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摘 要：一直以来，我国商业银行面临着复杂的多重压力，风险问题日益凸显。其中，贷款是银行的一项主营业务，信贷风险管理是商业银行风险管理中的重要问题。目前，我国商业银行贷款集中度风险较高，产能过剩引发信贷风险。本文通过对我国商业银行信贷风险管理现状的分析，指出了我国商业银行信贷风险管理当中的缺陷，并提出了解决该缺陷的优化对策。
关键词：商业银行；信贷风险；管理方法
前言：随着经济全球化、社会信息化的发展，商业银行面临重大发展机遇和风险挑战。作为高风险行业要实现可持续发展，必须把防范风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措，实现银行业的可持续发展。近年来，我国商业银行的发展趋势比较好，不良贷款率比较低。但是，由于商业银行风险问题重要性的提高，我国商业银行在其他方面面临着巨大的挑战。因此，要想改变这种不良现状，必须对商业银行信贷风险管理体系进行优化研究，在完善商业银行信贷风险管理理论知识的基础上健全商业银行信贷风险管理体系，这既保证了商业银行的资产安全，又提高了商业银行的经济效益。
一、商业银行信贷风险管理现状
（一）银行信贷人员的综合素质偏低
对于银行贷款来说，其整体流程把控都需要信贷人员负责，也因此银行贷款风险大小很大程度上取决于信贷工作人员的专业素养。我国的信贷安全本身就未引起企业的足够重视，银行对这方面的人才未能进行专业而有效的培训，信贷人员专业素质不高，缺乏信贷风险监控的情况也屡见不鲜。更有甚者，以权谋私，将银行贷款发放给信用未经审核通过的不合格人员或者将贷款发放给与自己有关的近亲人员等。在这种情况下，建议银行还是应当加强专业素质培训，提高信贷人员的专业知识和职业素养，在源头上管控信贷风险。
（二）信贷风险管理管理方法的科学性不足
管理办法缺乏科学性也是加大我国商业银行信贷业务风险的主要因素之一。根据对我国主要商业银行管理办法的研究发现，大部分商业银行纵向管理的链条过长，人员结构较为复杂。进而商业银行在实际开展信贷业务的时候，横向分工以及制衡管理较差，在出现问题的时候，没有办法在第一时间解决问题，使商业银行的损失降至最低。因此要逐级汇报，等待上级领导的指令。这种管理模式不利于信贷事中以及事后的管理。
长期以来，商业银行在管理信贷风险时，对定量分析方法以及专业的技术手段在风险管理的过程中不够重视，尤其是对风险进行识别和度量方面并不具备很强的可靠性。因此，缺乏先进的信贷风险管理方式是信贷风险管理中的关键之所在[1]。而且，商业银行风险管理人员在缺乏量的基础上质也达不到标准，银行风险管理人员本身就少，还不具备专业知识，也没有足够的实践经验，这并不符合我国的商业银行信贷业务需求，满足不了信贷工作的需要。
（三）信贷投放结构缺乏合理性
从银行信贷投向现状可以发现，信贷投放的结构不合理是目前信贷风险管理面临的重要问题之一。过分注重大型项目、大型企业的投入，忽视中小企业、小微企业的发展需求，对于我国占企业总数99%的中、小、微企业来说，是极为不利的，对于商业银行的未来发展也是十分不利的。此外，从投放区域来看，无论
是中西部地区，还是东北地区，在“一带一路”经济战略的带动下，都拥有了无限美好的发展前景，但就目前的贷款投放比率来看，该地区若想达到发展，仍然需要面临很多的问题，而商业银行尚未注意到这些地区的发展潜力，在一定程度上也是忽视了可以获得更多收益的机会，这是其风险管理未曾评估出的损失。
二、商业银行信贷风险管理方法
（一）建立完善的信贷人员培训体系
