论文部分内容阅读
一、启动消费是拉动经济增长的必由之路
1.启动消费是我国经济持续、稳定增长的需要。我国30年的经济高速增长表明：固定资产投资总额的不断攀升、居民日常消费水平的提高和对外经贸依存度的上升，是经济持续、快速增长的强大推进器。近年来国内买方市场形成和国际经济频繁波动的情况下，启动消费成为推动经济增长的关键动力。原因在于：
（1）出口对经济增长推动作用开始受到限制。由于西方国家金融危机爆发使我国主要出口国家进口需求萎缩。外贸体制改革带来的充分竞争能量、人民币汇率并轨带来价格优势、优惠关税政策等有利于出口政策措施效力已远不如从前。
（2）投资潜力发挥有一定的局限性。投资作用存在时滞，投资效果经过一段时间才能表现出来。而且，国家财力有限，不能长期过度依靠发行国债、以财政赤字的方式来保证投资额度。
从上面所谈两个因素来看，在推动经济增长投资、消费、净出口三驾马车中，现阶段出口和投资因素已不足以保证经济持续、快速增长，现在可利用的主要动力只能是启动深层次消费。
2.启动消费是解决下岗再就业的需要。经济每增长一个百分点，可以创造几十万个就业机会。只有启动深层次消费，才能从根本上促进生产规模扩大，保证国家投资的预期效益，实现社会生产良性循环。启动消费不但可以救活一部分长期沉淀、停滞的产业，使其从业人员上岗就业，而且可以形成新产业并创造一批新就业岗位，带动一大批人员上岗就业。
3.启动消费是防范和化解金融风险的需要。90年代初经济过热期间，银行信贷支持对象集中在生产领域，导致我国一大批房地产空置，重复建设、盲目引进现象比比皆是，占压了大量资金，致使银行资产质量低下，金融风险加大。积极、稳妥地开展消费信贷，不仅能够有效地调整银行信贷结构和化解金融风险，而且能够拓展银行业务领域，更新金融商品种类，寻找和发掘新利润增长点。
二、启动消费信贷时机日趋成熟
在世界经济不景气情况下，中国拥有一个得天独厚的优势，就是有13亿之多人口巨大内需市场，这种优势是无可比拟的。
1.中国巨大客观需求市场为我们启动消费提供了庞大空间。城市的住房、教育、旅游等消费已经提到大众消费日程上来，还有一部分人产生对汽车的消费渴望。在农村，普适性家电、教育、农用交通工具等消费也逐渐升温。有人估算，如果我国农村家电普及率达到2007年城市水平，则大约需要彩电、冰箱、洗衣机各5亿台以上，分别相当于这些产品2006年全国产量的十几倍。
2.30年改革开放成果为我们提供了坚实的消费基础。首先是居民收入增加，城乡存款上升。2008年，城乡居民存款已达15万亿元。引导如此巨额资金中一部分尽快流向消费领域，那么消费循环链条就会立显生机。其次，实物供给能力强，买方市场已经形成。目前，我国相当多的行业都已具备超额生产能力，只要深化改革，大力调整经济结构，促进产业优化升级，可以在短时间内动员起有效资源，适应消费市场的有效需求。
3.国家已经将出台各种政策措施为启动消费提供法律和政策保障。中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意見》，住房制度正逐步深入，改革房地产业的税费减免政策也在制定之中，社会上的个人信用制度也在建立。所有这些措施都将为消费信贷的启动创造条件。
三、发挥银行在启动消费中的生力军作用
开展消费贷款，对消费者来说是消费观念更新的飞跃，对银行来说俨然是一种金融上的革命。
