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【摘要】中小企业在加快经济发展，提高经济增长效率、解决就业等方面发挥着不可替代的作用。但是，在中小企业发展的过程中却遭遇了融资难等几大问题。本文通过问卷调查的方式，分析了中小企业在发展中融资难的原因，现状及解决的对策。
【关键词】中小企
本次我们对莆田市的部分中小企业以问卷方式开展抽样调查，共发出20份，收回16份。问卷调查的内容涉及企业的基本情况及融资状况。
一、基础性分析
（一）样本企业基本概况
16家被调查的企业，15家为民营企业，1家为外商独资企业；5家为中型企业，10家为小型企业，1家为微小企业；经营业务涉及制鞋业、纺织服装业、农副产品加工业及房地产等支柱产业。劳动密集型企业9家，其他类型企业7家，没有一家是技术密集型企业。生产经营以内销为主，14家内销，3家外销，主要为农副产品加工业及纺织服装（制鞋）业。
被调查企业一致认为今年企业经营情况总体平稳向好，其中9家认为势头良好，7家认为经营情况正常平稳。说明企业对经济形势前景预期乐观，对国家宏观政策有一定的理解。从融资情况看，几乎所有企业都有向银行贷过款，并占有一定的比例，个别企业还有发行企业债券，也有部分民间融资。但由于调查时，企业总是怕如果体现了民间借贷，银行就不肯对他们发放贷款，或是提高放贷利率的浮动比例，所以不敢填报。银行贷款中以利率上浮30%的较多，民间借贷利率在25%左右的占比较多。认为今年一季度承接订单比2012年4季度增加的占71.43%，其中增加20%以内的占55.56%；认为持平的占28.57%。
（二）样本企业融资情况
企业资金来源以自筹为主，银行贷款、民间借贷为辅，个别上市公司资金则较为宽裕。就目前资金状况看，认为基本不变的占81.25%；认为明显好转及有所好转的占18.75%；几乎没有企业反映有恶化的现象，这也许与所挑选的样本企业有关。
从信贷需求方式看，认为今年贷款需求会增加的占68.75%；保持不变的占31.25%；56.25%的企业明显有信贷资金缺口，银行贷款用于购买原材料或流动资金周转的占比较大，达81.25%。认为与去年相比获得贷款较容易的占26.67%，无变化的占53.33%，较为困难的占20%。认为平均获得贷款周期基本不变的占85.71%（2家没有贷款意向的除外）；除固定资产贷款需省一级分行审批外，流动资金贷款都只要市一级银行审批。去年以来，国家出台的系列信贷扶持中小企业发展的政策措施，认为仍然存在融资困难的企业占63.75%。
从贷款满足度及资金成本看，在调查“银行不能满足企业贷款”的主要原因，认为抵押担保不足的占43.75%，认为银行投放节奏控制和其他宏观调控而影响的也占43.75%；认为利率水平与去年持平的占75%；认为抵押率较为合理的占81.25%。认为从民间渠道筹资难度略增或增大的占31.25%。
从货币信贷政策预期看，企业对未来货币信贷政策的预期认为保持一致的占62.5%，认为逐步紧缩的占25%，也有2家企业认为更加宽松占12.5%，这可能与企业所处的行业有关。认为未来融资更难的有3家，占18.75%，大多企业认为与现在差不多。
二、相关性分析
（一）资金短缺成为中小企业进一步发展的主要障碍
