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【摘 要】 党的十八次全国代表大会召开后，习主席和中共中央、国家国务院对老年护理服务工作有高度重视，制定了加快养老金融服务发展的计划工作。河北省保定市养老金融服务迅速完善，但养老金融服务存在很多问题，研究了保定市养老金融服务存在的问题并给出了未来发展的建议。
【关键词】 公共服务 保定市 养老金融服务 人口老龄化
1引言
我国人口老龄化自2000年以来日益严重，这对我国的社会、经济和文化产生了重大影响，养老金融服务的发展是解决人口老龄化问题的方式之一，是社会养老服务的重要内容，而目前存在着基础性和非基础性的养老服务金融缺陷。所以，建立养老金融服务体系非常重要。
2 研究背景
据老龄化人口标准，进入21世纪之后，我国已逐步确定了深度老龄化社会的地位，且人口老龄化的速度也正在呈指数增长。目前，中国老龄人口数量已达2亿5千万以上，每年增加八千万人以上。据预测，在本世纪中期，老年人的数量将逾越4亿的警戒线，占据总人口的30%以上。自2015年以来，河北省人口水平远远超出均值。到2017年底，全省老龄人口将达到1300万人的庞大数量，在全省占比17%，于2020年将超过1500万人。保定市老年人口更为明显，超出平均水平12.5%，其中60岁及以上的老年人口数量超过150万人，占全市总人口的15%。当前人口老龄化形势对现有养老机制提出了严峻挑战，如养老基金短缺、养老金融产品短缺、政策法规约束等。虽然公共服务下的养老保险制度取得了良好的效果，但养老保险财政的三个部分并没有发挥出充分的作用。
河北省进入老龄化社会的速度较快。近年来，河北省人口老龄化的程度不断加深，逐步进入深度老龄化社会。老年人群体成为社会群体中一个极为庞大的部分，家庭养老的功能逐渐弱化，急需多元化、多层次的养老服务制度的构建。因此，于《关于全面放开养老服务市场提高养老服务质量的实施意见》中提出了更深一层提高养老服务的标准，提高养老产业的生命力，让养老行业成为一个持续为我省的经济发展动力。可见，政府对养老金融服务的支持和引导的“看不见的手”作用能够推进养老金融服务的发展。
河北省养老金融服务发展滞后，养老金融支持不足，养老服务业的发展水平较低。河北省养老产业处于初级阶段，资金主要来源于政府财政、社会捐赠、单位自筹等。但是，通过金融渠道进行融资的渠道非常少，资金限制的问题在很长一段时间内会越来越明显。此外，养老行业本身的特点也不足以吸引金融资金。因此，面对老龄化的日益严重的社会现实，养老金融服务的发展速度和质量需要改进未充分发挥作用。
综上所述，在老年人比重不断增大、社会养老负担不断加重、公共服务下养老金融发展滞后等问题制约养老产业的发展下，本团队对公共服务下河北省养老金融发展中所出现的问题进行解决，提出了政府引导、发展养老金融产品，提供老年理财服务、完善养老保障制度等措施。
3 保定市养老金融服务问题分析
3.1基础设施分配不平衡。银行网点等基础设施资源分配不平衡，其分布受到多重要素的限制，对我国的养老金融发展中发挥了显著限制作用。华商银行行长樊大志（2012）指出，随着中国经济水平的进步，人口老龄化和城市化的推进，出现了许多金融服务问题，而其中的结构性问题更加明显。主要在以下四个方面有所体现：①区域类型分配不均②企业类型数量失衡③资源配置不协调④不同社会群体涉及程度不同。具体地说，对于不同类型区域，金融服务对经济发达地区具有更高的偏好，更倾向于我国东南部，而西北部的金融服务相对而言就比较薄弱;对于不同类型企业来说，现在养老金融服务发展不完善，主要依靠上游资金端作为养老资金的主要来源，即政府拨款、积蓄与老年人退休金，中游资金端主要依靠家庭储蓄，而对商业养老保险与投资等手段依靠不足。
