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【摘要】自银行业和社区银行的发展，社区银行的使用范围越来越大，伴随着经济的发展，也伴随着更多机遇的到来。尤其在民间资本流动性增强的新环境中，小微贷款等业务逐步兴起。民生银行以其独特的优势加之社区银行发展的良好前景，铺开了一条较新型的路。本文通过对银行业和社区银行背景分析，展开了对民生银行社区银行的解析，揭示了民生银行发展社区银行的优势，并根据其发展中存在的问题及对其他模式的一种借鉴提出了对民生银行社区银行发展较为有意义的建议与对策。
【关键词】社区银行 探索 小微贷款 可采用发展模式
一、引言
银行业内人士指出，在互联网金融的强势出击下，商业银行积极谋求转型，社区银行被认为是争夺客户资源、扩张零售业务的有效途径之一。因此，一场社区银行建设“抢滩大战”开始在上演。银行方面希望通过“线上+线下”全面出击，更好地留住客户，其中以股份制银行为代表的中小银行布局最为积极。民生银行把金融便利店在设闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。
但由于社区银行的建设尚处于摸索期，且监管等制度尚不成熟，社区银行也存在其风险性，因此，民生银行也面临新的挑战。而强化一定的风险管理制度就显得尤为重要，为居民提供贴心的金融服务，合规化也势在必行。
二、案例背景——概述
（一）民生银行简介
中国民生银行是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行，成立于1996年1月12日。而且是一家严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。其间的多种股份制的涉足和其规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国内的国有银行和其他商业银行，而为国内外金融界、经济界关注的焦点。
2005年，民生银行开始酝酿公司业务组织架构改革，实行公司业务的集中经营；2007年，民生银行正式决定全面启动公司业务事业部制改革；2009年，民生银行董事会修订了五年发展纲要，提出了新的战略定位：做民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行。2010年，民生银行继续推进新战略的实施，全行业务健康发展，改革创新有序推进，增长方式加速转变。有效推进管理架构和组织体系、业务结构的调整和科技平台的建设，努力打造成特色银行和效益银行，为更多的客户和投资者创造更大价值和回报。
（二）民生银行业务现状
1.经营范围。中国民生银行经营范围主要在于吸收公众存款；发放短期、中期和长期的贷款；办理国内外结算与票据承兑与贴现；并发行金融债券；同时代理发行、代理兑付、承销政府债券；抑或买卖政府债券、金融债券等业务。
2.贷款业务。
（三）社区银行及其特征
社区银行（Community Bank）是以居民社区为依托，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。
主要特点有：资产规模小、经营机制灵活；获取相关信息较为及时、并能有效减轻风险；主要从事相关的信贷业务；经营资本呈现多元化。
三、社区银行的条件和优势
（一）银行业外部环境
1.金融经济形势的向好。金融业在国民经济中处于极为重要的地位，与经济发展、社会稳定息息相关；具有促进资金的优化和配置，对经济发展的调节、反应和监督的作用；对企业而言，更是直接关系到企业融资、上市等关系企业发展的重要问题；对个人而言，更是具有广泛而深远影响，例如各类保险、购买证券、个人投资、股票，甚至旅游、留学、移民等等，都具有深远而重要的影响。
