好充足准备。
（三）融资服务
融资支持是我国中小企业的发展过程中最期望获得的金融服务，有了稳定的资金的支持才能够维持一个企业长期、健康、稳定的发展壮大。商业银行提供的融资服务便成为竞争优质中小企业客户的核心。各商业银行不仅在机构设置上专门设立了小企业部（或小微事业部），设置专门的人员和岗位来管理中小型企业的融资业务，各家银行还不断创新，根据不同行业、不同产业集群、不同经营特点、不同结算方式、不同期限结构、不同资金用途等多样化的融资需求，为客户定制了多样化个性化的融资服务方案。
二、商业银行竞争中小企业客户所遇到的制约因素
一方面现阶段我国中小企业发展还不完善，中小企业群体虽然数量庞大，但由于自身规模小，管理不规范，政策支持少，信用体系不健全等问题，优质的中小企业数量并不多；另一方面，商业银行在考虑自身经营的人力成本、风险管理和经济利益等方面因素时，也会把目标客户群体定位在少数优质的中小企业身上。这就成为制约商业银行竞争中小企业的重要因素。
（一）中小企业自身的条件制约
1、目前，商业银行在为中小企业提供服务的时候会比对大企业更加谨慎，在提供日常基础金融服务的时候就需要防范洗钱、套现、支票空头等问题，在提供融资服务的时候就更加审慎，因为尽管中小企业的单户贷款额较小，上述的任意问题都会无形中增大了贷款的投放风险。
2、目前，我国的基本信用体系已经建立但还尚需完善，个别中小企业的某些欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷、欠税等信用问题己在一定程度上影响了中小企业的整体信用形象，使得商业银行为了其资金的安全性，只能设置更高的要求以及更严格的贷款审批程序，使得真正需要资金支持的中小企业的贷款申请更加难以满足。
3、中小企业在向商业银行申请融资时，缺乏有效的抵押和担保。首先，中小企业可抵押物少，在银行办理抵押融资时往往能获得的抵押率会更低。其次，中小企业难以找到合适的且愿意为自身担保的企业，而专业的中小企业担保公司又普遍收取较高的担保费，且要求提供足值的反担保物，这些条件中小企业通常难以满足。因此，各家银行担保贷款比重在下降，抵押贷款比重呈上升趋势。这些问题都更加重了中小企业融资的难度。
4、目前商业银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30%以上，融资成本较高，而且商业银行有可能会随时由于贷款规模紧缩、贷款行业投向变化、监管检查等多种原因，发生惜贷、压贷、抽贷、断贷现象，这对中小企业的经营有可能造成毁灭性的打击。
（二） 商业银行的制度制约
中小企业与生俱来的小规模和高风险与商业银行追求的高收益和低风险形成了天然的矛盾。
1、商业银行成本控制的要求。中小企业客户数量庞大，企业对金融服务的（包括结算业务和融资业务）需求面广，单笔额度小，次数频繁，商业银行的操作成本比大型企业高很多，尽管近年来随着网络金融的发展，多种电子渠道的应用已大大降低了银行的操作成本，但仍有很多业务不能通过电子渠道办理，需要耗费大量的人力来进行操作和管理。
2、商业银行风险控制的要求不断提高。近三年来，“一行三会”的系列行动和严厉措施，标志着从今年起，我国金融已进入严监管、严问责时代。在这种情况下，商业银行更加强了信贷风险的控制，责任风险管理责任制度日益强化.这也限制了商业银行对中小企业客户竞争的积极性。
3、商业银行内在经济利益的要求。商业银行经营的首要原则是盈利性，但要在保持资金的流动性和安全性的前提下。虽然中小企业的信用评级、风险程度、资金需求的迫切程度都使他们能够接受高利率水平，这很大程度上提高了他们对商业银行的利润贡献度。但中小企业的违约概率较高，在市场整体环境低迷的时候，中小企业发生系统性风险的概率也随之增大，不良贷款数量和金额也随之增加，同样会对商业银行的利润造成较大的损失。因此，商业银行在向中小企业提供融资时会更加谨慎。
三、商业银行竞争中小企业客户的对策
1、中小企业自身要提高經营素质、增强信用观念。中小企业应从自身做起，苦练内功，完善内部治理结构，提高内部管理水平，规范经营管理，以改善自身融资条件。要不断提高中小企业自身素质，促进中小企业产品结构的调整。建立完善的法人治理结构和内部控制制度，有效地保护企业的资产完整，减少舞弊行为。建立能正确反映企业财务状况的财务制度，增加企业财务透明度，同时积极建立与金融机构的信息互换机制。强化信用观念，提高自觉还贷意识，维护良好的银企关系。
2、商业银行应转变观念，应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，修改企业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的的合理资金需求，遵循公平、公证和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，应对中小企业进行按照产业链、行业集群、区域集群等制定不同的规范化管理办法和风控方法，有效降低商业银行的操作成本和操作风险。
