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摘 要：我国是旅游大国，发展旅游业对我国至关重要，是国家发展经济的重要政策，是富民安康的重要手段。游客在旅游期间存在发生意外事故的隐患，旅游风险无处不在，因此购买旅意险尤为必要。虽然旅意险的发展有良好的政策支持，旅意险是覆盖面较广泛的险种，但是旅意险市场仍存在着诸多问题，建议制定统一方案，建立网上投保平台。
关键词：旅游大国 旅游风险 旅意险 网上平台
我国是旅游大国，近几年，随着居民收入水平的稳步提高与带薪休假制度的不断完善，我国已拥有世界上规模最大的国内旅游市场。2013年我国国内旅游市场继续保持较快增长。全年国内旅游人数32.62亿人次，国内旅游收入达2.63万亿元。国内旅游总人数32.62亿人次，比上年增长10.3%；国内旅游总收入26276.12亿元，增长15.7%；国内游客人均花费767.9元/人次，增长4.9% 。特别是伴随着人民币影响力的提高，出境旅游向大众更贴近了一步，中国已经成为亚洲最大的客源输出国，并且也是世界第一大出境旅游市场与第一大出境旅游消费国。2013年出境旅游规模在2012年8300万人次的基础上上升到9819万人次，同比增长18% 。出境旅游消费在2012年1020亿美元的基础上同比增长26.8%，达到1293亿美元。旅游服务贸易逆差进一步扩大，达776亿美元。特别是在春节黄金周期间，出境旅游达到高峰期。2013年春节黄金周期间旅行社组织中国内地出境游客超出400万人次，同比上涨14%，其中赴亚洲目的地的游客超过90%。赴泰国游客约12万人，同比上涨50%；赴韩国游客约8.2万人，同比上涨61%发展旅游业对我国经济发展起积极促进作用。旅游业对经济发展的贡献不只是消费，旅游不仅富民还富财政。旅游不仅是软实力，更是一种硬实力，是软硬兼具的综合实力，旅游业已经成为“软硬兼备、融合度高、覆盖面广、拉动力强的综合性实力”，是拉动就业、改善民生、形成国家和地区综合实力的重要标志性产业，是国民精神文化享受、文明素质提升的重要行业，是促进人的全面发展进步的重要事业。发展旅游业一直是国家发展经济的重要政策，是富民安康的重要手段，是一项利当前、惠长远、一举多得的战略举措。近几年，我国旅游业已步入黄金发展期，我国分别与其他一些国家互办旅游年，今年又正式举办中美旅游年，这不仅促进经济发展和文化交流，更使旅游外交功能凸显。
旅游业的发展促使人员频繁流动。2013年因私出境规模达到9196.9万人次，比例高居93.6%，根据调研，多次出境的游客比例达到61.36%，同比上升了20.26% 。其中，71%的入境过夜游客是两次及两次以上访问香港特区，54%的中国游客是两次或两次以上访问美国。旅游者跨省、跨国旅游存在发生意外事故的隐患。近几年，旅游团遇难频发，如：2012年台湾地区阿里山小火车翻覆事故导致5名大陆旅客罹难、100多人受伤，伤亡惨重。以及去年中国旅游团在马来西亚遇难、台航班失事导致多人伤亡等，这些事件无不提醒人们旅游风险无处不在。另外旅游期间许多自费项目包含高风险运动，更加大旅游的风险性。众所周知，旅意险具有保费低廉、保障充分的特点。温州动车事故中的旅客，由于所购保险涉及列车意外伤害险、短期意外伤害险、列车意外医疗险等，交纳数额很少，但却获得累计保险赔付金额34.8万元。因此，为促进旅游业良性发展，保证旅游者人身安全，补偿旅行社经济损失，购买旅意险尤为必要。旅游业蓬勃发展，带动了旅游保险市场发展，并且旅意险市场发展有良好的政策支持，国家旅游局明令规定，旅行社组织团队旅游，必须为旅游者办理旅游意外保险。并且，旅游行政管理部门定期对旅行社办理旅游意外保险的情况进行监督检查，并将旅游意外保险投保和理赔情况纳入旅行社年检范围。良好的政策支持为旅意险业务的发展提供了巨大的市场空间。目前，旅意险是覆盖面最广的险种之一，是人们出行购买保险的必备险种。但是，旅意险市场发展过程中仍存在诸多问题：
