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摘要：中间业务的发展有利于充分利用商业银行的人力资源、能力资源、物力资源及信息资源，激发了商业银行在市场经济中的活力。本文在商业银行中间业务的发展现状基础上，分析了中间业务发展过程中存在和面·临的问题，提出了提高中间业务发展水平和能力的措施和建议，为商业银行在中间业务的经营上提供一些思路。
关键词：中间业务；发展现状；问题；措施；建议
中图分类号：F832.33
文献标识码：A
文章编号：1001-828X(2011)06-0177-01
一、引言
随着国际市场竞争的不断加剧，我国商业银行面临的机遇和挑战更为复杂，为了拓展生存与发展空间、提高综合竞争优势，许多银行将中间业务定位于业务发展的重点，并在组织架构调整、资源配置等方面加大了支持力度。2001年中国人民银行在《商业银行中间业务暂行规定》中，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。主要原因是中间业务的成本低、收益高、易开展、风险少、收入稳定、安全可靠。
二、商业银行中间业务的发展现状
商业银行中间业务正在成为银行业在新形势下发展的焦点和新的增长点。经过这些年的努力发展，中间业务迅速发展，无论是中间业务的范围，产品服务品种，还是在总收入的占比都有了很大程度的扩展与提升，中间业务已成为商业银行业务发展的“重中之重”。
1 业务总量增加，收入快速增长。自开展中间业务以来，商业银行充分利用银行自身的优势和特点，为最大限度地满足客户需要，大力拓展了贴近百姓生活的各个中间业务品种，逐渐扩大中间业务范围，使得中间业务规模和中间业务收入在营业收入中的占比稳步增长和提高，中间业务总量逐步增加。
2 业务品种增多，业务结算趋于成熟。在传统代理业务的基础上，商业银行还开展了代理证券、代理发行和兑付政府债券、代理保险等业务。其中银证、银保业务呈现快速发展势头，具有很大的发展潜力。代理类业务也是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务，商业银行充分利用自身的中介优势，使其成为代理服务中心，广泛开展了代理收付、代发工资、代付水电费、保管箱等业务。商业银行结算类业务收益在盈利中的比例逐年提高，已成为中间业务收入的重要来源。随着人民银行的“现代化支付系统”已投入使用，电子汇兑支付系统也日趋完善，银行体系的结算水平也在不断提高。
3 业务层次逐步提高，风险控制能力加强。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，商业银行在传统中间业务的基础上，根据形势发展的需求，不断进行金融产品创新，推出了信息咨询、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、电话银行等一系列的新兴中间业务品种，无论在种类和层次上都有了相当的提高。由于中间业务的开展过程中存在各种潜在风险，通过这几年的努力，风险控制能力得到有效提高和增强。
三、制约商业银行中间业务发展的问题
虽然中间业务已经开展多年，但由于商业银行风险管理组织结构、管理制度的不完善和局限性，以及金融监管滞后等方面的问题，使得现阶段中间业务在开展过程中存在各种各样的问题。
1 创新能力低。目前中间业务收入主要依靠对公中间业务，而对私中间业务收入占比还比较小。还有就是中间业务的规模主要集中在结算类、银行卡类和代理类等传统中间业务，其他高附加值中间业务的规模还比较小。中间业务品种同质化的现象比较突出，基本上处于模仿同行的中间业务产品，其中比较典型的是在资金面较为紧张的时候有较大一部分中间业务收入的增长来源于利差转化。
2 起步晚，发展慢。我行的中间业务虽然在近几年得到快速发展，但还处于摸索阶段，中间业务收入占营业总收入整体平均水平的20％左右，与国外发达国家50％以上的水平相比还有很大差距。同时由于没有可遵循的中间业务发展经验模式，在技术、服务和人才上都无优势可言，直接影响到中间业务的发展速度。
3 管理滞后，风险面大。企业网上银行、个人网上银行、个人电话银行、个人手机银行等业务开展的确给客户带来了时间上、空间上和资金上的效益，但收费还不够完善甚至还处在起步的阶段。中间业务的开展虽然在表面上未给商业银行带来明显的风险影响，但其风险的潜在性不可忽视。主要体现在：(1)信用风险：中间业务的信用风险主要存在于银行卡类、代理类、担保类、承诺类和交易类业务中。(2)市场风险：主要存在于交易类的中间业务，是由于金融现货价格变动引起衍生品价格或价值变动而导致损失的可能性。这里的市场价格变动包括市场利率、汇率、债券等行情的变动。(3)操作风险：中间业务操作风险是指因商业银行内部控制及公司治理机制的失效，银行保安和保密体制不完善，银行内部员工技术操作问题和道德风险问题，电脑和网络等信息技术支持系统的问题而造成的业务运作风险。(41法律风险：法律风险是由于合约在法律范围内无效、合约内容不符合法律法规的要求而导致损失的可能性。
