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摘要本文从小额信贷的现实发展情况出发,研究了小额信贷发展历程中出现的各种问题,并提出了几点针对性的解决问题的建议。
关键词小额信贷信用评级
中图分类号:F8文献标识码:A
1 小额信贷的现状与分析
小额信贷是指专向低收入人群提供小额度的持续的信贷服务活动,其特点是:服务于低收入人群、额度小、期限短、一般不须抵押。中国的小额信贷自引入以来取得了骄人的成绩,据统计,截至2009年9月,全国近95%的农村信用社开办了小额信贷,近2.5亿农户得到了小额贷款的支持,累计发放农户小额信用贷款4000多亿元,小额信贷15年的发展证明它可以在某种程度上减缓农村融资市场的失灵,满足低收入阶层对资金的需求,改善农村金融市场。
根据我国政府扶贫政策和扶持“三农”政策的变化和要求,到目前为止,我国小额信贷的发展大体经历了从最开始的小额信贷试点到九十年代后期认可小额信贷是扶贫到户和缓贫脱贫的有效手段,支持小额信贷的推广,再到农村正规金融机构全面介入和各类项目可能进入制度化建设阶段。到目前为止已经发展到允许和鼓励民营资本和海外资本进入试行商业性的小额贷款活动,允许农村开办村镇银行,吸收存款发放贷款,开展小额信贷业务,将农村资金用于农村经济建设,到邮政储蓄银行的小额信贷试点。
2 小额信贷发展过程中存在的问题
2.1 资金来源问题
与农村信用合作社相比,大多数的小额贷款组织具有分支网点少、覆盖面小的天然劣势,同时小额贷款组织资金实力方面是无法与农村信用社相比度。与此同时,现有的小额信贷试点中规定小额贷款组织不能吸收储蓄存款,使得其资金来源受到限制。因此资金来源的可持续性和多元化,是制约小额信贷组织生存和发展的一个关键问题。
2.2 运作成本问题
央行规定了农户小额信用贷款利率应当参照中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠,这就造成农村信用社小额信贷的利率水平偏低。小额信贷,顾名思义是额小面广,从而导致了其单位成本要比大额贷款高,然而其获得的收益却较大额贷款要低。从经济学的角度来讲,利润空间的缩小使得农村信用社在主观上不愿意发展小额信贷,而是更加青睐大额贷款。因此,低利率使农村信用社效益受损进而不愿发放小额信贷。
2.3 农户信用与信用评级问题
在我国小额信贷中的小组联保更多地表现为信用村、镇的建立与农户信用评级。但实践中农户信用评定缺乏准确性与科学性。原因在于大部分地区的农村基层组织无法有效地对小额信贷提供客观的支持,已有的某些组织已经陷入运行低效率和组织上的自行其是,而小额信贷将可能被它们视作牟利的机会。另一方面,在无担保制度的前提下,农户的金融意识和信用观念单薄,总是自以为是的将小额贷款看作是政府的救济款,只贷不还,逃债已成为了难以避免的现象。同时,小额信贷机构的内部控制度不严,缺乏风险控制体系,贷款责任制难以落实也形成了大量问题贷款。
3 对完善我国小额信贷业务的几点建议
3.1 提高经营管理水平
小额信贷业务关键还是要提升小额信贷机构的经营管理水平,从国外成功的小额信贷经验来看,他们的成功并不是说他们改变了外部环境,而是他们根据外部环境进行了创新,降低了成本。提升小额信贷的经营管理水平一方面要培养高素质的经营者与管理者。在小额信贷定位明确之后,应该培养专门从事小额信贷的专业人员,他们应当是既熟悉相关金融业务知识,同时也熟悉农村经济发展和微型企业经营知识的综合性人才。
3.2 完善农户信用体系建设,建立农村信用评级制度
首先对农户进行信贷知识普及和信用培训,使用描述性和探索性的统计方法,对借贷者资信信息进行简单的比较,对借贷者的未来表现进行初步的评估,在此基础上对借贷者进行划分。对不同等级的借贷者实行不同的信贷政策。其次完善相关法律中对恶意逃废债务的相关行为处理的立法。农村信用评级制度是指对农民个人和家庭在市场经济交往中履约能力和信誉程度的评估,根据农民的信用情况,道德水平,家庭经济水平,结合贷款项目的风险性,评定农户信用等级,再根据农户信用等级确定贷款额度及利率,实行积极放贷、差别管理制度。
3.3 拓宽资金来源
取消“只贷不存” 的经营制度,“只贷不存”相当于斩断了小额信贷的一条腿,使它的资金来源受到很大程度的约束,以小额信贷公司为例,作为正式的工商企业,应保证其拥有合理合法的资金来源。
3.4 增强政府政策扶持力度
政府可以在资金、政策、税收等方面扶持小额信贷,小额信贷的发展离不开国家政府扶持,国家已制定一些相关政策,加强对农村小额信贷机构资金投入。对信贷资金不足的农村地区,央行要积极疏通货币信贷政策传导机制,引导辖区金融机构重点支持,逐步建立以市场为导向,发展贸工农一体化的现代农业。
