论文部分内容阅读
“不做高利贷；不做利滚利；不保底收益；不吸储、不行使银行职能”是福元运通为自身的健康运营划定的四条底线。我们的目标是做好民间金融的领航者，把民间借贷带入阳光地带。
“高利放贷，暴力收账。”这是很多老百姓对民间借贷的看法。
但是福元运通以新的商业模式，树立了金融中介服务机构的全新形象。“不做高利贷；不做利滚利；不保底收益；不吸储、不行使银行职能”是福元运通为自身的健康运营划定的四条底线。
“违法、违规的事情我们坚决要杜绝，就像我们的四条底线一样，既然我们开创了这个全新的商业模式，我们一定要做勇于担当、负责任的金融中介服务机构。”2012年4月18日，福元运通董事长孙立文接受记者采访时说：“福元运通要做中国最大、最专业的第三方金融中介服务机构，我们的目标是盘活地方民间资本，促进地方经济发展。”
抓住政策机遇
福元运通成立于2005年8月，可以说，福元运通的诞生和发展都是紧随着政策的。福元运通董事长孙立文告诉记者，10年前，当他还在其他行业开疆扩土的时候，他就在关注金融行业。
“当时有人说，10年以后，当中国的金融改革进入第三步的时候，就有可能出现针对小微企业服务的小微金融机构。”凭着他人的指引和自己的直觉，孙立文认为金融中介服务行业可能会有大的发展，“从那时起我就开始关注国家对民间借贷的政策。”
2005年6月，孙立文注意到两个信息。一个是国务院研究中心有一篇报告指出，随着农村人口的城镇化和城镇人口的大量失业，必将刺激小型便利店、高速物流和加盟连锁的快速发展。另一个是一直处于灰色地带的民间借贷可能会进入2006年的中央一号文件。
“这也是我为什么以投资顾问的形式成立福元运通的原因。我想用中介的形式切入到民间借贷行业，对抵押贷款、企业融资提供资询服务，用特许经营的形式进行运作。”孙立文说。
果然，2006年中央一号文件出来，首次提出民间借贷，并给予肯定，这让孙立文进一步相信了自己的判断，也增加了他对这个行业的信心。
做合法的盟主
创业之初，福元运通的发展形势就非常好。到2007年8月，福元运通就在青岛、济南、合肥、上海等地成立了5家直营分公司，并在青岛、济南、合肥及其他省市开展加盟连锁，有近百家家各级加盟机构。
当时全国的连锁加盟企业有27000多个，十分混乱，国家也看到了这个行业到了必须整治的时候了，所以国务院在2007年2月出台了《商业特许经营管理条例》。
“对我们来说，想在全国做合法的盟主，就必须到商务部去备案。”当国务院的《商业特许经营管理条例》出来之后，孙立文就立即着手备案工作。
在《商业特许经营管理条例》中的硬性规定：从事特许经营的企业，必须拥有2家以上的直营店，且正常经营超过1年以上，此外还涉及到知识产权体系、盈利体系、授权体系、督导体系等众多繁琐的审核内容，必须有商标、专利、版权等。另外，对特许加盟企业还规定了“对被特许人进行完整的信息披露”等硬性条件。
经过8个多月的努力，2008年3月，商务部首批公布的195家备案成功企业中，福元运通赫然在列，成为金融中介服务行业第一家、也是唯一一家具有从事跨省特许经营资质的企业。
“如果企业自身的条件不过硬，肯定通不过审核。而一旦通过审核，就意味着福元运通站在了一个新的起跑线上，我们已经将竞争对手远远抛在了身后。”孙立文说，“这也意味着从那时起，我们可以在全国合法地开展特许经营的商业活动。”
开创全新模式
我国目前民间借贷主要有四种方式：南方个别地方的地下传销式吸储，高利放贷；江浙地区的“地下钱庄”，以高息蜚名；国家政策下的“小额贷款公司”，以自有资金经营，受诸多的规定限制；还有就是福元运通开创的这种全新模式。
专家依据我国现行法律认定，前两种方式非法，后两种方式合法。
福元运通所开创的金融中介服务“全新模式”符合国家相关法律、法规及精神的规定，不经手客户任何资金、只做中介。另外，还有一个核心的特点：利率适中，为许多小微企业及个体户所能承受。
“目前，福元运通对借贷双方的利息是有限制的，最高月息不超过1分8，绝大多数在1分到1分5的水平。”孙立文介绍说，“我们也不行使银行职能的吸储放贷，只做红娘，搓合借款人和放款人的合作，从中收取一定比例的中介服务费。其实我们的商业模式可以简单的理解为一座桥，一边的桥墩是放款人，另一边的桥墩是借款人，我们就是一个平台，把他们双方连接起来。”同时，福元运通办理业务时，双方的利率严格控制在国家规定的4倍以内。