四、加快中间业务发展的对策与措施
在开展中间业务的过程中，效益的最大化和损失的最小化是中间业务发展的根本目的。因此，根据中间业务发展过程中出现或者面临的问题，需要采取一定的措施，有利于保障中间业务健康稳定地发展。
1 树立中间业务发展理念。牢固树立中间业务是衡量现代商业银行发展水平和能力的重要指标的理念，围绕中间业务组成结构和特点，找准中间业务发展的市场目标，在稳定现有中间业务的基础上，积极拓展新的中间业务，在发展的规模和力度上有所体现，构成自身的稳定收入流。通过紧随政策的变化调整服务范围，变被动转换为主动增收，逐步提高中间业务收入的含金量，提升中间业务收入在总收入中的占比。
2 提高中间业务服务水平。服务职能是商业银行的基本职能，是商业银行本质属性的具体体现。充分发挥计算机信息网络技术优势，加快中间业务电子化建设，开发便捷、全面的操作软件，缩短业务周期、提升服务效率。大力培养和引进专业人才，建立中间业务发展专业人才库，并在全员中定期开展交流培训活动，倡导其创新意识的培养和专业技能的提升，吸引更多的有识之士加人中间业务发展队伍，加快复合型人才的成长。再者是形成有效的统计分析反馈机制，对已开发的产品和服务在结合客户的评价后做出及时的更新改进，逐步积累本行的实践经验，为专业化的深入提供依据。
3 建立中间业务风险的内控机制。一是完善商业银行中间业务的内部操作制度，制定与中间业务相关的内部授权制度，建立有效的核对、监控制度，对各种账证、报表定期进行核对，对现金、有价证券、重要凭证等有形资产及时进行盘点，对柜台办理的业务实行复核或事后监督把关，对授权、授信的执行情况进行监控等；二是建立监控各类中间业务的信息管理系统；三是建立贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的数据仓库和管理信息系统，做到及时、准确提供经营管理所需要的各种数据，并真实、准确地向监管部门报送报表资料和对外披露信息；四是对具有信用风险的或有资产和负债业务实行统一授信管理；五是建立有效的中间业务内部审计制度。
关键词：中间业务；发展现状；问题；措施；建议
中图分类号：F832.33
文献标识码：A
文章编号：1001-828X(2011)06-0177-01
一、引言
随着国际市场竞争的不断加剧，我国商业银行面临的机遇和挑战更为复杂，为了拓展生存与发展空间、提高综合竞争优势，许多银行将中间业务定位于业务发展的重点，并在组织架构调整、资源配置等方面加大了支持力度。2001年中国人民银行在《商业银行中间业务暂行规定》中，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。主要原因是中间业务的成本低、收益高、易开展、风险少、收入稳定、安全可靠。
二、商业银行中间业务的发展现状
商业银行中间业务正在成为银行业在新形势下发展的焦点和新的增长点。经过这些年的努力发展，中间业务迅速发展，无论是中间业务的范围，产品服务品种，还是在总收入的占比都有了很大程度的扩展与提升，中间业务已成为商业银行业务发展的“重中之重”。
1 业务总量增加，收入快速增长。自开展中间业务以来，商业银行充分利用银行自身的优势和特点，为最大限度地满足客户需要，大力拓展了贴近百姓生活的各个中间业务品种，逐渐扩大中间业务范围，使得中间业务规模和中间业务收入在营业收入中的占比稳步增长和提高，中间业务总量逐步增加。
2 业务品种增多，业务结算趋于成熟。在传统代理业务的基础上，商业银行还开展了代理证券、代理发行和兑付政府债券、代理保险等业务。其中银证、银保业务呈现快速发展势头，具有很大的发展潜力。代理类业务也是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务，商业银行充分利用自身的中介优势，使其成为代理服务中心，广泛开展了代理收付、代发工资、代付水电费、保管箱等业务。商业银行结算类业务收益在盈利中的比例逐年提高，已成为中间业务收入的重要来源。随着人民银行的“现代化支付系统”已投入使用，电子汇兑支付系统也日趋完善，银行体系的结算水平也在不断提高。
