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摘 要
互联网+金融步入了一个新时代，我国已经有了比较良好的发展互联网+金融的基础。当前互联网+金融具有监管与自律并行是基础风控体系成为发展核心，消费金融进入爆发期助力征信体系构建，智能投顾成为财富管理新趋势的发展趋势。可以通过加强大数据征信，加强监管，鼓励各类从业机构发展良性的竞争和合作关系，发展移动金融更好的促进互联网+金融的发展。
【关键词】互联网+金融；模式；策略；大数据
1 互联网+金融的发展基础
近日，央行发布《2015年中国区域金融运行报告》，报告指出，2015年末，金融信用信息基础数据库累计收录8.8亿自然人、2120万户企业及其他组织，全年分别提供个人、企业信用报告查询6.3亿次和8819万次，防范信贷风险作用进一步增强。根据数据统计，2016年1-6月期间互联网金融类应用覆盖的活跃设备量增长2.5%。广东、江苏地区活跃设备量较高，北京、上海、山东、河南、四川地区次之。市场主流互联网金融应用中，股票类应用数量最多，占比21.9%；基金类应用占比14.6%，两者合计占比36.5%；理财类应用占比15.3%。活跃设备数据亦是如此，股票、理财、基金类应用活跃设备高居榜首。结合传统市场行情来看，股票、基金和理财类应用的繁荣从侧面印证了中国人的投资理财观念是“资金增值”模式而不是“资本获利”模式。从以上数据可以看到，我国已经有了较好的发展互联网+金融的基础。
2 当前互联网+金融发展趋势
2.1 监管与自律并行是基础，风控体系成为发展核心
中国互联网金融行业的监管体系如今还尚未成熟、有待继续完善。监管体系的构建能够提高互联网金融行业的准入门槛、减少风险事件的发生，但在政策之外，企业的自律行为是我们需要像国外借鉴的宝贵经验。只有时刻谨记自律，才能真正打造出优质品牌、获得市场的信任、降低诈骗等行为的发生。因此在完善监管的同时还要加强推动企业的自律行为。互联网金融企业要想在优胜劣汰的洗牌中长存，是否能够识别风险、学会风险管理是竞争成败的核心。只有拥有健全的风控体系才能够长期健康发展、创造优质资产、打造出真正优质的互联网金融平台。
2.2 消费金融进入爆发期，助力征信体系构建
借鉴美国、日本消费金融的发展，宏观政策环境有着十分重要的影响。而在我国，消费金融作为普惠金融的一员大将，在政府大力推进普慧金融发展的背景下，和消费金融有关的利好政策频频出现，为消费金融的发展提供了十分有利的宏观环境。消费金融已经成为自身最核心的业务，同时认为中国市场潜力空间巨大。在征信大数据的支持下，通过分析金融市场参与者的消费习惯、收入、借贷历史等能够完善客户的信贷背景，助力消费金融进入爆发期，而中国城镇化的进行，也将为消费金融带来了更加广阔的市场空间。同时，消费金融的进一步发展也能为征信提供更多数据，反哺征信体系的构建。
2.3 智能投顾成为财富管理新趋势
财富管理是互联网金融中的重要一员，随着人工智能的发展与大数据技术的支持，智能投顾逐渐成为财富管理中的主力军。对比传统的投资顾问，智能投顾能够在互联网技术的支持下，降低管理成本、提高服务效率、客观、公正的给客户提出投资建议。智能投顾在中国市场的应用才处于起步阶段，未来的发展空间巨大，有望成为中国互联网金融的下一个风口。
3 发展互联网+金融的策略
3.1 加强大数据征信
传统的征信仅限于信用信息，特别是农村信用数据少，现在可能可以用其它数据来弥补和提升信息评价、信用评价的能力。但数据的采集、数据的使用、数据的管理一定要规范，否则消费者的隐私很难得到有效保护，这方面制度的建立需要一个过程。但是互联网金融发展速度太快，目前已有一些机构自行建立数据库系统，搜集消费者个人与消费等有关信息，有的甚至倒卖相关数据，消费者的隐私受到侵害，因此这方面的制度建立必须要抓紧，要尽快扎紧制度篱笆，明确业务界限，充分保护消费者权益。
3.2 加强监管