3.2金融市场对老年群体重视不够。随着经济水平不断发展，人口老龄化已成为一个世界性，具有普遍性的趋势。老年人群体也成为金融市场中一个不可或缺的部分。然而，首先，金融市场对老年群体的重视与其他年龄层次的金融产品无法到达同一个层次，金融产品远无法对老年人群体做到“量身定制”。尽管当前“养老金融”一词属于热点，而金融市场热度并不符合预期。因此，供需不平衡——供给市场产权不明，资金去向无法确定;需求市场碎片化，老年人观念保守的问题是“养老金融”发展的一个极大阻碍。除此之外，由于老年群体的特殊生活背景以及追求稳定的生活观念，对金融产品的了解相对不足，无法切身体会到金融市场的风险性这一概念。以“以房养老”为例，作为一个新式名词，容易引起老年人的注意。而其背后面临的市场风险和利率变动却是无法忽视的。金融产品会随着金融市场的波动而产生增值贬值的变化，而时间跨度长、金额数目大的金融产品极大地受到利率波动的影响。尤其是在利率政策未赶上国际水平的我国，其中存在的利益风险是极大的。供给方也可能存在一定的诚信问题，老年人群体的利益是无法得到保证的。
3.3城市老年人缺乏金融养老的能力和意识。养老金融的种类相对单一，得到大众认可的养老金融服务十分有限，就政策普及程度而言，仅有养老保险制度一项进入了人老年人群体的视野，老年人对于其他类型的养老服务少有接触，参与感不强。因此，不难判断，大部分老年人对于主动参与金融养老的意愿是比较低的。并且由于中华民族的追求稳定的传统思想，更愿意将自己手上的现金变为存款而不是用于购买具有不确定性的养老金融产品。所以目前以国家和银行为主，而其他企业参与较少;对于不同社會群体，参与养老金融服务的比例在城乡的分布是有极大差异的。农村的老年人受知识水平的限制，他们的参与度很低，而城市中的老年人主要有高级知识分子组成，很多老人由于对养老金融服务不了解，而不愿参与。
团队人员通过调查走访，得到以下数据并从而发现，老年人对于我国养老服务的了解不同程度处于一个相对较低的水平，因此，很难去承担来自新鲜事物所带来的风险。 3.4养老金融产业发展缓慢。保定市养老机构数量十分有限。按床位数量计算，有129家养老机构床位在100张以下，占总数的74%，300张床位规模以上的养老服务机构企业只有14张，占全市的8%。养老机构大多集中在保定市区，养老机构发展严重失衡。 床位超过200张的大型养老机构多集中在市区，县域养老机构规模普遍较小。此外，城乡地区的养老设施质量水平也有较大差异，这也必然影响当地养老机构范围的占用率，进一步影响了当地养老服务产业的发展。
3.5政府对产业的扶持不足。与国际市场相比较，中国的养老服务水平与西方发达国家有着一定差距，河北省养老服务水平也远低于国家平均水平。然而就老龄化水平而言，保定老年人口远远超出了全国平均水平，其中60周岁以上老年人超过150万人，占全市社会总人口的15%以上，远远超出了老龄化的标准，而养老服务水平亟需提高。其中，发挥政府这只“看得见的手”的作用是极为重要的。然而，就目前保定市养老金融服务的发展现状来看，政府的政策落实仍不完善。同时，资金的下发扶持也远远无法弥补实际需要。据国务院相关文件，2019年中央对河北省的养老金调剂情况为上缴116.4亿元，下拨176亿元，缴拨差额达到负值。而同期的广东、北京等发达地区则与我省产生了数百亿的差距，而资本市场的稳健发展需要充分的养老金投资，因此，我省需要在制度化的、可信赖的养老金体系的建立方面有所行动。
4 对河北省保定市养老金融服务发展问题的建议措施
4.1养老金融服务供给方需要丰富供给种类，加强供给质量，提高供给服务水平。