打通借贷通路
民间资本的活跃是因为我国一直是世界上储蓄率最高的国家，近两年，城乡居民人民币储蓄以每年4万亿以上的速度增长，然而CPI的快速上涨，让银行储蓄负利率时代来临，理财难困扰着不少居民。
自2010年以来，央行实行宏观调控政策，导致银行贷款额度缩减，让原本很难从银行获得贷款的中小企业更是雪上加霜。国家鼓励中小企业加快发展的政策，与金融机构对中小企业的支持不力形成了较大反差。
国家公布的相关数据显示，近几年中国的民营企业利用的是低于国家25%的银行贷款，但是养活的是全国75%以上的人口。绝大多数中小企业得不到银行的支持，为了筹到企业生存和发展的资金，许多中小企业将目光转向了民间借贷。
“现在有很多手握闲钱的人，他们不愿意独自面对借款人，也不懂相关流程和风险控制机制，需要通过第三方帮他操作，正因为我们能解决他们的需求，愿意跟我们合作的放款人越来越多。”孙立文说，“目前已经超过10万放款人通过福元运通得到了收益，截止2011年底，经福元运通搓合的借贷规模已达到1400亿，众多中小企业从中获益。”
很显然，民间借贷作为银行信贷的有效补充，已经成为破解农村及中小微企业、个体工商户融资难的有效途径，福元运通作为金融中介服务连锁机构，对盘活民间资本、促进小微企业的快速发展起到了积极作用。
严把风险控制
近几年，民间借贷的扩张和成长，使得民间借贷纠纷急剧攀升，但是在福元运通却几乎没有出现借贷纠纷的事情。
因为福元运通只做中介服务，如果借贷双方有纠纷，中介不承担责任，所以福元运通自身并不存在经营的风险。为了降低放款人的风险，福元运通开发了23种借贷产品，有抵押类、质押类、保证类以及银行外包业务。
“这23种产品是福元运通经过多年的研究和验证总结出来的，我们认为健康的民间借贷只能做这23种产品。”孙立文说。
福元运通公布出这23种产品的产品名称、概念、适用范围、合同范本。当有人提出借款申请时，这23种产品全部囊括。
福元运通会根据借款人的条件和需求进行评估及推荐，对借款人资格的调查也非常规范，囊括了一个人自身及社会的各个方面。如果有100个人登记借款需求，只有10个人满足条件，那福元运通就只做这10个人的借款中介。如果有人提出借款100万，但是根据条件，只能借50万，那福元运通也就只会做借50万的中介。同时，福元运通不做长期的借款，最长时间为一年。
“民间借贷有很多还不上款的情况，但我们不会到借款人还不上款了再来处理，而是在借款的时候就通过抵押、担保及公证等方式把还款的问题解决了。”孙立文说。“如果有人到了还款期，因为某种原因实在还不了款，我们可以与双方协商续借及转借手续。”
福元运通对加盟店的风险管理也非常严格。民间借贷的每一笔都是个案，加盟店以业务为主，加盟商的每笔业务的审核都由总部来做。什么业务能做，什么业务不能做都是由总部风险控制中心来指导与对接。孙立文说：“在我们标准化的操作流程下，如果借款人不还钱，根本就不用走诉讼程序，因为相关的抵押都做好了，相关的合同都签好了。”
孙立文还说：“我们对加盟店的经营情况还设有红线，对于操作中是否存在高利放贷、非法集资等情况，我们都是严格把控的。一旦发现不仅要‘踢’出福元运通队伍，同时也会向相关机构举报。”
向“金融服务正规军”转化
目前，进入这个行业的门槛非常低，随便注册一个公司就可以操作，正是这样使得这个行业鱼龙混杂，容易出现一些违法违规的现象，但福元运通以自己的专业、规范引领者遍布全国的加盟商，向“金融服务正规军”转化。
在福元运通中国总部不仅有客户服务中心、品牌授权中心、资金结算中心、战略企划中心、知识产权中心等职能部门，更增设了风险控制中心、监察审计中心、培训中心、认证中心。正是这些中心的成立，使得加盟商的业务开展更加顺畅。
“我们这11个中心，同时做商业化的推广与运营，已然形成了一个体系。如果我们这个企业没有核心的管理、技术和知识产权，那加盟商加盟我们又有何用呢？”