在开展消费信贷过程中，银行体系可以充分发挥自身优势。首先，商业银行通过贯彻执行中央银行制定货币政策来推动居民消费，有步骤、有组织地开展消费信贷业务。只有在消费者能够自由便利地选择、确定和运用消费信贷时，消费信贷市场才能充满活力。其次，商业银行要全面改善和提高金融服务水平，开发并提供新的金融服务。各金融机构应积极开发新消费信贷品种，为消费者提供多种金融产品组合投资理财服务。针对不同消费信贷品种和贷款对象，根据不同的贷款品种、方式、期限等，为客户提供固定利率和浮动利率等多种多样选择及多种还款方式。
当前我国经济此前在两位数增长时期，国内政策主动导向放缓，以控制通货膨胀。2012年上半年实现国内生产总值（GDP）7.8%的增长，这个数值并不非常差。在外部经济形势不景气大环境下，我国政府采取了一系列支持经济稳定措施，据海关统计2012年9月份出口同比增长9.9%，远远高于8月份的2.7%，9月份贸易顺差达到了277亿美元，这显示对海外市场已经开始恢复。最引人注目的亮点是对东盟新兴经济体的出口，9月份对这些国家出口同比增长25%，达到了183亿美元，远远高于8月份10.3%的增长率。贸易恢复增长，意味着我国经济增长下行的势头已经得到遏制，这对四季度进一步复苏并出现良好业绩前景来说是个好兆头。根据国家统计局发布的数据显示，9月份的居民消费价格指数（CPI）较去年同期上涨1.9%，低于8月份的2.0%，9月份全国工业生产出厂价格指数（PPI）同比下降3.6%。通货膨胀得到缓解，增加了国内刺激经济的空间。央行公布的数据显示，截止9月底，我国广义货币M2同比增长14.8%，涨幅高于8月底的13.5%，高于央行设定的全年涨幅14%的目标。2013年我国经济更是发展加快，国家领导出访不断签订外贸协议，积极推动进出口贸易业务，赢得了良好的经济效益。3013年10月13日国家公布了9月份的居民消费价格指数（CPI）为3.1%，这充分说明通货膨胀苗头依然存在，所以积极推进消费信贷扩大内需抑制通货膨胀正当其时。
1.启动消费是我国经济持续、稳定增长的需要。我国30年的经济高速增长表明：固定资产投资总额的不断攀升、居民日常消费水平的提高和对外经贸依存度的上升，是经济持续、快速增长的强大推进器。近年来国内买方市场形成和国际经济频繁波动的情况下，启动消费成为推动经济增长的关键动力。原因在于：
（1）出口对经济增长推动作用开始受到限制。由于西方国家金融危机爆发使我国主要出口国家进口需求萎缩。外贸体制改革带来的充分竞争能量、人民币汇率并轨带来价格优势、优惠关税政策等有利于出口政策措施效力已远不如从前。
（2）投资潜力发挥有一定的局限性。投资作用存在时滞，投资效果经过一段时间才能表现出来。而且，国家财力有限，不能长期过度依靠发行国债、以财政赤字的方式来保证投资额度。
从上面所谈两个因素来看，在推动经济增长投资、消费、净出口三驾马车中，现阶段出口和投资因素已不足以保证经济持续、快速增长，现在可利用的主要动力只能是启动深层次消费。
2.启动消费是解决下岗再就业的需要。经济每增长一个百分点，可以创造几十万个就业机会。只有启动深层次消费，才能从根本上促进生产规模扩大，保证国家投资的预期效益，实现社会生产良性循环。启动消费不但可以救活一部分长期沉淀、停滞的产业，使其从业人员上岗就业，而且可以形成新产业并创造一批新就业岗位，带动一大批人员上岗就业。
3.启动消费是防范和化解金融风险的需要。90年代初经济过热期间，银行信贷支持对象集中在生产领域，导致我国一大批房地产空置，重复建设、盲目引进现象比比皆是，占压了大量资金，致使银行资产质量低下，金融风险加大。积极、稳妥地开展消费信贷，不仅能够有效地调整银行信贷结构和化解金融风险，而且能够拓展银行业务领域，更新金融商品种类，寻找和发掘新利润增长点。