4.1.1根据老年人需求，探索多元养老金融服务模式。近年来，深化供给侧结构改革意义重大，金融养老产业的供给同样需要改革丰富。首先提供養老金融服务的机构不应只局限于保险公司和基金公司，银行可以发展定向老年的存贷款业务、资产管理公司同样可以开发老年资产管理，证券和信托公司也不例外，使得供给主体多元化、全面化。产品可根据保定市老年人对老年人金融服务的需求，开发一系列安全的高收益老年人金融产品，如国债、理财产品、信托、商业养老保险等。
4.1.2加强基础设施资源均衡分布，提高养老金融服务便捷度。通过调研发现，大部分金融服务的主要对象集中于一线城市、连锁企业、市中心商业区和高档小区等高端人士集中区域，而对于三线城市、乡镇企业、城市郊区、老旧社区的居民的金融服务需求不够重视。对此大型金融机构需在全国范围内重新规划门店布局，形成全国网络体系;地方各级合理规划银行网点和自助提款机的分布，向郊区扩散，对于“落后社区”“偏远山区”可精简机构构成，减少成本费用。片区及社区金融机构成立服务中心、流动站点，缩小服务覆盖范围，为该区域老年人提供便捷有效的金融服务。
4.1.3组建养老金融服务专业队伍，提高养老金融服务水平。一些小成本商业金融机构为节省人工成本，短期雇佣一些非专业人员，造成管理人员短缺，人员流动频繁，专业水平不达标。金融机构只能从自身寻找问题，切实提高服务水平。严格选拔制度，不惜成本选拔具有专业执照的人士;对机构人员定期定向开展技能培训，如：专门了解老年人行为习惯，分析其购买心理，提高服务针对性，提供适时适需高质量产品;落实绩效考评制度，将老年人服务加入考核项目。全面提高人员服务水平、办事效率，建立专业高效的养老金融服务队伍。
4.2养老金融需求方明确需要，强化风险意识，提高辨别能力。
4.2.1强化老年人金融养老的能力和意识。受市场信任、金融知识、收入水平方面的影响，老年人普遍缺乏金融养老的能力和意识，使得自我保障能力和意识严重不足。对此可通过社会宣传、社区活动等，引导老年人金融行为：学并习惯使用自助金融服务设施，如ATM机、网上银行、电话银行等;改变仅使用现金的习惯，用信用卡、银行卡、移动支付等手段进行消费，适应金融产品的发展。
4.2.2培养老年人辨别金融产品、分析评估金融风险的能力。面对众多金融产品如何进行检测是包括老年人在内的许多消费者缺乏的能力。金融消费者通过广告接触金融产品和服务时应先了解相关的基本知识、通过正规渠道咨询专业的从业人员，再结合自身的风险承受能力做出谨慎的选择，坚决远离非法金融活动。询问该公司是否具备发行金融产品和投放广告的资质，询问推销人员是否具备从业资格证明，询问产品存在的风险和目标群体。过学习和了解基本的金融知识和技能、培养良好的金融行为习惯和态度，提升自身的金融素养。
4.3发挥政府的引导和支持作用，促进养老金融发展。
4.3.1完善相关法律法规，加强政府对金融市场的监管。政府作为产业的引导者，在发展金融养老产业中应发挥带头作用。制定完善金融养老规章政策，明确制定金融支持养老产业的融资模式、重点领域等，引导金融机构在信贷政策、金融服务等方面的工作，参考其他产业发展规划，开展产业合作。发挥社会职能，调配社会力量投入养老金融服务，整合现有资源。对于基层金融实体门店给予财政补贴和税收优惠、减免成本费用，尤其是对基层金融服务站点。同时协调统筹，加强多部门后续沟通和监管。
【参考文献】
[1] 董克用 姚余栋.《养老金融评论》[J].中国养老金融50人论坛，2019，（1）.
[2] 董克用.《建立和发展中国特色第三支柱个人养老金制度》[J].中国社会保障，2019，（3）.
[3] 刘笑言 李嫣资.《保定市发展养老金融服务业的战略思考》[J].河北金融学院，2016.
[4] 赵文姬.《公共服务视角下城市老年人社区养老金融服务探索》[D]山东大学，2016.
[5] 牛庆茁.《保定市养老服务模式研究》[D]内蒙古财经大学，2017.
[6] 闫磊.《保定市养老服务业存在的问题及对策研究》[D]河北大学，2016.
