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【摘要】随着利率市场化步伐的推进，存贷款利差收窄，城商行急需转型发展以提升竞争力。本文从城商行的角度具体分析了利率市场化带来的影响，并针对性地提出相应的建议与对策，以应对利率市场化的逐步推进。
【关键词】利率市场化 业务转型 城商行 风险管理
引言
利率市场化是发挥市场作用优化金融资源配置的重要基础条件。我国的利率市场化自1996年正式启动，在迄今为止的17年中不断择机推进。2012年6月8日，人民银行宣布扩大存贷款利率浮动区间，2013年7月20日起又全面放開金融机构贷款利率管制，尤其是2013年末在银行间同业市场大额可转让定期存单的重启，标志着我国利率市场化改革进程明显加速。下一步，何时全面放开存款利率管制，必将成为社会各界研究和讨论的热点，也必将对金融市场乃至宏观经济发展产生重要影响。
作为我国银行业的重要组成部分，全国144家城商行充分利用自身区位优势，在服务地方、服务小微企业和城乡居民中发挥了重要作用，自身也获得了长足发展，市场份额已达到10%左右。但由于资产规模小、成立时间短、历史包袱沉重等客观因素的存在，城商行普遍走的是依赖存贷款利差、依赖规模扩张的粗放发展模式，市场化程度低、抗风险能力弱，面对利率市场化进程，城商行受到的冲击相对较大，面临的挑战也更严峻。
一、利率市场化对城商行的正面影响
利率市场化对城商行的经营管理提出了更高的要求。城商行一是要根据市场发展的要求以及结合自身的实际，加快业务的经营转型，开辟新的利润来源；二是要有效规避利率风险，降低风险损失以提高产品自主定价水平；三是城商行将凭借其在自主定价、审批效率、特色服务等方面的优势在更加公开公平的竞争环境和经营环境下发展，进而使金融市场进一步完善。
二、利率市场化对城商行的不利影响
（一）定价优势进一步丧失
利率市场化后产品价格成为城商行市场竞争的重点，银行金融产品价格对银行经营的杠杆作用将越来越明显。各银行为保证收益，将大幅加剧同业竞争。城商行在定价策略的选择余地上与国有大型商业银行以及股份制商业银行相比处于明显劣势，再加上定价管理的量化基础不完善、定价管理技术相对落后，因此只能更多地扮演价格追随者的角色，要吸引、留住优质客户将更加困难。因此，利率市场化会给我国城市商业银行的产品定价带来更大的压力。
（二）流动性风险凸显
随着存款上限、贷款下限逐步放开，银行利率变动更加频繁，投资渠道进一步拓展之后，由于资金持有者的趋利性，必然导致资金在资本市场更加频繁的流动，降低存款稳定性，客户流失几率增大。许多资金持有者从资金安全的角度考虑，更愿意将资金存放于实力较强的大中型商业银行。以上两方面都有可能加剧城商行的流动性风险。
（三）盈利压力加大
要留住优质客户，就必然要下浮实际贷款利率和上浮实际存款利率。城商行受到经营渠道的限制，无法全力拓展中间业务，因此在相当长的时期城商行实现盈利仍旧更多地需要依靠存贷利差，随着利率市场化的推进，短期内利差空间的收窄将使城商行迅速进入微利时代，直接降低城商行的盈利水平，进而还有可能引发资本补充压力增大等一系列问题。
三、城商行业务经营转型建议
（一）建立专营机构，提高对小微企业的服务水平
城商行应该结合自身的定位，更加重视小微企业市场的开拓，将其作为重要的利润增长点。要进一步创新小微企业信贷服务体系和机制，利用科学、专业的风险审查技术手段，集中高效的授信审批流程，快速灵活的市场响应机制，通过批量化、流程化的专营机构，提高对小微企业的服务效率和服务质量。
（二）加快零售业务转型，提升零售业务的占比
随着利率市场化步伐的加快，零售业务客户稳定，资本占用少的特点逐步显现。作为城商行，应该充分发挥网点众多，个人客户群体广泛的优势，采取差异化的经营策略，大力发展社区金融服务、个人信贷业务和个人财富管理，提高对个人资产管理的水平，进一步夯实个人客户基础，实现多元化的收入结构。
（三）业务多元化发展，提高抗冲击能力
从整体上看，城商行利差收入占比在80%左右，而且这种局面在短期内不会得到根本扭转。一是要努力弥补资金成本的上升，提高贷款议价能力，通过多样化的金融服务增加客户的粘合度，提高客户的综合回报。二是要大力发展各种新兴业务和表外业务，寻求新的利润增长点。要从资本消耗型业务向资本节约型业务转变，不断优化业务结构，提升中间业务、零售业务、投行业务和金融市场业务的占比，减少对传统业务的依赖。
（四）加强队伍建设，提供长期人力发展保障
建立人力资源长效管理机制是城商行持续健康发展的重要保障，城商行人才底子较薄，应该加强人才队伍的建设，培养一批懂战略规划、成本定价、风险管理、信息科技等方面的专业人才，以此从容应对利率市场化带来的经营压力。
参考文献
[1]张学民.浅析利率市场化对城商行的影响及其应对措施[J].时代金融，2012（14）.
[2]廖新海，肖凡.利率市场化背景下城市商业银行的应对研究[J].金融与经济，2013（01）.