为了让加盟商正规化，福元运通对加盟商有标准化的要求。在硬件方面，所有的硬件都要由总部来设计配置。在软件方面，从加盟的第一天开始总部标准化的服务和培训就会全部开始导入。
“培训是我们企业的生命力。在组织架构上我们有培训中心，近7年来，我们以企业培训中心为主对员工进行培训。我们每周都有员工要进企业大讲堂进行轮训。然后我们对培训结果进行考核、认证。目前，我们已经与北大光华管理学院就企业大学进行了多次磋商，我们将成为第三个与北大光华合作创建企业大学的企业。我们要通过北大光华对企业内的中高层及加盟店的高管进行培训，以提升福元运通在行业的整体综合竞争力。”孙立文说。
做好金融中介服务的领航者
2010年5月，国务院出台的“新国36条”中明确指出鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。
同时，“十二五”规划也指出，支持和放开允许民间资本进入金融服务等多个垄断性领域。这标志着民间借贷的政策已经打开了，民间借贷已成为一个行业。
“我认为金融中介服务行业在国内还刚刚兴起，是一个朝阳产业。随着国家相关政策的完善及相关法律法规的出台，民间借贷在中小微企业融资渠道中的占比会进一步加大。”孙立文说。
而今天的行业中，某些从业企业只追求企业利益，漠视社会责任，使得现在中国很多老百姓把民间借贷与高利贷划等号。“福元运通自创立以来就积极践行‘在注重社会效益的前提下，创最佳经济效益’的企业文化。我们没有简单的追求经济效益，我们是在创造社会效益的情况下再追求经济效益。”孙立文说，“我们的目标是做好民间金融的领航者，把民间借贷带入阳光地带。”
在谈到福元运通的未来时，孙立文表示：随着企业的不断发展、壮大，未来三年内实现企业上市；同时在国家政策的不断促进下，力争成为中国第一个服务于中小微企业的银行业金融机构。
孙立文说：“我们企业不缺钱，以我们企业现在的规模，在香港上市完全可以做到，但是我们希望到境外、到西方资本市场上市；也就是在这个时期，我们有选择性的与众多和我们接触的投资商进行了洽谈，并达成了投资协议，这是因为与其我们自己在企业未来的资本运作道路上辛勤耕耘，不如借助他们的专长，让我们走得更快，早日实现我们企业的愿景。”
“高利放贷，暴力收账。”这是很多老百姓对民间借贷的看法。
但是福元运通以新的商业模式，树立了金融中介服务机构的全新形象。“不做高利贷；不做利滚利；不保底收益；不吸储、不行使银行职能”是福元运通为自身的健康运营划定的四条底线。
“违法、违规的事情我们坚决要杜绝，就像我们的四条底线一样，既然我们开创了这个全新的商业模式，我们一定要做勇于担当、负责任的金融中介服务机构。”2012年4月18日，福元运通董事长孙立文接受记者采访时说：“福元运通要做中国最大、最专业的第三方金融中介服务机构，我们的目标是盘活地方民间资本，促进地方经济发展。”
抓住政策机遇
福元运通成立于2005年8月，可以说，福元运通的诞生和发展都是紧随着政策的。福元运通董事长孙立文告诉记者，10年前，当他还在其他行业开疆扩土的时候，他就在关注金融行业。
“当时有人说，10年以后，当中国的金融改革进入第三步的时候，就有可能出现针对小微企业服务的小微金融机构。”凭着他人的指引和自己的直觉，孙立文认为金融中介服务行业可能会有大的发展，“从那时起我就开始关注国家对民间借贷的政策。”
2005年6月，孙立文注意到两个信息。一个是国务院研究中心有一篇报告指出，随着农村人口的城镇化和城镇人口的大量失业，必将刺激小型便利店、高速物流和加盟连锁的快速发展。另一个是一直处于灰色地带的民间借贷可能会进入2006年的中央一号文件。
“这也是我为什么以投资顾问的形式成立福元运通的原因。我想用中介的形式切入到民间借贷行业，对抵押贷款、企业融资提供资询服务，用特许经营的形式进行运作。”孙立文说。
果然，2006年中央一号文件出来，首次提出民间借贷，并给予肯定，这让孙立文进一步相信了自己的判断，也增加了他对这个行业的信心。
做合法的盟主
创业之初，福元运通的发展形势就非常好。到2007年8月，福元运通就在青岛、济南、合肥、上海等地成立了5家直营分公司，并在青岛、济南、合肥及其他省市开展加盟连锁，有近百家家各级加盟机构。