作者简介：
刘延吉 河北金融学院本科生 致力于养老金融服务问题探究
陈怡凡 河北金融学院本科生 致力于养老金融服务问题探究
年莹 河北金融学院本科生 致力于养老金融服务问题探究
【关键词】 公共服务 保定市 养老金融服务 人口老龄化
1引言
我国人口老龄化自2000年以来日益严重，这对我国的社会、经济和文化产生了重大影响，养老金融服务的发展是解决人口老龄化问题的方式之一，是社会养老服务的重要内容，而目前存在着基础性和非基础性的养老服务金融缺陷。所以，建立养老金融服务体系非常重要。
2 研究背景
据老龄化人口标准，进入21世纪之后，我国已逐步确定了深度老龄化社会的地位，且人口老龄化的速度也正在呈指数增长。目前，中国老龄人口数量已达2亿5千万以上，每年增加八千万人以上。据预测，在本世纪中期，老年人的数量将逾越4亿的警戒线，占据总人口的30%以上。自2015年以来，河北省人口水平远远超出均值。到2017年底，全省老龄人口将达到1300万人的庞大数量，在全省占比17%，于2020年将超过1500万人。保定市老年人口更为明显，超出平均水平12.5%，其中60岁及以上的老年人口数量超过150万人，占全市总人口的15%。当前人口老龄化形势对现有养老机制提出了严峻挑战，如养老基金短缺、养老金融产品短缺、政策法规约束等。虽然公共服务下的养老保险制度取得了良好的效果，但养老保险财政的三个部分并没有发挥出充分的作用。
河北省进入老龄化社会的速度较快。近年来，河北省人口老龄化的程度不断加深，逐步进入深度老龄化社会。老年人群体成为社会群体中一个极为庞大的部分，家庭养老的功能逐渐弱化，急需多元化、多层次的养老服务制度的构建。因此，于《关于全面放开养老服务市场提高养老服务质量的实施意见》中提出了更深一层提高养老服务的标准，提高养老产业的生命力，让养老行业成为一个持续为我省的经济发展动力。可见，政府对养老金融服务的支持和引导的“看不见的手”作用能够推进养老金融服务的发展。
河北省养老金融服务发展滞后，养老金融支持不足，养老服务业的发展水平较低。河北省养老产业处于初级阶段，资金主要来源于政府财政、社会捐赠、单位自筹等。但是，通过金融渠道进行融资的渠道非常少，资金限制的问题在很长一段时间内会越来越明显。此外，养老行业本身的特点也不足以吸引金融资金。因此，面对老龄化的日益严重的社会现实，养老金融服务的发展速度和质量需要改进未充分发挥作用。
综上所述，在老年人比重不断增大、社会养老负担不断加重、公共服务下养老金融发展滞后等问题制约养老产业的发展下，本团队对公共服务下河北省养老金融发展中所出现的问题进行解决，提出了政府引导、发展养老金融产品，提供老年理财服务、完善养老保障制度等措施。
3 保定市养老金融服务问题分析
3.1基础设施分配不平衡。银行网点等基础设施资源分配不平衡，其分布受到多重要素的限制，对我国的养老金融发展中发挥了显著限制作用。华商银行行长樊大志（2012）指出，随着中国经济水平的进步，人口老龄化和城市化的推进，出现了许多金融服务问题，而其中的结构性问题更加明显。主要在以下四个方面有所体现：①区域类型分配不均②企业类型数量失衡③资源配置不协调④不同社会群体涉及程度不同。具体地说，对于不同类型区域，金融服务对经济发达地区具有更高的偏好，更倾向于我国东南部，而西北部的金融服务相对而言就比较薄弱;对于不同类型企业来说，现在养老金融服务发展不完善，主要依靠上游资金端作为养老资金的主要来源，即政府拨款、积蓄与老年人退休金，中游资金端主要依靠家庭储蓄，而对商业养老保险与投资等手段依靠不足。