2.金融业发展前景分析。当前我国金融业发展面临新形势。从国内看，随着我国工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快，对经济结构调整和经济社会发展的金融需求日益增加；另一方面随着金融全球化趋势深入发展，国际化程度也日益提高。按《金融业发展和改革“十一五”规划》，我国金融业经营在今后一段时期面临以下变化：利率日趋市场化、金融业全面对外开放、金融衍生产品市场日益发达、金融业综合经营试点稳步推进、商业银行改革的深化发展。
（二）我国社区银行的需求分析
1.社区金融需求的发展有利于社区银行的发展。近三十年改革开放期间，我国民间社区金融业务获得了蓬勃发展。据2010年统计资料，我国民间资产达36万亿元，远多于国有资产，这些巨额的民间资产是发展社区银行重要资金源泉。
2.我国区域经济发展的不平衡性要求金融机构多元化发展。伴随着我国改革开放的深入发展，中国的区域发展上的差距在较长时期内一直存在，每个地区都有自身的资源禀赋和文化传统，对金融服务提出多方面要求，社区银行发展需要多样化的社区经济发展为其提供机会。
3.我国中小企业发展对金融服务的需求。目前我国金融机构中中小企业获得的贷款所占比重与其在经济中的贡献不相适应，其融资渠道大多仍来自于内源性融资、银行贷款和商业信用融资，仅有1.3%来自资本市场，融资难仍是制约中小企业发展的瓶颈。
4.个人金融服务需求的迅速增长要求金融服务同步发展。当前我国城镇居民的消费热点正由积累消费向信用消费发生转变，这预示着我国居民的第三次消费革命已经到来。社区银行临近社区，能更好满足居民个性化消费信贷要求，也能够更好的挖掘和引导社区居民的消费信贷，释放我国居民消费潜能。
四、民生银行发展社区银行的优势及问题
（一）民生银行发展社区银行的优势
1.民生银行的财务优势。
（1）盈利能力提升不断，股东回报逐步提高。 该集团实现了总净利润375.63亿元，同比增幅达到34.54%；总资产收益率平均为1.41%，增加了0.01个百分点；其加权平均净资产收益率25.24%，同比增加1.29个百分点；基本每股收益1.34元，同比增加0.29元，增幅27.62%。
（2）资产负债业务快速增长，战略业务发展成效显著。
报告期末，本集团资产总额、负债总额均突破三万亿元大关。报告期末，本集团资产总额32，120.01亿元，比上年末增加 9，829.37亿元，增幅44.10%；吸收存款总额19，261.94亿元，比上年末增加2，814.56亿元，增幅17.11%，金融资产规模达到1，281.70亿元。
（3）收入结构持续优化，运营效率不断提升。
报告期内，本集团营业收入突破一千亿元，达到1，031.11亿元，同比增加207.43亿元，增幅25.18%。成本收入比为34.01%，同比下降1.60个百分点，成本管控力度加大，运营效率有所提升。
2.民生社区银行的优势。社区的金融便民店与社区服务、管理相结合，满足了社区居民一卡搞定生活中的各种金融服务需求。
民生银行越来越具备互联网企业的基因了。以满足客户需求为产品导向，以免费、优惠为利器，数据化的客户定位，社会资源整合。
3.民生银行着力小微贷款。民生银行将自己的战略定位在“小微企业的银行”，2009年‘“商贷通”面世为其标志，改变作业模式，锻造核心竞争力，贷款规模一年一个平台，5年来发放小微贷款达到1.2万亿元，共服务小微客户170万户，不良率有效控制在0.52%，展现该行在小微金融领域的管理能力和全面的服务能力。
（二）民生发展社区银行的问题
1.中小银行与大规模银行相比所具有的实力较弱，利润故不能与其相比，上升及其生存的空间有限制，需要进一步的规模化与调整。
2.我国的法律体系尚不完善，没有专门针对社区的法律法规体系，资源受了一定的限制。监管体系较弱，还不成熟。
3.社区银行在我国尚处于发展阶段，居民对其认知度不够高，所以服务面也受到了相应的限制。
五、社区银行的发展模式以及给民生发展社区银行的建议
（一）社区银行可采用的发展模式