在房地产类中小企业里，从银行获得的贷款占所有获得资金的比重最高，达到50%以上。这说明整个房地产市场对银行信贷资金的依存度较高，同时也比其他一些行业容易从银行获得贷款。而其他行业的情况则不同，如鞋类服装、食品制造等支柱产业的企业获得银行贷款的比例则远远不及房地产企业。如福建省某食品有限公司，是一家省级农业产业化龙头企业，也是福建省唯一的中科院航天育种种苗基地，主要从事蔬菜种植和特色蔬果保鲜、加工、物流等，并向深加工领域—休闲食品、蔬果礼品等方向发展。成功地把自身的农业产业优势向食品行业推进，具有很大的发展空间，目前扩大生产线需要大量的资金，银行信贷额度亿元全部用满，尚缺口3000万元，没有相应的抵押物作保证，得不到银行的信贷支持。
（二）抵押担保率偏低成为企业发展的桎梏
民营企业是莆田经济的重要组成部分，并已成为拉动莆田经济增长的重要力量，但由于民营企业的内生性决定其发展周期充满了坎坷的历程。同时民营企业发展初期大多在城乡结合部、村、镇等，其抵押物在银行的抵押比例也就相应较低，还由于其发展时，可能出现先建厂后办证，更容易出现产权不明晰、有物无证，而无法抵押的现象。从调查中发现，有43.75%的企业认为银行不能满足贷款的主要原因，是抵押担保不足造成的。
（三）民间融资仍然是中小企业获得资金来源的首选
在被调查的中小企业中，几乎所有的企业在创建初期以及发展过程中会通过民间融资（包括亲戚朋友的无息借贷）这一渠道来获得资金。而且，对未来融资渠道的选择，利用民间融资也是众多中小企业选择最多的一种方式。
三、建议
一是提高城镇及城乡结合部抵押物的抵押率，放宽担保条件。二是采取信贷倾斜措施。对国家政策鼓励的行业，加大其资金支持力度。如采取“专项贷款”方式把支农再贷款直接投放农业龙头企业。既减少中间环节，达到服务“大三农”的目的，又可充分发挥支农再贷款的带动效应。三是建立完善各类专业的信用担保机构。建立中小企业信用担保机构，为中小企业提供信用担保，是帮助企业从金融机构获得贷款的有效措施。同时，政府给予民营担保公司一定的资金支持和政策方面的优惠。四是尽快出台相关政策措施，规范和引导当地民间资本合理流动。同时，继续促进民资回归策略。五是适当实施再贴现优惠政策，有选择地推广使用商业承兑汇票，增加票据业务品种，为中小企业拓宽融资渠道。
作者简介：郭已圆（1991-），女，福建莆田人。
【关键词】中小企
本次我们对莆田市的部分中小企业以问卷方式开展抽样调查，共发出20份，收回16份。问卷调查的内容涉及企业的基本情况及融资状况。
一、基础性分析
（一）样本企业基本概况
16家被调查的企业，15家为民营企业，1家为外商独资企业；5家为中型企业，10家为小型企业，1家为微小企业；经营业务涉及制鞋业、纺织服装业、农副产品加工业及房地产等支柱产业。劳动密集型企业9家，其他类型企业7家，没有一家是技术密集型企业。生产经营以内销为主，14家内销，3家外销，主要为农副产品加工业及纺织服装（制鞋）业。
被调查企业一致认为今年企业经营情况总体平稳向好，其中9家认为势头良好，7家认为经营情况正常平稳。说明企业对经济形势前景预期乐观，对国家宏观政策有一定的理解。从融资情况看，几乎所有企业都有向银行贷过款，并占有一定的比例，个别企业还有发行企业债券，也有部分民间融资。但由于调查时，企业总是怕如果体现了民间借贷，银行就不肯对他们发放贷款，或是提高放贷利率的浮动比例，所以不敢填报。银行贷款中以利率上浮30%的较多，民间借贷利率在25%左右的占比较多。认为今年一季度承接订单比2012年4季度增加的占71.43%，其中增加20%以内的占55.56%；认为持平的占28.57%。
（二）样本企业融资情况
企业资金来源以自筹为主，银行贷款、民间借贷为辅，个别上市公司资金则较为宽裕。就目前资金状况看，认为基本不变的占81.25%；认为明显好转及有所好转的占18.75%；几乎没有企业反映有恶化的现象，这也许与所挑选的样本企业有关。