信贷风险会对商业银行造成一定的经济损失，如果数额较大的话，会阻碍商业银行发展的稳定性。随着商业银行的不断发展，相关商业银行对职工综合素质的要求也在不断增加。所以，在内部针对所有员工开展全面、系统的培训工作是十分必要的，使员工提升自身知识、技能以及就业能力的主要途径。商业银行对员工的培训是人力资源投资的主要形式之一，最终效果对管理层而言十分重要[2]。如果培训工作的效果不佳，管理层需要根据实际情况制定出相应的改革手段。首先，要对信贷业务人员进行系统的职业道德教育工作，要求其在实际工作的过程中严格按照国家以及商业银行内部的规章制度开展业务。其次，要对信贷业务人员进行定量考量技术的普及教育工作，使其通过系统的学习掌握定量考量技术的原理以及使用方法。最后，要从提高商业银行内部工作人员的业务能力入手，教授其话术技巧以及开拓市场的技巧。
（二）合理改革信贷风险管理模式
为了切实提高信贷管理工作的质量，商业银行要从自身的观念出发，强化科学化管理观念，将每项管理工作落实到位，以信贷业务的全面发展为根本目标。在管理工作开展的过程中，如果遇到困难也要及时进行协调工作[3]。管理模式的各项规章制度开展相应的管理工作，在工作中严格要求自己，观察处理问题时刻把握细节，及时看出事情本质，并适当调整管理工作开展的方式。
传统信贷管理工作开展的模式以国家以及商业银行的硬性指标为核心，强制性地监督有关的工作人员按照商业银行的要求发展业务。但是这种管理模式显然过于片面，导致有关的信贷工作人员在遇到问题的时候不是优先考虑如何迅速解决问题，而是先按照商业银行制定的作业流程向上级部门做出请示。所以，在实际开展管理工作的过程中，要以创新管理思路为主，鼓励信贷工作人员在不违背国家政策以及相应规章制度的前提条件下具有一定的主观能动性。除此以外，还要对商业银行内部的人员结构进行适当的调整，减小纵向组织结构，并且适当增加横向组织结构，使基层的业务人员之间形成一定的制约作用。彼此在实际工作的时候会互相监督，从而保证每位信贷业务工作人员的工作质量，最后可以有效规避信贷业务的风险。
我国的商业银行风险管理体系不成熟，这就需要学习和借鉴成功的银行业经验，然后形成自己的信贷风险系统，结合信贷业务从而使其更加成熟可靠。同时，银行要培养自己的高素质的风险管理人员，定期培训并考核，这样才能保证我国商业银行风险管理团队的整体素质。高素质的风险管理人员并不只是高学历的信贷人员，当然，高学历一般就有着扎实的理论知识[4]。在这个基础上又有丰富的实践经验，这样才能提高整体的团队素质，有一定的竞争力。
（三）合理调整信贷结构
从客户角度来看，朝阳产业的投入增大势在必行，但小微企业的支持增加对于市场活力的调动，对于商业银行收益的提升也有十分重要的作用。从地区投入来看，在保持发达地区投入的一定比例后，结合新时代的发展形势，更侧重于发展中、贫困地区的扶持计划，并在政府给予的补贴基础上，寻求促进地区发展的新突破，这对于防控发达地区、成型产业的收益饱和，利润下降有实质性的作用，于银本身发展，或者是国家经济建设都有不容忽视的益处。
結论：综上所述，商业银行信贷业务开展对商业银行发展而言意义重大，不过从目前商业银行信贷业务开展现状来看，其风险管理仍然面临诸多问题。比如，银行信贷人员的综合素质偏低，信贷风险管理管理方法的科学性不足，信贷投放结构缺乏合理性。针对这样的情况，商业银行可以通过建立完善的信贷人员培训体系，合理改革信贷风险管理模式，合理调整信贷结构的方式进行有效管理。通过本文对商业银行信贷风险管理现状和方法所展开的一系列浅谈，希望能为提高商业银行商业贷款工作效率和质量提供一些参考。
参考文献：
[1]王志强.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2018（23）：117-118.
[2]黄薷丹.大数据时代下商业银行信贷风险管理策略研究[J].产业创新研究，2018（11）：75-76+89.