一直以来，民间金融的监管就比较困难，再加上民间金融搬到网上成为互联网金融，各种金融服务、金融风险边界将大为扩散，必须要在金融的普惠、效率和安全之间找到平衡。必须完善监管制度，同时积极加强在农村居民中普及网络知识和金融知识，既帮助农村居民提高风险防范意识，又扩大数字普惠金融的覆盖面，防止不触网人群更难获得金融服务。此外，现实中城乡金融服务的差距本来就比较大，而互联网渠道的资金流向很难控制，如果缺乏有效规划，也反而可能加剧农村的资金大量向城市转移，加剧数字鸿沟现象，因此必须掌握好这一平衡，政策的制定和落实都必须要跟得上。
3.3 各类从业机构发展良性的竞争和合作关系
当今社会已经不能相互割据地来发展金融了，我国的电子商务、银行、证券、保险以及互联网企业均各有优势，尤其互联网企业在客户资源方面优势明显，例如蚂蚁金服的支付宝就黏住了大量客户，拥有很重要的资源。传统金融机构还可以发挥其长期积累的风控经验和管理经验，以及人才优势，将其比较成熟的经验和比较有效的做法，与互联网企业形成良性互补，实现“1+1>2”的效果。
3.4 发展移动金融
移动金融目前得到了全球的公認，是移动互联网和金融深度融合的产物，具有两者的双重基因以及服务渠道多、范围广、效率高、适应信息时代条件等特征。当前，一部智能手机基本能实现所有的金融服务，接下去如果发展规划得好、建设得好，现金收付业务、资金融通业务（借贷）、征信业务或理财业务均可以实现。
综上所述，互联网+金融步入了一个新时代，我国已经有了比较良好的发展互联网+金融的基础。当前互联网+金融具有监管与自律并行是基础风控体系成为发展核心，消费金融进入爆发期助力征信体系构建，智能投顾成为财富管理新趋势的发展趋势。可以通过加强大数据征信，加强监管，鼓励各类从业机构发展良性的竞争和合作关系，发展移动金融更好的促进互联网+金融的发展。
参考文献
[1]成学真.张佳欣.互联网金融与传统金融的比较研究——基于金融功能视角[J]. 甘肃金融.2015（04）.
[2]曾国安，胡斌.互联网金融对商业银行的影响研究[J].经济纵横，2014（12）.
[3]李云.OTO模式探讨[J].福建质量管理，2016（02）.
互联网+金融步入了一个新时代，我国已经有了比较良好的发展互联网+金融的基础。当前互联网+金融具有监管与自律并行是基础风控体系成为发展核心，消费金融进入爆发期助力征信体系构建，智能投顾成为财富管理新趋势的发展趋势。可以通过加强大数据征信，加强监管，鼓励各类从业机构发展良性的竞争和合作关系，发展移动金融更好的促进互联网+金融的发展。
【关键词】互联网+金融；模式；策略；大数据
1 互联网+金融的发展基础
近日，央行发布《2015年中国区域金融运行报告》，报告指出，2015年末，金融信用信息基础数据库累计收录8.8亿自然人、2120万户企业及其他组织，全年分别提供个人、企业信用报告查询6.3亿次和8819万次，防范信贷风险作用进一步增强。根据数据统计，2016年1-6月期间互联网金融类应用覆盖的活跃设备量增长2.5%。广东、江苏地区活跃设备量较高，北京、上海、山东、河南、四川地区次之。市场主流互联网金融应用中，股票类应用数量最多，占比21.9%；基金类应用占比14.6%，两者合计占比36.5%；理财类应用占比15.3%。活跃设备数据亦是如此，股票、理财、基金类应用活跃设备高居榜首。结合传统市场行情来看，股票、基金和理财类应用的繁荣从侧面印证了中国人的投资理财观念是“资金增值”模式而不是“资本获利”模式。从以上数据可以看到，我国已经有了较好的发展互联网+金融的基础。
2 当前互联网+金融发展趋势
2.1 监管与自律并行是基础，风控体系成为发展核心
中国互联网金融行业的监管体系如今还尚未成熟、有待继续完善。监管体系的构建能够提高互联网金融行业的准入门槛、减少风险事件的发生，但在政策之外，企业的自律行为是我们需要像国外借鉴的宝贵经验。只有时刻谨记自律，才能真正打造出优质品牌、获得市场的信任、降低诈骗等行为的发生。因此在完善监管的同时还要加强推动企业的自律行为。互联网金融企业要想在优胜劣汰的洗牌中长存，是否能够识别风险、学会风险管理是竞争成败的核心。只有拥有健全的风控体系才能够长期健康发展、创造优质资产、打造出真正优质的互联网金融平台。