从信贷需求方式看，认为今年贷款需求会增加的占68.75%；保持不变的占31.25%；56.25%的企业明显有信贷资金缺口，银行贷款用于购买原材料或流动资金周转的占比较大，达81.25%。认为与去年相比获得贷款较容易的占26.67%，无变化的占53.33%，较为困难的占20%。认为平均获得贷款周期基本不变的占85.71%（2家没有贷款意向的除外）；除固定资产贷款需省一级分行审批外，流动资金贷款都只要市一级银行审批。去年以来，国家出台的系列信贷扶持中小企业发展的政策措施，认为仍然存在融资困难的企业占63.75%。
从贷款满足度及资金成本看，在调查“银行不能满足企业贷款”的主要原因，认为抵押担保不足的占43.75%，认为银行投放节奏控制和其他宏观调控而影响的也占43.75%；认为利率水平与去年持平的占75%；认为抵押率较为合理的占81.25%。认为从民间渠道筹资难度略增或增大的占31.25%。
从货币信贷政策预期看，企业对未来货币信贷政策的预期认为保持一致的占62.5%，认为逐步紧缩的占25%，也有2家企业认为更加宽松占12.5%，这可能与企业所处的行业有关。认为未来融资更难的有3家，占18.75%，大多企业认为与现在差不多。
二、相关性分析
（一）资金短缺成为中小企业进一步发展的主要障碍
在房地产类中小企业里，从银行获得的贷款占所有获得资金的比重最高，达到50%以上。这说明整个房地产市场对银行信贷资金的依存度较高，同时也比其他一些行业容易从银行获得贷款。而其他行业的情况则不同，如鞋类服装、食品制造等支柱产业的企业获得银行贷款的比例则远远不及房地产企业。如福建省某食品有限公司，是一家省级农业产业化龙头企业，也是福建省唯一的中科院航天育种种苗基地，主要从事蔬菜种植和特色蔬果保鲜、加工、物流等，并向深加工领域—休闲食品、蔬果礼品等方向发展。成功地把自身的农业产业优势向食品行业推进，具有很大的发展空间，目前扩大生产线需要大量的资金，银行信贷额度亿元全部用满，尚缺口3000万元，没有相应的抵押物作保证，得不到银行的信贷支持。
（二）抵押担保率偏低成为企业发展的桎梏
民营企业是莆田经济的重要组成部分，并已成为拉动莆田经济增长的重要力量，但由于民营企业的内生性决定其发展周期充满了坎坷的历程。同时民营企业发展初期大多在城乡结合部、村、镇等，其抵押物在银行的抵押比例也就相应较低，还由于其发展时，可能出现先建厂后办证，更容易出现产权不明晰、有物无证，而无法抵押的现象。从调查中发现，有43.75%的企业认为银行不能满足贷款的主要原因，是抵押担保不足造成的。
（三）民间融资仍然是中小企业获得资金来源的首选
在被调查的中小企业中，几乎所有的企业在创建初期以及发展过程中会通过民间融资（包括亲戚朋友的无息借贷）这一渠道来获得资金。而且，对未来融资渠道的选择，利用民间融资也是众多中小企业选择最多的一种方式。
三、建议
一是提高城镇及城乡结合部抵押物的抵押率，放宽担保条件。二是采取信贷倾斜措施。对国家政策鼓励的行业，加大其资金支持力度。如采取“专项贷款”方式把支农再贷款直接投放农业龙头企业。既减少中间环节，达到服务“大三农”的目的，又可充分发挥支农再贷款的带动效应。三是建立完善各类专业的信用担保机构。建立中小企业信用担保机构，为中小企业提供信用担保，是帮助企业从金融机构获得贷款的有效措施。同时，政府给予民营担保公司一定的资金支持和政策方面的优惠。四是尽快出台相关政策措施，规范和引导当地民间资本合理流动。同时，继续促进民资回归策略。五是适当实施再贴现优惠政策，有选择地推广使用商业承兑汇票，增加票据业务品种，为中小企业拓宽融资渠道。
作者简介：郭已圆（1991-），女，福建莆田人。