当时全国的连锁加盟企业有27000多个，十分混乱，国家也看到了这个行业到了必须整治的时候了，所以国务院在2007年2月出台了《商业特许经营管理条例》。
“对我们来说，想在全国做合法的盟主，就必须到商务部去备案。”当国务院的《商业特许经营管理条例》出来之后，孙立文就立即着手备案工作。
在《商业特许经营管理条例》中的硬性规定：从事特许经营的企业，必须拥有2家以上的直营店，且正常经营超过1年以上，此外还涉及到知识产权体系、盈利体系、授权体系、督导体系等众多繁琐的审核内容，必须有商标、专利、版权等。另外，对特许加盟企业还规定了“对被特许人进行完整的信息披露”等硬性条件。
经过8个多月的努力，2008年3月，商务部首批公布的195家备案成功企业中，福元运通赫然在列，成为金融中介服务行业第一家、也是唯一一家具有从事跨省特许经营资质的企业。
“如果企业自身的条件不过硬，肯定通不过审核。而一旦通过审核，就意味着福元运通站在了一个新的起跑线上，我们已经将竞争对手远远抛在了身后。”孙立文说，“这也意味着从那时起，我们可以在全国合法地开展特许经营的商业活动。”
开创全新模式
我国目前民间借贷主要有四种方式：南方个别地方的地下传销式吸储，高利放贷；江浙地区的“地下钱庄”，以高息蜚名；国家政策下的“小额贷款公司”，以自有资金经营，受诸多的规定限制；还有就是福元运通开创的这种全新模式。
专家依据我国现行法律认定，前两种方式非法，后两种方式合法。
福元运通所开创的金融中介服务“全新模式”符合国家相关法律、法规及精神的规定，不经手客户任何资金、只做中介。另外，还有一个核心的特点：利率适中，为许多小微企业及个体户所能承受。
“目前，福元运通对借贷双方的利息是有限制的，最高月息不超过1分8，绝大多数在1分到1分5的水平。”孙立文介绍说，“我们也不行使银行职能的吸储放贷，只做红娘，搓合借款人和放款人的合作，从中收取一定比例的中介服务费。其实我们的商业模式可以简单的理解为一座桥，一边的桥墩是放款人，另一边的桥墩是借款人，我们就是一个平台，把他们双方连接起来。”同时，福元运通办理业务时，双方的利率严格控制在国家规定的4倍以内。
打通借贷通路
民间资本的活跃是因为我国一直是世界上储蓄率最高的国家，近两年，城乡居民人民币储蓄以每年4万亿以上的速度增长，然而CPI的快速上涨，让银行储蓄负利率时代来临，理财难困扰着不少居民。
自2010年以来，央行实行宏观调控政策，导致银行贷款额度缩减，让原本很难从银行获得贷款的中小企业更是雪上加霜。国家鼓励中小企业加快发展的政策，与金融机构对中小企业的支持不力形成了较大反差。
国家公布的相关数据显示，近几年中国的民营企业利用的是低于国家25%的银行贷款，但是养活的是全国75%以上的人口。绝大多数中小企业得不到银行的支持，为了筹到企业生存和发展的资金，许多中小企业将目光转向了民间借贷。
“现在有很多手握闲钱的人，他们不愿意独自面对借款人，也不懂相关流程和风险控制机制，需要通过第三方帮他操作，正因为我们能解决他们的需求，愿意跟我们合作的放款人越来越多。”孙立文说，“目前已经超过10万放款人通过福元运通得到了收益，截止2011年底，经福元运通搓合的借贷规模已达到1400亿，众多中小企业从中获益。”
很显然，民间借贷作为银行信贷的有效补充，已经成为破解农村及中小微企业、个体工商户融资难的有效途径，福元运通作为金融中介服务连锁机构，对盘活民间资本、促进小微企业的快速发展起到了积极作用。
严把风险控制
近几年，民间借贷的扩张和成长，使得民间借贷纠纷急剧攀升，但是在福元运通却几乎没有出现借贷纠纷的事情。
因为福元运通只做中介服务，如果借贷双方有纠纷，中介不承担责任，所以福元运通自身并不存在经营的风险。为了降低放款人的风险，福元运通开发了23种借贷产品，有抵押类、质押类、保证类以及银行外包业务。
“这23种产品是福元运通经过多年的研究和验证总结出来的，我们认为健康的民间借贷只能做这23种产品。”孙立文说。
福元运通公布出这23种产品的产品名称、概念、适用范围、合同范本。当有人提出借款申请时，这23种产品全部囊括。