1.选择产权模式。公司产权组织形式是社区银行产权模式的核心。而选择不同的产权组织形式，社区银行就会产生不同的法人治理结构，并对其经营理念、经营方向、市场定位、业务管理等诸多方面产生影响。目前公司产权组织形式主要包括股份制、合作制以及股份合作制。
股份合作制社区银行可以集合股份制社区银行、合作制社区银行两种方式的优点，从个人和社区内企业吸收资金的同时引入战略投资者，以股份合作制组建银行，在追求利润最大化的同时兼顾社区银行股东的利益，有效避免关联交易，可更好地保持社区银行的独立性和可持续发展能力，同时更好地为社区内有发展潜力的中小企业提供资金支持。
2.选择设立模式。尽管我国各类金融机构都开始重视中小企业融资难的问题，并不断对融资模式进行创新。但要想真正实现如农村、城市信用社或者邮政储蓄机构向社区银行的改制，来履行社区银行的职能，难度是比较大的。因为上述金融机构仍属政策性机构，易产生资金的“虹吸”问题，不能坚持资金运用属地化。
民间金融在发展阶段遇到了各种问题，急需政策性的引导，而且从“非公经济36条”到“新36条”都鼓励民间资本进入金融服务业。民营资本组建的股份合作制社区银行产权清晰，可以建立相对完善的公司治理结构和相应的监管与激励机制，以保证社区银行经营行为的灵活性与规范性。
3.选择监管模式。社区银行的监管的基础应是社区银行自身的内部控制体系，遵循国家或地方专门监管机构制定的相应监管制度，同时辅之以必要的第三方监督，构建银行内部自律管理、外部监督管理为主导的监管体系。
（二）对民生银行进军社区银行的建议
1.积极开展建设社区银行的实践活动。根据我国现阶段国情，民生银行建设社区银行可以通过以下两个途径尝试：一、直接建立新的社区银行。新的社区银行应该符合市场化的要求，即联合民间资本，并实行股份制。顺应市场需求，产权清晰，不依赖政府且生存能力强。二、改造现有的中小金融机构。引导他们更了解当地居民和企业的需求，提高运作效率，为本地贡献更大的力量。
2.对社区银行在产品设计、市场定位等方面进行引导。美国社区银行成功的重要的原因缘于其个性化产品服务和差别化定位，我国发展社区银行也应该充分借鉴相关经验——在市场定位方面坚持差别化战略，在与大型银行竞争时避开其锋芒，集中力量做好不被其重视的低端客户市场，致力于为中小企业和居民用户提供更好的服务。
在产品设计方面，应该为中小企业和社区居民提供方便快捷的多元产品，在理财方面、信用卡和借记卡、电子银行、ATM、贷款服务等方面应该为顾客提供具有竞争力的价格和服务水平。此外，在个人理财、服务费用的收取等个性化服务方面也应具有自身的特点。
3.加强品牌宣传，培养社区银行专门人才。在宣传方面要从两个方面着手，一是加大对社区银行的宣传，以增强社区居民对社区银行的认识度和认同感；二是社区银行应该加强品牌推广，提升社区银行品牌认知度，培养自己的忠实客户。在培养社区银行专门人才方面，一是要依托高校资源，从高校聘用符合要求的人才；二是要加强社区银行内部培训，开发和培养优秀的专业人才。
参考文献
[1]陈幼惠.发展我国社区银行的思路[J].北方经济.2013（10）.
[2]杜征征，王雪.发展社区银行：有效完善金融服务体系之路[J].农村金融研究.2007（09）.
[3]范琨.试行社区银行经营模式探索[J].北京金融评论.2013（01）.
[4]侯福宁.关于社区银行的认识和实践[J].上海金融.2013（07）.
[5]李果仁.我国中小银行发展面临的问题及对策[J].北京市经济管理干部学院学报.2005（02）.
[6]苏明政.美国社区银行经营对我国的借鉴[J].广西轻工业. 2010（03）.
[7]王松奇.民生银行为什么最具竞争力？[J].银行家.2004（02）.
[8]王剑灵.我国建立社区银行的必要性及其路径选择[J].金融经济.2008（12）.
[9]张飞燕.美国社区银行发展分析[J].现代商业.2009（11）.