1.相比旅游人數的高速增长，旅游保险市场的发展仍显落后。游客投保意外险比例、保额均偏低，并且，仍有旅行社组织团队旅游时仅投保旅行社责任险，未投保旅意险，或者为了减少成本费用，仅投保保额较低的旅意险。在汶川大地震中亦纷纷显现。据统计，全国近50名游客在汶川大地震中不幸遇难。其中，在这次滞留灾区的1413名上海游客中，出现了一死两伤的情况。而且，这些上海游客投保意外险的比例很低，其中多数游客购买的还是保额偏低的意外险。并且，购买意外险的游客中，很大一部分还是四川地接旅行社考虑到山区道路危险，才为游客额外投保的。据了解，遇难上海游客购买的旅游意外险保费不到10元。
2.旅游意外险本质上是一款消费型险种，意外险总体上不被重视。一方面是指保险公司不重视。保险公司不重视的主要原因是意外伤害保险无法带来大规模的保费收入，从而无法带来投资基数，2012年，人身险业务原保险保费收入为10157亿元。其中寿险业务实现原保险保费收入为8908.06亿元，占人身险业务原保险保费收入的87.7%；人身意外险业务实现原保险保费收入386.18亿元，占人身险业务原保险保费收入的3.8% 。意外险所占比重实在太小，即便翻番，也无法为保险公司带来更多的收入，但增长的成本、耽误的时间和精力会更多，所以保险公司作为盈利最大化的企业，一般不会把主要精力放在人身意外伤害保险上，情有可原。另一方面则是消费者不重视。这主要涉及到消费能力和消费心态的问题。通常高收入人群，不在乎每年的200多元消费，认为所获保障大于付出的成本，物有所值；但是许多低收入人群及普通大众则认为，虽然200元不多，但是花在日常生活上，诸如油盐酱醋之类，则用处更大，假如一年当中没有发生意外事故，花在意外险上心里难免有些不平衡，在比价过程中就会放弃购买。和其他金融产品相比，只要不出险，意外险什么也得不到，每次旅行只不过五六天，旅行了多少次，一次问题也未发生过，不买也没什么关系，所以许多人都抱着侥幸心理。此外，一些人认为没必要买保险，是因为常常分不清“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种的区别以及理赔范围。他们认为，报名参加了旅行社组织的旅行团，旅行社就已经为游客提供了旅行社责任险，就是为游客提供了充足的意外险保障，并没有详细了解具体的赔偿范围。 3.各保险公司竞争激烈，打价格战。由于《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》中明确列明旅意险的保险责任，因此各家保险公司的旅游意外险产品趋于同质化，并且由于旅意险赔付率低，服务成本低，又有政策支持，导致各家公司恶性竞争、打价格战，容易对旅意险市场发展带来不利影响。
4.虽然已经明确旅意险的详细保险责任，但是未明确规定各项责任的赔偿比例，这导致各家旅行社投保的旅意险保额不一致，有的高，有的低。由于赔偿比例不同容易导致游客因对保险责任不明与保险公司产生纠纷。并且，一些投保保险金额低的游客不能获得足以用来弥补经济损失的保额。
