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摘 要：小微企业作为国民经济的基本细胞，已经成为促进国民经济发展的重要力量。近几年我国的小微企业增长加速，其对国民经济的增长做出了巨大的贡献，特别是扩大就业促进城乡发展方面更是起到了重要的作用，然而小微企业在发展过程中，融资困难却抑制了企业的发展，笔者通过对小微企业的金融困境进行分析，提出加强小微企业融资次序的几点对策，仅供参考。
关键词：小微企业;金融困境;融资对策
在我国的小微企业中，融资的方式仍然以间接融资为主以直接融资为辅，融资是企业为了扩大发展，或是为了周转资金的需要等原因而进行的较为常见的经济行为，就目前市场形势来看，中国小微企业融资存在者融资困难的现象，虽然很多人一直致力于解决这方面的问题，但是一直以来都没有根本性解决，因而融资难是目前小微企业在发展过程中面临的重要问题，如果不加以解决，将严重阻碍小微企业的发展。
一、小微企业融资的现状
改革开放30多年来，小微企业克服了缺少“土壤”和“养分”等劣势，己成为国民经济的不可或缺的一部分，同时是国民经济中最为活跃的经济增长点。小微企业的发展与我国取得的经济成就密不可分，而且小微企业在对外贸易中，也展示了不俗的“战绩”，三十年来，我国约50%以上的出口交货值是由小微企业创造的。小微企业在面临着广阔的发展机遇的同时，也面临着由于企业制度不完善，信心不对称，体制不健全，渠道不畅通等诸多发展过程中的问题，银行在企业融资中起着重要的原因，但是由于种种原因，企业从银行贷款之难，令企业望而却步。
二、小微企业融资困境产生的主要原因
2.1小微企业行业集中度较高
小微企业一般资产总额较小且处在产业体系的单个环节，行业集中度较高。所以外部环境的变化对其生产经营有着较大影响。小微企业抗风险能力较差，如果遭受到债务危机，难以再持续发展，近而面临倒闭的局面，这也是商业银行在政策上不倾斜于小微企业的原因。
2.2小微企业不具备完善的担保体系
企业向银行申请贷款需要进行抵押，而小微企业的规模一般很小，资产也不是十分雄厚，银行在为其进行贷款的过程中也考虑到了这一点，因为如果经营不善就会导致企业倒闭，没有合适的抵押物，使得银行的利益得不到保障，所以在严格的放贷制度的限制下，如果没有合适的抵押物，小微企业是不能够实现融资的。
2.3商业银行风险控制
由于银行的的首要原则是盈利性，提高盈利水平，必须保证借贷的安全性，而对于企业来说，小微企业报表难以真实反映其生产经营和财务状况，企业的财务风险较高，而银行对其报表审核，却难以通过其资产进行放贷，银行为了防范风险，不能将贷款贷给小微企业，由于国家经济政策的变化，在遇到紧缩的货币政策的时候，各家银行都在缩紧银根，在此期间，企业更难贷到资金。
三、小微企业融资对策
3.1地方政府要努力打造有利于小微企业融资的良好社会环境
制定有利于小微企业信贷的激励政策。针对商业银行给小微企业放贷面临的成本高、风险大的问题，要认真予以研究，处理好银行市场化经营与政府政策性扶持之间的关系，制定出台有利于扩大小微企业信贷的扶持政策，引导、激励金融机构加大对小微企业的信贷支持。
3.2银行业金融机构要积极加大对小微企业的有效信贷投入
银行业金融机构一是积极落实国家关于改进小微企业金融服务的各项要求，进一步增强做好小微企业金融服务的社会责任感，进一步转变经营理念，将大力发展小微企业信贷业务作为自身信贷结构调整的内在要求和重要内容。二是用足政策，扩大贷款规模。各金融机构要用足国家对小微企业的信贷支持政策，确保对小微企业的贷款增幅不低于本机构全部贷款的平均增长幅度，增量不低于上年。三是积极创新，满足小微企业融资需求。加快信贷产品的开发和推广力度，为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品。要加快抵押方式的创新，适当放宽抵押资产的范围，积极探索集体土地使用权流转和抵押制度，为小微企业扩大抵押贷款提供方便。
3.3小微企业要不断提高自身融资能力
小微企业可以通过以下几个途径太高市场融资能力：
（1）加强内部管理，规范企業财务制度。
要自觉规范自身经营管理行为，逐步建立健全内部的财务、会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。
（2）调整结构，转变发展方式。
要顺应国家宏观调控，加快推进技术创新和结构调整，实行转型升级，使产品符合国家产业政策和环保政策，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力。密切与金融机构的联系，争取金融机构的支持。要主动加强与金融机构之间的联系和沟通，积极参加政府部门组织的银企对接活动，扩大了解，增进互信，求得共赢。
四、结束语
小微企业的融资难问题是新的时代下小微企业面临的重要问题，要想促进小微企业的发展，就要对这一问题加以解决，尽管我国己经出台了一些政策，放宽了对小微企业的融资限制，但是相比国有企业而言，小微企业的准入原则仍然很多，国家还要不断地予以政策的支持，企业也要加快发展的步伐，两方面双管齐下才能解决小微企业的融资问题，更好地促进小微企业的发展。
参考文献：
[1]肖争艳，郭豫媚，郭俊杰冲国信贷歧视的福利成本斟经济理论与经济管理，2015（10）·
[2]李镇西、金岩、赵坚，微小企业贷款的研究与实践 [J]·中国经济出版社，2017（1）.
[3]张志勇，民营企业四十年.经济日报出版社，2019（2）.