[3]何官强.商业银行信贷风险管理研究[J].经济师，2018（10）：164-165+167.
[4]陈志祥.新常态下商业银行信贷风险管理研究[J].商场现代化，2018（10）：161-162.
关键词：商业银行；信贷风险；管理方法
前言：随着经济全球化、社会信息化的发展，商业银行面临重大发展机遇和风险挑战。作为高风险行业要实现可持续发展，必须把防范风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措，实现银行业的可持续发展。近年来，我国商业银行的发展趋势比较好，不良贷款率比较低。但是，由于商业银行风险问题重要性的提高，我国商业银行在其他方面面临着巨大的挑战。因此，要想改变这种不良现状，必须对商业银行信贷风险管理体系进行优化研究，在完善商业银行信贷风险管理理论知识的基础上健全商业银行信贷风险管理体系，这既保证了商业银行的资产安全，又提高了商业银行的经济效益。
一、商业银行信贷风险管理现状
（一）银行信贷人员的综合素质偏低
对于银行贷款来说，其整体流程把控都需要信贷人员负责，也因此银行贷款风险大小很大程度上取决于信贷工作人员的专业素养。我国的信贷安全本身就未引起企业的足够重视，银行对这方面的人才未能进行专业而有效的培训，信贷人员专业素质不高，缺乏信贷风险监控的情况也屡见不鲜。更有甚者，以权谋私，将银行贷款发放给信用未经审核通过的不合格人员或者将贷款发放给与自己有关的近亲人员等。在这种情况下，建议银行还是应当加强专业素质培训，提高信贷人员的专业知识和职业素养，在源头上管控信贷风险。
（二）信贷风险管理管理方法的科学性不足
管理办法缺乏科学性也是加大我国商业银行信贷业务风险的主要因素之一。根据对我国主要商业银行管理办法的研究发现，大部分商业银行纵向管理的链条过长，人员结构较为复杂。进而商业银行在实际开展信贷业务的时候，横向分工以及制衡管理较差，在出现问题的时候，没有办法在第一时间解决问题，使商业银行的损失降至最低。因此要逐级汇报，等待上级领导的指令。这种管理模式不利于信贷事中以及事后的管理。
长期以来，商业银行在管理信贷风险时，对定量分析方法以及专业的技术手段在风险管理的过程中不够重视，尤其是对风险进行识别和度量方面并不具备很强的可靠性。因此，缺乏先进的信贷风险管理方式是信贷风险管理中的关键之所在[1]。而且，商业银行风险管理人员在缺乏量的基础上质也达不到标准，银行风险管理人员本身就少，还不具备专业知识，也没有足够的实践经验，这并不符合我国的商业银行信贷业务需求，满足不了信贷工作的需要。
（三）信贷投放结构缺乏合理性
从银行信贷投向现状可以发现，信贷投放的结构不合理是目前信贷风险管理面临的重要问题之一。过分注重大型项目、大型企业的投入，忽视中小企业、小微企业的发展需求，对于我国占企业总数99%的中、小、微企业来说，是极为不利的，对于商业银行的未来发展也是十分不利的。此外，从投放区域来看，无论
是中西部地区，还是东北地区，在“一带一路”经济战略的带动下，都拥有了无限美好的发展前景，但就目前的贷款投放比率来看，该地区若想达到发展，仍然需要面临很多的问题，而商业银行尚未注意到这些地区的发展潜力，在一定程度上也是忽视了可以获得更多收益的机会，这是其风险管理未曾评估出的损失。
二、商业银行信贷风险管理方法
（一）建立完善的信贷人员培训体系