3.2金融市场对老年群体重视不够。随着经济水平不断发展，人口老龄化已成为一个世界性，具有普遍性的趋势。老年人群体也成为金融市场中一个不可或缺的部分。然而，首先，金融市场对老年群体的重视与其他年龄层次的金融产品无法到达同一个层次，金融产品远无法对老年人群体做到“量身定制”。尽管当前“养老金融”一词属于热点，而金融市场热度并不符合预期。因此，供需不平衡——供给市场产权不明，资金去向无法确定;需求市场碎片化，老年人观念保守的问题是“养老金融”发展的一个极大阻碍。除此之外，由于老年群体的特殊生活背景以及追求稳定的生活观念，对金融产品的了解相对不足，无法切身体会到金融市场的风险性这一概念。以“以房养老”为例，作为一个新式名词，容易引起老年人的注意。而其背后面临的市场风险和利率变动却是无法忽视的。金融产品会随着金融市场的波动而产生增值贬值的变化，而时间跨度长、金额数目大的金融产品极大地受到利率波动的影响。尤其是在利率政策未赶上国际水平的我国，其中存在的利益风险是极大的。供给方也可能存在一定的诚信问题，老年人群体的利益是无法得到保证的。
3.3城市老年人缺乏金融养老的能力和意识。养老金融的种类相对单一，得到大众认可的养老金融服务十分有限，就政策普及程度而言，仅有养老保险制度一项进入了人老年人群体的视野，老年人对于其他类型的养老服务少有接触，参与感不强。因此，不难判断，大部分老年人对于主动参与金融养老的意愿是比较低的。并且由于中华民族的追求稳定的传统思想，更愿意将自己手上的现金变为存款而不是用于购买具有不确定性的养老金融产品。所以目前以国家和银行为主，而其他企业参与较少;对于不同社會群体，参与养老金融服务的比例在城乡的分布是有极大差异的。农村的老年人受知识水平的限制，他们的参与度很低，而城市中的老年人主要有高级知识分子组成，很多老人由于对养老金融服务不了解，而不愿参与。
团队人员通过调查走访，得到以下数据并从而发现，老年人对于我国养老服务的了解不同程度处于一个相对较低的水平，因此，很难去承担来自新鲜事物所带来的风险。 3.4养老金融产业发展缓慢。保定市养老机构数量十分有限。按床位数量计算，有129家养老机构床位在100张以下，占总数的74%，300张床位规模以上的养老服务机构企业只有14张，占全市的8%。养老机构大多集中在保定市区，养老机构发展严重失衡。 床位超过200张的大型养老机构多集中在市区，县域养老机构规模普遍较小。此外，城乡地区的养老设施质量水平也有较大差异，这也必然影响当地养老机构范围的占用率，进一步影响了当地养老服务产业的发展。
3.5政府对产业的扶持不足。与国际市场相比较，中国的养老服务水平与西方发达国家有着一定差距，河北省养老服务水平也远低于国家平均水平。然而就老龄化水平而言，保定老年人口远远超出了全国平均水平，其中60周岁以上老年人超过150万人，占全市社会总人口的15%以上，远远超出了老龄化的标准，而养老服务水平亟需提高。其中，发挥政府这只“看得见的手”的作用是极为重要的。然而，就目前保定市养老金融服务的发展现状来看，政府的政策落实仍不完善。同时，资金的下发扶持也远远无法弥补实际需要。据国务院相关文件，2019年中央对河北省的养老金调剂情况为上缴116.4亿元，下拨176亿元，缴拨差额达到负值。而同期的广东、北京等发达地区则与我省产生了数百亿的差距，而资本市场的稳健发展需要充分的养老金投资，因此，我省需要在制度化的、可信赖的养老金体系的建立方面有所行动。
4 对河北省保定市养老金融服务发展问题的建议措施
4.1养老金融服务供给方需要丰富供给种类，加强供给质量，提高供给服务水平。
4.1.1根据老年人需求，探索多元养老金融服务模式。近年来，深化供给侧结构改革意义重大，金融养老产业的供给同样需要改革丰富。首先提供養老金融服务的机构不应只局限于保险公司和基金公司，银行可以发展定向老年的存贷款业务、资产管理公司同样可以开发老年资产管理，证券和信托公司也不例外，使得供给主体多元化、全面化。产品可根据保定市老年人对老年人金融服务的需求，开发一系列安全的高收益老年人金融产品，如国债、理财产品、信托、商业养老保险等。