[4]何勤，中小微企业热点问题研究.首都经济贸易大学出版社 [J].2018（10）.
作者简介：
李刚（1982.05—），男，四川宜宾，农村商业银行，本科，研究方向：金融学，农村金融。
西南财经大学 李 刚
关键词：小微企业;金融困境;融资对策
在我国的小微企业中，融资的方式仍然以间接融资为主以直接融资为辅，融资是企业为了扩大发展，或是为了周转资金的需要等原因而进行的较为常见的经济行为，就目前市场形势来看，中国小微企业融资存在者融资困难的现象，虽然很多人一直致力于解决这方面的问题，但是一直以来都没有根本性解决，因而融资难是目前小微企业在发展过程中面临的重要问题，如果不加以解决，将严重阻碍小微企业的发展。
一、小微企业融资的现状
改革开放30多年来，小微企业克服了缺少“土壤”和“养分”等劣势，己成为国民经济的不可或缺的一部分，同时是国民经济中最为活跃的经济增长点。小微企业的发展与我国取得的经济成就密不可分，而且小微企业在对外贸易中，也展示了不俗的“战绩”，三十年来，我国约50%以上的出口交货值是由小微企业创造的。小微企业在面临着广阔的发展机遇的同时，也面临着由于企业制度不完善，信心不对称，体制不健全，渠道不畅通等诸多发展过程中的问题，银行在企业融资中起着重要的原因，但是由于种种原因，企业从银行贷款之难，令企业望而却步。
二、小微企业融资困境产生的主要原因
2.1小微企业行业集中度较高
小微企业一般资产总额较小且处在产业体系的单个环节，行业集中度较高。所以外部环境的变化对其生产经营有着较大影响。小微企业抗风险能力较差，如果遭受到债务危机，难以再持续发展，近而面临倒闭的局面，这也是商业银行在政策上不倾斜于小微企业的原因。
2.2小微企业不具备完善的担保体系
企业向银行申请贷款需要进行抵押，而小微企业的规模一般很小，资产也不是十分雄厚，银行在为其进行贷款的过程中也考虑到了这一点，因为如果经营不善就会导致企业倒闭，没有合适的抵押物，使得银行的利益得不到保障，所以在严格的放贷制度的限制下，如果没有合适的抵押物，小微企业是不能够实现融资的。
2.3商业银行风险控制
由于银行的的首要原则是盈利性，提高盈利水平，必须保证借贷的安全性，而对于企业来说，小微企业报表难以真实反映其生产经营和财务状况，企业的财务风险较高，而银行对其报表审核，却难以通过其资产进行放贷，银行为了防范风险，不能将贷款贷给小微企业，由于国家经济政策的变化，在遇到紧缩的货币政策的时候，各家银行都在缩紧银根，在此期间，企业更难贷到资金。
三、小微企业融资对策
3.1地方政府要努力打造有利于小微企业融资的良好社会环境
制定有利于小微企业信贷的激励政策。针对商业银行给小微企业放贷面临的成本高、风险大的问题，要认真予以研究，处理好银行市场化经营与政府政策性扶持之间的关系，制定出台有利于扩大小微企业信贷的扶持政策，引导、激励金融机构加大对小微企业的信贷支持。
3.2银行业金融机构要积极加大对小微企业的有效信贷投入
银行业金融机构一是积极落实国家关于改进小微企业金融服务的各项要求，进一步增强做好小微企业金融服务的社会责任感，进一步转变经营理念，将大力发展小微企业信贷业务作为自身信贷结构调整的内在要求和重要内容。二是用足政策，扩大贷款规模。各金融机构要用足国家对小微企业的信贷支持政策，确保对小微企业的贷款增幅不低于本机构全部贷款的平均增长幅度，增量不低于上年。三是积极创新，满足小微企业融资需求。加快信贷产品的开发和推广力度，为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品。要加快抵押方式的创新，适当放宽抵押资产的范围，积极探索集体土地使用权流转和抵押制度，为小微企业扩大抵押贷款提供方便。
3.3小微企业要不断提高自身融资能力
小微企业可以通过以下几个途径太高市场融资能力：
（1）加强内部管理，规范企業财务制度。
要自觉规范自身经营管理行为，逐步建立健全内部的财务、会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。
（2）调整结构，转变发展方式。
要顺应国家宏观调控，加快推进技术创新和结构调整，实行转型升级，使产品符合国家产业政策和环保政策，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力。密切与金融机构的联系，争取金融机构的支持。要主动加强与金融机构之间的联系和沟通，积极参加政府部门组织的银企对接活动，扩大了解，增进互信，求得共赢。
四、结束语
小微企业的融资难问题是新的时代下小微企业面临的重要问题，要想促进小微企业的发展，就要对这一问题加以解决，尽管我国己经出台了一些政策，放宽了对小微企业的融资限制，但是相比国有企业而言，小微企业的准入原则仍然很多，国家还要不断地予以政策的支持，企业也要加快发展的步伐，两方面双管齐下才能解决小微企业的融资问题，更好地促进小微企业的发展。
参考文献：
[1]肖争艳，郭豫媚，郭俊杰冲国信贷歧视的福利成本斟经济理论与经济管理，2015（10）·
[2]李镇西、金岩、赵坚，微小企业贷款的研究与实践 [J]·中国经济出版社，2017（1）.
[3]张志勇，民营企业四十年.经济日报出版社，2019（2）.
[4]何勤，中小微企业热点问题研究.首都经济贸易大学出版社 [J].2018（10）.
作者简介：
李刚（1982.05—），男，四川宜宾，农村商业银行，本科，研究方向：金融学，农村金融。
西南财经大学 李 刚