福元运通会根据借款人的条件和需求进行评估及推荐，对借款人资格的调查也非常规范，囊括了一个人自身及社会的各个方面。如果有100个人登记借款需求，只有10个人满足条件，那福元运通就只做这10个人的借款中介。如果有人提出借款100万，但是根据条件，只能借50万，那福元运通也就只会做借50万的中介。同时，福元运通不做长期的借款，最长时间为一年。
“民间借贷有很多还不上款的情况，但我们不会到借款人还不上款了再来处理，而是在借款的时候就通过抵押、担保及公证等方式把还款的问题解决了。”孙立文说。“如果有人到了还款期，因为某种原因实在还不了款，我们可以与双方协商续借及转借手续。”
福元运通对加盟店的风险管理也非常严格。民间借贷的每一笔都是个案，加盟店以业务为主，加盟商的每笔业务的审核都由总部来做。什么业务能做，什么业务不能做都是由总部风险控制中心来指导与对接。孙立文说：“在我们标准化的操作流程下，如果借款人不还钱，根本就不用走诉讼程序，因为相关的抵押都做好了，相关的合同都签好了。”
孙立文还说：“我们对加盟店的经营情况还设有红线，对于操作中是否存在高利放贷、非法集资等情况，我们都是严格把控的。一旦发现不仅要‘踢’出福元运通队伍，同时也会向相关机构举报。”
向“金融服务正规军”转化
目前，进入这个行业的门槛非常低，随便注册一个公司就可以操作，正是这样使得这个行业鱼龙混杂，容易出现一些违法违规的现象，但福元运通以自己的专业、规范引领者遍布全国的加盟商，向“金融服务正规军”转化。
在福元运通中国总部不仅有客户服务中心、品牌授权中心、资金结算中心、战略企划中心、知识产权中心等职能部门，更增设了风险控制中心、监察审计中心、培训中心、认证中心。正是这些中心的成立，使得加盟商的业务开展更加顺畅。
“我们这11个中心，同时做商业化的推广与运营，已然形成了一个体系。如果我们这个企业没有核心的管理、技术和知识产权，那加盟商加盟我们又有何用呢？”
为了让加盟商正规化，福元运通对加盟商有标准化的要求。在硬件方面，所有的硬件都要由总部来设计配置。在软件方面，从加盟的第一天开始总部标准化的服务和培训就会全部开始导入。
“培训是我们企业的生命力。在组织架构上我们有培训中心，近7年来，我们以企业培训中心为主对员工进行培训。我们每周都有员工要进企业大讲堂进行轮训。然后我们对培训结果进行考核、认证。目前，我们已经与北大光华管理学院就企业大学进行了多次磋商，我们将成为第三个与北大光华合作创建企业大学的企业。我们要通过北大光华对企业内的中高层及加盟店的高管进行培训，以提升福元运通在行业的整体综合竞争力。”孙立文说。
做好金融中介服务的领航者
2010年5月，国务院出台的“新国36条”中明确指出鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。
同时，“十二五”规划也指出，支持和放开允许民间资本进入金融服务等多个垄断性领域。这标志着民间借贷的政策已经打开了，民间借贷已成为一个行业。
“我认为金融中介服务行业在国内还刚刚兴起，是一个朝阳产业。随着国家相关政策的完善及相关法律法规的出台，民间借贷在中小微企业融资渠道中的占比会进一步加大。”孙立文说。
而今天的行业中，某些从业企业只追求企业利益，漠视社会责任，使得现在中国很多老百姓把民间借贷与高利贷划等号。“福元运通自创立以来就积极践行‘在注重社会效益的前提下，创最佳经济效益’的企业文化。我们没有简单的追求经济效益，我们是在创造社会效益的情况下再追求经济效益。”孙立文说，“我们的目标是做好民间金融的领航者，把民间借贷带入阳光地带。”
在谈到福元运通的未来时，孙立文表示：随着企业的不断发展、壮大，未来三年内实现企业上市；同时在国家政策的不断促进下，力争成为中国第一个服务于中小微企业的银行业金融机构。
孙立文说：“我们企业不缺钱，以我们企业现在的规模，在香港上市完全可以做到，但是我们希望到境外、到西方资本市场上市；也就是在这个时期，我们有选择性的与众多和我们接触的投资商进行了洽谈，并达成了投资协议，这是因为与其我们自己在企业未来的资本运作道路上辛勤耕耘，不如借助他们的专长，让我们走得更快，早日实现我们企业的愿景。”