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中图分类号：F830.33 文献标识码：A
摘要：在我国金融体制改革进程不断加快的背景之下，利率市场化的步伐骤然加快，这对于长期以来严重依赖息差生存的商业银行来说是一个巨大的挑战，如何采取有效措施来应对利率市场化的冲击，成为了每一个商业银行经营管理者都必须要深入思考的课题。本文对于利率市场化的内涵进行了全面的探讨，对利率市场化带给商业银行经营管理的冲击进行了深入剖析，并在此基础之上探讨了商业银行的经营策略，以期能够帮助商业银行有效化解利率市场化的冲击，实现商业银行经营管理水平的提升。
关键词：利率市场化；商业银行；影响；策略
利率市场化是我国金融行业发展到一定阶段的必然选择，也是我国金融体制改革的核心内容，传统由央行而不是市场来决定利率的体制并不能够真正反映出来资金的实际价值，由此导致了资金价格的扭曲，并给经济社会的发展带来负面的影响。基于此尽快解除国家对于银行存贷差的保护已经是箭在弦上不得不发，而市场利率化的推进对于我国商业银行的冲击将是巨大的，客观上要求商业银行必须要根据利率市场化的需要进行经营策略的一个调整，摆脱息差收入作为银行主要收入的桎梏，实现商业银行更好的发展。
一、利率市场化内涵
利率市场化简单来说就是利率由市场决定而不是政府决定，央行根据经济发展情况，以市场作为调节利率的主要手段，从而实现货币政策目标的实现以及宏观经济的稳定发展。利率市场化要求解除以及放松对于利率的管制，实质上是利率决策权从政府向市场让渡的一个过程，市场上的金融机构有权自主决定资金的使用价格。在利率市场化的情况下，每一个经济主体都是既定利率的接受者，而不能够去影响利率水平。利率市场化并不是意味着政府必要调控的缺失，政府可以通过各种手段来左右货币的供求状况，从而实现利率水平的变化。从世界范围内来看，利率市场化是一个必然的发展趋势，自从上世纪80年代以来，世界范围内掀起来了一场利率市场化浪潮，利率市场化成为了市场经济国家金融市场的一个基本特征。我国目前利率市场化正处于一个逐步深化的阶段，国家正在不断的放松利率管制，目前已经初步形成了央行基准利率为基础，货币市场利率为中介，市场供求决定金融机构存贷款利率的机制。
二、利率市场化对银行的影响
利率市场化对于商业银行的经营影响非常大，不仅仅会对银行的财务状况产生直接以及间接影响，同时对于商业银行的业务结构也会带来巨大冲击。
1.息差收入模式难以持续
利率市场化对于商业银行最大的影响之一就是商业银行的息差收入模式将会受到巨大冲击，从哪些已经实施利率市场化国家金融机构的情况来看，商业银行最主要的收入来源已经不是息差，而是中间业务以及其它增值业务。目前我国商业银行的主要收入来源以息差为主，息差收入基本上占到了银行收入的70%左右，这一比例非常高，长期以来我国商业银行存贷款息差基本上维持3%-4%左右的水平，商业银行据此获得了巨大的收益。但是随着利率市场化推进，息差将会不断缩小，资金真实价格将会反映出来，这意味着商业银行的主要收入将会受到严重影响。
2.银行盈利能力受到冲击
利率市场化对于商业银行的盈利能力来说也是一个巨大的冲击，我国商业银行依靠较高的息差盈利能力非常强劲，四大商业银行盈利能力基本上都属于世界上盈利能力最强的世界500强公司，而这种盈利很大程度上都是建立在息差基础之上。随着利率市场化带来的息差收入锐减，必然就会导致银行盈利能力受到损害，此外利率市场化还将带来银行之间竞争的进一步加剧，银行为了争夺优质客户必然会降低利率水平，从而对于其盈利能力产生不良影响。
3.银行管理模式受到冲击
利率市场化的推进给商业银行管理模式带来了更大的挑战以及冲击，我国的商业银行普遍存在大而不强的典型问题，受益于国际垄断政策的保护，整个行业处于一个粗放式发展阶段，因此管理模式粗放。对于商业银行来说，以往利率相对稳定的情况下，其的经营管理相对简单，基本上就是吸收存款，发放贷款，赚取息差，这种模式对于商业银行管理水平要求不高。而利率市场化情形之下，如果商业银行管理依然粗放，则很难获得良好的收益，利率市场化情况，不断变化的市场利率，要求商业银行能够做到经营管理的及时调整，如果做不到这一点，必然会损害到银行竞争实力。