5.目前保监会已经暂停办理新的兼业代理资格证，导致许多近年来发展壮大的旅行社无法申请兼业代理资格。另外，许多小旅行社由于没有出境权只能挂靠在规模大的旅行社下面，但是挂靠形式约束力较差，不影响其单独选择保险公司投保，容易出现因追求经济利润恶意压低保费，选择保额较低的保险公司投保，或因节省开支只投保旅行社责任险等。此外，大型旅行社有兼业代理资质，但是不规范，比如一家旅行社具有C类兼业代理资格，只代理一家保险公司的保险，却同时在两家以上的保险公司投保，这本不符合保监会兼业代理的规定，并且由于分处于两个不同行业，保监会检查旅游行业兼业代理工作是否规范约束力度不大。虽然旅行社具有保险兼业代理资格，代理保险公司的产品，其性质类似专业代理，属保监会、保险公司检查范围之内，但是旅行社属于旅游行业，有旅游局监管，这对保监会对其进行检查和行政处罚带来诸多不便。
这些问题严重影响了旅游意外险市场的长期健康发展，对维护旅意险市场的良好秩序，降低旅行社经营风险，保护旅游者切身利益产生不利影响！鉴于以上存在的诸多问题，我建议保监会及旅游局共同建立旅意险网上投保平台，并制定统一保险方案，执行统一保险费率。所有旅行社均在网上平台上投保，投保时旅行社可在线选择保险公司，并且可以通过平台进行保单查询、理赔报案。另外，兼业代理协议采取网签形式，每年重签一次。保监会和旅游局对旅行社按照规模、年收入、人天数进行划分，规模较大的旅行社可选2-3家保险公司投保，规模较小的旅行社仅可选1家保险公司投保。考虑到理赔时的风险管控，以及防范道德风险、逆选择，可要求导游协助办理理赔报案。在导游出团前，扫描旅意险网上平台二维码，当有游客发生意外、出險时，及时通过网上平台报案。
6.结语。近年来，我国和其他国家互办旅游年，旅游业蓬勃发展，人员流动频繁，旅游风险无处不在，购买旅游保险成为防范旅游风险的重要手段。鉴于旅意险市场存在的诸多问题，制定统一的方案，建立统一的网上投保平台非常必要，加强监督和风险管控，有利于旅意险市场长期健康发展。
参考文献：
[1]《中国旅游年鉴》2014（上册）.
[2]《中国旅游年鉴》2014（下册）.
[3]《中国保险年鉴》2013.
关键词：旅游大国 旅游风险 旅意险 网上平台
我国是旅游大国，近几年，随着居民收入水平的稳步提高与带薪休假制度的不断完善，我国已拥有世界上规模最大的国内旅游市场。2013年我国国内旅游市场继续保持较快增长。全年国内旅游人数32.62亿人次，国内旅游收入达2.63万亿元。国内旅游总人数32.62亿人次，比上年增长10.3%；国内旅游总收入26276.12亿元，增长15.7%；国内游客人均花费767.9元/人次，增长4.9% 。特别是伴随着人民币影响力的提高，出境旅游向大众更贴近了一步，中国已经成为亚洲最大的客源输出国，并且也是世界第一大出境旅游市场与第一大出境旅游消费国。2013年出境旅游规模在2012年8300万人次的基础上上升到9819万人次，同比增长18% 。出境旅游消费在2012年1020亿美元的基础上同比增长26.8%，达到1293亿美元。旅游服务贸易逆差进一步扩大，达776亿美元。特别是在春节黄金周期间，出境旅游达到高峰期。2013年春节黄金周期间旅行社组织中国内地出境游客超出400万人次，同比上涨14%，其中赴亚洲目的地的游客超过90%。赴泰国游客约12万人，同比上涨50%；赴韩国游客约8.2万人，同比上涨61%发展旅游业对我国经济发展起积极促进作用。旅游业对经济发展的贡献不只是消费，旅游不仅富民还富财政。旅游不仅是软实力，更是一种硬实力，是软硬兼具的综合实力，旅游业已经成为“软硬兼备、融合度高、覆盖面广、拉动力强的综合性实力”，是拉动就业、改善民生、形成国家和地区综合实力的重要标志性产业，是国民精神文化享受、文明素质提升的重要行业，是促进人的全面发展进步的重要事业。发展旅游业一直是国家发展经济的重要政策，是富民安康的重要手段，是一项利当前、惠长远、一举多得的战略举措。近几年，我国旅游业已步入黄金发展期，我国分别与其他一些国家互办旅游年，今年又正式举办中美旅游年，这不仅促进经济发展和文化交流，更使旅游外交功能凸显。