2.2 消费金融进入爆发期，助力征信体系构建
借鉴美国、日本消费金融的发展，宏观政策环境有着十分重要的影响。而在我国，消费金融作为普惠金融的一员大将，在政府大力推进普慧金融发展的背景下，和消费金融有关的利好政策频频出现，为消费金融的发展提供了十分有利的宏观环境。消费金融已经成为自身最核心的业务，同时认为中国市场潜力空间巨大。在征信大数据的支持下，通过分析金融市场参与者的消费习惯、收入、借贷历史等能够完善客户的信贷背景，助力消费金融进入爆发期，而中国城镇化的进行，也将为消费金融带来了更加广阔的市场空间。同时，消费金融的进一步发展也能为征信提供更多数据，反哺征信体系的构建。
2.3 智能投顾成为财富管理新趋势
财富管理是互联网金融中的重要一员，随着人工智能的发展与大数据技术的支持，智能投顾逐渐成为财富管理中的主力军。对比传统的投资顾问，智能投顾能够在互联网技术的支持下，降低管理成本、提高服务效率、客观、公正的给客户提出投资建议。智能投顾在中国市场的应用才处于起步阶段，未来的发展空间巨大，有望成为中国互联网金融的下一个风口。
3 发展互联网+金融的策略
3.1 加强大数据征信
传统的征信仅限于信用信息，特别是农村信用数据少，现在可能可以用其它数据来弥补和提升信息评价、信用评价的能力。但数据的采集、数据的使用、数据的管理一定要规范，否则消费者的隐私很难得到有效保护，这方面制度的建立需要一个过程。但是互联网金融发展速度太快，目前已有一些机构自行建立数据库系统，搜集消费者个人与消费等有关信息，有的甚至倒卖相关数据，消费者的隐私受到侵害，因此这方面的制度建立必须要抓紧，要尽快扎紧制度篱笆，明确业务界限，充分保护消费者权益。
3.2 加强监管
一直以来，民间金融的监管就比较困难，再加上民间金融搬到网上成为互联网金融，各种金融服务、金融风险边界将大为扩散，必须要在金融的普惠、效率和安全之间找到平衡。必须完善监管制度，同时积极加强在农村居民中普及网络知识和金融知识，既帮助农村居民提高风险防范意识，又扩大数字普惠金融的覆盖面，防止不触网人群更难获得金融服务。此外，现实中城乡金融服务的差距本来就比较大，而互联网渠道的资金流向很难控制，如果缺乏有效规划，也反而可能加剧农村的资金大量向城市转移，加剧数字鸿沟现象，因此必须掌握好这一平衡，政策的制定和落实都必须要跟得上。
3.3 各类从业机构发展良性的竞争和合作关系
当今社会已经不能相互割据地来发展金融了，我国的电子商务、银行、证券、保险以及互联网企业均各有优势，尤其互联网企业在客户资源方面优势明显，例如蚂蚁金服的支付宝就黏住了大量客户，拥有很重要的资源。传统金融机构还可以发挥其长期积累的风控经验和管理经验，以及人才优势，将其比较成熟的经验和比较有效的做法，与互联网企业形成良性互补，实现“1+1>2”的效果。
3.4 发展移动金融
移动金融目前得到了全球的公認，是移动互联网和金融深度融合的产物，具有两者的双重基因以及服务渠道多、范围广、效率高、适应信息时代条件等特征。当前，一部智能手机基本能实现所有的金融服务，接下去如果发展规划得好、建设得好，现金收付业务、资金融通业务（借贷）、征信业务或理财业务均可以实现。
综上所述，互联网+金融步入了一个新时代，我国已经有了比较良好的发展互联网+金融的基础。当前互联网+金融具有监管与自律并行是基础风控体系成为发展核心，消费金融进入爆发期助力征信体系构建，智能投顾成为财富管理新趋势的发展趋势。可以通过加强大数据征信，加强监管，鼓励各类从业机构发展良性的竞争和合作关系，发展移动金融更好的促进互联网+金融的发展。
参考文献
[1]成学真.张佳欣.互联网金融与传统金融的比较研究——基于金融功能视角[J]. 甘肃金融.2015（04）.
[2]曾国安，胡斌.互联网金融对商业银行的影响研究[J].经济纵横，2014（12）.
[3]李云.OTO模式探讨[J].福建质量管理，2016（02）.