作者简介：刘甜恬（1993-），女，汉族，江西宜春人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；杨云汉（1993-），男，汉族，湖南岳阳人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；刘翰铭（1995-），男，汉族，湖北荆州人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；喻一宸（1994-），女，汉族，湖北荆门人，就读于湖北经济学院，专业：金融学。
【关键词】社区银行 探索 小微贷款 可采用发展模式
一、引言
银行业内人士指出，在互联网金融的强势出击下，商业银行积极谋求转型，社区银行被认为是争夺客户资源、扩张零售业务的有效途径之一。因此，一场社区银行建设“抢滩大战”开始在上演。银行方面希望通过“线上+线下”全面出击，更好地留住客户，其中以股份制银行为代表的中小银行布局最为积极。民生银行把金融便利店在设闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。
但由于社区银行的建设尚处于摸索期，且监管等制度尚不成熟，社区银行也存在其风险性，因此，民生银行也面临新的挑战。而强化一定的风险管理制度就显得尤为重要，为居民提供贴心的金融服务，合规化也势在必行。
二、案例背景——概述
（一）民生银行简介
中国民生银行是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行，成立于1996年1月12日。而且是一家严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。其间的多种股份制的涉足和其规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国内的国有银行和其他商业银行，而为国内外金融界、经济界关注的焦点。
2005年，民生银行开始酝酿公司业务组织架构改革，实行公司业务的集中经营；2007年，民生银行正式决定全面启动公司业务事业部制改革；2009年，民生银行董事会修订了五年发展纲要，提出了新的战略定位：做民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行。2010年，民生银行继续推进新战略的实施，全行业务健康发展，改革创新有序推进，增长方式加速转变。有效推进管理架构和组织体系、业务结构的调整和科技平台的建设，努力打造成特色银行和效益银行，为更多的客户和投资者创造更大价值和回报。
（二）民生银行业务现状
1.经营范围。中国民生银行经营范围主要在于吸收公众存款；发放短期、中期和长期的贷款；办理国内外结算与票据承兑与贴现；并发行金融债券；同时代理发行、代理兑付、承销政府债券；抑或买卖政府债券、金融债券等业务。
2.贷款业务。
（三）社区银行及其特征
社区银行（Community Bank）是以居民社区为依托，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。
主要特点有：资产规模小、经营机制灵活；获取相关信息较为及时、并能有效减轻风险；主要从事相关的信贷业务；经营资本呈现多元化。
三、社区银行的条件和优势
（一）银行业外部环境
1.金融经济形势的向好。金融业在国民经济中处于极为重要的地位，与经济发展、社会稳定息息相关；具有促进资金的优化和配置，对经济发展的调节、反应和监督的作用；对企业而言，更是直接关系到企业融资、上市等关系企业发展的重要问题；对个人而言，更是具有广泛而深远影响，例如各类保险、购买证券、个人投资、股票，甚至旅游、留学、移民等等，都具有深远而重要的影响。
2.金融业发展前景分析。当前我国金融业发展面临新形势。从国内看，随着我国工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快，对经济结构调整和经济社会发展的金融需求日益增加；另一方面随着金融全球化趋势深入发展，国际化程度也日益提高。按《金融业发展和改革“十一五”规划》，我国金融业经营在今后一段时期面临以下变化：利率日趋市场化、金融业全面对外开放、金融衍生产品市场日益发达、金融业综合经营试点稳步推进、商业银行改革的深化发展。