旅游业的发展促使人员频繁流动。2013年因私出境规模达到9196.9万人次，比例高居93.6%，根据调研，多次出境的游客比例达到61.36%，同比上升了20.26% 。其中，71%的入境过夜游客是两次及两次以上访问香港特区，54%的中国游客是两次或两次以上访问美国。旅游者跨省、跨国旅游存在发生意外事故的隐患。近几年，旅游团遇难频发，如：2012年台湾地区阿里山小火车翻覆事故导致5名大陆旅客罹难、100多人受伤，伤亡惨重。以及去年中国旅游团在马来西亚遇难、台航班失事导致多人伤亡等，这些事件无不提醒人们旅游风险无处不在。另外旅游期间许多自费项目包含高风险运动，更加大旅游的风险性。众所周知，旅意险具有保费低廉、保障充分的特点。温州动车事故中的旅客，由于所购保险涉及列车意外伤害险、短期意外伤害险、列车意外医疗险等，交纳数额很少，但却获得累计保险赔付金额34.8万元。因此，为促进旅游业良性发展，保证旅游者人身安全，补偿旅行社经济损失，购买旅意险尤为必要。旅游业蓬勃发展，带动了旅游保险市场发展，并且旅意险市场发展有良好的政策支持，国家旅游局明令规定，旅行社组织团队旅游，必须为旅游者办理旅游意外保险。并且，旅游行政管理部门定期对旅行社办理旅游意外保险的情况进行监督检查，并将旅游意外保险投保和理赔情况纳入旅行社年检范围。良好的政策支持为旅意险业务的发展提供了巨大的市场空间。目前，旅意险是覆盖面最广的险种之一，是人们出行购买保险的必备险种。但是，旅意险市场发展过程中仍存在诸多问题：
1.相比旅游人數的高速增长，旅游保险市场的发展仍显落后。游客投保意外险比例、保额均偏低，并且，仍有旅行社组织团队旅游时仅投保旅行社责任险，未投保旅意险，或者为了减少成本费用，仅投保保额较低的旅意险。在汶川大地震中亦纷纷显现。据统计，全国近50名游客在汶川大地震中不幸遇难。其中，在这次滞留灾区的1413名上海游客中，出现了一死两伤的情况。而且，这些上海游客投保意外险的比例很低，其中多数游客购买的还是保额偏低的意外险。并且，购买意外险的游客中，很大一部分还是四川地接旅行社考虑到山区道路危险，才为游客额外投保的。据了解，遇难上海游客购买的旅游意外险保费不到10元。
2.旅游意外险本质上是一款消费型险种，意外险总体上不被重视。一方面是指保险公司不重视。保险公司不重视的主要原因是意外伤害保险无法带来大规模的保费收入，从而无法带来投资基数，2012年，人身险业务原保险保费收入为10157亿元。其中寿险业务实现原保险保费收入为8908.06亿元，占人身险业务原保险保费收入的87.7%；人身意外险业务实现原保险保费收入386.18亿元，占人身险业务原保险保费收入的3.8% 。意外险所占比重实在太小，即便翻番，也无法为保险公司带来更多的收入，但增长的成本、耽误的时间和精力会更多，所以保险公司作为盈利最大化的企业，一般不会把主要精力放在人身意外伤害保险上，情有可原。另一方面则是消费者不重视。这主要涉及到消费能力和消费心态的问题。通常高收入人群，不在乎每年的200多元消费，认为所获保障大于付出的成本，物有所值；但是许多低收入人群及普通大众则认为，虽然200元不多，但是花在日常生活上，诸如油盐酱醋之类，则用处更大，假如一年当中没有发生意外事故，花在意外险上心里难免有些不平衡，在比价过程中就会放弃购买。