三、商业银行应对利率市场化具体策略
面对利率市场化带给商业银行的各种冲击，商业银行需要高度重视，在产品、服务、管理等多方面面不断努力，从而有效的化解风险，实现健康发展。
1.优化产品结构
利率市场化要求我国商业银行要尽快进行产品结构的调整，加大中间业务以及表外业务的比重，降低息差收入的比重，不断降低息差收入在银行收入中的比重，从而有效应对利率市场化的冲击。另外一方面就是要加强产品创新，在调研客户金融个性化以及多元化需求的基础之上，多多推出新的产品、服务，例如，理财业务、担保业务等等，从而拓展新的利润来源，弥补才、息差收入方面的下降。
2.提升服务水平
利率市场化要求商业银行在服务方面不断提升改善，利用良好的服务水平来提升客户的忠诚度，利率市场化带来了商业银行之间在优质客户争夺方面的更加激烈，未来客户为王将会在银行领域体现的更加明显，可以说只有得到了客户，才能持续不断实现发展。商业银行必须要秉承客户至上的理念，以服务为支点，通过实现客户满意，来夯实银行发展根基。
3.实施卓越管理
利率市场化的对于商业银行管理水平提出了更高的要求，需要商业银行构建卓越绩效管理模式，以卓越管理为在载体，适应利率市场化的要求，在经营管理方面不断追求卓越，为商业银行的持续发展提供管理层面的基本保障。
我国利率市场化的趋势不可逆转，对于商业银行来说，要认识到利率市场化的必然性，未雨绸缪，做好应对准备，将利率市场化所带来的负面冲击降至最小。辩证来看，利率市场化对于商业银行来说，不仅仅是一个挑战，同时也是一个机遇，商业银行要充分发挥自身的比较优势，修炼内容，以客户满意度为支撑点，来不断的进行经营策略的调整，从而为商业银行的健康发展保驾护航。
参考文献：
[1]蔡逸仙.利率市场化对商业银行的影响及对策[J].经济问题探索，2013年3期.
[2]陈天奇.试论利率市场化对商业银行综合经营的影响[J].北京工商大学学报（社会科学版），2013年1期.
[3]巴曙松.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2013年4期.
作者简介：刘宇飞（1970.12-），女，汉，湖南株洲，大专，金融，计划财务科，中级经济师。
摘要：在我国金融体制改革进程不断加快的背景之下，利率市场化的步伐骤然加快，这对于长期以来严重依赖息差生存的商业银行来说是一个巨大的挑战，如何采取有效措施来应对利率市场化的冲击，成为了每一个商业银行经营管理者都必须要深入思考的课题。本文对于利率市场化的内涵进行了全面的探讨，对利率市场化带给商业银行经营管理的冲击进行了深入剖析，并在此基础之上探讨了商业银行的经营策略，以期能够帮助商业银行有效化解利率市场化的冲击，实现商业银行经营管理水平的提升。
关键词：利率市场化；商业银行；影响；策略
利率市场化是我国金融行业发展到一定阶段的必然选择，也是我国金融体制改革的核心内容，传统由央行而不是市场来决定利率的体制并不能够真正反映出来资金的实际价值，由此导致了资金价格的扭曲，并给经济社会的发展带来负面的影响。基于此尽快解除国家对于银行存贷差的保护已经是箭在弦上不得不发，而市场利率化的推进对于我国商业银行的冲击将是巨大的，客观上要求商业银行必须要根据利率市场化的需要进行经营策略的一个调整，摆脱息差收入作为银行主要收入的桎梏，实现商业银行更好的发展。
一、利率市场化内涵
利率市场化简单来说就是利率由市场决定而不是政府决定，央行根据经济发展情况，以市场作为调节利率的主要手段，从而实现货币政策目标的实现以及宏观经济的稳定发展。利率市场化要求解除以及放松对于利率的管制，实质上是利率决策权从政府向市场让渡的一个过程，市场上的金融机构有权自主决定资金的使用价格。在利率市场化的情况下，每一个经济主体都是既定利率的接受者，而不能够去影响利率水平。利率市场化并不是意味着政府必要调控的缺失，政府可以通过各种手段来左右货币的供求状况，从而实现利率水平的变化。从世界范围内来看，利率市场化是一个必然的发展趋势，自从上世纪80年代以来，世界范围内掀起来了一场利率市场化浪潮，利率市场化成为了市场经济国家金融市场的一个基本特征。我国目前利率市场化正处于一个逐步深化的阶段，国家正在不断的放松利率管制，目前已经初步形成了央行基准利率为基础，货币市场利率为中介，市场供求决定金融机构存贷款利率的机制。