二、启动消费信贷时机日趋成熟
在世界经济不景气情况下，中国拥有一个得天独厚的优势，就是有13亿之多人口巨大内需市场，这种优势是无可比拟的。
1.中国巨大客观需求市场为我们启动消费提供了庞大空间。城市的住房、教育、旅游等消费已经提到大众消费日程上来，还有一部分人产生对汽车的消费渴望。在农村，普适性家电、教育、农用交通工具等消费也逐渐升温。有人估算，如果我国农村家电普及率达到2007年城市水平，则大约需要彩电、冰箱、洗衣机各5亿台以上，分别相当于这些产品2006年全国产量的十几倍。
2.30年改革开放成果为我们提供了坚实的消费基础。首先是居民收入增加，城乡存款上升。2008年，城乡居民存款已达15万亿元。引导如此巨额资金中一部分尽快流向消费领域，那么消费循环链条就会立显生机。其次，实物供给能力强，买方市场已经形成。目前，我国相当多的行业都已具备超额生产能力，只要深化改革，大力调整经济结构，促进产业优化升级，可以在短时间内动员起有效资源，适应消费市场的有效需求。
3.国家已经将出台各种政策措施为启动消费提供法律和政策保障。中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意見》，住房制度正逐步深入，改革房地产业的税费减免政策也在制定之中，社会上的个人信用制度也在建立。所有这些措施都将为消费信贷的启动创造条件。
三、发挥银行在启动消费中的生力军作用
开展消费贷款，对消费者来说是消费观念更新的飞跃，对银行来说俨然是一种金融上的革命。
在开展消费信贷过程中，银行体系可以充分发挥自身优势。首先，商业银行通过贯彻执行中央银行制定货币政策来推动居民消费，有步骤、有组织地开展消费信贷业务。只有在消费者能够自由便利地选择、确定和运用消费信贷时，消费信贷市场才能充满活力。其次，商业银行要全面改善和提高金融服务水平，开发并提供新的金融服务。各金融机构应积极开发新消费信贷品种，为消费者提供多种金融产品组合投资理财服务。针对不同消费信贷品种和贷款对象，根据不同的贷款品种、方式、期限等，为客户提供固定利率和浮动利率等多种多样选择及多种还款方式。
当前我国经济此前在两位数增长时期，国内政策主动导向放缓，以控制通货膨胀。2012年上半年实现国内生产总值（GDP）7.8%的增长，这个数值并不非常差。在外部经济形势不景气大环境下，我国政府采取了一系列支持经济稳定措施，据海关统计2012年9月份出口同比增长9.9%，远远高于8月份的2.7%，9月份贸易顺差达到了277亿美元，这显示对海外市场已经开始恢复。最引人注目的亮点是对东盟新兴经济体的出口，9月份对这些国家出口同比增长25%，达到了183亿美元，远远高于8月份10.3%的增长率。贸易恢复增长，意味着我国经济增长下行的势头已经得到遏制，这对四季度进一步复苏并出现良好业绩前景来说是个好兆头。根据国家统计局发布的数据显示，9月份的居民消费价格指数（CPI）较去年同期上涨1.9%，低于8月份的2.0%，9月份全国工业生产出厂价格指数（PPI）同比下降3.6%。通货膨胀得到缓解，增加了国内刺激经济的空间。央行公布的数据显示，截止9月底，我国广义货币M2同比增长14.8%，涨幅高于8月底的13.5%，高于央行设定的全年涨幅14%的目标。2013年我国经济更是发展加快，国家领导出访不断签订外贸协议，积极推动进出口贸易业务，赢得了良好的经济效益。3013年10月13日国家公布了9月份的居民消费价格指数（CPI）为3.1%，这充分说明通货膨胀苗头依然存在，所以积极推进消费信贷扩大内需抑制通货膨胀正当其时。