和其他金融产品相比，只要不出险，意外险什么也得不到，每次旅行只不过五六天，旅行了多少次，一次问题也未发生过，不买也没什么关系，所以许多人都抱着侥幸心理。此外，一些人认为没必要买保险，是因为常常分不清“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种的区别以及理赔范围。他们认为，报名参加了旅行社组织的旅行团，旅行社就已经为游客提供了旅行社责任险，就是为游客提供了充足的意外险保障，并没有详细了解具体的赔偿范围。 3.各保险公司竞争激烈，打价格战。由于《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》中明确列明旅意险的保险责任，因此各家保险公司的旅游意外险产品趋于同质化，并且由于旅意险赔付率低，服务成本低，又有政策支持，导致各家公司恶性竞争、打价格战，容易对旅意险市场发展带来不利影响。
4.虽然已经明确旅意险的详细保险责任，但是未明确规定各项责任的赔偿比例，这导致各家旅行社投保的旅意险保额不一致，有的高，有的低。由于赔偿比例不同容易导致游客因对保险责任不明与保险公司产生纠纷。并且，一些投保保险金额低的游客不能获得足以用来弥补经济损失的保额。
5.目前保监会已经暂停办理新的兼业代理资格证，导致许多近年来发展壮大的旅行社无法申请兼业代理资格。另外，许多小旅行社由于没有出境权只能挂靠在规模大的旅行社下面，但是挂靠形式约束力较差，不影响其单独选择保险公司投保，容易出现因追求经济利润恶意压低保费，选择保额较低的保险公司投保，或因节省开支只投保旅行社责任险等。此外，大型旅行社有兼业代理资质，但是不规范，比如一家旅行社具有C类兼业代理资格，只代理一家保险公司的保险，却同时在两家以上的保险公司投保，这本不符合保监会兼业代理的规定，并且由于分处于两个不同行业，保监会检查旅游行业兼业代理工作是否规范约束力度不大。虽然旅行社具有保险兼业代理资格，代理保险公司的产品，其性质类似专业代理，属保监会、保险公司检查范围之内，但是旅行社属于旅游行业，有旅游局监管，这对保监会对其进行检查和行政处罚带来诸多不便。
这些问题严重影响了旅游意外险市场的长期健康发展，对维护旅意险市场的良好秩序，降低旅行社经营风险，保护旅游者切身利益产生不利影响！鉴于以上存在的诸多问题，我建议保监会及旅游局共同建立旅意险网上投保平台，并制定统一保险方案，执行统一保险费率。所有旅行社均在网上平台上投保，投保时旅行社可在线选择保险公司，并且可以通过平台进行保单查询、理赔报案。另外，兼业代理协议采取网签形式，每年重签一次。保监会和旅游局对旅行社按照规模、年收入、人天数进行划分，规模较大的旅行社可选2-3家保险公司投保，规模较小的旅行社仅可选1家保险公司投保。考虑到理赔时的风险管控，以及防范道德风险、逆选择，可要求导游协助办理理赔报案。在导游出团前，扫描旅意险网上平台二维码，当有游客发生意外、出險时，及时通过网上平台报案。
6.结语。近年来，我国和其他国家互办旅游年，旅游业蓬勃发展，人员流动频繁，旅游风险无处不在，购买旅游保险成为防范旅游风险的重要手段。鉴于旅意险市场存在的诸多问题，制定统一的方案，建立统一的网上投保平台非常必要，加强监督和风险管控，有利于旅意险市场长期健康发展。
参考文献：
[1]《中国旅游年鉴》2014（上册）.
[2]《中国旅游年鉴》2014（下册）.
[3]《中国保险年鉴》2013.