信贷风险会对商业银行造成一定的经济损失，如果数额较大的话，会阻碍商业银行发展的稳定性。随着商业银行的不断发展，相关商业银行对职工综合素质的要求也在不断增加。所以，在内部针对所有员工开展全面、系统的培训工作是十分必要的，使员工提升自身知识、技能以及就业能力的主要途径。商业银行对员工的培训是人力资源投资的主要形式之一，最终效果对管理层而言十分重要[2]。如果培训工作的效果不佳，管理层需要根据实际情况制定出相应的改革手段。首先，要对信贷业务人员进行系统的职业道德教育工作，要求其在实际工作的过程中严格按照国家以及商业银行内部的规章制度开展业务。其次，要对信贷业务人员进行定量考量技术的普及教育工作，使其通过系统的学习掌握定量考量技术的原理以及使用方法。最后，要从提高商业银行内部工作人员的业务能力入手，教授其话术技巧以及开拓市场的技巧。
（二）合理改革信贷风险管理模式
为了切实提高信贷管理工作的质量，商业银行要从自身的观念出发，强化科学化管理观念，将每项管理工作落实到位，以信贷业务的全面发展为根本目标。在管理工作开展的过程中，如果遇到困难也要及时进行协调工作[3]。管理模式的各项规章制度开展相应的管理工作，在工作中严格要求自己，观察处理问题时刻把握细节，及时看出事情本质，并适当调整管理工作开展的方式。
传统信贷管理工作开展的模式以国家以及商业银行的硬性指标为核心，强制性地监督有关的工作人员按照商业银行的要求发展业务。但是这种管理模式显然过于片面，导致有关的信贷工作人员在遇到问题的时候不是优先考虑如何迅速解决问题，而是先按照商业银行制定的作业流程向上级部门做出请示。所以，在实际开展管理工作的过程中，要以创新管理思路为主，鼓励信贷工作人员在不违背国家政策以及相应规章制度的前提条件下具有一定的主观能动性。除此以外，还要对商业银行内部的人员结构进行适当的调整，减小纵向组织结构，并且适当增加横向组织结构，使基层的业务人员之间形成一定的制约作用。彼此在实际工作的时候会互相监督，从而保证每位信贷业务工作人员的工作质量，最后可以有效规避信贷业务的风险。
我国的商业银行风险管理体系不成熟，这就需要学习和借鉴成功的银行业经验，然后形成自己的信贷风险系统，结合信贷业务从而使其更加成熟可靠。同时，银行要培养自己的高素质的风险管理人员，定期培训并考核，这样才能保证我国商业银行风险管理团队的整体素质。高素质的风险管理人员并不只是高学历的信贷人员，当然，高学历一般就有着扎实的理论知识[4]。在这个基础上又有丰富的实践经验，这样才能提高整体的团队素质，有一定的竞争力。
（三）合理调整信贷结构
从客户角度来看，朝阳产业的投入增大势在必行，但小微企业的支持增加对于市场活力的调动，对于商业银行收益的提升也有十分重要的作用。从地区投入来看，在保持发达地区投入的一定比例后，结合新时代的发展形势，更侧重于发展中、贫困地区的扶持计划，并在政府给予的补贴基础上，寻求促进地区发展的新突破，这对于防控发达地区、成型产业的收益饱和，利润下降有实质性的作用，于银本身发展，或者是国家经济建设都有不容忽视的益处。
結论：综上所述，商业银行信贷业务开展对商业银行发展而言意义重大，不过从目前商业银行信贷业务开展现状来看，其风险管理仍然面临诸多问题。比如，银行信贷人员的综合素质偏低，信贷风险管理管理方法的科学性不足，信贷投放结构缺乏合理性。针对这样的情况，商业银行可以通过建立完善的信贷人员培训体系，合理改革信贷风险管理模式，合理调整信贷结构的方式进行有效管理。通过本文对商业银行信贷风险管理现状和方法所展开的一系列浅谈，希望能为提高商业银行商业贷款工作效率和质量提供一些参考。
参考文献：
[1]王志强.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2018（23）：117-118.
[2]黄薷丹.大数据时代下商业银行信贷风险管理策略研究[J].产业创新研究，2018（11）：75-76+89.
[3]何官强.商业银行信贷风险管理研究[J].经济师，2018（10）：164-165+167.
[4]陈志祥.新常态下商业银行信贷风险管理研究[J].商场现代化，2018（10）：161-162.