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摘 要：进入新世纪的第二个十年，中国的互联网发展水平在全世界居于也是遥遥领先的地位。同样与之相对应的，我国的互联网金融水平也是走在了世界的前列。互联网金融的巨大作用正在被人们逐渐挖掘，利用互联网技术和信息通讯技术实现了自己的融通、支付、投资以及区块链等许多新兴的金融业务模式。互联网金融不是简简单单的“互联网”+“金融”的模式，而是在实现了安全、移动的互联网技术水平之上，被用户熟悉之后才应市场需求产生的新业务。
关键词：互联网金融；构成现状；监督管理
随着社会的不断发展和进步、经济全球化进程加快、文化的多元性以及价值观的变化在一次又一次冲击我们的固有生活观念，各种各样的新兴金融概念在刷新着人们的认知水平，这也是当前我们中国社会所面临的独特的互联网金融模式。互联网金融属于一个从2011年才开始实质性发展的新兴行业，对于互联网金融的主要发展方向，和与之对应的市场监管都是需要我们不断去摸索和探究的。
一、互联网金融相关现状
首先需要了解的就是第三方支付，是因为大家可能最熟悉。第三方支付业务，细分下来有网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单三类。P2P（Peer-to-Peer lending），就是点对待你的信贷经营模式。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，人与人之间可以通过网络进行相应的借贷金额的匹配，P2P就是在为有这样需求的人们提供这样的服务，通过将金额切分使大数化为小数，加强相应的管控机制，同时也降低了风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
当前互联网金融中起到重要作用的一环就要提到大数据征信了。互联网金融的各分支从来就不是特立独行的，比如大数据征信，它就是为其他几个分支服务的。就像是BAT三個公司的大数据研究中心，淘宝有交易数据，百度有搜索数据，腾讯有人际交流数据，这些数据就像一面镜子，将消费者的所有情况反馈给后台的数据分析。再有一个就是互联网整合销售的产品，比如余额宝的模式就很典型。余额宝把货币市场基金具有货币的功能和网络支付结合在一起，突破了时间和空间的界限，这是一般的商业银行网点做不到的。
最为令人震惊的就是全金融的互联网化，银行、债券、保险这是金融界的三大支柱行业。它们的代表是互联网银行、国金证券、众安保险，众多传统金融行业巨头都想拿到相应的互联网经营牌照。最后要提到的就是区块链金融，区块链本身就带有很强的话题感，区块链本身的去中心化特点就使得金融市场交易过程变得相对公平，维护一个可持续生长的数据库，实现信息的安全性和准确性。
二、互联网金融存在的问题
关于互联网金融存在的问题，首先要考虑到的就是风险的问题。以第三方支付为例，第三方的签约合同中虽然对于甲方商户有相应的约束性条件，从一定程度上可以为自己的业务规避一些风险。但是因为人们发现可以从中想办法进行套现，或者运用POS机进行洗钱的行为，这样的一些行为就会很大程度上影响互联网金融业的稳定，极大地增加了金融行业的风险，对于完善相应的金融体系是一种很大的打击。另外要考虑到金融机构的相应资金厚度，存在一部分金融单位由于暂时得不到资金而无法偿还相应债务的问题。尤其对于走“二清”的第三方支付平台，如果资金流出现问题，就会出现资金流通困难的情况，这样的行为对于企业和用户来说都是特别不健康的。
再者就是相关金融机构之间的恶意竞争问题。目前我国的已注册带三方支付平台已经达到了数百家，其中财付通和支付宝占据了约90%的市场，剩余的已经拿到了支付牌照的公司就会使行业内的竞争日益激烈，甚至出现恶性竞争的问题。恶性竞争对于支付行业、消费者以及社会都会造成一定程度而定损害。从这行业的背部出发，恶性竞争会挑起不同平台之间的价格战，本着“市场跟随利润走”的原则，最后可能会出现平台之间争向降低费率，大家都只是挣一个成本价，导致行业的发展停滞不前。对于消费者而言，就是第三方平台之间的恶意竞争导致个人信息和资金安全受到损害。
三、管理互联网金融的建议和办法
我们要对互联网的风险做到足够的风险预警。在行业内部，互联网金融机构可建立风险预警机制，对可能发生的风险做到及时防范；在行业外部，监管机构可采取现场检查与非现场检查两种方法相结合的方式，预防互联网金融机构风险的发生。
所以，我们的互联网监督部门就因运而生。主管部门为银监会成立的互联网金融协会，由央行直接监督管理。多地推出P2P备案细则征求意见稿，银监会关于网络借贷资金存管业务的指引也正式出台，互联网金融行业告别野蛮生长时代，经历严格监管的洗礼。
所以，关于我国的互联网金融发展和安全本文基于我国当前互联网金融业的发展现状，以第三方支付平台为例，对当前出现的问题进行具体的分析与探讨，提出了一些相对不甚成熟的个人意见。
参考文献：
[1]覃甫政. 协调监管与功能监管之耦合——论我国互联网金融监管机制的创新[J].网络法律评论，2015，（02）.