（二）我国社区银行的需求分析
1.社区金融需求的发展有利于社区银行的发展。近三十年改革开放期间，我国民间社区金融业务获得了蓬勃发展。据2010年统计资料，我国民间资产达36万亿元，远多于国有资产，这些巨额的民间资产是发展社区银行重要资金源泉。
2.我国区域经济发展的不平衡性要求金融机构多元化发展。伴随着我国改革开放的深入发展，中国的区域发展上的差距在较长时期内一直存在，每个地区都有自身的资源禀赋和文化传统，对金融服务提出多方面要求，社区银行发展需要多样化的社区经济发展为其提供机会。
3.我国中小企业发展对金融服务的需求。目前我国金融机构中中小企业获得的贷款所占比重与其在经济中的贡献不相适应，其融资渠道大多仍来自于内源性融资、银行贷款和商业信用融资，仅有1.3%来自资本市场，融资难仍是制约中小企业发展的瓶颈。
4.个人金融服务需求的迅速增长要求金融服务同步发展。当前我国城镇居民的消费热点正由积累消费向信用消费发生转变，这预示着我国居民的第三次消费革命已经到来。社区银行临近社区，能更好满足居民个性化消费信贷要求，也能够更好的挖掘和引导社区居民的消费信贷，释放我国居民消费潜能。
四、民生银行发展社区银行的优势及问题
（一）民生银行发展社区银行的优势
1.民生银行的财务优势。
（1）盈利能力提升不断，股东回报逐步提高。 该集团实现了总净利润375.63亿元，同比增幅达到34.54%；总资产收益率平均为1.41%，增加了0.01个百分点；其加权平均净资产收益率25.24%，同比增加1.29个百分点；基本每股收益1.34元，同比增加0.29元，增幅27.62%。
（2）资产负债业务快速增长，战略业务发展成效显著。
报告期末，本集团资产总额、负债总额均突破三万亿元大关。报告期末，本集团资产总额32，120.01亿元，比上年末增加 9，829.37亿元，增幅44.10%；吸收存款总额19，261.94亿元，比上年末增加2，814.56亿元，增幅17.11%，金融资产规模达到1，281.70亿元。
（3）收入结构持续优化，运营效率不断提升。
报告期内，本集团营业收入突破一千亿元，达到1，031.11亿元，同比增加207.43亿元，增幅25.18%。成本收入比为34.01%，同比下降1.60个百分点，成本管控力度加大，运营效率有所提升。
2.民生社区银行的优势。社区的金融便民店与社区服务、管理相结合，满足了社区居民一卡搞定生活中的各种金融服务需求。
民生银行越来越具备互联网企业的基因了。以满足客户需求为产品导向，以免费、优惠为利器，数据化的客户定位，社会资源整合。
3.民生银行着力小微贷款。民生银行将自己的战略定位在“小微企业的银行”，2009年‘“商贷通”面世为其标志，改变作业模式，锻造核心竞争力，贷款规模一年一个平台，5年来发放小微贷款达到1.2万亿元，共服务小微客户170万户，不良率有效控制在0.52%，展现该行在小微金融领域的管理能力和全面的服务能力。
（二）民生发展社区银行的问题
1.中小银行与大规模银行相比所具有的实力较弱，利润故不能与其相比，上升及其生存的空间有限制，需要进一步的规模化与调整。
2.我国的法律体系尚不完善，没有专门针对社区的法律法规体系，资源受了一定的限制。监管体系较弱，还不成熟。
3.社区银行在我国尚处于发展阶段，居民对其认知度不够高，所以服务面也受到了相应的限制。
五、社区银行的发展模式以及给民生发展社区银行的建议
（一）社区银行可采用的发展模式
1.选择产权模式。公司产权组织形式是社区银行产权模式的核心。而选择不同的产权组织形式，社区银行就会产生不同的法人治理结构，并对其经营理念、经营方向、市场定位、业务管理等诸多方面产生影响。目前公司产权组织形式主要包括股份制、合作制以及股份合作制。