3、商业银行应加快金融产品和服务模式的创新。商业银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式，为中小企业提供适应不同产业发展阶段、不同生产周期、不同期限结构、不同使用方式的个性化产品，同时优化融资审批流程，贷后管理流程，切实解决中小企业的融资难题。商业银行的客户经理应调动自身的积极性和创造性，主动去了解、争取客户，特别是要学习国外先进商业银行的经营理念和做法，做好信贷市场的细分工作，善于从众多的中小企业中，发现和挖掘成长性好的、符合产业发展方向的企业，主动加以支持和培植，使之发展成为自己稳定的客户。
4、通过中小企业和商业银行的共同努力，市场环境将会进入良性健康持续发展的态势，中小企业会更容易获得银行融资，融资成本也会有所下降。商业银行通过对客户结构的调整，也可以有效提高自身盈利能力和竞争力。
综上所述，商业银行加大对潜在优质中小企业的挖掘与培养是一个对行业发展前景和企业发展阶段不断筛选的过程，也是一个细化信贷投放和信贷管理政策的过程，更是一个培养复合型金融从业人员和进行金融创新的过程，必将极大的促进我国中小企业整体实力的增强和银行业务的发展及综合服务能力的提高。
参考文献：
[1]王在全，支岩福，张旭婧，叶呈东，《中小企业融资新三十六计》，中国经济出版社，2013。
[2]史健平《中国中小微企业金融服务发展报告（2014）》，中国金融出版社。
作者简介：
张睿，36岁，女，西南财经大学金融学学士，天津财经大学在职研究生在读（金融学），兴业银行天津分行公司客户经理
关键词：商业银行；中小企业；金融服务；制约；对策
一、商业银行为竞争中小企业客户提供的金融服务
长期以来，国内商业银行在发展公司业务的时候，主要关注大中型企业，一位追求大客户、大项目。但是，在利率市场化加速推进、直接融资迅猛发展和国内银行业竞争日趋激烈的新形势下，商业银行的经营思路正在发生巨大变化，各商业银行纷纷通过金融产品创新、融资模式创新、金融机构创新和制度创新，推出了一系列金融服务，助力中小企业客户拓宽投融资渠道、降低财务成本、提高运营效率、实现财富增长。
（一）基础服务：
基础服务主要包括：本外币的存款、支付结算业务以及咨询见证业务。这类业务是中小企业客户在日常生产经营过程中所需要的最基本的金融服务，中小企业客户更多的需要更高的资金流转效率，更低的手续费，更便捷的办理流程，更好的服务态度。为了满足客户的需求，各银行还通过网上银行、手机银行、电话银行、手机APP等媒介，为中小企业提供全天候的服务。
（二）财资管理服务
银行通过为中小企业及企业主提供资金的流动性管理和保值增值服务，帮助企业实现低成本、高效、规范的财资管理。产品和服务涵盖存款、理财和现金资金管理三大类。在這部分服务中，银行会采取公私联动的模式，为客户定制个性化的资产配置方案，使他们能够为自己、家庭和企业未来的发展做好充足准备。
（三）融资服务
融资支持是我国中小企业的发展过程中最期望获得的金融服务，有了稳定的资金的支持才能够维持一个企业长期、健康、稳定的发展壮大。商业银行提供的融资服务便成为竞争优质中小企业客户的核心。各商业银行不仅在机构设置上专门设立了小企业部（或小微事业部），设置专门的人员和岗位来管理中小型企业的融资业务，各家银行还不断创新，根据不同行业、不同产业集群、不同经营特点、不同结算方式、不同期限结构、不同资金用途等多样化的融资需求，为客户定制了多样化个性化的融资服务方案。
二、商业银行竞争中小企业客户所遇到的制约因素
一方面现阶段我国中小企业发展还不完善，中小企业群体虽然数量庞大，但由于自身规模小，管理不规范，政策支持少，信用体系不健全等问题，优质的中小企业数量并不多；另一方面，商业银行在考虑自身经营的人力成本、风险管理和经济利益等方面因素时，也会把目标客户群体定位在少数优质的中小企业身上。这就成为制约商业银行竞争中小企业的重要因素。
（一）中小企业自身的条件制约
1、目前，商业银行在为中小企业提供服务的时候会比对大企业更加谨慎，在提供日常基础金融服务的时候就需要防范洗钱、套现、支票空头等问题，在提供融资服务的时候就更加审慎，因为尽管中小企业的单户贷款额较小，上述的任意问题都会无形中增大了贷款的投放风险。
2、目前，我国的基本信用体系已经建立但还尚需完善，个别中小企业的某些欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷、欠税等信用问题己在一定程度上影响了中小企业的整体信用形象，使得商业银行为了其资金的安全性，只能设置更高的要求以及更严格的贷款审批程序，使得真正需要资金支持的中小企业的贷款申请更加难以满足。