3 业务层次逐步提高，风险控制能力加强。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，商业银行在传统中间业务的基础上，根据形势发展的需求，不断进行金融产品创新，推出了信息咨询、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、电话银行等一系列的新兴中间业务品种，无论在种类和层次上都有了相当的提高。由于中间业务的开展过程中存在各种潜在风险，通过这几年的努力，风险控制能力得到有效提高和增强。
三、制约商业银行中间业务发展的问题
虽然中间业务已经开展多年，但由于商业银行风险管理组织结构、管理制度的不完善和局限性，以及金融监管滞后等方面的问题，使得现阶段中间业务在开展过程中存在各种各样的问题。
1 创新能力低。目前中间业务收入主要依靠对公中间业务，而对私中间业务收入占比还比较小。还有就是中间业务的规模主要集中在结算类、银行卡类和代理类等传统中间业务，其他高附加值中间业务的规模还比较小。中间业务品种同质化的现象比较突出，基本上处于模仿同行的中间业务产品，其中比较典型的是在资金面较为紧张的时候有较大一部分中间业务收入的增长来源于利差转化。
2 起步晚，发展慢。我行的中间业务虽然在近几年得到快速发展，但还处于摸索阶段，中间业务收入占营业总收入整体平均水平的20％左右，与国外发达国家50％以上的水平相比还有很大差距。同时由于没有可遵循的中间业务发展经验模式，在技术、服务和人才上都无优势可言，直接影响到中间业务的发展速度。
3 管理滞后，风险面大。企业网上银行、个人网上银行、个人电话银行、个人手机银行等业务开展的确给客户带来了时间上、空间上和资金上的效益，但收费还不够完善甚至还处在起步的阶段。中间业务的开展虽然在表面上未给商业银行带来明显的风险影响，但其风险的潜在性不可忽视。主要体现在：(1)信用风险：中间业务的信用风险主要存在于银行卡类、代理类、担保类、承诺类和交易类业务中。(2)市场风险：主要存在于交易类的中间业务，是由于金融现货价格变动引起衍生品价格或价值变动而导致损失的可能性。这里的市场价格变动包括市场利率、汇率、债券等行情的变动。(3)操作风险：中间业务操作风险是指因商业银行内部控制及公司治理机制的失效，银行保安和保密体制不完善，银行内部员工技术操作问题和道德风险问题，电脑和网络等信息技术支持系统的问题而造成的业务运作风险。(41法律风险：法律风险是由于合约在法律范围内无效、合约内容不符合法律法规的要求而导致损失的可能性。
四、加快中间业务发展的对策与措施
在开展中间业务的过程中，效益的最大化和损失的最小化是中间业务发展的根本目的。因此，根据中间业务发展过程中出现或者面临的问题，需要采取一定的措施，有利于保障中间业务健康稳定地发展。
1 树立中间业务发展理念。牢固树立中间业务是衡量现代商业银行发展水平和能力的重要指标的理念，围绕中间业务组成结构和特点，找准中间业务发展的市场目标，在稳定现有中间业务的基础上，积极拓展新的中间业务，在发展的规模和力度上有所体现，构成自身的稳定收入流。通过紧随政策的变化调整服务范围，变被动转换为主动增收，逐步提高中间业务收入的含金量，提升中间业务收入在总收入中的占比。
2 提高中间业务服务水平。服务职能是商业银行的基本职能，是商业银行本质属性的具体体现。充分发挥计算机信息网络技术优势，加快中间业务电子化建设，开发便捷、全面的操作软件，缩短业务周期、提升服务效率。大力培养和引进专业人才，建立中间业务发展专业人才库，并在全员中定期开展交流培训活动，倡导其创新意识的培养和专业技能的提升，吸引更多的有识之士加人中间业务发展队伍，加快复合型人才的成长。再者是形成有效的统计分析反馈机制，对已开发的产品和服务在结合客户的评价后做出及时的更新改进，逐步积累本行的实践经验，为专业化的深入提供依据。
3 建立中间业务风险的内控机制。一是完善商业银行中间业务的内部操作制度，制定与中间业务相关的内部授权制度，建立有效的核对、监控制度，对各种账证、报表定期进行核对，对现金、有价证券、重要凭证等有形资产及时进行盘点，对柜台办理的业务实行复核或事后监督把关，对授权、授信的执行情况进行监控等；二是建立监控各类中间业务的信息管理系统；三是建立贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的数据仓库和管理信息系统，做到及时、准确提供经营管理所需要的各种数据，并真实、准确地向监管部门报送报表资料和对外披露信息；四是对具有信用风险的或有资产和负债业务实行统一授信管理；五是建立有效的中间业务内部审计制度。