[2]最高人民法院课题组，郭锋. 我国互联网金融发展情况、立法规制与司法应对[J].金融服务法评论，2015.
作者简介：
于丰侨，唐山市第一中学。
关键词：互联网金融；构成现状；监督管理
随着社会的不断发展和进步、经济全球化进程加快、文化的多元性以及价值观的变化在一次又一次冲击我们的固有生活观念，各种各样的新兴金融概念在刷新着人们的认知水平，这也是当前我们中国社会所面临的独特的互联网金融模式。互联网金融属于一个从2011年才开始实质性发展的新兴行业，对于互联网金融的主要发展方向，和与之对应的市场监管都是需要我们不断去摸索和探究的。
一、互联网金融相关现状
首先需要了解的就是第三方支付，是因为大家可能最熟悉。第三方支付业务，细分下来有网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单三类。P2P（Peer-to-Peer lending），就是点对待你的信贷经营模式。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，人与人之间可以通过网络进行相应的借贷金额的匹配，P2P就是在为有这样需求的人们提供这样的服务，通过将金额切分使大数化为小数，加强相应的管控机制，同时也降低了风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
当前互联网金融中起到重要作用的一环就要提到大数据征信了。互联网金融的各分支从来就不是特立独行的，比如大数据征信，它就是为其他几个分支服务的。就像是BAT三個公司的大数据研究中心，淘宝有交易数据，百度有搜索数据，腾讯有人际交流数据，这些数据就像一面镜子，将消费者的所有情况反馈给后台的数据分析。再有一个就是互联网整合销售的产品，比如余额宝的模式就很典型。余额宝把货币市场基金具有货币的功能和网络支付结合在一起，突破了时间和空间的界限，这是一般的商业银行网点做不到的。
最为令人震惊的就是全金融的互联网化，银行、债券、保险这是金融界的三大支柱行业。它们的代表是互联网银行、国金证券、众安保险，众多传统金融行业巨头都想拿到相应的互联网经营牌照。最后要提到的就是区块链金融，区块链本身就带有很强的话题感，区块链本身的去中心化特点就使得金融市场交易过程变得相对公平，维护一个可持续生长的数据库，实现信息的安全性和准确性。
二、互联网金融存在的问题
关于互联网金融存在的问题，首先要考虑到的就是风险的问题。以第三方支付为例，第三方的签约合同中虽然对于甲方商户有相应的约束性条件，从一定程度上可以为自己的业务规避一些风险。但是因为人们发现可以从中想办法进行套现，或者运用POS机进行洗钱的行为，这样的一些行为就会很大程度上影响互联网金融业的稳定，极大地增加了金融行业的风险，对于完善相应的金融体系是一种很大的打击。另外要考虑到金融机构的相应资金厚度，存在一部分金融单位由于暂时得不到资金而无法偿还相应债务的问题。尤其对于走“二清”的第三方支付平台，如果资金流出现问题，就会出现资金流通困难的情况，这样的行为对于企业和用户来说都是特别不健康的。
再者就是相关金融机构之间的恶意竞争问题。目前我国的已注册带三方支付平台已经达到了数百家，其中财付通和支付宝占据了约90%的市场，剩余的已经拿到了支付牌照的公司就会使行业内的竞争日益激烈，甚至出现恶性竞争的问题。恶性竞争对于支付行业、消费者以及社会都会造成一定程度而定损害。从这行业的背部出发，恶性竞争会挑起不同平台之间的价格战，本着“市场跟随利润走”的原则，最后可能会出现平台之间争向降低费率，大家都只是挣一个成本价，导致行业的发展停滞不前。对于消费者而言，就是第三方平台之间的恶意竞争导致个人信息和资金安全受到损害。
三、管理互联网金融的建议和办法
我们要对互联网的风险做到足够的风险预警。在行业内部，互联网金融机构可建立风险预警机制，对可能发生的风险做到及时防范；在行业外部，监管机构可采取现场检查与非现场检查两种方法相结合的方式，预防互联网金融机构风险的发生。
所以，我们的互联网监督部门就因运而生。主管部门为银监会成立的互联网金融协会，由央行直接监督管理。多地推出P2P备案细则征求意见稿，银监会关于网络借贷资金存管业务的指引也正式出台，互联网金融行业告别野蛮生长时代，经历严格监管的洗礼。
所以，关于我国的互联网金融发展和安全本文基于我国当前互联网金融业的发展现状，以第三方支付平台为例，对当前出现的问题进行具体的分析与探讨，提出了一些相对不甚成熟的个人意见。
参考文献：
[1]覃甫政. 协调监管与功能监管之耦合——论我国互联网金融监管机制的创新[J].网络法律评论，2015，（02）.
[2]最高人民法院课题组，郭锋. 我国互联网金融发展情况、立法规制与司法应对[J].金融服务法评论，2015.
作者简介：
于丰侨，唐山市第一中学。