关键词小额信贷信用评级
中图分类号:F8文献标识码:A
1 小额信贷的现状与分析
小额信贷是指专向低收入人群提供小额度的持续的信贷服务活动,其特点是:服务于低收入人群、额度小、期限短、一般不须抵押。中国的小额信贷自引入以来取得了骄人的成绩,据统计,截至2009年9月,全国近95%的农村信用社开办了小额信贷,近2.5亿农户得到了小额贷款的支持,累计发放农户小额信用贷款4000多亿元,小额信贷15年的发展证明它可以在某种程度上减缓农村融资市场的失灵,满足低收入阶层对资金的需求,改善农村金融市场。
根据我国政府扶贫政策和扶持“三农”政策的变化和要求,到目前为止,我国小额信贷的发展大体经历了从最开始的小额信贷试点到九十年代后期认可小额信贷是扶贫到户和缓贫脱贫的有效手段,支持小额信贷的推广,再到农村正规金融机构全面介入和各类项目可能进入制度化建设阶段。到目前为止已经发展到允许和鼓励民营资本和海外资本进入试行商业性的小额贷款活动,允许农村开办村镇银行,吸收存款发放贷款,开展小额信贷业务,将农村资金用于农村经济建设,到邮政储蓄银行的小额信贷试点。
2 小额信贷发展过程中存在的问题
2.1 资金来源问题
与农村信用合作社相比,大多数的小额贷款组织具有分支网点少、覆盖面小的天然劣势,同时小额贷款组织资金实力方面是无法与农村信用社相比度。与此同时,现有的小额信贷试点中规定小额贷款组织不能吸收储蓄存款,使得其资金来源受到限制。因此资金来源的可持续性和多元化,是制约小额信贷组织生存和发展的一个关键问题。
2.2 运作成本问题
央行规定了农户小额信用贷款利率应当参照中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠,这就造成农村信用社小额信贷的利率水平偏低。小额信贷,顾名思义是额小面广,从而导致了其单位成本要比大额贷款高,然而其获得的收益却较大额贷款要低。从经济学的角度来讲,利润空间的缩小使得农村信用社在主观上不愿意发展小额信贷,而是更加青睐大额贷款。因此,低利率使农村信用社效益受损进而不愿发放小额信贷。
2.3 农户信用与信用评级问题
在我国小额信贷中的小组联保更多地表现为信用村、镇的建立与农户信用评级。但实践中农户信用评定缺乏准确性与科学性。原因在于大部分地区的农村基层组织无法有效地对小额信贷提供客观的支持,已有的某些组织已经陷入运行低效率和组织上的自行其是,而小额信贷将可能被它们视作牟利的机会。另一方面,在无担保制度的前提下,农户的金融意识和信用观念单薄,总是自以为是的将小额贷款看作是政府的救济款,只贷不还,逃债已成为了难以避免的现象。同时,小额信贷机构的内部控制度不严,缺乏风险控制体系,贷款责任制难以落实也形成了大量问题贷款。
3 对完善我国小额信贷业务的几点建议
3.1 提高经营管理水平
小额信贷业务关键还是要提升小额信贷机构的经营管理水平,从国外成功的小额信贷经验来看,他们的成功并不是说他们改变了外部环境,而是他们根据外部环境进行了创新,降低了成本。提升小额信贷的经营管理水平一方面要培养高素质的经营者与管理者。在小额信贷定位明确之后,应该培养专门从事小额信贷的专业人员,他们应当是既熟悉相关金融业务知识,同时也熟悉农村经济发展和微型企业经营知识的综合性人才。
3.2 完善农户信用体系建设,建立农村信用评级制度
首先对农户进行信贷知识普及和信用培训,使用描述性和探索性的统计方法,对借贷者资信信息进行简单的比较,对借贷者的未来表现进行初步的评估,在此基础上对借贷者进行划分。对不同等级的借贷者实行不同的信贷政策。其次完善相关法律中对恶意逃废债务的相关行为处理的立法。农村信用评级制度是指对农民个人和家庭在市场经济交往中履约能力和信誉程度的评估,根据农民的信用情况,道德水平,家庭经济水平,结合贷款项目的风险性,评定农户信用等级,再根据农户信用等级确定贷款额度及利率,实行积极放贷、差别管理制度。
3.3 拓宽资金来源
取消“只贷不存” 的经营制度,“只贷不存”相当于斩断了小额信贷的一条腿,使它的资金来源受到很大程度的约束,以小额信贷公司为例,作为正式的工商企业,应保证其拥有合理合法的资金来源。
3.4 增强政府政策扶持力度
政府可以在资金、政策、税收等方面扶持小额信贷,小额信贷的发展离不开国家政府扶持,国家已制定一些相关政策,加强对农村小额信贷机构资金投入。对信贷资金不足的农村地区,央行要积极疏通货币信贷政策传导机制,引导辖区金融机构重点支持,逐步建立以市场为导向,发展贸工农一体化的现代农业。