4.1.2加强基础设施资源均衡分布，提高养老金融服务便捷度。通过调研发现，大部分金融服务的主要对象集中于一线城市、连锁企业、市中心商业区和高档小区等高端人士集中区域，而对于三线城市、乡镇企业、城市郊区、老旧社区的居民的金融服务需求不够重视。对此大型金融机构需在全国范围内重新规划门店布局，形成全国网络体系;地方各级合理规划银行网点和自助提款机的分布，向郊区扩散，对于“落后社区”“偏远山区”可精简机构构成，减少成本费用。片区及社区金融机构成立服务中心、流动站点，缩小服务覆盖范围，为该区域老年人提供便捷有效的金融服务。
4.1.3组建养老金融服务专业队伍，提高养老金融服务水平。一些小成本商业金融机构为节省人工成本，短期雇佣一些非专业人员，造成管理人员短缺，人员流动频繁，专业水平不达标。金融机构只能从自身寻找问题，切实提高服务水平。严格选拔制度，不惜成本选拔具有专业执照的人士;对机构人员定期定向开展技能培训，如：专门了解老年人行为习惯，分析其购买心理，提高服务针对性，提供适时适需高质量产品;落实绩效考评制度，将老年人服务加入考核项目。全面提高人员服务水平、办事效率，建立专业高效的养老金融服务队伍。
4.2养老金融需求方明确需要，强化风险意识，提高辨别能力。
4.2.1强化老年人金融养老的能力和意识。受市场信任、金融知识、收入水平方面的影响，老年人普遍缺乏金融养老的能力和意识，使得自我保障能力和意识严重不足。对此可通过社会宣传、社区活动等，引导老年人金融行为：学并习惯使用自助金融服务设施，如ATM机、网上银行、电话银行等;改变仅使用现金的习惯，用信用卡、银行卡、移动支付等手段进行消费，适应金融产品的发展。
4.2.2培养老年人辨别金融产品、分析评估金融风险的能力。面对众多金融产品如何进行检测是包括老年人在内的许多消费者缺乏的能力。金融消费者通过广告接触金融产品和服务时应先了解相关的基本知识、通过正规渠道咨询专业的从业人员，再结合自身的风险承受能力做出谨慎的选择，坚决远离非法金融活动。询问该公司是否具备发行金融产品和投放广告的资质，询问推销人员是否具备从业资格证明，询问产品存在的风险和目标群体。过学习和了解基本的金融知识和技能、培养良好的金融行为习惯和态度，提升自身的金融素养。
4.3发挥政府的引导和支持作用，促进养老金融发展。
4.3.1完善相关法律法规，加强政府对金融市场的监管。政府作为产业的引导者，在发展金融养老产业中应发挥带头作用。制定完善金融养老规章政策，明确制定金融支持养老产业的融资模式、重点领域等，引导金融机构在信贷政策、金融服务等方面的工作，参考其他产业发展规划，开展产业合作。发挥社会职能，调配社会力量投入养老金融服务，整合现有资源。对于基层金融实体门店给予财政补贴和税收优惠、减免成本费用，尤其是对基层金融服务站点。同时协调统筹，加强多部门后续沟通和监管。
【参考文献】
[1] 董克用 姚余栋.《养老金融评论》[J].中国养老金融50人论坛，2019，（1）.
[2] 董克用.《建立和发展中国特色第三支柱个人养老金制度》[J].中国社会保障，2019，（3）.
[3] 刘笑言 李嫣资.《保定市发展养老金融服务业的战略思考》[J].河北金融学院，2016.
[4] 赵文姬.《公共服务视角下城市老年人社区养老金融服务探索》[D]山东大学，2016.
[5] 牛庆茁.《保定市养老服务模式研究》[D]内蒙古财经大学，2017.
[6] 闫磊.《保定市养老服务业存在的问题及对策研究》[D]河北大学，2016.
作者简介：
刘延吉 河北金融学院本科生 致力于养老金融服务问题探究
陈怡凡 河北金融学院本科生 致力于养老金融服务问题探究
年莹 河北金融学院本科生 致力于养老金融服务问题探究