3、中小企业在向商业银行申请融资时，缺乏有效的抵押和担保。首先，中小企业可抵押物少，在银行办理抵押融资时往往能获得的抵押率会更低。其次，中小企业难以找到合适的且愿意为自身担保的企业，而专业的中小企业担保公司又普遍收取较高的担保费，且要求提供足值的反担保物，这些条件中小企业通常难以满足。因此，各家银行担保贷款比重在下降，抵押贷款比重呈上升趋势。这些问题都更加重了中小企业融资的难度。
4、目前商业银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30%以上，融资成本较高，而且商业银行有可能会随时由于贷款规模紧缩、贷款行业投向变化、监管检查等多种原因，发生惜贷、压贷、抽贷、断贷现象，这对中小企业的经营有可能造成毁灭性的打击。
（二） 商业银行的制度制约
中小企业与生俱来的小规模和高风险与商业银行追求的高收益和低风险形成了天然的矛盾。
1、商业银行成本控制的要求。中小企业客户数量庞大，企业对金融服务的（包括结算业务和融资业务）需求面广，单笔额度小，次数频繁，商业银行的操作成本比大型企业高很多，尽管近年来随着网络金融的发展，多种电子渠道的应用已大大降低了银行的操作成本，但仍有很多业务不能通过电子渠道办理，需要耗费大量的人力来进行操作和管理。
2、商业银行风险控制的要求不断提高。近三年来，“一行三会”的系列行动和严厉措施，标志着从今年起，我国金融已进入严监管、严问责时代。在这种情况下，商业银行更加强了信贷风险的控制，责任风险管理责任制度日益强化.这也限制了商业银行对中小企业客户竞争的积极性。
3、商业银行内在经济利益的要求。商业银行经营的首要原则是盈利性，但要在保持资金的流动性和安全性的前提下。虽然中小企业的信用评级、风险程度、资金需求的迫切程度都使他们能够接受高利率水平，这很大程度上提高了他们对商业银行的利润贡献度。但中小企业的违约概率较高，在市场整体环境低迷的时候，中小企业发生系统性风险的概率也随之增大，不良贷款数量和金额也随之增加，同样会对商业银行的利润造成较大的损失。因此，商业银行在向中小企业提供融资时会更加谨慎。
三、商业银行竞争中小企业客户的对策
1、中小企业自身要提高經营素质、增强信用观念。中小企业应从自身做起，苦练内功，完善内部治理结构，提高内部管理水平，规范经营管理，以改善自身融资条件。要不断提高中小企业自身素质，促进中小企业产品结构的调整。建立完善的法人治理结构和内部控制制度，有效地保护企业的资产完整，减少舞弊行为。建立能正确反映企业财务状况的财务制度，增加企业财务透明度，同时积极建立与金融机构的信息互换机制。强化信用观念，提高自觉还贷意识，维护良好的银企关系。
2、商业银行应转变观念，应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，修改企业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的的合理资金需求，遵循公平、公证和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，应对中小企业进行按照产业链、行业集群、区域集群等制定不同的规范化管理办法和风控方法，有效降低商业银行的操作成本和操作风险。
3、商业银行应加快金融产品和服务模式的创新。商业银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式，为中小企业提供适应不同产业发展阶段、不同生产周期、不同期限结构、不同使用方式的个性化产品，同时优化融资审批流程，贷后管理流程，切实解决中小企业的融资难题。商业银行的客户经理应调动自身的积极性和创造性，主动去了解、争取客户，特别是要学习国外先进商业银行的经营理念和做法，做好信贷市场的细分工作，善于从众多的中小企业中，发现和挖掘成长性好的、符合产业发展方向的企业，主动加以支持和培植，使之发展成为自己稳定的客户。
4、通过中小企业和商业银行的共同努力，市场环境将会进入良性健康持续发展的态势，中小企业会更容易获得银行融资，融资成本也会有所下降。商业银行通过对客户结构的调整，也可以有效提高自身盈利能力和竞争力。
综上所述，商业银行加大对潜在优质中小企业的挖掘与培养是一个对行业发展前景和企业发展阶段不断筛选的过程，也是一个细化信贷投放和信贷管理政策的过程，更是一个培养复合型金融从业人员和进行金融创新的过程，必将极大的促进我国中小企业整体实力的增强和银行业务的发展及综合服务能力的提高。
参考文献：
[1]王在全，支岩福，张旭婧，叶呈东，《中小企业融资新三十六计》，中国经济出版社，2013。
[2]史健平《中国中小微企业金融服务发展报告（2014）》，中国金融出版社。
作者简介：
张睿，36岁，女，西南财经大学金融学学士，天津财经大学在职研究生在读（金融学），兴业银行天津分行公司客户经理