[3]王健.在利率市场化加速推进下的城商行发展策略建议[J].时代金融，2013（9）.
【关键词】利率市场化 业务转型 城商行 风险管理
引言
利率市场化是发挥市场作用优化金融资源配置的重要基础条件。我国的利率市场化自1996年正式启动，在迄今为止的17年中不断择机推进。2012年6月8日，人民银行宣布扩大存贷款利率浮动区间，2013年7月20日起又全面放開金融机构贷款利率管制，尤其是2013年末在银行间同业市场大额可转让定期存单的重启，标志着我国利率市场化改革进程明显加速。下一步，何时全面放开存款利率管制，必将成为社会各界研究和讨论的热点，也必将对金融市场乃至宏观经济发展产生重要影响。
作为我国银行业的重要组成部分，全国144家城商行充分利用自身区位优势，在服务地方、服务小微企业和城乡居民中发挥了重要作用，自身也获得了长足发展，市场份额已达到10%左右。但由于资产规模小、成立时间短、历史包袱沉重等客观因素的存在，城商行普遍走的是依赖存贷款利差、依赖规模扩张的粗放发展模式，市场化程度低、抗风险能力弱，面对利率市场化进程，城商行受到的冲击相对较大，面临的挑战也更严峻。
一、利率市场化对城商行的正面影响
利率市场化对城商行的经营管理提出了更高的要求。城商行一是要根据市场发展的要求以及结合自身的实际，加快业务的经营转型，开辟新的利润来源；二是要有效规避利率风险，降低风险损失以提高产品自主定价水平；三是城商行将凭借其在自主定价、审批效率、特色服务等方面的优势在更加公开公平的竞争环境和经营环境下发展，进而使金融市场进一步完善。
二、利率市场化对城商行的不利影响
（一）定价优势进一步丧失
利率市场化后产品价格成为城商行市场竞争的重点，银行金融产品价格对银行经营的杠杆作用将越来越明显。各银行为保证收益，将大幅加剧同业竞争。城商行在定价策略的选择余地上与国有大型商业银行以及股份制商业银行相比处于明显劣势，再加上定价管理的量化基础不完善、定价管理技术相对落后，因此只能更多地扮演价格追随者的角色，要吸引、留住优质客户将更加困难。因此，利率市场化会给我国城市商业银行的产品定价带来更大的压力。
（二）流动性风险凸显
随着存款上限、贷款下限逐步放开，银行利率变动更加频繁，投资渠道进一步拓展之后，由于资金持有者的趋利性，必然导致资金在资本市场更加频繁的流动，降低存款稳定性，客户流失几率增大。许多资金持有者从资金安全的角度考虑，更愿意将资金存放于实力较强的大中型商业银行。以上两方面都有可能加剧城商行的流动性风险。
（三）盈利压力加大
要留住优质客户，就必然要下浮实际贷款利率和上浮实际存款利率。城商行受到经营渠道的限制，无法全力拓展中间业务，因此在相当长的时期城商行实现盈利仍旧更多地需要依靠存贷利差，随着利率市场化的推进，短期内利差空间的收窄将使城商行迅速进入微利时代，直接降低城商行的盈利水平，进而还有可能引发资本补充压力增大等一系列问题。
三、城商行业务经营转型建议
（一）建立专营机构，提高对小微企业的服务水平
城商行应该结合自身的定位，更加重视小微企业市场的开拓，将其作为重要的利润增长点。要进一步创新小微企业信贷服务体系和机制，利用科学、专业的风险审查技术手段，集中高效的授信审批流程，快速灵活的市场响应机制，通过批量化、流程化的专营机构，提高对小微企业的服务效率和服务质量。
（二）加快零售业务转型，提升零售业务的占比
随着利率市场化步伐的加快，零售业务客户稳定，资本占用少的特点逐步显现。作为城商行，应该充分发挥网点众多，个人客户群体广泛的优势，采取差异化的经营策略，大力发展社区金融服务、个人信贷业务和个人财富管理，提高对个人资产管理的水平，进一步夯实个人客户基础，实现多元化的收入结构。
（三）业务多元化发展，提高抗冲击能力
从整体上看，城商行利差收入占比在80%左右，而且这种局面在短期内不会得到根本扭转。一是要努力弥补资金成本的上升，提高贷款议价能力，通过多样化的金融服务增加客户的粘合度，提高客户的综合回报。二是要大力发展各种新兴业务和表外业务，寻求新的利润增长点。要从资本消耗型业务向资本节约型业务转变，不断优化业务结构，提升中间业务、零售业务、投行业务和金融市场业务的占比，减少对传统业务的依赖。
（四）加强队伍建设，提供长期人力发展保障
建立人力资源长效管理机制是城商行持续健康发展的重要保障，城商行人才底子较薄，应该加强人才队伍的建设，培养一批懂战略规划、成本定价、风险管理、信息科技等方面的专业人才，以此从容应对利率市场化带来的经营压力。
参考文献
[1]张学民.浅析利率市场化对城商行的影响及其应对措施[J].时代金融，2012（14）.
[2]廖新海，肖凡.利率市场化背景下城市商业银行的应对研究[J].金融与经济，2013（01）.
[3]王健.在利率市场化加速推进下的城商行发展策略建议[J].时代金融，2013（9）.