股份合作制社区银行可以集合股份制社区银行、合作制社区银行两种方式的优点，从个人和社区内企业吸收资金的同时引入战略投资者，以股份合作制组建银行，在追求利润最大化的同时兼顾社区银行股东的利益，有效避免关联交易，可更好地保持社区银行的独立性和可持续发展能力，同时更好地为社区内有发展潜力的中小企业提供资金支持。
2.选择设立模式。尽管我国各类金融机构都开始重视中小企业融资难的问题，并不断对融资模式进行创新。但要想真正实现如农村、城市信用社或者邮政储蓄机构向社区银行的改制，来履行社区银行的职能，难度是比较大的。因为上述金融机构仍属政策性机构，易产生资金的“虹吸”问题，不能坚持资金运用属地化。
民间金融在发展阶段遇到了各种问题，急需政策性的引导，而且从“非公经济36条”到“新36条”都鼓励民间资本进入金融服务业。民营资本组建的股份合作制社区银行产权清晰，可以建立相对完善的公司治理结构和相应的监管与激励机制，以保证社区银行经营行为的灵活性与规范性。
3.选择监管模式。社区银行的监管的基础应是社区银行自身的内部控制体系，遵循国家或地方专门监管机构制定的相应监管制度，同时辅之以必要的第三方监督，构建银行内部自律管理、外部监督管理为主导的监管体系。
（二）对民生银行进军社区银行的建议
1.积极开展建设社区银行的实践活动。根据我国现阶段国情，民生银行建设社区银行可以通过以下两个途径尝试：一、直接建立新的社区银行。新的社区银行应该符合市场化的要求，即联合民间资本，并实行股份制。顺应市场需求，产权清晰，不依赖政府且生存能力强。二、改造现有的中小金融机构。引导他们更了解当地居民和企业的需求，提高运作效率，为本地贡献更大的力量。
2.对社区银行在产品设计、市场定位等方面进行引导。美国社区银行成功的重要的原因缘于其个性化产品服务和差别化定位，我国发展社区银行也应该充分借鉴相关经验——在市场定位方面坚持差别化战略，在与大型银行竞争时避开其锋芒，集中力量做好不被其重视的低端客户市场，致力于为中小企业和居民用户提供更好的服务。
在产品设计方面，应该为中小企业和社区居民提供方便快捷的多元产品，在理财方面、信用卡和借记卡、电子银行、ATM、贷款服务等方面应该为顾客提供具有竞争力的价格和服务水平。此外，在个人理财、服务费用的收取等个性化服务方面也应具有自身的特点。
3.加强品牌宣传，培养社区银行专门人才。在宣传方面要从两个方面着手，一是加大对社区银行的宣传，以增强社区居民对社区银行的认识度和认同感；二是社区银行应该加强品牌推广，提升社区银行品牌认知度，培养自己的忠实客户。在培养社区银行专门人才方面，一是要依托高校资源，从高校聘用符合要求的人才；二是要加强社区银行内部培训，开发和培养优秀的专业人才。
参考文献
[1]陈幼惠.发展我国社区银行的思路[J].北方经济.2013（10）.
[2]杜征征，王雪.发展社区银行：有效完善金融服务体系之路[J].农村金融研究.2007（09）.
[3]范琨.试行社区银行经营模式探索[J].北京金融评论.2013（01）.
[4]侯福宁.关于社区银行的认识和实践[J].上海金融.2013（07）.
[5]李果仁.我国中小银行发展面临的问题及对策[J].北京市经济管理干部学院学报.2005（02）.
[6]苏明政.美国社区银行经营对我国的借鉴[J].广西轻工业. 2010（03）.
[7]王松奇.民生银行为什么最具竞争力？[J].银行家.2004（02）.
[8]王剑灵.我国建立社区银行的必要性及其路径选择[J].金融经济.2008（12）.
[9]张飞燕.美国社区银行发展分析[J].现代商业.2009（11）.
作者简介：刘甜恬（1993-），女，汉族，江西宜春人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；杨云汉（1993-），男，汉族，湖南岳阳人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；刘翰铭（1995-），男，汉族，湖北荆州人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；喻一宸（1994-），女，汉族，湖北荆门人，就读于湖北经济学院，专业：金融学。