二、利率市场化对银行的影响
利率市场化对于商业银行的经营影响非常大，不仅仅会对银行的财务状况产生直接以及间接影响，同时对于商业银行的业务结构也会带来巨大冲击。
1.息差收入模式难以持续
利率市场化对于商业银行最大的影响之一就是商业银行的息差收入模式将会受到巨大冲击，从哪些已经实施利率市场化国家金融机构的情况来看，商业银行最主要的收入来源已经不是息差，而是中间业务以及其它增值业务。目前我国商业银行的主要收入来源以息差为主，息差收入基本上占到了银行收入的70%左右，这一比例非常高，长期以来我国商业银行存贷款息差基本上维持3%-4%左右的水平，商业银行据此获得了巨大的收益。但是随着利率市场化推进，息差将会不断缩小，资金真实价格将会反映出来，这意味着商业银行的主要收入将会受到严重影响。
2.银行盈利能力受到冲击
利率市场化对于商业银行的盈利能力来说也是一个巨大的冲击，我国商业银行依靠较高的息差盈利能力非常强劲，四大商业银行盈利能力基本上都属于世界上盈利能力最强的世界500强公司，而这种盈利很大程度上都是建立在息差基础之上。随着利率市场化带来的息差收入锐减，必然就会导致银行盈利能力受到损害，此外利率市场化还将带来银行之间竞争的进一步加剧，银行为了争夺优质客户必然会降低利率水平，从而对于其盈利能力产生不良影响。
3.银行管理模式受到冲击
利率市场化的推进给商业银行管理模式带来了更大的挑战以及冲击，我国的商业银行普遍存在大而不强的典型问题，受益于国际垄断政策的保护，整个行业处于一个粗放式发展阶段，因此管理模式粗放。对于商业银行来说，以往利率相对稳定的情况下，其的经营管理相对简单，基本上就是吸收存款，发放贷款，赚取息差，这种模式对于商业银行管理水平要求不高。而利率市场化情形之下，如果商业银行管理依然粗放，则很难获得良好的收益，利率市场化情况，不断变化的市场利率，要求商业银行能够做到经营管理的及时调整，如果做不到这一点，必然会损害到银行竞争实力。
三、商业银行应对利率市场化具体策略
面对利率市场化带给商业银行的各种冲击，商业银行需要高度重视，在产品、服务、管理等多方面面不断努力，从而有效的化解风险，实现健康发展。
1.优化产品结构
利率市场化要求我国商业银行要尽快进行产品结构的调整，加大中间业务以及表外业务的比重，降低息差收入的比重，不断降低息差收入在银行收入中的比重，从而有效应对利率市场化的冲击。另外一方面就是要加强产品创新，在调研客户金融个性化以及多元化需求的基础之上，多多推出新的产品、服务，例如，理财业务、担保业务等等，从而拓展新的利润来源，弥补才、息差收入方面的下降。
2.提升服务水平
利率市场化要求商业银行在服务方面不断提升改善，利用良好的服务水平来提升客户的忠诚度，利率市场化带来了商业银行之间在优质客户争夺方面的更加激烈，未来客户为王将会在银行领域体现的更加明显，可以说只有得到了客户，才能持续不断实现发展。商业银行必须要秉承客户至上的理念，以服务为支点，通过实现客户满意，来夯实银行发展根基。
3.实施卓越管理
利率市场化的对于商业银行管理水平提出了更高的要求，需要商业银行构建卓越绩效管理模式，以卓越管理为在载体，适应利率市场化的要求，在经营管理方面不断追求卓越，为商业银行的持续发展提供管理层面的基本保障。
我国利率市场化的趋势不可逆转，对于商业银行来说，要认识到利率市场化的必然性，未雨绸缪，做好应对准备，将利率市场化所带来的负面冲击降至最小。辩证来看，利率市场化对于商业银行来说，不仅仅是一个挑战，同时也是一个机遇，商业银行要充分发挥自身的比较优势，修炼内容，以客户满意度为支撑点，来不断的进行经营策略的调整，从而为商业银行的健康发展保驾护航。
参考文献：
[1]蔡逸仙.利率市场化对商业银行的影响及对策[J].经济问题探索，2013年3期.
[2]陈天奇.试论利率市场化对商业银行综合经营的影响[J].北京工商大学学报（社会科学版），2013年1期.
[3]巴曙松.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2013年4期.
作者简介：刘宇飞（1970.12-），女，汉，湖南株洲，大专，金融，计划财务科，中级经济师。